Банковская система и особенности ее развития в условиях кризиса, в России.

Банковская система и особенности ее развития в условиях кризиса, в России.

С юридической точки зрения: БС – совокупность ее элементов - включает

- ЦБ (Верхний уровень БС)

- кредитные организации;

- филиалы и представительства иностранных банков;

- ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества)

С экономической точки зрения (2 подхода):

1)В БС включаются только банковские кредитные организации.

2)БС рассматривается как кредитная система:

1. Кредитные организации

a. Банки

i. Эмиссионные

ii. Неэмиссионные

b. НКО

i. Расчетные

ii. Инкассационные

iii. НКДО

2. Филиалы и представительства иностранных банков

 

Структура БС:

I. Фундаментальный блок

• Банк как денежно-кредитный институт
• Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

• Виды банков и небанковских кредитных организаций
• Основы банковской деятельности
• Организационная основа банковской деятельности
• Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

• Государственное регулирование банковской деятельности
• Банковское законодательство
• Нормативные положения Банка России
• Инструктивные материалы, разработанные банками в целях регулирования их деятельности

Типы БС:

1. Централизованная монобанковая система
2. Двухуровневая БС (1-ый уровень - ЦБ; 2-ой уровень - КБ)
3. Трехуровненвая (ЦБ, Государственные банки, Деловые банки (мелкие и средние))
4. Децентрализованная по типу ФРС США

Функции БС:

• аккумуляция временно свободных ресурсов

• регулирования денежного оборота.

• посредническая функция

 

Свойства и признаки БС

1) БС не является случайной совокупностью элементов. Для регулирования этой системы необходимо четко определить каждый из ее элементов. Специфика БС определяется ее элементами и отношениями, которые складываются в БС.

2) БС является единым целым. Выход какого-либо элемента из системы не приводит к разрушению системы.

3) БС не находится в статичном состоянии, она саморазвивается и дополняется. БС дополняется новыми компонентами – новые субъекты банковской инфраструктуры (кредитные бюро, коллекторские агентства, рейтинговые банковские агентства); новые виды банков (муниципальные, банки развития, ипотечные, инвестиционные банки). Внутри БС возникают новые взаимосвязи (слияния и присоединения банков, образуются банковские группы, альянсы из банковских и страховых компаний).

4) БС является своеобразной системой закрытого типа. Вход в БС возможен только при лицензировании банковской деятельности, которая рассматривается как элемент превентивного надзора ЦБ.

5) БС является самоорганизующейся системой, т.е. изменение экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка.

6) БС выступает как управляемая система.

 

Особенности БС в России

1. В СССР существовала централизованная система
2. Российская банковская система определяется сегодня как рыночная, но с элементами переходной, развивающейся системы.
3. Банковская система России еще не реализовала всех своих стимулирующих возможностей
4. Не приобрела необходимого запаса прочности
5. Ощущается слабость воздействия банковского сектора на развитие экономики
6. Сохраняется ряд недостатков, которые снижают эффективность хозяйствования и сдерживают темпы экономического роста

 

Особенности БС в кризис:

• До кризиса: устойчивый рост практически всех индикаторов состояния российской экономики и банковской системы

• В условиях кризиса – нарастание неустойчивости и в экономике, и в банковской системе

 

Понятие денежного оборота: налично-денежное обращение и безналичный оборот.

Денежный оборот – процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, выполняющих функции средства обращения и средства платежа.

Налично-денежное обращение – движение наличных денег, посредством банкнот, разменных монет и казначейских билетов. Выполняет функции средства обращения и средства платежа.

Безналичный денежный оборот

· движение денег в виде перечислений денежных средств посредством кредитовых и дебетовых переводов. Выполняет функцию средства платежа

· это кругооборот денег, находящихся на счетах в кредитных организациях, которые выполняют функцию средства платежа

· Обслуживается безналичный оборот банковскими депозитами, деньгами на расчетных, текущих, бюджетных счетах с использованием платежных поручений, платежных требований, инкассовых поручений, чеков, аккредитивов, банковских карт

Взаимосвязь функций денег в рыночной экономике.

Взаимосвязь функций денег наиболее наглядно проявляется в таких интегральных функциях денег, как средство платежа и мировые деньги:

Функционирование денег как средство платежа предполагает:

• выполнение деньгами функции меры стоимости, масштаба цен, счетных денег (до вступления товара в оборот должна быть определена цена товара);

• выполнение деньгами функции средства накопления (сбережения), например, первоначальное накопление средств у кредитора;

• использование денег как средства обращения, например, в случае расходования денег страховой компанией после получения страхового платежа.

