Модуль 2. Обязательства по оказанию услуг.

Внедоговорные обязательства.

Тема 8: Договоры займа, кредита и финансирования

под уступку денежного требования (факторинг)

Методические рекомендации преподавателю

Расчетные и кредитные правоотношения являются обязательствами по оказанию финансовых услуг, что дает основание рассматривать их в качестве особой группы гражданских правоотношений.

До начала изложения данной темы необходимо изучить безналичные расчеты, которые производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Товарно-денежное производство, которое объективно вызывает существование кредитных отношений, связанных с предоставлением на условиях возврата денежной суммы или вещей, определяемых родовыми признаками. Необходимо рассмотреть отношения по предоставлению ссуд банками организациям и гражданам, которые порождаются кредитным договором (ст.819 ГК). Рассмотреть заемные отношения, оформленные векселем (ст.815 ГК), путем выпуска и продажи облигаций (ст.816 ГК). Особо отметить договор государственного займа, по которому заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а займодателем – гражданин или юридическое лицо (ст.817 ГК).

При изучении вопросов следует иметь ввиду, что расчетные и кредитные отношения регулируются сложным комплексом правовых актов: законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, банковскими инструкциями и правилами, иными актами. Расчетные и кредитные отношения неразрывно связаны с деятельностью банковской системы.

Методические указания студенту

Договоры займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования относятся к числу обязательств по оказанию финансовых услуг. Экономическое значение данных обязательств состоит в том, что они направлены на обеспечение нормального товарообмена в обществе. Обязательства по оказанию финансовых услуг неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридических действий. Вам необходимо усвоить, что отношения по предоставлению денежных средств банками организациям и гражданам порождаются кредитным договором (ст. 819 ГК РФ). Заемные отношения могут быть оформлены векселем (ст. 815 ГК РФ), путем выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК РФ). Специфичен договор государственного займа, по которому заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а заимодателем – гражданин или юридическое лицо (ст. 817 ГК РФ).

Самостоятельное изучение темы необходимо начать с понятия и гражданско-правовых характеристик договора, затем рассмотреть его отдельные элементы. Особое внимание уделите таким важным элементам, как срок и цена договора займа, порядок их определения и изменения. При изучении вопроса о правах и обязанностях сторон следует уяснить, что представляет из себя оспаривание договора по его безденежности.

Правовое регулирование договора займа осуществляется нормами §1 главы 42 ГК РФ.

При изучении вопроса о форме договора займа, необходимо обратиться к общим положениям о форме сделок и последствиях ее несоблюдения. Обратите внимание на то, что заемные отношения могут оформляться выдачей заемщиком займодавцу векселя или выпуска облигации. Однако на эти обязательства правила о договоре займа распространяются постольку, поскольку они соответствуют специальному законодательству о ценных бумагах. В связи с этим, студентам необходимо внимательно изучить те дополнительные нормативные акты в этой области, которые приводятся в прилагаемом перечне. Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, поэтому при самостоятельной подготовке следует акцентировать внимание на тех особенностях, которые отличают данные обязательства. Результат такого сравнения рекомендуется зафиксировать в таблице.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено в §2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Обратите внимание, что в банковской практике кредитный договор называют еще договором банковской ссуды, используя термин «ссуда» как равнозначный терминам «заем» и «кредит». Это противоречит действующему гражданскому законодательству, так как согласно ст. 689 ГК договор ссуды является самостоятельным договором, регулирующим отношения по безвозмездному пользованию вещами.

ГК устанавливает несколько видов данного договора: целевой, товарный и коммерческий кредит. Усвойте специфику каждого из указанных видов кредита, которая зависит от особенностей субъекта и объекта договора. Обратите внимание на форму и сроки этих договоров, на права и обязанности сторон. Финансирование под уступку денежного требования – новый институт российского гражданского права. Хозяйственный смысл договора состоит в получении клиентом от финансового агента денежных средств в обмен на передачу последнему прав требования по какому-либо обязательству. Обычно уяснение понятия договора факторинга вызывает большие сложности у студентов, поэтому, при самостоятельной подготовке рекомендуется составить схему, где необходимо поэтапно зафиксировать действия сторон по данному договору.

Правовое регулирование данного договора осуществляется нормами главы 43 ГК РФ. Договор факторинга тесно связан с цессией, и правила ст. ст. 342-390 ГК РФ о передаче прав требования применяются в тех случаях, когда отсутствуют конкретные нормы о договоре факторинга.

