Страхование авиатранспорта: основные условия проведения.

К авиационному страхованию (страхованию авиационных рисков) относится круг рисков, возникающих при эксплуатации средств воздушного транспорта и подразделяемых на две группы: страхование самих средств авиатранспорта (страхование каско) и страхование гражданской ответственности владельцев авиатранспортных средств перед пассажирами и третьими лицами.

Объектом авиационного страхования (страхования авиационных рисков) может быть любой имущественный интерес, связанный со строительством, ремонтом или эксплуатацией средств авиатранспорта (самолетов, вертолетов и т.п.).

Под каско самолета подразумевается фюзеляж, крыло, шасси, двигатели, электро- и гидравлические системы, навигационное и другое специальное оборудование, любое дополнительное оборудование, установленное внутри или на корпусе самолета или перевозимое на борту, запасные части.

Ко второй группе рисков относятся:

- страхование авиаперевозчика перед пассажирами за утрату жизни или увечье;

- за утрату или повреждение багажа;

- ответственности перед третьими лицами на земле и в воздухе за причинение им вреда, а также ущерба их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства;

- страхование экипажа;

- ответственности за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом;

- перед третьими лицами при строительстве самолетов или при ремонтных работах;

- а также страхование любого другого имущественного интереса, связанного с эксплуатацией авиатранспорта.

Хотя страхования каско и гражданской ответственности имеют принципиальное различие и требуют различного подхода, обычно они покрываются по одному страховому договору (полису).

По условиям авиационного страхования (каско), которые страховая компания может изменить или дополнить по соглашению сторон, объектом страхования является само авиатранспортное средство, включая запасные части со всеми видами специального оборудования, находящимся на борту, при условии, что оно связано с обеспечением полетов.

Как правило, страховым полисом, без каких-либо оговорок покрывается корпус (каско) вместе с установленным оборудованием на одном из следующих условий: от всех рисков или в случае полной гибели.

Наиболее широким видом покрытия является покрытие на условиях от всех рисков, которое включает и условия полной гибели. Оно означает, что по этому виду страхования страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения авиатранспортного средства вследствие любой причины во время полета, подруливания, нахождения на земле или на воде. При этом страхуемый риск разбивается поэтапно: полет, выруливание и буксировка, риски во время стоянки. Подобная разбивка связана с разными уровнями франшиз, применяемых на каждом из этих этапов.

Следует отметить, что при нормальной эксплуатации авиатранспорта полис покрывает риски и во время стоянки, и во время полета.

Однако во время нахождения средства авиатранспорта на приколе, или длительной стоянке возникает необходимость страхового покрытия на это время только от наземных рисков. Тогда в полисе делается специальная оговорка о покрытии наземного риска, по которому применяется отдельная ставка и франшиза.

Если по условиям страхования появившийся убыток подлежит возмещению со стороны страховщика, то он возмещает также все необходимые и целесообразные произведенные страхователем расходы по спасению, охране и транспортировке застрахованного имущества до ближайшего места ремонта.

Как правило, не возмещаются косвенные убытки, потеря прибыли, а также убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи электрооборудования или отдельных механизмов, механической поломки деталей и частей, если такой ущерб не явился результатом гибели или повреждения, вызванных пожаром, ударом молнии, взрывом, столкновением, контактом средства авиатранспорта с другим объектом, злоумышленными действиями.

Стандартные условия страхования предусматривают ответственность страховщика на базе страховой стоимости, т.е. в случае полной или конструктивной полной гибели авиатранспортного средства. Страховщик имеет право или возместить страхователю стоимость, указанную в полисе или заменить погибшее авиатранспортное средство другим того же типа и класса. Такая возможность, предоставленная страховщикам, не всегда удовлетворяет страхователей.

При страховании на базе страховой стоимости (особенно по старым машинам, значительно потерявшим стоимость) часто возникает проблема несоответствия стоимости ущерба при частичных повреждениях общей страховой стоимости машины. По отношению к страховой стоимости старого самолета, которая может составлять менее 1/3 прежней стоимости, стоимость ремонта или замены частей, проводимых по текущим ценам, могут оказаться непропорционально высокими. Поэтому, в таких случаях полис дополняется оговоркой, суть которой состоит в том, что ответственность страховщика при повреждении отдельных частей не превышает определенного процента от полной страховой стоимости, который приходится на поврежденную часть. Как правило, при этом прилагается список частей и деталей с указанием их процента от общей стоимости.

Полис страхования каско предусматривает франшизы по каждому убытку, которые устанавливаются по видам рисков.

По коммерческим страхованиям они, как правило, стандартны и колеблются от 1 до 5%.

