Страховая защита и страхование как экономические категории.

Функции страхования.

Всего четыре функции:

1. рисковая;

2. предупредительная;

3. сберегательно-накопительная;

4. контрольная.

 

Рисковая функция

 

Эта функция является первой и главной. Она органически вытекает из сущности страхования, предметом непосредственной деятельности которого являются только случайные опасные события, имеющие определенную (коммерчески выгодную) вероятность.

Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страховой деятельности, должно обладать признаками страхового риска - случайности и вероятности его наступления. То есть если нет случайных опасностей, предполагаемых как страховые риски, которые могут нанести человечеству (его насущным жизненным интересам) вред или ущерб, то нет и потребности в страховании - в его сущности, содержании и формах.

Страхование возникло только потому, что человечеству потребовалась защита его имущественных интересов (воплощенных в личности людей, их имуществе, позже - гражданской ответственности) от страховых рисков, наносящих вред и ущерб этим интересам.

Вред и ущерб от реализации страховых рисков стали первой и непосредственной причиной появления потребности в страховой защите от этих рисков. Без реализации рисковой функции может осуществляться как единственная любая предпринимательская деятельность, но только не страховая.

 

Предупредительная функция

 

Данная функция является производной от рисковой, выражающей сущность страхования. Страховщику экономически выгоднее реализовать предупредительную функцию, нежели рисковую. По международным данным, предупреждение (профилактика, превенция) в 20 раз эффективнее, чем ликвидация убытка (репрессивные меры), а по данным МЧС России - в 15 раз.

Сказанное означает, что страховая практика предусматривает в составе страховых тарифов (прогнозных цен на страховые товары) часть, идущую на формирование резерва предупредительных мероприятий (РПМ). Наше страхование придерживалось этой практики до 2004 г. Но российские страховщики в результате внедрения в свою практику так называемых налоговых схем (технологий увода клиентов от налоговых платежей) заставили Правительство Российской Федерации:

· вначале сделать РПМ необязательной частью тарифа (июнь 2002 г.), т.е. страховщики сами решали: вводить РПМ в тариф или нет;

· затем (с 17 января 2004 г.) РПМ в состав страхового тарифа запрещено включать законодательно. Страховщикам, желающим экономить на страховых выплатах за счет профилактики, оставили такую возможность. Для этого они могут создавать фонд предупредительных мероприятий (ФПМ), но не за счет тарифа, а за счет своей прибыли.

Кто кого наказал - большой вопрос. Но страховщики, безусловно, лишились возможности (стимула) реализовывать предупредительную функцию за счет денег страхователей и экономить за счет нее на страховых выплатах.

Это пример методический.

В нем точно не соблюдены соотношения суммы со страховым взносом и РПМ. Он призван лишь наглядно показать преимущества превентивного способа защиты перед репрессивным для страхователя и страховщика, а в конечном счете - и для государства.

 

Сберегательно-накопительная функция

 

Эта функция двойная, что отражает эволюцию сущности страхования.

Изначально (примерно 5000 лет назад) страхование возникло только как сберегательное, так как объектами защиты у него были грузы и транспортные средства купцов, т.е. имущество. С тех пор и поныне имущество можно застраховать только по фактической стоимости. Выше этой стоимости страховая сумма признается ничтожной, так как сумма ущерба, нанесенная имуществу (случайной опасностью), никак не может превышать его фактическую стоимость. Если имущество стоит 100 тыс. руб., то фактический ущерб, превышающий 100 тыс. руб., физически невозможен.

Отсюда следует, что реализация страхового риска приносит владельцу имущества убытки. Максимальный убыток может составить только сумму действительной стоимости застрахованного имущества. Поэтому любая выплата (в том числе максимальная) страхового возмещения есть не увеличение, не накопление имущественного благосостояния страхователя. Такая выплата есть только сохранение, т.е. сбережение его имущества. Поскольку страховые выплаты в сберегательном страховании сохраняют лишь то, что фактически потеряно из-за страхового риска, то его называют еще именно рисковым, или классическим, страхованием. Классика его в том, что оно не обогащает своих клиентов, но сохраняет им то, что они фактически имели на день страхования и застраховали.

Ныне сберегательное страхование (рисковое, классическое), противоположность накопительного, обеспечивает защитой от страховых рисков все виды объектов, кроме совокупности видов накопительного страхования жизни.

