Кредитные операции банков с векселями.

Вексель, выпущенный в обращение субъектом предприни­мательской деятельности, может быть предъявлен его держате­лем в банк для того, чтобы получить под него деньги до насту­пления срока платежа либо дать поручение банку получить платеж по векселю в установленный срок и передать его век­селедержателю. Операции банка с векселями первого вида на­зываются кредитными, а операции второго вида — комисси­онными.

Кредитные операции банков могут оформляться не только заключением соответствующего договора, но и выдачей ценной бумаги — векселя. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам вексельные кредиты в форме: а) учета векселей; б) специального ссудного счета под векселя (онкольного счета); в) форфейтинга (кредитования внешнеторговых сделок).

Учет, или дисконт, векселей состоит в том, что векселедер­жатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную суммуза вычетом определенного процента этой суммы за ее до­срочное получение.

Банки должны очень осторожно подходить к операции учета векселей (формированию вексельного портфеля), ибо помимо риска неполучения платежей вексельных сумм они несут и риск безвозвратной потери нотариальных и судебных издержек. Поэтому принимаемые к учету векселя должны быть многократно проверены с точки зрения соответствия законодательству их формы и содержания. Кроме того, банки проверяют их и на экономическую надежность. К учету принимают­ся векселя, которые:

---соответствуют требованиям Положения о переводном и простом векселе;

---имеют не менее двух подписей (векселедателя и векселе­держателя);

---выписаны с платежом на местах, где имеются филиалы или корреспонденты банка, нотариальные органы и рай­онные (городские) суды;

---основаны на товарных и коммерческих сделках;

---содержат сведения о точном местонахождении векселе­дателя и всех индоссантов.

Экономическая надежность векселя оценивается по воз­можности получения по нему платежа. Для этого банк должен иметь сведения о платежеспособности и кредитоспособности всех индоссантов и плательщика; сведения, поступающие от нотариусов о протестах векселей. Векселя, по которым были неснятые протесты, вычеркиваются из реестра.

Банки не должны принимать к учету векселя:

---не основанные на товарных сделках;

---выписанные векселедателем в целях получения банков­ского кредита под них (встречные векселя);

---тех лиц, которые занимаются коммерческой деятельно­стью по доверенности, но подписали вексель лично;

---представляющие собой замену или переписку ранее уч­тенных в банке векселей.

Векселя, не удовлетворяющие требованиям банка, вычер­киваются из реестра и возвращаются предъявителю.

Кредит в форме онкольного счета. Банки могут открывать предприятиям, организациям и другим клиентам специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в их обеспечение товарные векселя. При этом банк не входит в число обязанных по векселю лиц. Ссуды оформляются без ус­тановления срока или до наступления срока погашения вексе­лей, принимаемых в обеспечение.

Отличие данной операции от учета векселей заключается в следующем: во-первых, при залоге векселей право собственно­сти на них не переходит к банку, так как они закладываются только на определенный срок до наступления срока платежа; во-вторых, кредит выдается лишь в размере 60—90% номи­нальной стоимости векселя; в-третьих, возврат кредита осуще­ствляется не векселедержателем или плательщиком, как это происходит при учете векселей, а непосредственно заемщи­ком. Если последний неплатежеспособен, банк сам предъявля­ет вексель векселедателю к платежу.

При открытии кредита банк может выставить условие, сог­ласно которому он возьмет на себя право инкассирования за­ложенных векселей. Это дает возможность банку удостове­риться в кредитоспособности векселедателей.

Если обязательство по кредиту, обеспеченное залогом векселей, исполняется надлежащим образом, векселя и расписка возвращаются к своим "хозяевам", а индоссамент зачеркивается. Зачеркивание может быть выполнено любой стороной, в частности залогодателем.

В случае же неисполнения собственником ссудного счета под залог векселей (как спецссудного, так и простого) требования о погашении всего долга или его части банк может об­ратить взыскание на предмет обеспечения (реализовать все заложенные векселя и погасить задолженность по ссудному счету), но только на основании решения суда. Когда времени до наступления срока исполнения по векселям явно недостаточно для того, чтобы успеть добиться вынесения судебного ре­шения, банк может, дождавшись срока исполнения, получить это исполнение у должника. Такое правило установлено для заложенных векселей (ст. 19 Положения о переводном и простом векселе).