Ставки премии по страхованию каско рассчитываются несколькими методами: за каждый час полета - в фиксированной сумме; за каждый полет - в фиксированной сумме; в процентах от стоимости самолета.

Ставка за каждый час полета обычно применяется при нерегулярных и кратковременных полетах (при испытательных полетах или при обучении пилотов, их переподготовке и т.п.).

Ставка в виде фиксированной суммы за каждый полет обычно применяется при перегонах и разовых рейсах.

Ставка премии в виде фиксированного процента от страховой стоимости используется при страховании флотов авиакомпаний, осуществляющих регулярные рейсы. (Ставки устанавливаются для групп однородных машин).

В целом ставки премии по страхованию авиакаско изменяются в очень широких пределах. Это зависит от множества факторов, наиболее существенными из которых являются: данные по авариям страхователя; технический уровень обслуживания самолетов; квалификация и опыт пилотов (количество налетанных часов); характер совершаемых операций (коммерческие рейсы по известному маршруту или самолеты спецназначения - пожарные, монтажные и т.п.); климатические условия, рельеф местности района полетов; тип и возраст самолета; характер перевозимого груза; возможность причинения вреда самолету; частота взлетов и посадок.

Для самолетов некоммерческих авиакомпаний (например, предприятий ракетно-космической промышленности) существует еще множество других факторов. Поэтому ставки колеблются в очень большом диапазоне от 0,25 до 17-18%.

Страхование гражданской ответственности владельцев авиатранспортных средств обычно подразделяется:

- на страхование ответственности перевозчика перед пассажирами:

- за телесный ущерб, причиненный здоровью пассажиров;

- за гибель и повреждение багажа и груза;

- на страхование ответственности перед третьими лицами.

Оба эти вида страхования покрываются одним полисом и, часто, по ним устанавливается единый комбинированный лимит.

При страховании ответственности перед пассажирами за телесные повреждения или смерть страховщик возмещает страхователю, в пределах обусловленных лимитов, все суммы, которые он в силу действующего законодательства или по решению судебных органов должен выплатить в случае смерти, ранения или других телесных повреждений, причиненных пассажирам во время посадки в средства авиатранспорта, воздушной перевозки, выхода из него или нахождении в наземном транспорте, принадлежащем перевозчику. Возмещаются также произведенные на законном основании и с согласия страховщика судебные расходы по защите интересов страхователя по предъявленным к нему претензиям, связанным с телесными повреждениями или смертью пассажира.

Не подлежат возмещению претензии в связи с телесными повреждениями или смертью лиц, являющихся работниками страхователя, включая пилотов и других членов команды, страхование которых предусмотрено в особом порядке по условиям найма.

При страховании ответственности за гибель и повреждение багажа и груза возмещаются страхователю все суммы, которые он в соответствии с действующим законодательством, или по решению судебных органов должен выплатить за гибель, повреждение или потерю багажа и груза официально зарегистрированных к перевозке. Иногда эти суммы по условиям страхования могут лимитироваться. Подлежит возмещению ущерб, связанный с утратой или повреждением личных вещей пассажиров, перевозимых в качестве ручного багажа, величина которых устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

Чаще всего лимит ответственности указывается одной суммой в виде комбинированного лимита, полученного путем сложения лимитов ответственности перед пассажирами и третьими лицами.

Основным условием возникновения ответственности владельца перед пассажирами и третьими лицами является юридическое установление его вины за причиненный ущерб и только в случае доказательной вины владелец становится ответственным за ущерб. Это условие вытекает из самой формулировки - гражданская ответственность по закону.

Однако кроме юридической ответственности владельцы авиатранспортных средств добровольно страхуют свою ответственность по расширенной схеме, не требуемой законом.

Стоимость такого страхования не включается в стоимость билета и оно является бесплатным для пассажиров. В случае причинения физического ущерба пассажиру, возмещение за ущерб выплачивается независимо от установления юридической ответственности перевозчика. Это условие означает, что в случае ущерба пассажир получит возмещение, даже если ему не причитается возмещение по полису, покрывающему ответственность перевозчика перед третьими лицами.

При страховании ответственности перед третьими лицамистраховщик в пределах, обусловленных в договоре страхования лимитов, возмещает страхователю все суммы, которые он согласно действующему законодательству должен выплатить за смерть третьих лиц, или за причиненные им увечья, а также за уничтожение или повреждение имущества третьих лиц (включая животных), имея в виду, что такой вред причинен непосредственно застрахованным средством авиатранспорта или упавшими с него предметами. Под третьими лицами подразумеваются все лица, кроме пассажиров, находящихся в самолете, экипажа и других служащих владельца авиатранспортного средства.