Примерно 300 лет тому назад человечество пришло ко второму способу страхования - накопительному. Так стало называться страхование жизни, суть которого заключалась, во-первых, в том, что оно выполняло сберегательную, т.е. сохранительную, функцию (и в этом смысле соответствовало классическому страхованию); во-вторых, в том, что оно стало выполнять накопительную функцию (банковскую депозитную, не свойственную классическому страхованию).

То есть по условиям накопительного страхования жизни через оговоренный срок страхователю выплачивается:

1. страховая сумма в размере сохраненного резерва взносов за этот срок;

2. процентный доход на эту сумму (процент может начисляться простой и сложный. Это определяется соглашением сторон).

Таким образом, страхователь, наряду со сбережением (сохранением) уплаченных им страховщику взносов, получает на них накопленную прибыль.

Накопительная функция, как видно, реализована не как страховая, зависящая от наступления оговоренного риска; она реализована как банковская депозитная функция. Именно поэтому накопительное страхование обособлено от рискового и называлось до недавнего времени неклассическим страхованием.

В настоящее время российские страховщики накопительное страхование стали называть классическим. Делать это они стали не потому, что страхование жизни обоснованно признали чисто рисковым (у нас, напротив, в настоящее время законодатели мучительно пытаются понять отличие страхования "жизни" от "не жизни"). Согласно правилам формирования страховых резервов страхование у нас делится на рисковое и нерисковое ("жизнь" и "не жизнь"). Но в связи с тем что российские страховщики научились под маркой страхования жизни проводить для клиентов (корпоративных) схемы увода их от налогообложения, в противовес этим схемам появилось понятие "классическое страхование жизни". Это понятие ничего общего со страховой наукой и международной практикой накопительного страхования не имеет. Его появление предназначается для того, чтобы отделить нормальное (реальное) страхование жизни от страхового мошенничества (налоговых схем), не преследуемого пока по закону, так как законодатель Российской Федерации не мог предположить появления этих схем.

Добавим к сказанному.

Накопительная функция имеет стратегическую важность для всех субъектов общественной жизни страны:

1. страхователь имеет страховую защиту от оговоренных рисков и процентный доход. Это делает накопительное страхование более выгодным вложением денег, чем в банковские депозиты;

2. страховщик, получив в оперативное ведение деньги страхователя на несколько лет, инвестирует их и инвестиционную прибыль обращает частично в свой доход, частично в процентный доход страхователя;

3. государство получает долгосрочные инвестиции, так как в накопительном страховании страховщик является стратегическим инвестором (как банки, иные кредитные институты). Для Российской Федерации это пока не актуально, так как "серые схемы" страхования жизни абсолютно превышают реальное страхование жизни (2005 г.), а доля страховых взносов от него составила всего 4% (2006 г.) от общего объема их поступления (за вычетом ОМС). Наряду со схемами увода страхователей - юридических лиц от налогов современное российское страхование жизни само страдает из-за несовершенной системы налоогообложения этой подотрасли личного страхования.

 

Контрольная функция

 

Эта функция органически связана с кредитной стороной сущности страхования. Страховщик получает деньги клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы (фонды), сформированные из большой части денег (взносов) страхователей, есть их собственность.

В гл. 15 показаны факторы, вызывающие объективную необходимость государственного контроля за деятельностью страховщиков.

Один из факторов - некомпетентность страхователей в отношениях со страховщиками. Вместе с тем страхователь в этом отношении - кредитор, но даже профессиональные кредиторы - банки часто проигрывают споры со страховщиками в арбитражных судах. Добавим: в 2000-е гг. мировой объем страхового мошенничества в год составлял в среднем 80 млрд долл. (с обеих сторон: и страхователей, и страховщиков).

Другой фактор - это "низкая подготовленность кадров страховых организаций, их несоответствие уровню стоящих перед рынком задач".

Актуальность контрольной функции состоит в том, что ее осуществление обеспечивает нормальную реализацию сущности страхования. Эта функция имеет внутреннюю и внешнюю реализацию.

Внутренний контроль обеспечивается:

· собственным (страховщика) мониторингом финансовых потоков страховой фирмы;

· их соответствием (потоков), например, требованиям правил формирования и инвестирования страховых резервов, которые разрабатываются государственными институтами с целью приоритетной защиты интересов страхователей и соблюдения интересов страховщиков.