Функция денег как мировых также предполагает тесное переплетение всех остальных функций денег:

• мировые деньги используются в качестве меры стоимости, масштаба цен, счетных денег при определении цен товаров и проведении сделок на международных товарных и валютных рынках.

• в качестве официального резервного актива мировые деньги выполняют функцию средства накопления;

• в качестве средства платежа мировые деньги выступают в международной торговле и обмена на валютных рынках, в рамках международного кредита, на рынке международных долговых обязательств.

 

Позитивные и негативные стороны дефляции.

«+»: Если дефляция вызывается ростом производительности труда, при которой затраты и цены снижаются, то дефляция несомненно позитивное явление для экономики. За первую половину XX в. цены на потребительские товары в США сократились на 50%, а средний ежегодный рост ВВП составил 4%.

«-»:

1) связаны с резким сокращением спроса, с перепроизводством и уменьшением предложения денег. В этих условиях борьба с дефляцией представляет собой сложную проблему, поскольку представляет собой воздействие на психологию потребителя.

2) дефляция приводит к неэффективной монетарной политике. Поскольку номинальные ставки не могут быть отрицательными, то реальные ставки резко возрастают. В результате дефляция становится проблемой для должников. Дефляция приводит к свертыванию кредита.

3) для компаний трудно приспособиться к снижающимся ценам. Поскольку зарплаты снижают редко, то дефляция сократит прибыль.

4) дефляция может стать проблемой для рынка недвижимости и для финансовых рынков. Покупка недвижимости становится менее привлекательной, чем аренда.

5) дефляция снижает доходы розничных торговцев.

Формы безналичных расчетов: сравнительная характеристика.

См. Вопрос №5

Внедепозитные операции (получение ресурсов от центрального банка и на денежных рынках).

· Получение займов на межбанковском рынке;

· Соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

· Выпуск облигаций коммерческим банком.

 

Необходимость и предпосылки появления и применения денег.

Причины перехода от товарного к товарно-денежному обмену:

1. Развитие товарного производства

2. Имущественное расслоение товаропроизводителей

3. Необходимость обмена

4. Соблюдение требования эквивалентности обмена

Развитие форм стоимости

1) Простая или случайная форма стоимости тов.А (относительная форма)- = тов.В (эквивалентная форма)

2) Полная или развернутая форма стоимости. Тов.А= Тов В, C, D

3) Всеобщая форма стоимости. Тов А, B, C= Тов D

4) Денежная форма стоимости. Товары А,В,С,Д = 1 грамм золота

Происхождение денег.

Центральный банк - эмиссионный центр.

Формы проявления независимости центрального банка.

 

Дематериализованная форма денег,

Виды депозитных денег (1)

1. Депозитные деньги клиентов. (ДДК) Деньги клиентов на текущих (расчетных, бюджетных, внебюджетных, чековых, сберегательных[1]) счетах до востребования.

Основными характеристиками данного вида депозитных денег является то, что они:

- депонируются корпоративными клиентами, физическими лицами и населением на своих текущих (чековых), счетах в коммерческих банках;

- вносятся и изымаются без указания срока;

- могут быть востребованы в любой момент;

- могут изыматься полностью или частично по желанию вкладчика;

- имеют абсолютную и очень высокую ликвидность;

- оборачиваются с помощью наличных и безналичных денег;

- средний срок пребывания денег на текущих счетах – 6 дней;

- с помощью данных денег создаются устойчивые стабильные остатки (УСО), которые банки могут размещать в ссуды через активные операции и, тем самым, увеличивать денежную массу в обращении;

- используются клиентами в основном, для удовлетворения текущего спроса;

- можно использовать их и как «деньги для сделок», т.к., они могут накапливаться на текущих депозитных вкладах;

- на безналичной основе посредством перечислений денежных средств с одних депозитных счетов на другие, без участия наличных денег, совершать расчеты за то-

вары и услуги;

- выступают в развитой банковской системе как капитал.

2. Депозитные деньги банков (ДДБ). Денежные средства, депонируемые коммерческими банками на корреспондентских счетах, открываемых друг у друга. Данные депозиты – это те же текущие счета до востребования, только для банков и формируются они банками для взаимных кредитных, финансовых, кассовых и иных операций.

