Расчет среднеквадратического отклонения

(по числу госпитализаций)

Годы	Среднее число посещений q	q-q,	(q-q)^2
1995	14	0,7	0,49
1996	14,4	0,3	0,09
1997	14,8	-0,1	0,01
1998	15	-0,3	0,09
1999	15,3	-0,6	0,36
Всего	14,7		1,04

Комплексная помощь. Расчет тарифной ставки по программе «Комплексная медицинская помощь» проводится исходя из предположения о независимости страховых событий, ведущих к обращению за медицинской помощью по программам «Амбула-торно-поликлиническая помощь» и «Стационарная помощь». Максимальная выплата по договору страхования, гарантирующему оказание медицинской помощи в условиях стационара или амбулаторно-поликлинического учреждения, установлена в размере:

С_к = С_а+ С_с = 30 + 200 = 230 руб.

Размер платежа, соответствующего основной части нетто-ставки, рассчитан как сумма соответствующих частей платежа по программам «Амбулаторно-поликлиническая помощь» и «Стационарная помощь»:

Hокомп= (54/100 • 30) +(27,4/100 • 200) = 71 руб.

Размер платежа, соответствующего рисковой надбавке, рассчитан по формуле

Нетто-платеж Н_ст = 71 + 1 = 72 руб.

Страховой взнос: 72/(1 - 0,2) = 90 руб. Отсюда базовый тариф по программе «Комплексная медицинская помощь» составит:

Б_ст = (90/230) • 100 = 39 руб.

Расчет тарифных ставок по группам здоровья.

Амбулаторно-поликлиническая, стационарная помощь. Полученные тарифные ставки характерны для средней (второй) группы здоровья. Распределение размеров тарифных ставок по группам здоровья по амбулаторно-поликлинической помощи: 0,5: 1: 1,2 (соответственно для 1, 2-й и 3-й группы здоровья); по стационарной помощи — 0,6: 1: 1,5.

Для получения самостоятельных значений тарифных ставок необходимо провести расчет по аналогам имеющихся данных с учетом групп здоровья, полученным в ходе дополнительного исследования, в связи с тем, что в официальной статистике значения по таким показателям отсутствуют.

Таблица 7.7

Тарифные ставки:

Амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь (со 100 руб. страховой суммы)

Программа страхования	Тариф по группам здоровья
	1	2	3
Амбулаторно-поликлиническая помощь Стационарная помощь	27,0   16,44	54,0   27,4	64,8   41,1

Комплексная помощь. При наличии данных по распределению страховых выплат по группам здоровья расчет тарифных ставок по программе «Комплексная медицинская помощь» по группам здоровья производится в соответствии с вышеизложенным порядком.

Расчет тарифных ставок по возрастным группам и полу. Тарифные ставки определяются по возрастным группам и полу с учетом дифференцированных коэффициентов. Коэффициенты перерасчета тарифных ставок даны в табл. 7.8. В качестве примера приведены расходы на лечение 45-летнего мужчины. Для получения достоверных сведений необходимо проводить основной расчет тарифных ставок по возрастным группам отдельно по мужчинам и женщинам.

Таблица 7.8

Коэффициенты перерасчета тарифных ставок

Возраст, лет	15-19	20-24	25-29	30- 34	35- 39	40-44	45-49	50-54	55-59	60
Мужчины Женщины	0,48 0,66	0,57 0,77	0,44 0,88	0,44 0,88	0,55 1,00	0,77 1,11	1,00 1,22	1,11 1,44	1,44 1,55	1,66 1,88

 

Приведенный расчет тарифных ставок по добровольному медицинскому страхованию представляет собой принципиальный порядок ведения актуарных расчетов в этом виде страхования. В настоящем пособии он рассмотрен в целях получения базовых знаний по особенностям расчета тарифов в ДМС. При расчете тарифных ставок для практического применения должна быть использована более широкая база медицинской статистики, а также дифференцированные условия получения медицинской помощи в рамках ДМС.

ВЫВОДЫ

Актуарные расчеты, являясь основой определения финансовых взаимоотношений между страховщиком и страхователем путем расчета страховых тарифов, представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых определяются размеры таких тарифов и доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, его величина (размер) и достаточность для выплат сумм страхового возмещения и обеспечения, финансовая устойчивость и рентабельность страховых операций, эффективная страховая защита интересов страхователей.

Страховой платеж как основной источник доходов страховщика определяется на основе страхового тарифа (тарифной ставки). Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка — основная часть тарифной страховой ставки, предназначенная для формирования страховых фондов и выплат страхового возмещения в имущественном страховании и страховых сумм в личном страховании. Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.п. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли.

При определении тарифов для видов страхования иных, чем страхование жизни, рекомендуется использовать Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, в соответствии с которой рассчитываемая нетто-ставка состоит из двух частей: основной части (нетто-ставки), определяемой на основе показателя убыточности страховой суммы, и дополнительной — рисковой надбавки, учитывающей отклонения страховых возмещений по годам, а также значения показателя гарантии безопасности.