За соблюдением этих требований внутри страховой фирмы следят собственные службы (финансов, бухгалтерия, безопасности).

Внутренний контроль страхования жизненно важен, так как страховое мошенничество встречается внутри самих фирм (причем от страховых агентов до президентов) как на национальном уровне, так и на международном.

Внешний контроль реализуется:

· самим страховщиком (в страховании, перестраховании, пулах, ассоциациях, союзах и т.д.);

· страхователями и иными законными получателями страховых выплат;

· государственными институтами (органом страхового надзора, Министерством финансов, внешними аудиторами, Счетной палатой Российской Федерации и т.п.).

Последние в силу своих профессиональных функций обязаны следить за соблюдением страховщиками законодательства Российской Федерации и, в первую очередь, контролировать во взаимоотношениях страхователя и страховщика соблюдение последним приоритета интересов страхователя.

 

Создание ОВС

Законом не предписано число учредителей общества взаимного страхования. Допускается создание ОВС двумя учредителями.

Членство

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Членом ОВС может быть каждый, кого имеет с обществом отношения по страхованию. Таким образом, членство в ОВС является основанием для возникновения страхового правоотношения. Страхователи одновременно являются членами общества, причем главная цель объединения в общество взаимного страхования состоит в приобретении его членами страховой защиты

Уставом общества может быть предусмотрена возможность страхования лиц, не являющихся его членами. В таком случае творят об обществе взаимного страхования смешанного типа. Членство в ОВС заканчивается с прекращением отношении по страхованию между обществом и его членом, если иное не предусмотрено уставом.

Взаимоотношения, возникающие по страховому обязательству между обществом взаимного страхования и его членами, одинаковы для всех членов. Это означает, что размер членских взносов и объем предоставляемых страховых услуг определяются на основе одних и тех же принципов. Естественно, однако, что величина стpaховых взносов зависит от характера страхуемого риска. Например, в страховании жизни и медицинском страховании она зависит от возраста и состояния здоровья застрахованных.

Права и обязанности членов ОВС определяются уставом. В частности, в нем должны содержаться следующие сведения.

· фирменное наименование и место нахождения ОВС;

· условия приобретения и прекращения членства в обществе;

· правила формирования уставного капитала;

· виды и порядок взимания страховых взносов.

Страховые взносы

За предоставление страховой защиты члены ОВС, которые одновременно являются страхователями, должны уплачивать страховые взносы. При этом возможна уплата взносов авансом или задним числом (по свершившемуся факту).

 

 

Страховые взносы, уплачиваемые авансом, или предварительные взносы взимаются в целях покрытия предполагаемой денежной потребности в будущем. Если окажется, что суммы уплаченных взносов недостаточно для покрытия наступивших убытков, то уставом на этот случаи может быть предусмотрена возможность взимания с членов общества дополнительных сумм или сокращение объема предоставляемых страховых услуг. Уставом ОВС может быть также запрещено взимание с членов общества дополнительных взносов в целях восполнения недостатка денежных средств. В настоящее время такой запрет содержится в ycтавax практически всех крупных обществ взаимного страхования. Фактически такая практика стирает границу между предварительными взносами членов обществ взаимного страхования и фиксированными страховыми премиями, которые взимаются страховыми акционерными обществами.

Страховые взносы, уплачиваемые задним числом, взимаются с членов ОВС по наступлению страхового события и возникновению конкретной денежной потребности. Уставом может быть установлена максимальная сумма, подлежащая уплате задним числом. Подобная практика встречается все реже и лишь в небольших обществах взаимного страхования.

Общество взаимного страхования отвечает по своим обязательствам только в объеме своего имущества. Члены ОВС не несут ответственности по его обязательствам.

Учредительный капитал

Законом определено, что для финансирования своей деятельности общество взаимного страхования должно сформировать учреди тельный капитал (Grundungsstock), который соответствует уставному или подписанному капиталу акционерного общества. Размер и состав учредительного капитала ОВС устанавливаются органами страхового надзора. Он формируется из средств, вносимых в качестве займа членами (учредителями) общества или лицами, не являющими членами ОВС (гарантами). Подписавшись на заем, они обязуются оплатить соответствующую часть учредительного капитала общества. Впоследствии полученные путем займа средства возвращаются заимодателям. Законом о страховом надзоре установлено, что погашение займа из доходов, полученных обществом за год, должно начаться сразу после покрытия расходов по созданию общества, возникших на первом году хозяйственной деятельности. При этом погашение займа допустимо лишь после образования необходимого резерва убытков.