Основными характеристиками данного вида депозитных денег является:

- оборачиваются как жирроденьги;

- формируются на кредитной основе, как и все кредитные деньги;

- формируются на отдельных депозитных счетах

- выступают не как «деньги как деньги», а как «деньги как капитал» - являются

капиталом;

- торгуются на межбанковском кредитном рынке - являются товаром;

- используются банками в межбанковском обороте для платежей – выполняют

функции обращения и платежа;

- имеют явно выраженный краткосрочный характер, например, кредиты overnaigh;

- используются банками для поддержания текущей ликвидности конкретного

коммерческого банка;

- имеют повышенную скорость обращения;

- составляют основу депозитно-чековой эмиссии;

- являются частными деньгами.

3. Депозитные деньги центрального банка (ДДЦБ). Это безналичные денежные средства коммерческих банков на счетах в центральном банке.

Особенностью данных депозитных денег являются:

- используются центральными банками для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы;

- являются «деньгами повышенной мощности», резервными деньгами;

- являются товаром, центральный банк выплачивает по таким депозитам процентный доход;

- являются кредитными деньгами, создаются на кредитной основе;

- имеют характер общественной гарантии, (не частной);

- обеспечиваются активами центрального банка;

- через активные операции центрального банка эмитируются как кредитные инструменты;

- имеют повышенную скорость обращения;

- являются основой для банковской мультипликации;

Электронные деньги - денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), предназначенное для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по указанному обязательству (операции с электронными деньгами)

Функционирование ЭД: Создается электронный кошелёк > Баланс электронного кошелька пополняется внесением на счет оператора наличных или безналичных средства > Через интерфейс электронного кошелька даются команды на расходование средств > Оператор рассчитывается в безналичной форме с получателем средств. Основные свойства: Не связано с открытием банковского счета > упрощенный учет; В электронной форме: В компьютере, телефоне, ином устройстве; Предоплаченные > нет кредитных рисков; Эффективная защита, быстрота проведения операций, удаленная доступность, повсеместность финансовой услуги > Низкая себестоимость операций

Карточный счет - счета открываемые банком для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковских карт.

Расчетный счет – открывается организациям, индивидуальным предпринимателям, нотариусам, занимающимся частной практикой, адвокатам, учредившим адвокатские кабинеты для осуществления денежных операций, связанных с их экономической деятельностью. По расчетным счетам проводится:

• зачисление выручки от предпринимательской деятельности;
• расчеты и платежи с поставщиками и подрядчиками;
• расчеты с работниками по заработной плате и другим выплатам;
• зачисление (погашение) сумм полученных от банков кредитов и погашение процентов по ним;
• платежи по решениям органов, имеющих право бесспорного списания со счетов юридических лиц;
• иные платежи и расчеты.

Текущий счет – открывается организациям, для получения финансирования. Обычно используются некоммерческими организациями, а также субъектами хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами.

Могут быть открыты:

• общественным организациям;
• учреждениям;
• филиалам, представительствам (обособленным подразделениям).

 

Формы независимости ЦБ

Независимость центрального банка от правительства подразумевает две ее формы: политическую и экономическую.

•Политическая независимость -это автономия (самостоятельность) центрального банка при установлении целевых ориентиров денежной массы;

•Экономическая независимость -самостоятельность центрального банка в выборе инструментов денежно-кредитной политики.

Условиями политической независимости центрального банка являются определение порядка назначения членов его руководящего органа или управляющего (президента), одобрение принятого банком решения со стороны правительства и(или) парламента.

Экономическая независимость выражается в том, что центральный банк не обязан автоматически выдавать денежные средства правительству для финансирования государственных расходов и оказывать ему предпочтение в предоставлении кредитов. Кроме того, для экономической независимости центрального банка имеет значение характер осуществляемого им контроля за кредитной системой: применение административных (прямых) нерыночных способов контроля, предполагающее вмешательство правительства в принятие решений банком, ущемляет автономию последнего. Конечно, на практике весьма трудно определить степень политической независимости данного центрального банка. Однако с помощью некоторых объективных показателей независимости, таких, например, как наличие формальных организационных связей между центральным банком и правительством (правил, обязывающих центральный банк поддерживать фискальную политику), можно попытаться это сделать.

