Роль страхования в условиях рыночной экономики.

Страхование – это создание целевых фондов, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступивших случайных несчастий, сопровождающихся ущербами.

В экономике играет роль финансового стабилизатора. Объективная потребность в страховании: нередко убытки возникают вследствие разрушительных факторов, неподконтрольных человеку и не влекут чьей-то гражданской ответственности.

Многообразие организационных форм страхового фонда служит основой для раскрытия многогранности экономического потенциала общества. Механизм рынка ускоряет и повышает эффективность всех форм общественного накопления, а, следовательно, и страхового фонда. Для хозяйственной деятельности и предпринимательства страховой фонд создает те необходимые условия, без которых немыслима эффективная рыночная экономика.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. Значительно расширяются границы самострахования.

 

12. Место и роль страхования в системе управления риском.

Управление риском - это совокупность способов, приемов, методов, мероприятий, направленных на минимизацию риска. Страхование как один из древнейших способов минимизации риска исторически играло важную роль в управлении риском. Как способ управления риском страхование представляет собой перенос риска субъекта на страховщика на платной основе в целях дальнейшей раскладки его последствий на всю страховую совокупность.

В риск-менеджменте принято выделять два направления деятельности - контроль риска и финансирование управления риском. Контроль риска объединяет методы, способы и приемы уклонения от риска, его принятия и минимизации. Финансирование управления риском предполагает обеспечение источников денежных средств для компенсации последствий риска и расходов на управление риском. Страхование применяется и в той и в другой группе методов. Для того чтобы определить его место, рассмотрим эти группы методов (рис. 1.9).

Рис. 1.9. Методы контроля риска

Первая группа методов - контроль риска - включает в себя: избежание риска (отказ от риска), поглощение риска (принятие риска на себя), минимизацию риска, перенос риска.

Избежание риска, или отказ от риска. Решение об отказе от конкретного риска может быть принято как на стадии подготовки решения, так и путем отказа от деятельности, в которой физическое или юридическое лицо уже принимает участие, если выясняется, что реальный риск оказался выше предполагаемого. Отказ от риска не всегда эффективен:

- избежание одного риска может привести к возникновению других видов риска. Например, отказ от риска, связанного с авиаперевозками, означает принятие риска при перевозках другими видами транспорта;

- отказ от риска может привести не только к отказу от предполагаемых убытков, но и к отказу от прибыли (шанса). В такой ситуации решение должно приниматься в контексте общей стратегии развития хозяйствующего субъекта или деятельности физического лица.

Поскольку отказ от риска часто ограничивает рыночные возможности, этот метод применяется только в отношении наиболее тяжелых рисков, когда предполагаемые убытки и их потенциальный объем велики и не поддаются корректировке другими методами. Для оценки целесообразности использования этого метода применяется шкала пороговых значений рисков, повышение которых не приемлемо для данного субъекта. Отказ от риска предполагает определение максимальной величины убытка, принятие которого на себя допустимо для субъекта без ухудшения его финансового состояния.

Поглощение риска (принятие риска на себя) используется субъектом, если:

- величина риска невелика, и расходы по управлению риском сопоставимы с предполагаемыми убытками;

- риск влечет за собой возможность получения дополнительной прибыли (возможна реализация шанса);

- субъект не имеет необходимого объема информации о риске или не умеет идентифицировать риск.

Одним из вариантов поглощения риска является формирование специальных фондов, натуральных или денежных средств для покрытия убытков- самострахование (самозащита) (см. 1.1.1).

Минимизация риска может проводиться на основе различных методик:

- снижение вероятности (частоты) реализации риска;

- снижение объема потенциального ущерба;

- разделение (сегрегация) риска;

- объединение (комбинация) риска.

Методики минимизации риска имеют характер предупреждения, поскольку они всегда предшествуют наступлению неблагоприятного случая.

Предупреждение (превенция) - наиболее предпочтительный и рациональный метод борьбы со случайными опасностями, поскольку, как правило, дешевле предупредить наступление события, чем компенсировать нанесенный ущерб. Кроме того, ущерб, нанесенный, например, культурным и историческим ценностям, произведениям искусства и т.п., не всегда может быть компенсирован денежной суммой. Наконец, осуществляя предупредительную деятельность, можно защитить жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Однако превенция имеет объективные границы:

- технологические (многие события на современном уровне развития науки и техники человек не может предотвратить - например, стихийные бедствия);

- экономические (иногда предупреждение требует таких затрат, которые превышают экономические возможности общества или субъекта, либо эти затраты представляются нерациональными);

- границы познания (предупредить можно только те события, о которых мы имеем необходимую информацию).

Кроме того, риск объективен и полностью исключить его невозможно.

Превентивные мероприятия обоснованы только в том случае, если стоимость их проведения меньше эффекта, обусловленного этими мероприятиями. При этом оценить эффект бывает трудно, поскольку некоторые превентивные меры могут оправдать себя лишь спустя достаточно длительный период времени.

Методики снижения частоты риска применяются в том случае, если вероятность убытка велика, а сумма убытка незначительна. Предупредительные мероприятия при этом должны снижать уязвимость конкретных объектов или субъектов от случайных опасностей. Методики снижения объема потенциального ущерба применяются в том случае, когда возможный ущерб велик, а вероятность реализации риска незначительна. Они также основаны на превенции, но целью ее является минимизация потенциального ущерба.

Страховые компании уделяют организации и финансированию предупредительной деятельности большое внимание. При этом не только минимизируется риск страховщика, но и улучшается рисковая ситуация у отдельных страхователей и в стране.

Разделение риска применяется для сокращения убытков за счет снижения подверженности риску. Суть этого метода заключается в максимальном сокращении возможных потерь от одного события. Разделение в управлении риском может быть осуществлено в двух формах: разделение риска и разделение активов, подверженных риску. Наряду с разделением может использоваться метод объединения (комбинации) активов, что может происходить на базе концентрации бизнеса путем внутреннего роста (например, увеличения парка автомобилей) или на базе централизации бизнеса, т.е. при слиянии двух или более коммерческих фирм (больше активов, больше работников и т.д.). Объединение делает риск более предсказуемым вследствие действия закона больших чисел.