Так же как и в отношении любых других договоров, следует изучить такие элементы договора факторинга, как стороны, предмет, форма, цена и срок, разобрать права и обязанности сторон и ответственность за их неисполнение.

Вопросы для изучения

 

1. Понятие и содержание договора займа.

2. Вексель (природа, виды, реквизиты, индоссамент, аваль, платеж, ответственность по векселю).

3. Облигация.

4. Понятие и содержание кредитного договора.

5. Понятие и содержание договора финансирования под уступку денежного требования (факторинг).

 

Задача 1.

3 ноября Комов послал записку своему родственнику Авилову и просил дать ему займы 600 руб., чтобы уплатить за путевку, которую нужно было приобрести немедленно. Авилов на этой жезаписке написал: «Возьми у кого-нибудь эти 600 руб. до 15-го ноября. В этот день я получу зарплату и принесу тебе 600 руб.». Комову удалось занять требуемую сумму у Гусева. 15 ноября Авилов денег не принес, а пришедшему Комову ответил, что обстоятельства изменились, и он денег дать не может. Комов обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил суд обязать Авилова выполнить взятые на себя договорные обязательства.

Вопросы к задаче:

1. Каковы гражданско-правовые характеристики договора займа?

2. Имеет ли правовое значение обещание «дать денег взаймы»?

3. Подлежит ли иск удовлетворению?

Задача 2.

Крестьянское фермерское хозяйство «Колос» в целях обеспечения весенних посевных работ получило на районном элеваторе по договору займа 5 т зерна со сроком возврата через 6 месяцев, а также 100 тыс. руб. по аналогичному договору займа у финансового управления районной администрации. По окончании уборочных работ при возврате займодавцу зерна последний потребовал либо уплаты 30 тыс. руб. – за пользование переданным по договору займа зерном в течение полугода, либо возврата 7,5 т зерна. Руководитель фермерского хозяйства, ссылаясь на то, что в условиях договора не была предусмотрена уплата процентов по этому договору, отказался от уплаты процентов.

Вопросы к задаче:

1. Что может быть предметом договора займа?

2. В каких случаях на сумму займа начисляются проценты, а в каких нет?

3. Обязано ли крестьянское хозяйство уплачивать проценты по данным договорам?

Задача 3.

ООО "Катерина" с целью погашения задолженности по кредитному договору перед коммерческим банком "Русь" уступило последнему денежное требование к АОЗТ "Феникс", срок платежа которого уже наступил. Банк в жесткой форме предложил АОЗТ "Феникс" срочно погасить денежное требование. Чтобы оплатить его, АОЗТ вынуждено было срочно продать по пониженной цене товар, полученный от ООО "Катерина". После этого АОЗТ потребовал от ООО "Катерина" возмещения убытков, вызванных нарушением достигнутого между ними соглашения о запрете уступки требования.

Вопросы к задаче:

+ Какой договор был заключен в данном случае?

+ Определите субъектный состав данного обязательства.

+ Вправе ли было ООО «Катерина» уступить денежное требование?

+ Правомерно ли требование АОЗТ "Феникс"?

Задача 4.

Корнеев выдал деньги под простой вексель на шесть месяцев финансовой компании, финансирующей торговые сделки. Через три месяца он попытался проконтролировать как используются его средства финансовой компанией, но последняя отказала ему в предоставлении такой информации, как они сказали, из-за ее конфиденциальности. Тогда Корнеев потребовал досрочного погашения векселя и возврата ему денег. Финансовая компания отказалась.

Вопросы к задаче:

1. Что такое вексель и в каком порядке он выдается?

2. Имеет ли право займодавец Корнеев потребовать досрочного погашения векселя заемщиком – финансовой компанией?

3. Повлияет ли на решение задачи, если срок оплаты векселя наступит: а) в период, когда финансовая компания прекратит работу с клиентами в связи аудиторской проверкой? б) когда финансовая компания приостановит свою деятельность до получения лицензии? в) в период пребывания векселедержателя в длительной командировке?

Задача 5.

12 марта 2001 г. Арбузов занял у Базарова 30 тыс. рублей на три месяца, в чем выдал Базарову расписку. В обеспечение исполнения своего обязательства по возврату долга Арбузов передал Базарову мужскую шубу, стоившую 55 тыс. рублей, отметив в расписке, что если долг не будет возвращен в срок, то шуба автоматически переходит в собственность Базарова.