Независимость центрального банка в целом определяется следующими факторами: •Независимость от правительственных органов. Это условие является обязательным. Если центральный банк обязан выполнять указания правительственных органов, то он не сможет поддерживать стабильность цен, поскольку будет испытывать давление со стороны правительства;

•Личная независимость членов органов управления центрального банка. Независимость органов управления центрального банка будет обеспечиваться в том случае, если они назначаются на достаточно длительный срок. В случае их повторного назначения возникает опасность уменьшения степени их личной независимости;

•Юридический статус банка, который определяется, в частности, возможностями внесения изменений в устав (закон) центрального банка. Чем сложнее внести изменения в устав, тем надежнее обеспечивается независимость центрального банка. Важным фактором, определяющим возможности центрального банка поддерживать стабильность цен, являются сложившиеся взаимоотношения с государственными органами власти. Регулярные контакты между представителями центрального банка и государственных органов власти повышают степень доверия последних к действиям центрального банка и способствуют достижению им главной цели - обеспечения стабильности цен. Таким образом, выполнению данной задачи может содействовать периодически представляемая парламенту отчетность центрального банка о своей деятельности.

 

Отзывные и безотзывные

§ отзывной - аккредитив может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласия с получателем средств и без каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств после отзыва аккредиитва

§ безотзывной - аккредитив может быть отменен только с согласия получателя средств

 

Сфера применения аккредитивной формы расчетов недостаточно широка по ряду причин:

1) средства покупателя в сумме аккредитива отвлекаются из его хозяйственного оборота на срок действия аккредитива;

2) замедляется товарооборот, так как поставщик до извещения об открытии аккредитива не может отгрузить уже готовую продукцию и несет дополнительные затраты по ее хранению.

 

(Схемы см. В вопросе №5)

Платежное поручение

- распоряжение владельца счета обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в банке.

Расчеты по инкассо

-банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

Допускается частичная оплата платежных требований, инкассовых поручений, находящихся в картотеке по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок".

1) инкассовое поручение

- является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Применяются:

1) когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;

2) для взыскания по исполнительным документам;

3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

2) Платежное требование

- является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Без акцепта в случаях:

1) установленных законодательством;

2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Чеки

Гражданский кодекс также выделяет вексель

Вексель – безусловное письменное долговое обязательство, строго установленной законом формы, которое дает его владельцу – векселедержателю бесспорное право при наступлении срока платежа требовать от должника суммы, обозначенной в векселе.

Обращение векселей:

Вексель используется для:

1) взаиморасчетов с поставщиками и партнерами, при этом могут использоваться замкнутые схемы взаиморасчетов, которые обусловлены технологически;

2) в платежной схеме участвуют также банки; цель этих схем – развязка неплатежей, при этом банк может учитывать вексель, выдавать вексельный кредит или эмитировать вексель;

3) в 90-х гг. векселя использовались также для решения проблем бюджета; в отличие от товарных и финансовых векселей, векселя местных администраций получили название налоговых и применялись для погашение задолженности перед бюджетом.

 

Денежная эмиссия и ее виды.

Эмиссия – это такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существует эмиссия безналичных денег и наличных – эмиссия денег в об­ращение. Эмиссия безналичных денег первична. Прежде чем появиться наличным деньгам в обороте, они должны отразиться на депозитных сче­тах коммерческих банков.

Эмиссия наличных денег – это такой выпуск их в обращение, который приводит к увеличению массы наличных денег, находящихся в обращении.

Денежную эмиссию обуславливают следующие факторы:

1) возрастание и расширение товарной массы; рост производства, вызванный увеличением числа субъектов рыночной сферы и др., вызывающие рост товарного предложения;

2) рост цен, не связанный с изменением свойств и (или) качества товаров и услуг;

3) снижение скорости обращения денег.

Цель эмиссии безналичных денег – удовлетворить дополнительные потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки делают это путем предоставления кредита. Но банки предоставляют кре­дит в пределах имеющихся у них ресурсов, а в хозяйствах может возникать и дополнительная потребность в оборотных средствах. В связи с ростом цен или ростом производства возникает, кроме того, дополнительная по­требность населения и хозяйств в деньгах. Поэтому существует механизм эмиссии безналичных денег, удовлетворяющий эту возникающую потребность.

 

Бумажные деньги.

Виды бумажных денег:

§ банкнота (билет эмиссионного банка) – законное платежное средство (ЗПС) – кредитные деньги – выпускаемые в обращение для кредитования реальной экономики, государства (не прямого) и под прирост МВР;

§ казначейские билеты – мелкоразменные банкноты и монеты или средство для покрытия расходов государства

§ бумажные деньги – банкноты и казначейские билеты, которые не могут выполнять функции денег по следующим причинам: экономический кризис, дефицит государственного бюджета, большая внешняя задолженность, пролонгация кредитов, диспропорциональность в экономике и в денежном обращении

Особенности:

• БД – не обладают внутренней стоимостью (не имеют золотого содержания)

• БД – знаки стоимости, замещающие в обращении ПД.

