Тема 11. Обязательства по страхованию.

Методические рекомендации преподавателю

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых мим страховых взносов (страховых премий).

Особенностями правового регулирования данных отношений является наличие большого количества нормативных актов в этой области, многие из которых принимались до введения в действие ГК РФ и не соответствуют современным социально-экономическим отношениям. В частности, при применении норм ГК РФ о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Отношения по страхованию представляют собой сложную конструкцию, состоящую из большого числа элементов. Для части из них законодатель использует специфические термины. Гражданский кодекс РФ не содержит специальных норм-определений основных страховых понятий. В указанном выше законе такие нормы есть (определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и др.) и их необходимо знать и иметь в виду при применении норм ГК РФ.

Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила есть ряд исключений: взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК РФ), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных нормативных актов (ст. 969 ГК РФ) и государственное пенсионное страхование. Для этих видов страхования правила гл. 48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное.

Гражданский кодекс РФ предусматривает существование двух основных видов договора страхования – имущественного и личного. В свою очередь договоры имущественного страхования делятся на договоры страхования имущества, ответственности за причинение вреда, ответственности по договору и предпринимательского риска.

Обратите особое внимание на различия в субъектном составе данных договоров, содержании страховых интересов и рисков, сроках, размерах и порядке внесения страховых взносов (страховой премии), на существенных условиях каждого из договоров. Усвойте основания для изменения и расторжения договора страхования, а также основания для признания данных договоров недействительными.

Методические указания студенту

При самостоятельной подготовке по указанной теме студенты должны повторить лекционный материал, а также дополнить его, изучив монографическую и учебную литературу.

Страхование это те же страховые отношения, возникающие между гражданами. Страхование следует рассматривать как экономическую, хозяйственную деятельность, в результате которой создается и распределяется денежный фонд, находящийся в управлении специальной организации (страховщика) и образованный из взносов добровольных организаций и граждан (страхователей), для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его образовании. В Законе РФ «О страховании» от 27.11.92., предусмотрено создание в стране страхового рынка, основанного на пресечении монополистической деятельности и недобросовестности конкуренции.

Источники страхового права: акты гражданского законодательства, в частности Закон РФ «О страховании» и статьи 927-970 ГК РФ (глава 48). Эти акты определяют и регулируют обязательства по страхованию, которые являются типично гражданско- правовыми отношениями.

Закон о страховании и статья 727 ГК РФ устанавливают две основные формы страхования:

- Добровольное

- Обязательное

В зависимости от объекта страховые правоотношения называются личным и имущественным страхованием. Знайте понятия содержания страхового правоотношения, т.е. объем прав и обязанностей его сторон. Постарайтесь выяснить что такое страховые понятия (страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма и т. п.), виды конкретных договоров страхования, их исполнение.

Вопросы для изучения

1. Понятие и правовое регулирование обязательств по страхованию.

2. Понятие и элементы договора страхования.

3. Права и обязанности сторон по договору страхования.

4. Особенности и виды договоров имущественного страхования.

5. Особенности договоров личного страхования.

 

Задача 1.

Автолюбитель Иванов застраховал риск ответственности вследствие причинения вреда имуществу других лиц. В связи с тем, что лицо, имуществу которого мог быть нанесен вред в результате автомобильной аварии, заранее не могло быть известно, то Иванов заключил договор страхования в свою пользу. В результате дорожного происшествия Иванов причинил вред имуществу Сидорова, который обратился в страховую компанию за возмещением вреда в пределах страховой суммы. Однако страховая компания, ссылаясь на условия договора, где выгодоприобретателем был назван Иванов, отказала в выдаче страховой суммы, указав при этом, что страховое возмещение будет выплачено Иванову, который в свою очередь и рассчитается с Сидоровым за причиненный имущественный вред.

Вопросы к задаче:

1. Кто может быть выгодоприобретателем по договору страхования ответственности из причинения вреда?

2. К кому должен обращаться Сидоров за возмещением вреда?

Задача 2.

Коммерческий банк «Титаник» одним из условий предоставления кредитов установил, что каждый из заемщиков обязан застраховать риск возникновения у банка убытков вследствие невозврата заемщиком полученного кредита.

Вопросы к задаче:

1. Правомерно ли включение в договор такого условия?

2. Какой вид договора страхования предлагает заключить банк?

3. Чей риск может быть застрахован в данном случае и в пользу кого?

Задача 3.

Козлов застраховал свой жилой дом в пользу сожительницы Ивановой, с которой он совместно проживал уже три года. От удара молнии во время грозы дом сгорел, а Козлов от полученных на пожаре ожогов скончался. Страховая компания отказалась выплатить Ивановой страховое возмещение за сгоревший дом, мотивировав свой отказ тем, что она: 1) не являлась собственником этого дома; 2) не является наследником по закону после смерти Козлова; 3) не была зарегистрирована в этом доме.

Вопросы к задаче:

1. В пользу кого может быть заключен договор страхования имущества?

2. Вправе ли Иванова получить страховое возмещение?

3. Если да, то что должна возместить страховая компания Ивановой?

Задача 4.

Петров застраховал свой жилой дом в страховой компании «Омега» от риска пожара на полную страховую стоимость. Одновременно в другой страховой компании «Вега» тот же дом застраховал от риска землетрясения также на полную страховую стоимость. Узнав об этом, компания «Омега» обратилась в суд с иском о признании недействительным договора страхования, заключенного ею с Петровым.

Вопросы к задаче:

1. Что такое «страховая стоимость» и как она определяется?

2. Возможно ли застраховать одно и тоже имущество в двух страховых компаниях одновременно?

3. Правомерны ли требования страховой компании «Омега»?

Задача 5.

Костин застраховал свое имущество по договору страхования с фирмой "Ориентир". Спустя месяц по вине соседа - Гурьева в квартиру Костина проникла горячая вода и испортила два ковра, диван и другие вещи. Страховая фирма "Ориентир", выплатив страховое возмещение Костину в размере 40 тыс. руб., потребовала его с Гурьева.

Вопросы к задаче:

1. Вправе ли страховая компания "Ориентир" взыскать данную сумму с Гурьева?

2. Возможен ли такой переход прав страхователя к страховщику в договорах личного страхования?

3. Какие обязанности в таком случае возлагаются на Костина?

Задания на самостоятельную подготовку

Подготовьте ответы на следующие вопросы:

1. В чем заключается сущность страхования как экономической категории?

2. В чем состоят социальные функции института страхования?

3. Назовите правила, условия страхования и определите порядок исполнения страхового обязательства.

4. В чем состоит отличие суброгационных требований от требований по праву регресса?

5. Дайте характеристику договора перестрахования.