Следует отметить, что принципы лимитирования ответственности перед пассажирами и третьими лицами различные. Минимальные лимиты ответственности по каждому пассажиру были установлены Варшавской конвенцией и используются до сих пор. При заключении страхования перевозчик может ограничить свою ответственность лимитом Варшавской конвенции или избрать более высокий лимит.

В зависимости от установленных лимитов по каждому пассажиру устанавливается лимит по каждому самолету в целом. Он рассчитывается путем простого умножения лимита ответственности по каждому пассажиру на число мест в самолете.

По ответственности перед третьими лицами не существует никаких международных соглашений по установлению минимального лимита, обязательного для страхования.

Такое страхование, как правило, имеют все промышленные и другие организации, имеющие собственные самолеты.

Не подлежит возмещению ущерб, связанный с увечьем или смертью пилотов и членов экипажа застрахованного средства авиатранспорта, а также пассажиров во время посадки, воздушной перевозки или выхода из средств авиатранспорта.

Возмещение не выплачивается за уничтожение или повреждение имущества и животных, принадлежащих страхователю или состоящему у него на службе персоналу, а также имущества, находящегося во временном пользовании у страхователя или случайно оказавшегося на борту застрахованного средства авиатранспорта.

По всем видам авиационного страхования предусмотрены общие исключения из объема ответственности, если в страховом договоре не обуславливается иное.

Так, не возмещаются убытки, явившиеся следствием:

- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, действия мин, бомб и других орудий войны; забастовок, мятежей, гражданских волнений и гражданских войн; конфискации, реквизиции, национализации, ареста, уничтожения и/или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанных с применением атомной энергии, использованием, перевозкой и хранением расщепляемых материалов;

- прямого или косвенного воздействия ударной звуковой волны; кражи и злоумышленных действий, совершенных страхователем или его представителями;

- умысла и грубой небрежности страхователя или его представителей, а также нарушения кем-либо из них установленных компетентными органами правил эксплуатации средств авиатранспорта или противопожарной охраны, или хранения горючих и взрывчатых веществ;

- использования средств авиатранспорта в целях, не обусловленных в страховом договоре, или вне согласованного района эксплуатации, если это не было вызвано действием непреодолимой силы;

- пилотирования застрахованного средства авиатранспорта лицом, не имеющим на то прав;

- пользования взлетно-посадочными площадками, не предназначенными для застрахованного средства авиатранспорта, если это не вызвано чрезвычайными обстоятельствами;

- перевозки пассажиров и/или грузов числом или массой, превышающей декларированную грузоподъемность средства авиатранспорта.

Договор страхования может быть заключен на любой срок: на период одного полета в целях перегона, на период демонстрационных или специальных полетов, на период регулярных полетов с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов.

Срок страхования может быть продлен путем выдачи дополнения к договору страхования на основании письменного заявления страхователя, сделанного до окончания срока страхования, указанного в договоре.

В договоре страхования обычно оговаривается, что ответственность страховщика не может быть выше заявленной страховой суммы, и с этой целью устанавливается общий лимит ответственности по страхованию пассажиров, багажа и груза, а также по страхованию ответственности перед третьими лицами.

При страховании ответственности лимиты устанавливаются раздельно:

- общий лимит ответственности по одному страховому случаю;

- раздельные лимиты ответственности по страхованию пассажиров, багажа и груза и по страхованию ответственности перед третьими лицами на земле.

При заключении договора страхования на период перегона, специальных и демонстрационных полетов страховая премия уплачивается до или вскоре после начала страхования.

При страховании самолетов и ответственности на период регулярных пассажирских полетов премия уплачивается в суммах, размере и сроки, которые указаны в договоре страхования. В случае просрочки платежа может взыскиваться пени.

В случае расторжения договора страхования страховщик обязан возвратить премию за истекший период по пропорциональному расчету. Премия не возвращается в случае полной или конструктивной полной гибели застрахованного средства авиатранспорта.

При наступлении убытка страхователь обязан: принять все необходимые меры по предотвращению дальнейшего увеличения убытка; уведомить страховщика об имевшем место случае и сообщить все подробности случившегося: время, место, обстоятельства и т.п.; сообщить о всех заявленных претензиях и исках со стороны третьих лиц и предъявить все документы, относящиеся к таким претензиям или искам; принять меры по обеспечению права регресса к виновным лицам.

Страховщик имеет право принять участие в осмотре повреждений и определении размера убытка; участвовать в спасении поврежденного средства авиатранспорта или имущества на нем; контролировать все переговоры и ход судебных дел в связи с претензиями третьих лиц, имея в виду обоснованное урегулирование этих претензий.

Как обычно, указанные действия страховщика не могут служить основанием для признания прав страхователя на получение страхового возмещения, поскольку эти права определяются условиями договора страхования.