Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития в РФ

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Мировая и российская статистика, свидетельствующая о колоссальном количестве аварий и финансовых проблемах возникающих у виновников ДПТ, связанных с возмещением материального вреда пострадавшим способствовали принятию Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002 N 40-ФЗ. С 1 июля 2003 года (принятие закона об ОСАГО) страхование ОСАГО стало обязательно для всех автомобилистов — без него транспортное средство нельзя поставить на учет в ГИБДД.

Полис ОСАГО защищает интересы водителей автомобилей в случае причинения ущерба здоровью, жизни или имуществу других лиц, а также права и интересы потерпевших. Таким образом, выплаты по ОСАГО получает потерпевший, признанный невиновным в ДТП.

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, утвержденным законом ОСАГО страховых сумм;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страховая сумма по договору ОСАГО — определена законодательством Российской Федерации (Закон об ОСАГО)

При наступлении страхового случая потерпевшему будут выплачены следующие суммы:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тысяч рублей;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тысяч рублей.

Стоимость договора ОСАГО определена законом об ОСАГО, и зависит от:

-территории использования транспортного средства;

-наличия или отсутствия страховых выплат в течение действия предыдущих договоров ОСАГО;

-количества лиц, допущенных к управлению;

-возраста и стажа водителей, допущенных к управлению;

-мощности двигателя легкового автомобиля;

-периода использования транспортного средства.

Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику (прямое урегулирование), который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

-в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

-дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом ОСАГО.

Европейский протокол — это использование процедуры оформления ДТП без ГИБДД (распространяется на договоры заключенные с 01.03.2009), в случаях, отвечающих следующим условиям:

-в ДТП отсутствуют потерпевшие, жизни и здоровью которых причинен вред (ущерб причинен только имуществу);

-ДТП произошло с участием 2-х транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом;

-у водителей, причастных к ДТП, есть взаимное согласие в оценке размера ущерба, причиненного имуществу, и он не превышает 25 тысяч рублей;

-расположение транспортных средств зафиксировано в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, оформленных водителями в соответствии с правилами обязательного страхования, и не вызывает разногласий.

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Суммы страховых выплат, установленные законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) не всегда являются достаточными для возмещения вреда, причиненного другим лицам в процессе эксплуатации автомобиля. Чтобы чувствовать себя в большей уверенности на дороге, можно приобрести полис добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), который позволяет расширить размер страхового возмещения, предусмотренного полисом ОСАГО.

Международная система страхования автогражданской ответственности "система Зеленой карты".

В связи с расширением мирохозяйственных связей, развитием туризма, расширением контактов страхование автогражданской ответственности приобрело в настоящее время международное значение. Международная система страхования этого вида ответственности, широко известная под названием "система Зеленой карты", вступила в силу 1 января 1953 года. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего заключение данного договора. Страны — участники договора о Зеленой карте приняли на себя обязательство признавать на территории любой из этих стран страховые полисы о страховании гражданской ответственности транспортных средств в международном автомобильном сообщении, приобретенные в любой из стран, входящих в соглашение. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участников, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям. Национальные бюро объединены в Международное бюро со штаб-квартирой в Лондоне, которое координирует их деятельность. Непосредственное возмещение по Зеленой карте производят уполномоченные страховые компании. "Зеленая карта" многие годы оставалась единственным видом иностранных страховых полисов, которые российское законодательство разрешало продавать на территории России. Но с включением 1 января 2009 года России в систему "Зеленой карты" российский автовладелец при выезде за рубеж может приобрести полис "Зеленая карта" в одной из страховых компаний, зарегистрированных на территории Российской Федерации. В качестве национального Бюро системы "Зеленая карта" в России выступает Российский Союз Автостраховщиков.

Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца или перевозчика в морском страховании, ответственности автоперевозчика и другие.

Страхование

111. Страхование ответственности судовладельцев. P&I клубы.

 

Сущностью этого вида страхования является предоставление владельцам, фрахтователям или иным лицам, связанным с эксплуатацией судов, страховой защиты от исков со стороны третьих лиц. Страхование ответственности перевозчиков производится на основании международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства. В частности, в международной практике морских перевозок применяются условия конвенций, например, Гамбургские правила 1978 г., определяющие ответственность перевозчика за ущерб, нанесенный грузу; Афинская 1924 г. и Лондонская 1974 г. конвенции, устанавливающие объем ответственности перевозчика за ущерб, причиненный пассажирам и служащим.

Условиями возникновения страхования ответственности судовладельцев явилось наличие обязанности судовладельцев возместить ущерб третьим лицам, как предусмотрено условиями международных конвенций, а также законодательством стран.

Страховые организации предлагают страхование ответственности судовладельцев в рамках страхования каско. Но в этом случае франшиза достигает 25 %. В связи с этим возникла потребность дострахования, которая реализуется на взаимной основе через клубы взаимного страхования судовладельцев (P&I Club).

По мере развития судоходства появилось большое количество судов, насыщение морей плавсредствами, а так же всё большее и лучшее оснащение портов, дорогостоящими, в основном, сооружениями, отсюда возрастает ответственность за возможное причинение ущерба третьим лицам. Эти риски, обычно, покрываются через клуб, взаимного страхования судовладельцев (P&I). Эти клубы взаимного страхования судовладельцев, менеджеров и других лиц связанных с эксплуатацией судов по отношению к третьим лицам. В настоящее время действует около 70 P&I клубов, которые расположены преимущественно в Англии, Швеции, Норвегии и США. Деятельность этой организации основана на международной организации представителей, т.е. корреспондентов клуба. Корреспонденты клуба защищают интересы членов клуба в определённой стране, а при необходимости привлекают специалистов и экспертов. Финансовая база клуба состоит из взносов членов клуба, из которых формируются страховые фонды. Страховые взносы подразделяются:

1. предварительные взносы.

Определяются советом директоров к началу полисного года (полисный год начинается 20.02 в 12:00 АМ по Гринвичу);

2. дополнительные взносы.

Если в конце полисного года обнаруживается, что предъявленных претензий больше, то тогда делаются дополнительные взносы;

3. чрезвычайные взносы.

Они собираются при возникновения катастрофических убытков.

Основные страховые риски через P&I клубы

1. груз;

2. телесные повреждения;

3. повреждения неподвижно плавающих объектов;

4. столкновения;

5. перемещение остатков судна;

6. претензии со стороны команды;

7. отсутствие возмещения по общей аварии;

8. штрафы;

9. расходы на буксировку;

10. карантинные издержки;

11. имущество на корабле;

12. судебные издержки.

Крупнейший клуб: «Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев соединённого королевства Великобритании и Северной Ирландии».

Суммарный тоннаж застрахованного этим клубом – 200 БРУТТО регистрированных тонн. Наш «Ингосстрах» работает по правилам этого клуба.