Основные принципы и подходы в личном страховании

Самостоятельная отрасль отечественной страховой системы — личное страхование, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и/или с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Виды такого страхования направлены на страховую защиту семейных (личных) доходов граждан и поддержание достигнутого ими уровня благосостояния.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по такому страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица, которые могут быть дееспособными и недееспособными. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика[29]. При заключении договора личного страхования необходимо наличие страхового интереса в отношении застрахованных, который могут иметь: работодатель — в жизни, трудоспособности и пенсионном обеспечении своих работников, кредитор - в жизни и трудоспособности должника, родственники (супруги, родители и дети), партнеры по бизнесу.

Повсеместное распространение страховых пари на жизнь известных и знатных особ в Англии в XVIII веке повлекло за собой принятие парламентом этой страны акта, известного под названием «Gambling Act», запретившего проведение страхования жизни и другие его виды, в которых страхователь не имеет страхового интереса.

Как правило, условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). Выгодоприобретателем может выступать любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, при этом подпись последнего обычно заверяется в нотариальном порядке. При отсутствии выгодоприобретателя договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются его наследники [30]. При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия последнего [31].

Примерами конструкций договоров, в которых присутствуют и страхователь, и застрахованный, и выгодоприобретатель, могут быть следующие:

	Страхование от несчастного случая работников предприятия	Страхование на случай дожития (к совершеннолетию, для получения образования)
Страхователь	Предприятие — работодатель	Родители
Застрахованное лицо	Работники предприятия	Дети
Выгодоприобретатели (в случае смерти страхователей)	Родственники работников предприятия (либо назначенные ими третьи лица)	Дети

Договоры личного страхования могут иметь как накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), так и рисковый (страхование от несчастных случаев), а также одновременно сочетать их, например в случае добровольного медицинского страхования.

Договор личного страхования является публичным договором [32]

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья[33]⁵⁴.

Условия личного страхования имеют ряд отличий от имущественного и страхования ответственности. Так, здесь страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Величины страховых сумм при этом устанавливаются в любом размере, согласованном со страховщиком.

В личном страховании страховые выплаты (страховые суммы) производятся страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке сумм возмещения вреда.

В личном страховании, в отличие от имущественного, страховые выплаты (страховые суммы) производятся по всем договорам, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на двойное страхование.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям.

По форме:

обязательное;

добровольное.

По объему риска — страхование: на случай дожития или смерти; на случай инвалидности или недееспособности; медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо);

коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее 1 года);

среднесрочное (1—5 лет);

долгосрочное (6—15 лет и более).

По форме выплаты страхового обеспечения:

с единовременной выплатой страховой суммы;

с выплатой страховой суммы в форме рентных платежей.

По форме уплаты страховых взносов:

с уплатой единовременных взносов (премий);

с периодической уплатой страховых взносов (ежегодных, квартальных, месячных).

По виду.

1) страхование жизни: на дожитие;

на случай смерти; смешанное страхование жизни; с выплатой аннуитетов; пенсионное;

2) медицинское страхование: обязательное медицинское; добровольное медицинское;

3) от несчастных случаев и болезней: на случай смерти;

на случай потери трудоспособности (инвалидности);

смертельно опасных заболеваний.

В рамках этой главы далее рассматриваются два наиболее распространенных и перспективных вида: добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.