Учредительный капитал ОВС выполняет три функции. Он является:

· фондом покрытия организационных затрат по созданию общества;

· гарантийным капиталом для покрытия любых убытков на начальном этапе хозяйственной деятельности общества, которые впоследствии покрываются из сформированного резерва убытков;

· производственным капиталом для покрытия текущих расходов ОВС, возникающих в процессе хозяйственной деятельности после образования общества.

Общества взаимного страхования мoгут осуществлять cтpaxoвую деятельность лишь при наличии соответствующей лицензии, выдаваемой органами страхового надзора. С получением лицензии они приобретают права и обязанности юридического лица. Поэтому государственная регистрация в торговом peecтpe носит для них декларативный характер.

Наблюдательный совет

Наблюдательный совет обществ взаимного страхования состоит не менее чем из трех человек Уставом может быть предусмотрено и большее число членов, кратное трем, которое, однако, не должно превышать 21. В обществах взаимного страхования так же, как и в акционерных обществах, 1/3 членов наблюдательного совета избирается коллективом работников, а 2/3 - высшим представительством ОВС Закон об участии в управлении предприятием на ОВС не распространяется.

Правление

Число членов правления должно быть не менее двух человек. Деятельность этого органа регулируется Законом о страховом надзоре и Законом об акционерных обществах.

Сущность страхования. Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

 

Рис. 1.9. Методы контроля риска

Первая группа методов - контроль риска - включает в себя: избежание риска (отказ от риска), поглощение риска (принятие риска на себя), минимизацию риска, перенос риска.

Избежание риска, или отказ от риска. Решение об отказе от конкретного риска может быть принято как на стадии подготовки решения, так и путем отказа от деятельности, в которой физическое или юридическое лицо уже принимает участие, если выясняется, что реальный риск оказался выше предполагаемого. Отказ от риска не всегда эффективен:

- избежание одного риска может привести к возникновению других видов риска. Например, отказ от риска, связанного с авиаперевозками, означает принятие риска при перевозках другими видами транспорта;

- отказ от риска может привести не только к отказу от предполагаемых убытков, но и к отказу от прибыли (шанса). В такой ситуации решение должно приниматься в контексте общей стратегии развития хозяйствующего субъекта или деятельности физического лица.

Поскольку отказ от риска часто ограничивает рыночные возможности, этот метод применяется только в отношении наиболее тяжелых рисков, когда предполагаемые убытки и их потенциальный объем велики и не поддаются корректировке другими методами. Для оценки целесообразности использования этого метода применяется шкала пороговых значений рисков, повышение которых не приемлемо для данного субъекта. Отказ от риска предполагает определение максимальной величины убытка, принятие которого на себя допустимо для субъекта без ухудшения его финансового состояния.

Поглощение риска (принятие риска на себя) используется субъектом, если:

- величина риска невелика, и расходы по управлению риском сопоставимы с предполагаемыми убытками;

- риск влечет за собой возможность получения дополнительной прибыли (возможна реализация шанса);

- субъект не имеет необходимого объема информации о риске или не умеет идентифицировать риск.

Одним из вариантов поглощения риска является формирование специальных фондов, натуральных или денежных средств для покрытия убытков- самострахование (самозащита) (см. 1.1.1).

Минимизация риска может проводиться на основе различных методик:

- снижение вероятности (частоты) реализации риска;

- снижение объема потенциального ущерба;

- разделение (сегрегация) риска;

- объединение (комбинация) риска.

Методики минимизации риска имеют характер предупреждения, поскольку они всегда предшествуют наступлению неблагоприятного случая.

Предупреждение (превенция) - наиболее предпочтительный и рациональный метод борьбы со случайными опасностями, поскольку, как правило, дешевле предупредить наступление события, чем компенсировать нанесенный ущерб. Кроме того, ущерб, нанесенный, например, культурным и историческим ценностям, произведениям искусства и т.п., не всегда может быть компенсирован денежной суммой. Наконец, осуществляя предупредительную деятельность, можно защитить жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Однако превенция имеет объективные границы:

- технологические (многие события на современном уровне развития науки и техники человек не может предотвратить - например, стихийные бедствия);

- экономические (иногда предупреждение требует таких затрат, которые превышают экономические возможности общества или субъекта, либо эти затраты представляются нерациональными);

- границы познания (предупредить можно только те события, о которых мы имеем необходимую информацию).