Нетто-ставка по страхованию жизни исчисляется в зависимости от следующих факторов:

1) возраста и пола страхователя на момент вступления договора страхования в силу либо застрахованного лица, если договор страхования заключается о страховании третьего лица;

2) вида, размера и срока выплаты страхового обеспечения;

3) срока и периода уплаты страховых взносов;

4) срока действия договора страхования;

5) планируемой нормы доходности от инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни, принятой при расчете.

Основными материалами для расчета тарифных ставок являются таблицы смертности и средней продолжительности жизни.

Особенность определения тарифных ставок в добровольном медицинском страховании состоит в том, что этот вид страхования, с одной стороны, относится к видам страхования жизни, что предполагает страхование суммы, с другой — для него характерны страховые выплаты на принципах возмещения ущерба. В связи с этим расчет тарифных ставок в добровольном медицинском страховании сочетает в себе подходы и страхования жизни, и иных видов, чем страхование жизни.

ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

1. Каковы структура страхового тарифа и назначение его составляющих?

2. Охарактеризуйте основные принципы формирования страхового продукта.

3. Каковы особенности расчета нетто-ставок по видам страхования иным, чем страхование жизни? Для чего в расчете учитывается рисковая надбавка?

4. От каких факторов зависит расчет нетто-ставки в страховании жизни?

5. Что такое коммутационные числа? Для каких целей они применяются?

6. В чем заключаются особенности расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании?

Рекомендуемые литература и законодательные акты

1. Методики расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования: Распоряжение Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 г. № 02-03/36.

2. Методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни: Приказ Росстрахнадзора от 28.06.1996 г. № 02-02/18.

3. Бурроу К. Основы страховой статистики. — М., 1996.

4. Кагаловская Э.Т., Попова А.А. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов (финансовые основы страхования жизни): Практическое пособие. — М., 2000.

5. Касимов Ю.Ф. Введение в актуарную математику (страхования жизни и пенсионных схем). — М., 2001.

6. Калихман А.И. Расчет тарифов по долгосрочным видам страхования. — М., 1991.

7. Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. ТА. Федоровой. - М., 1999.

8. Рябикин В.И. Актуарные расчеты. — М., 1996.

9. Салин В.Н., Абламская Л.В., Ковалев О.Н. Математико-эко-номическая методология анализа рисковых видов страхования. — М, 1997.

10. Фалин Г. И. Математический анализ рисков в страховании. -М., 1994.

11. Фалин Г.И., Фалин А.И. Введение в актуарную математику. -М„ 1994.

12. Четыркин Е.М. Актуарные расчеты в негосударственном медицинском страховании. - М., 2000.

13. Юлдашев Р.Т., Тронин Ю.Н. Российское страхование: системный анализ понятий и методология финансового менеджмента. - М., 2000.

Задания

1. Определите размер страховой нагрузки в рублях, имея следующие данные:

размер страховой нетто-ставки по конкретному виду страхования составляет 81 тыс. руб. Накладные расходы страховщика (страховая нагрузка) занимают 23% в брутто-ставке.

2. Определите величину брутто-ставки, имея следующие данные по договорам имущественного страхования страховой компании:

вероятность наступления страхового случая 0,02, средняя страховая сумма составляет 300 тыс. руб., количество договоров — 1000 ед., принятая вероятность неразорения - 95%, доля нагрузки в структуре страхового тарифа 20%. Размеры страховых возмещений по годам представлены в табл. 7.9.

 

Таблица 7.9

Годы	Размер выплачиваемых страховых возмещений, тыс. руб.
1996	2 000
1997	2 250
1998	1800
1999	2 500
2000	1 900

 

3. Определите величину брутто-ставки при следующих данных:

страховая компания проводит страхование граждан от несчастных случаев, вероятность наступления страхового случая по которым составляет 0,04, количество договоров — 2000 ед., средняя страховая сумма — 120 тыс. руб., среднее возмещение при наступлении страхового события — 40 тыс. руб., принятая вероятность неразорения — 98%. Доля нагрузки в тарифной ставке составляет 20%.

4. Рассчитайте единовременные тарифные ставки по договору на дожитие при следующих данных:

нетто-ставки различных возрастов и соответствующих сроков страхования (табл. 7.5) исчисляются со страховой суммы в 250 ден. ед.; доля нагрузки в структуре тарифа - 5%; процентная ставка- 9%.

При решении задач используются данные Таблицы смертности и ожидаемой продолжительности жизни, приведенной в Приложениях.

Таблица 7.10

Возраст страхователя, лет	Срок страхования (лет)
30 35 45	5 3 5

 

5. Рассчитайте единовременную нетто-ставку по страхованию на случай смерти, используя следующие данные:

возраст страхователя: 1) 20 лет; 2) 30 лет; 3) 50 лет; срок страхования 5 лет; процентная ставка - 5%; сумма страхования 300 ден. ед.

6. Используя основные принципы формирования страхового продукта, предложите и обоснуйте новый вид страховой услуги.