• БД -не обеспечены благородными металлами

• БД - не конвертируются в них

• БД – наделены принудительным курсом

• БД- выпускаются государством для использования в налично-денежном обращении и для покрытия бюджетного дефицита

• БД – выполняют функции платежа, обращения, накопления в период их относительной стабильности

• Стоимость БД определяется законом стоимости и законом денежного обращения.

 

Типы инфляции

· Инфляция спроса (demand-pull inflation) означает нарушение равновесия между совокупным спросом и совокупным предложением со стороны спроса. Традиционно изменения в уровне цен объясняются избыточным совокупным спросом. Основными причинами здесь могут быть расширение государственных заказов (военных и социальных), увеличение спроса на средства производства в условиях полной и почти 100% загрузки производственных мощностей, а также рост покупательной способности трудящихся (рост заработной платы) в результате согласованных действий профсоюзов.

· Инфляция издержек (cost-push inflation) означает рост цен вследствие увеличения издержек производства. Инфляция может также возникнуть в результате уменьшения совокупного предложения. Причинами увеличения издержек могут быть олигополистическая практика ценообразования и финансовая политика государства, рост цен на сырье, действия профсоюзов, требующих повышения заработной платы и др.

Основными методами борьбы с инфляцией являются:

· денежные реформы (полное или частичное преобразование денежной системы, проводимое государством с целью упорядочения и укрепления денежного обращения)

Стабилизация денежного обращения как один из важных способов восстановления экономики проводится при помощи следующих методов: нуллификации, реставрации, ревальвации, девальвации и деноминации.

o Нуллификация денег - объявление государством обесценивающихся бумажно-денежных единиц недействительными и введение новой валюты. Проводится в странах в результате сильной инфляции при резком падении покупательной способности денег.

o Реставрация – восстановление прежнего золотого содержания денежной единицы.

o Ревальвация – повышение курса национальной валюты по отношению к валютам других стран.

o Девальвация – целенаправленные действия Правительства по снижению обменного курса валюты своей страны, рассматриваемые как промежуточная цель экономической политики в целях стимулирования совокупного спроса в экономической системе.

o Деноминация – укрупнение денежной единицы страны (без ее переименования) путем обмена по установленному соотношению денежных знаков на новые, в целях упорядочения денежного обращения, обеспечения эффективности расчетов в стране, придания единице большей полноценности как национальной валюте.

· антиинфляционная политика (комплекс мер по государственному регулированию экономики, направленных на борьбу с инфляцией)

Антиинфляционная политика подразделяется на:

1. Активную – направлена на ликвидацию причин, вызвавших инфляцию.

Активная политика предусматривает использование монетарных рычагов:

o контроль за денежной эмиссией;

o недопущение эмиссионного финансирования государственного бюджета;

o осуществление текущего контроля за денежной массой путем осуществления операций на открытом рынке;

o пресечение обращения денежных суррогатов;

o проведение денежной реформы конфискационного типа.

Меры, направленные против инфляции спроса, включают:

1) уменьшение государственных расходов;

2) увеличение налогов;

3) сокращение дефицита госбюджета;

4) переход к жесткой денежно-кредитной политике;

5) ограничение кредитной экспансии;

6) стабилизация валютного курса путем его фиксирования.

Все эти меры сводятся к сдерживанию совокупного спроса.

Меры, направленные против инфляции издержек, включают:

1) сдерживание роста факторных доходов и цен;

2) борьба с монополизмом в экономике и развитие рыночных институтов;

3) стимулирование производства.

2. Адаптивную – представляет собой приспособление к условиям инфляции, смягчение ее отрицательных последствий.

Адаптивная политика предусматривает:

1. Индексацию.

2. Соглашения с предпринимателями и профсоюзами о темпах роста цен и заработной платы.

 

Формы и виды денег (лекция)

· Полноценные деньги (товарная, информационная, правовая природа)

o Товарные деньги

§ Товар, используемый, как средство обмена и в то же время продаваемый и покупаемый, как обыкновенный товар

o Металлические деньги

§ Особый денежный товар, на базе золота или серебра, который служил всеобщим эквивалентом товаров и услуг

· Неполноценные деньги (форма) (функции- кредитная, информационная, правовая)

o Бумажные

o Кредитные

§ Небанковские деньги

· Векселя

§ Банковские деньги

· Чеки

· Банкноты (! – наличные)

· Депозиты

· Электронные деньги

Учебник:

Кредитные деньги – представители стоимости, создаваемой на базе кредита, по определению обязанные своим происхождением кредиту и кредитным операциям.