Кроме того, риск объективен и полностью исключить его невозможно.

Превентивные мероприятия обоснованы только в том случае, если стоимость их проведения меньше эффекта, обусловленного этими мероприятиями. При этом оценить эффект бывает трудно, поскольку некоторые превентивные меры могут оправдать себя лишь спустя достаточно длительный период времени.

Методики снижения частоты риска применяются в том случае, если вероятность убытка велика, а сумма убытка незначительна. Предупредительные мероприятия при этом должны снижать уязвимость конкретных объектов или субъектов от случайных опасностей. Методики снижения объема потенциального ущерба применяются в том случае, когда возможный ущерб велик, а вероятность реализации риска незначительна. Они также основаны на превенции, но целью ее является минимизация потенциального ущерба.

Страховые компании уделяют организации и финансированию предупредительной деятельности большое внимание. При этом не только минимизируется риск страховщика, но и улучшается рисковая ситуация у отдельных страхователей и в стране.

Разделение риска применяется для сокращения убытков за счет снижения подверженности риску. Суть этого метода заключается в максимальном сокращении возможных потерь от одного события. Разделение в управлении риском может быть осуществлено в двух формах: разделение риска и разделение активов, подверженных риску. Наряду с разделением может использоваться метод объединения (комбинации) активов, что может происходить на базе концентрации бизнеса путем внутреннего роста (например, увеличения парка автомобилей) или на базе централизации бизнеса, т.е. при слиянии двух или более коммерческих фирм (больше активов, больше работников и т.д.). Объединение делает риск более предсказуемым вследствие действия закона больших чисел.

Рис. 1.10. Формы переноса риска

Рисунок показывает, что с помощью страхования может быть осуществлена компенсация ущерба (в рамках финансирования) и тем самым предоставлены ресурсы для восстановления объектов, пострадавших от страховых случаев (инвестирование). Представленная на рисунке схема позволяет по аналогии рассмотреть место страхования в финансировании управления риском физического лица.

Рис. 1.11. Финансирование мероприятий по управлению риском

Направления использования денежных ресурсов в управлении риском юридического лица представлены на рис. 1.11.

Роль страхования в управлении риском определена компенсационной природой страховых отношений, состоит в возмещении ущерба от неблагоприятных случаев и тем самым в восстановлении пострадавших объектов, что обеспечивает страховую защиту физических и юридических лиц, а также непрерывность воспроизводства на микро- и макроуровнях.

 

Абандон – отказа страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз), в пользу страховщика с целью получения от него полной застрахованной суммы, применяется в случаях пропажи судна (шторм и т.д.), застрахованного от такого риска.

Зелёная карта – это наименование системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Зелёная карта служит подтверждением наличия страхования на территории всех других стран участниц соглашения. Имея зелёную карту владелец автомобиля может выезжать в любую другую страну участницу системы, не приобретая на границе дополнительно страхование.

Прецедент в страховании – это практика рассмотрения претензии, согласно которой вынесенное судом или арбитражем решение по соответствующему убытку, автоматически распространяется на аналогичные убытки, без дальнейшего рассмотрения их по существу.

Аварийный сертификат – это документ, подтверждающий характер, размер, причины убытка в застрахованном имуществе. На основании аварийного сертификата, который составляет авариный комиссар, страховщик принимает решение об оплате, или отклонении претензии страхователя.

Ллойд - это международный страховой рынок, расположенный в Лондоне, как мировом финансовом центре. Второе понятие: английская корпорация страховщиков, объединение частных лиц, подписчиков, которые принимают риски на страхование, исходя из своих финансовых возможностей. Ллойд не несёт юридической ответственности по претензиям к индивидуальным подписчикам.

 

Глава 48. Страхование

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

 

1. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

 

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

 

Статья 930. Страхование имущества

 

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

 

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

 

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

 

Статья 932. Страхование ответственности по договору

 

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

 

Статья 933. Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

 

Статья 934. Договор личного страхования

 

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

 

Статья 935. Обязательное страхование

 

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.

3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.