Понятие и виды ссудного процента.

Ссудный процент - плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой). Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. С теоретической точки зрения источником уплаты ссудного процента выступает часть прибыли заемщика, полученная в результате использования кредита.

Формула движения средств при кредитовании может быть представлена в следующем виде:

Д - Д - Т - Д' - Д", где

Д - Д - ссужение стоимости;

Д - Т - использование ссуды в целях производственного назначения;

Т - Д' - реализация произведенной продукции и получение дохода;

Д' - Д" - возврат ссуды с уплатой процентов.

Классификационный признак	Форма ссудного процента
По формам кредита	Процент по коммерческому кредиту Банковский процент Процент по потребительскому кредиту Ипотечный процент Процент по лизинговым сделкам Процент по государственному кредиту
По видам кредитных организаций	Учетный процент центрального банка (ставка рефинансирования) Банковский процент Процент по операциям ломбардов
По объектам инвестирования (кредитования)	Процент по кредитам в оборотные средства Процент по инвестициям в основные фонды Процент по инвестициям в ценные бумаги
По срокам кредитования	Процент по краткосрочным ссудам Процент по среднесрочным ссудам Процент по долгосрочным ссудам
По видам операций кредитной организации	Депозитный процент Вексельный процент Учетный процент Процент по ссудам Процент по межбанковским кредитам
По способу начисления	Простые проценты Сложные проценты

 

Роль кредита на макро-и микроуровне.

Под ролью кредита как экономич. категории понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях. Роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельн. хоз. субъектов.

1) способствует непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота капитала

2) является инструментов регулирования процесса воспроизводства

3) выступает фактором повышения жизненного уровня населения

4) способствует развитию междунар. экономических связей, международного разделения труда

 

На макроуровне роль кредита реализуется через государственную денежно-кредитную политику и выражается в следующем (реализуется через государственную денежно-кредитную политику)

1) Влияет на сбалансированность экономики: воздействует на общеэк. и отраслевые пропорции

2) Является инструментом регулирования объема и скорости оборота ден. массы

3) Способствует экономии издержек обращения

4) Способствует непрерывности воспроизводственного процесса, ускорению оборота капитала

5) Является инструментов регулирования процесса воспроизводства

6) Выступает фактором повышения жизненного уровня населения

На микроуровне роль кредита реализуется через систему коммерческого расчета и выражается в следующем:

1) выступает источником формирования основн. и оборот. капитала хозяйствующих субъектов

2) стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях

3) является источником роста собственных средств предприятий

 

Классификация видов банков. Особенности России.

Различают:

• центральные банки, осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию.
• коммерческие банки, осуществляющие предпринимательскую банковскую деятельность;
• универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;
• инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;
• сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности:

· Государственные

· Акционерные

· Кооперативные

· Частные

· Смешанные

Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

В России коммерческие банки в основном универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов

 

Понятие и виды кредитных денег.

Формы и виды денег (лекция)

· Полноценные деньги (товарная, информационная, правовая природа)

o Товарные деньги

§ Товар, используемый, как средство обмена и в то же время продаваемый и покупаемый, как обыкновенный товар

o Металлические деньги

§ Особый денежный товар, на базе золота или серебра, который служил всеобщим эквивалентом товаров и услуг

· Неполноценные деньги (форма) (функции- кредитная, информационная, правовая)

o Бумажные

o Кредитные

§ Небанковские деньги

· Векселя

§ Банковские деньги

· Чеки

· Банкноты (! – наличные)

· Депозиты

· Электронные деньги

Учебник:

Кредитные деньги – представители стоимости, создаваемой на базе кредита, по определению обязанные своим происхождением кредиту и кредитным операциям.

1) Небанковские кредитные деньги возникают главным образом на основе коммерческого кредита (векселя небанковских организаций)

2) Банковские кредитные деньги – возникают на базе банковского кредита.

Вексель – письменное абстрагированное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока.

Банкнота. Изначально была банковским векселем о вкладе золота или серебра в банк. Банкнота переняла от бумажных денег самое главное- всеобщее признание, и изначально имели двойное обеспечение – золото и вексель. Однако со временем они стали отрываться от их товарной основы (причина – трансформация форм денег: из полноценных в неполноценные); дисбаланс растущего товарного оборота и ограниченностью банкнотного обращения. Как следствие этого несоответствия возникло противоречие между стремлением банков увеличить кредитование в соответствие с возрастающими потребностями и необходимостью поддержания требуемого объема ликвидности. Выпуск банкнот вразрез с допустимыми объемами ликвидности привлекло внимание государства: нарушалось общественное равновесие. Создание верхнего уровня банков – органа государственного регулирования – ЦБ.

(Далее кусок из лекций)

1. Банкнота с полным покрытием – имела прямое содержание, размен на золото в неограниченном количестве, эмитенты - частные банки и государство, лимит эмиссии – золотой запас
2. Банкнота с частичным покрытием имела двойное обеспечение: металлами и векселями (курс обмена ниже номинала, эмитировалась только эмиссионными банками)
3. Банкнота без покрытия не имела прямого обеспечения, обмен на монеты не производился, признавались государственным долгом, право эмиссии – эмиссионные банки.

В Западной экономической литературе – депозитные деньги (ДД) – деньги клиентов, записанные банками на их текущие (чековые) счета или деньги, депонированные в банке.

Сюда относят:

1. Текущие (чековые) счета;
2. Жирросчета с правом выписки чека;
3. Текущие счета с правом овердрафта;
4. Контокоррентные счета;
5. Счета, используемые при расчетах пластиковыми картами.

В отечественной нормативной литературе – ДД – это депозиты до востребования – остатки средств резидентов РФ (орг., ФЛ, ЮЛ, и населения) на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования(в том числе счетах для использования пластиковых карт) открытых в действующих КО (ББС №3 (178) 2008г. С. 147.

Чек – письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или о переводе определенной суммы денег определенному лицу. Для проведения этой операции банки открывают дург у друга корреспондентские счета.