Структура банковской системы

В качестве основных участников кредитных отношений выступают банки. Поэтому банковскую систему правильно рассматривать как неотъемлемую часть кредитной системы. И как наиболее развитую её часть.

Банк выполняет депозитные, расчётные и кредитные операции. Банковские учреждения остаются основными источниками кредитных ресурсов.

От степени развития банковского сектора в значительной мере зависят реальные возможности дальнейшего развития российской экономики.

Основные функции управления и регулирования всей кредитной системой сосредоточены в руках Центрального банка РФ.

Центральный банк по своему предназначению является банком, обслуживающим государство. Это означает, что ЦБ монопольно осуществляет эмиссию банкнот (наличных денег) и организует их обращение, ведёт счета правительства по исполнению бюджета, кредитует государство и управляет государственным долгом, открывает корреспондентские счета для банков второго уровня.

Центральный банк осуществляет кредитование коммерческих банков. Процентная ставка, устанавливаемая по этим кредитам, называется ставкой рефинансирования.

Увеличение этой ставки приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении, снижение ставки - к удешевлению кредитов и росту массы денег.

Кредиты выдаются коммерческим банкам в поддержку мер по погашению обязательств перед вкладчиками (до 6 месяцев), на поддержку ликвидности (от 1-2 месяцев до 1 года), для повышения финансовой устойчивости банка (до 1 года).

Многочисленные коммерческие банки 2-го уровня осуществляют непосредственное обслуживание клиентов. В России формально более тысячи банков. Со временем их число уменьшится за счёт укрупнения, слияния отдельных банков и в результате ухода с рынка несостоятельных организаций.

Некоторые банки имеют особый статус и являются банками федерального значения. К ним относятся:

1.Сберегательный банк России занимает лидирующее положение на основных сегментах российского рынка банковских услуг.

Сбербанк удерживает около половины рынка потребительского кредитования и около трети рынка кредитования юридических лиц. На сегодняшний день банк уверенно занимает 4 позицию среди российских компаний по размеру рыночной капитализации.

Приоритетом кредитной политики Сбербанка России, по-прежнему, остается кредитование частных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса, на долю которых приходится две трети его ссудного портфеля.

Основу привлеченных средств банка традиционно составляют вклады населения.

На состоявшейся 16 ноября 2005 года в Брюсселе 1-й сессии Генеральной Ассамблеи Европейской группы сберегательных банков (ЕГСБ) Сбербанк был единогласно принят в полноправные члены этой организации.

Сбербанк осуществляет следующие услуги в области кредитования физических лиц:

• Кредит на неотложные нужды (сроком до 5 лет по обеспеченным кредитам, до 1,5 лет по кредитам без обеспечения);
• «Единовременный» кредит (погашение единовременно в конце срока пользования кредитом);
• «Пенсионный» кредит (для работающих пенсионеров);
• «Доверительный» кредит (для граждан, имеющих положительную кредитную историю; обеспечение не требуется);
• «Автокредит» (для покупателей автомобиля, срок кредитования не более 5 лет);
• «Товарный кредит» (для приобретения товаров в сети торговых организаций, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан);
• Ипотечный кредит (для приобретения объектов недвижимости);
• Кредит «Молодая семья» (для семьи, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, планирующей приобретать жильё);
• «Образовательный кредит» (на оплату обучения в колледже, вузе, академии);
• «Корпоративный кредит» (работникам предприятий и организаций, являющихся клиентами Сбербанка России, при условии заключения между Банком и соответствующим предприятием договора о сотрудничестве) и т.д.

Сбербанк предоставляет и большой спектр услуг по кредитованию юридических лиц:

• Кредит с единовременной выборкой ресурсов;
• Кредит с установленным графиком выборки ресурсов;
• Рамочная кредитная линия (для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода);
• Овердрафтное кредитование (с установлением лимита кредитования);
• Предоставление всех видов банковских гарантий;
• Вексельное кредитование;
• Кредиты для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий и т.д.

Как видим, Сбербанк России реализует практически весь спектр кредитных услуг для физических и юридических лиц.

2. Величина активов ОАО Внешторгбанка составляет 508 млрд. рублей. Главным акционером Внешторгбанка с долей в 99,9% является Правительство РФ.

В рамках концепции развития как сетевого банка федерального уровня, Внешторгбанк представляет клиентам услуги через разветвленную сеть своих подразделений, включающую свыше 200 офисов обслуживания клиентов.

Внешторгбанк - один из ведущих кредиторов российской экономики. Кредитные вложения в нефинансовый сектор на 1 октября 2005 года составили 283 млрд. рублей.

Внешторгбанк предоставляет своим клиентам широкий комплекс услуг по кредитованию, позволяющий в полной мере удовлетворять потребности клиентов в заемных средствах для финансирования их текущей и инвестиционной деятельности, включая экспортно-импортные операции.

3.Внешэкономбанк, обладая высокой международной репутацией, выступает в качестве коммерческого заёмщика на международном рынке ссудных капиталов. Он привлекает кредитные ресурсы в иностранной валюте для финансирования высокоэффективных инновационных проектов, реализуемых на территории РФ.

Внешэкономбанк тщательно отбирает потенциальных клиентов для кредитования за счёт зарубежных ресурсов.

Внешэкономбанк ориентирован во многом на обслуживание внешнеторговых операций России. Он активно работает в сфере поддержки российских экспортеров: предприятий военно-промышленного и топливно-энергетического комплекса.

Банковские кредиты предоставляются Внешэкономбанком при наличии ликвидного обеспечения платежных обязательств заёмщика.

Широкая мировая известность позволяет банку активизировать свою деятельность в сфере гарантийных операций. Внешэкономбанком выдаются гарантии по крупным контрактам российских организаций на поставку в зарубежные страны оборудования, сырья и других товаров.

Банк участвует в качестве гаранта в осуществлении проектов по сооружению крупных объектов в России и за рубежом, реализуемых как в рамках межправительственных договоренностей, так и на обычной коммерческой основе.

 

Российская банковская система нуждается в дальнейшем совершенствовании. В настоящее время можно отметить следующие недостатки этой системы:

• низкий технологический уровень большинства российских банков и низкое качество услуг по сравнению с банками развитых стран;
• в большинстве рядовых банков обнаруживается невысокий уровень управления (менеджмента);
• уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам;
• в целом российская банковская система имеет низкую капитализацию, а потому её вклад в развитие отечественной экономики пока незначителен и т.д.

По мнению специалистов, в развитии российского банковского бизнеса будут в ближайшее время наблюдаться такие тенденции. Продолжится процесс консолидации банковской системы, надзор в банковской сфере будет постепенно усиливаться и совершенствоваться, обострится конкуренция в сфере кредитования, доля иностранного капитала в банковской системе России будет расти.