1) Небанковские кредитные деньги возникают главным образом на основе коммерческого кредита (векселя небанковских организаций)

2) Банковские кредитные деньги – возникают на базе банковского кредита.

Вексель – письменное абстрагированное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока.

Банкнота. Изначально была банковским векселем о вкладе золота или серебра в банк. Банкнота переняла от бумажных денег самое главное- всеобщее признание, и изначально имели двойное обеспечение – золото и вексель. Однако со временем они стали отрываться от их товарной основы (причина – трансформация форм денег: из полноценных в неполноценные); дисбаланс растущего товарного оборота и ограниченностью банкнотного обращения. Как следствие этого несоответствия возникло противоречие между стремлением банков увеличить кредитование в соответствие с возрастающими потребностями и необходимостью поддержания требуемого объема ликвидности. Выпуск банкнот вразрез с допустимыми объемами ликвидности привлекло внимание государства: нарушалось общественное равновесие. Создание верхнего уровня банков – органа государственного регулирования – ЦБ.

(Далее кусок из лекций)

1. Банкнота с полным покрытием – имела прямое содержание, размен на золото в неограниченном количестве, эмитенты - частные банки и государство, лимит эмиссии – золотой запас
2. Банкнота с частичным покрытием имела двойное обеспечение: металлами и векселями (курс обмена ниже номинала, эмитировалась только эмиссионными банками)
3. Банкнота без покрытия не имела прямого обеспечения, обмен на монеты не производился, признавались государственным долгом, право эмиссии – эмиссионные банки.

В Западной экономической литературе – депозитные деньги (ДД) – деньги клиентов, записанные банками на их текущие (чековые) счета или деньги, депонированные в банке.

Сюда относят:

1. Текущие (чековые) счета;
2. Жирросчета с правом выписки чека;
3. Текущие счета с правом овердрафта;
4. Контокоррентные счета;
5. Счета, используемые при расчетах пластиковыми картами.

В отечественной нормативной литературе – ДД – это депозиты до востребования – остатки средств резидентов РФ (орг., ФЛ, ЮЛ, и населения) на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования(в том числе счетах для использования пластиковых карт) открытых в действующих КО (ББС №3 (178) 2008г. С. 147.

Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или о переводе определенной суммы денег определенному лицу. Для проведения этой операции банки открывают дург у друга корреспондентские счета.

 

Аккредитив.

Продукция оплачивает ТОЛЬКО после отгрузки. Плательщик имеет право отказаться от оплаты, если обнаружено нарушения условий договора.

Суть аккредитивной формы расчетов состоит в том, что плателыцик поручает обслуживающему его банку произвести за счет средств, предварительно депонированных на счете, либо под гарантию банка, оплату товарно-материальных ценностей по месту нахождения получателя средств на условиях, предусмотренных плательщиком в заявлении на открытие аккредитива.

Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство, принимаемое банком-эмитентом по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответ­ствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия исполняющему банку произвести такие платежи.

Банки могут открывать следующие виды аккредитивов: покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные); отзывные и безотзывные (могут быть подтвержденными).

При открытии покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. При открытии непокрытого (гарантированного) аккредитива банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. | Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка-эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками. Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких-либо обязательств. Безотзывной может быть отменен только с согласия получателя средств.

 

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке (владелец счета), которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем — юридическое лицо, в пользу которого выдан чек (получатель средств); плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чек нельзя отозвать

Удобен, когда одновременно производится обмен товара на деньги.

 

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее — банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для расчетов по инкассо банк-эмитент вправе при­влекать другой банк.

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцеп­том) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых пору­чений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспор­ном порядке).

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требо­вание кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Пла­тежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмот­ренных основным договором.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом (с согласием) и без акцепта (без согласия) плательщика.

 

 

Кредитная система

Регулирующие элементы

Управленческие элементы

Организационные элементы

Базовые элементы

Кредитная система

1. Банковская система

· Банк России

· КО

1) Банки (госбанки, частные банки, иностранные банки)

2) Небанковские КО (Расчетные НКО, НДКО)

2. Парабанковская система