Современное состояние и проблемы развития банковской системы России.

В условиях открытости финансовых рынков и глобализации концентрация банковского капитала и укрупнение банковских структур стали одной из определяющих тенденций современности, которая выражается в слиянии и поглощении банковских учреждений, укрупнении имеющихся банков. Постоянные слияния и поглощения привели к серьезному сокращению мелких кредитных организаций, которые не могут стать полноправными конкурентами иностранных банков, проникающих на внутренний банковский рынок.

В то же время особенностью последнего десятилетия стало не просто укрупнение банков, а покупка отечественных банков иностранными банками.

На фоне этого происходящие в России изменения становятся не только актуальными, но и объективно необходимыми. Так, на протяжении последних десятилетий в России происходит постоянное сокращение количества, как зарегистрированных кредитных организаций, так и действующих банков. За период с 2000 по 2008 г. количество кредитных организаций снизилось на 15 % (с 1 349 до 1 136), а в 2011 их уже насчитывается всего 998.

В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка РФ. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики. Так, например, за указанный период в Санкт-Петербурге были отозваны лицензии только у двух кредитных организаций. При этом следует отметить, что негативные процессы в данных банках начались задолго до кризиса.

В связи с некоторым оживлением промышленного производства возрос объем средств, привлеченных банками от предприятий и организаций. Одновременно произошло сокращение доли фондов и прибыли в совокупных пассивах банковской системы до 11 %.

Одновременно ухудшилось качество активов банков.

В послекризисный период декапитализация банковской системы продолжает оставаться наиболее существенной проблемой. Совокупный капитал российских банков (без учета Сбербанка России) долгое время уменьшался.

Несмотря на то, что Банк России пересмотрел свое отношение к перспективам функционирования средних и малых банков и существенно смягчил требования к минимальному размеру собственных средств (капитала), необходимость существования крупных и многофилиальных банков никоим образом не ставится под сомнение.

Проблемы и решение: Важную роль в повышении устойчивости российской банковской системы к кризисным явлениям на международных рынках сыграли целенаправленные усилия государства по развитию правовой среды национального рынка финансовых услуг. Решающим для обеспечения стабильности стало создание государственной системы страхования банковских вкладов.

Удешевление банковских кредитов, повышение их доступности для населения и корпоративной клиентуры, безусловно, придало бы существенное ускорение развитию российского финансового рынка. Однако очевидно, что добиться этого исключительно административными мерами невозможно. Деятельность банковской системы, и в частности стоимость банковских услуг, зависят от состояния макроэкономической сферы, в том числе от уровня инфляции в экономике и платежеспособности реального сектора.

Для большинства российских банков с учетом растущего спроса клиентов на долгосрочные заимствования кредитование инвестиционной сферы становится все более важным направлением банковской деятельности. Несмотря на все успехи, доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций предприятий в России по-прежнему остается достаточно скромной при аналогичном показателе развитых западных экономик в 30—35%.

В совершенствовании нуждается также система рефинансирования Банком России коммерческих банков. Из простого регулятора ликвидности она должна превратиться в полноценный инструмент ускорения экономического роста. К объективным причинам нехватки долгосрочного инвестиционного финансирования следует отнести высокие пока риски кредитования реального сектора, достаточно сильную инфляцию, дефицит долгосрочных кредитных ресурсов.

В совершенствовании нуждается также система рефинансирования Банком России коммерческих банков. Из простого регулятора ликвидности она должна превратиться в полноценный инструмент ускорения экономического роста.

В целях увеличения объемов долгосрочного кредитования экономики государство в ряде случаев могло бы принимать на себя часть кредитных рисков банковского сектора на основе предоставления централизованных гарантий по банковским кредитам. Такие гарантии могли бы предоставляться как на отдельные приоритетные инвестиционные проекты, скажем, в секторе транспортной инфраструктуры, так и через постоянно действующие страховые фонды.

 

Дискуссионные проблемы сущности кредита.

 

Поняти Кредит – экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности, платности (Грязнова)

Кредит – передача кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей (Лаврушин)

 

Кредит (ст. 819 ГК РФ) – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан воз

вратить полученную сумму и уплатить по ней проценты. Кредиты предоставляются банком или кредитной организацией, а предметом займа являются только деньги.

Е полноценных и неполноценных денег.

Полноценные деньги – деньги, номинальная стоимость которых совпадает с реальной.

Характерные черты:

· имеют внутреннюю стоимость и выступают всеобщим эквивалентом товаров, т.е. в условиях товарных денег выполняют функцию меры стоимости;

· внутренняя стоимость соответствует номинальной стоимости;

· не подвержены обесценению;

· физически используются, как и любой другой товар.

· природа полноценных денег – товарная.

· гибкое приспособление к потребностям товарооборота - эластичность

Неполноценные деньги – деньги, номинальная стоимость которых не совпадает с реальной.

Характерные черты:

· Не имеют внутренней стоимости, т.е., их номинальная стоимость превышает реальную стоимость;

· Подвержены обесценению;

· Их физически невозможно использовать как товар.

· Утратили преимущество автоматического приспособления к потребностям товарооборота, т.е. свойство эластичности.

· Выполняют функцию масштаба цен и счетных денег;

· Не измеряют, а соизмеряют цены товаров

 

Современные представления о сущности и функциях банка.

«Исходя из сущности банка его можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной форме»

«Банковское дело» под ред. О.И. Лаврушина

«Банк - это предприятие по трансформации привлеченных средств в работающие активы»

«Управление финансами коммерческого банка»

Дж. Синки (мл.)

Банк – кредитная организация, которая в совокупности осуществляет следующие банковские операции:

· Привлечение денежных средств юридических и физических лиц

· Их размещение от своего имени и за свой счет

· Открытие и ведение счетов клиента

БД – имеет определенные особенности:

· банк работает в сфере обмена, а не в сфере производства

· банк – это в определенном смысле торговый институт

· банк- это коммерческое предприятие

· банк – не только коммерческое предприятие, но и общественный институт

Современная теория выделяет три функции:

Ø функция аккумуляции средств

Ø функция трансформации ресурсов

Ø функция регулирования денежного оборота