Участники страхового обязательства

Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщика договор страхования может заключать только страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 Гражданского Кодекса). Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требования о минимальном размере оплаченного уставного капитала, устанавливаемом Законом об организации страхового дела в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например, Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.

Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Таким образом, страховой агент является представителем страховщика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров страхования («продаже страховых полисов»).

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, действующее в интересах страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров.

Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо нормами о договоре комиссии (гл. 51 Гражданского Кодекса), либо агентским договором (гл. 52 Гражданского Кодекса). Для юридических лиц обязательным является указание на осуществление ими страховой брокерской деятельности в их учредительных документах. Юридические лица и граждане- предприниматели обязаны также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала их брокерской деятельности.

Страхователем (полисодержателем) может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью страхователя является наличие у него страхового интереса, заключающегося в возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком на основании закона или договора.

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.

Застрахованное лицо - физическое лицо, с личностью которого страхователь связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса) либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского Кодекса).

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).

 

Страховой договор

Договор страхования может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве различают два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 Гражданского Кодекса) и договор личного страхования (ст. 934 Гражданского Кодекса).

При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком о следующих их существенных условиях:

§ об объекте страхования;

§ о характере страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование;

§ о размере страховой суммы;

§ о сроке действия договора (ст. 942 Гражданского Кодекса).

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса). Однако к настоящему времени сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса).

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 Гражданского Кодекса).

В коммерческой практике широко применяются генеральные полисы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выдаваться при систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 Гражданского Кодекса).

В практике страхования распространены разрабатываемые страховщиками или их объединениями стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского Кодекса).

По объекту страхового обязательства страхование делится на имущественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные интересы:

§ риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 Гражданского Кодекса);

§ риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 Гражданского Кодекса);

§ риск убытков от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя причинам – предпринимательский риск (ст. 933 Гражданского Кодекса).

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами:

§ причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);

§ достижением этим лицом определенного возраста;

§ наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса).

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхования таких условий они признаются ничтожными (ст. 928 Гражданского Кодекса).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса). Использование страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 Гражданского Кодекса).

Основная обязанность страхователя состоит в уплате страховой премии. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского Кодекса). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского Кодекса). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку – путем внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского Кодекса): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

К числу основных страховых понятий относится понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к рисковым – алеаторным обязательствам.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень страхового риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса).

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, может служить основанием для предъявления страховщиком требования о признании договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (ст. 179, п. 3 ст. 944 Гражданского Кодекса).

Законом предоставляется страховщику право на самостоятельную оценку страхового риска (ст. 945 Гражданского Кодекса).

В период действия договора имущественного страхования на страхователя (выгодоприобретателя) также возлагается обязанность незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, отличенные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 Гражданского Кодекса).

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии. При наличии возражений против этого со стороны страхователя (выгодоприобретателя) страховщик вправе потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 Гражданского Кодекса).

При несообщении страхователем (выгодоприобретателем) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, страховщик вправе потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков, за исключением случаев, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3, 4 ст. 959 Гражданского Кодекса).

В случае осуществления личного страхования указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования не наступают, если только они прямо не предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 Гражданского Кодекса).

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 Гражданского Кодекса).

Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского Кодекса).

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 Гражданского Кодекса). Основная обязанность страховщика – выплата страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховых выплат, которые должны производиться при имущественном страховании, в ГК используется наименование «страховое возмещение», а при личном страховании – «страховая сумма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что причинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления определенного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответствующие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсационный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Аналогичным образом определяется страховая сумма и в договорах страхования гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 Гражданского Кодекса).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

§ для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

§ для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 Гражданского Кодекса).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 Гражданского Кодекса).

На страховщика возлагается обязанность по оформлению наступления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяется страховым актом (аварийным сертификатом), составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является также соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139, 150 Гражданского Кодекса (ст. 946 Гражданского Кодекса).

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возникших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 Гражданского Кодекса). Упущенная выгода или убытки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхового возмещения применяются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 Гражданского Кодекса). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.

Система первого риска предусматривает покрытие всех убытков, причиненных страховым случаем, но в пределах страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (этим наименованием обусловлено и название данной системы), а несение убытков в оставшейся непогашенной части составляет риск страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

Для защиты интересов страховщика в имущественном страховании законом (ст. 965 Гражданского Кодекса) установлено правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации). Согласно этому правилу, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Договором имущественного страхования страхователю может быть предоставлено право требования к лицу, ответственному за убытки, что исключает суброгацию. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 Гражданского Кодекса).

Исполнение обязательства по личному страхованию в соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса осуществляется путем выплаты страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). При этом страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (абз. 1 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Данное правило исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному страхованию.

Согласно п. 1 ст. 963 Гражданского Кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом предусматриваются случаи освобождения страховщика от исполнения обязанности выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Закон устанавливает два случая, когда страховщик не может быть освобожден от производства страховых выплат, в том числе и при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица. Во-первых, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, т.е. страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 Гражданского Кодекса). Во-вторых, страховщик не освобождается от обязанности выплаты страховой суммы, подлежащей выплате по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 Гражданского Кодекса).

Основаниями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы могут служить чрезвычайные обстоятельства, выходящие за рамки обычных страховых случаев. Согласно п. 1 ст. 964 Гражданского Кодекса страховщик освобождается от указанных выплат, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

§ воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

§ военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

§ гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Освобождение страховщика от страховых выплат может быть обусловлено причинением убытков действиями органов публичной власти, носящими принудительный характер. Так, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 Гражданского Кодекса).

Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него законом или договором обязанностей определяется в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, правилах страхования или конкретном договоре страхования.

Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Основания отказа страховщика произвести страховую выплату предусмотрены непосредственно в гл. 48 Гражданского Кодекса (ст. 961, 963, 964), а также могут быть установлены специальным законодательством или указаны в конкретном договоре страхования.

На страхователя (выгодоприобретателя) возлагается ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

§ признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии) (п. 3 ст. 951 Гражданского Кодекса);

§ расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 Гражданского Кодекса).

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 Гражданского Кодекса).

Досрочное прекращение договора страхования возможно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и в связи с этим прекратилось существование страхового риска (п. 1 ст. 958 Гражданского Кодекса). При досрочном прекращении договора страхования по таким основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского Кодекса).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа не наступили обстоятельства, влекущие его досрочное прекращение (п. 1 ст. 958 Гражданского Кодекса). При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского Кодекса).

ГК и специальное законодательство определяют особенности отдельных видов имущественного и личного страхования.

Видами имущественного страхования являются:

§ страхование имущества (ст. 930 Гражданского Кодекса);

§ страхование гражданской ответственности, в том числе за причинение вреда и по договору (ст. 931, 932 Гражданского Кодекса);

§ страхование предпринимательского риска (ст. 933 Гражданского Кодекса).

Нормами гражданского права с учетом их специфики регулируются следующие виды личного страхования:

§ страхование жизни;

§ страхование от несчастных случаев и болезней;

§ добровольное медицинское страхование.

Общая характеристика страховых обязательств: понятие, виды, содержание, особенности ответственности