18 июня 2001 г. Арбузов явился к Базарову с деньгами (30 тыс. рублей), потребовав возвращения шубы и долгового документа, но Базаров ответил, что шуба уже принадлежит ему в силу договора займа, а расписку он потерял. Кроме того, предложенные 30 тыс. рублей нельзя считать исполнением, так как заключенный договор займа является процентным. Арбузов возразил, что условие расписки об автоматическом переходе шубы к Базарову было незаконным, о процентах в расписке не упоминалось вообще. Арбузов внес 30 тыс. рублей в депозит нотариуса и предъявил к Базарову иск о возврате шубы и долговой расписки.

Задача 6.

Ломбард М. Паульсона продал молодому человеку часы в золотом корпусе за 18 тыс. рублей с условием о немедленном внесении первого взноса в размере 10 тыс. рублей и погашения оставшейся суммы двумя равными платежами в течение двух месяцев. После просрочки внесения первого взноса ломбард обратился к покупателю с напоминанием о необходимости исполнения обязательства и получил ответ от отца покупателя в том смысле, что поскольку его сын к моменту совершения покупки достиг лишь 17-летнего возраста, то заключенный им договор купли-продажи в рассрочку является ничтожным и исполнению не подлежит. На требование о возврате часов ни сам покупатель, ни его отец никак не отреагировали. Через некоторое время выяснилось, что проданные часы принадлежали одному из клиентов ломбарда, заложившему их в обеспечение полученной ссуды. Вернув эту ссуду, клиент потребовал возврата часов.

Ломбард предъявил иск о возврате часов к покупателю и его отцу. В процессе рассмотрения иска выяснилось, что часов ни у сына, ни у отца не оказалось, так как они были заложены отцом покупателя другому городскому ломбарду в обеспечение ссуды в размере 15 тыс. рублей.

Задача 7.

Банк России обратился с иском к коммерческому банку «Авангард» с иском о взыскании 34 млн рублей основного долга по кредитному договору, 15 млн рублей процентов за пользование кредитом и 3 млн рублей неустойки за просрочку возврата кредита.

Не возражая против уплаты основного долга и неустойки, заемщик настаивал на снижении размера подлежащих взысканию с него про­центов, поскольку они были исчислены Банком России по новой, более высокой ставке рефинансирования, введенной в действие уже после предоставления кредита. Никаких изменений в кредитный договор по данному условию не вносилось; права же одностороннего повышения ставки процентов за пользование кредитом договором не предусматривалось.

Банк России указал, что он является органом денежно-кредитного регулирования экономики РФ, к функциям которого законом относится, в частности, установление учетных ставок по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам. Поэтому право на одностороннее изменение процентных ставок по централизованным кредитам, выделенным в порядке рефинансирования, принадлежит Банку России в силу закона.

Задача 8.

Банк «Траст» обратился к заемщику - АО «Недра» с иском о взыскании суммы кредита и процентов за пользование им по договору от 3 сентября 2000 г. на общую сумму 15 млн. 750 тыс. рублей. Ответчик в отзыве на исковое заявление указал, что банк без его, заемщика, согласия и распоряжения после учета данной суммы на открытом ему, заемщику, ссудном счете, зачислил ее в счет погашения долга по другому кредиту, полученному заемщиком ранее (в 1993 г.), сроком на один год.

Задача 9.

В соответствии с кредитным договором, заключенным между государственным унитарным деревообрабатывающим предприятием и акционерным банком «Развитие», предприятию предоставлялся кредит в размере 1,5 млрд рублей на 13 месяцев на строительство жилого дома. Выплата процентов за кредит должна была производиться ежемесячно, начиная с шестого месяца пользования кредитом. Однако предприятие, ссылаясь на отсутствие средств на счете, не выплатило проценты за пользование кредитом, несмотря на истечение установленного договором шестимесячного срока. Банк предъявил требование о досрочном возврате кредита и предупредил, что впредь до исполнения всех обязательств по договору он будет самостоятельно определять очередность платежей по обязательствам предприятия и направлять выручку, поступающую предприятию от реализации продукции, на погашение задолженности непосредственно на ссудный счет, минуя расчетный.

Задача 10.

Глава крестьянского хозяйства Таранов получил в отделении Агропромбанка кредит на приобретение сельскохозяйственной техники сроком на шесть лет. Через год Таранов умер. Агропромбанк обратился к наследникам Таранова - другим членам крестьянского хозяйства с требованием о возврате кредита. Наследники Таранова полагали, что, поскольку кредит был взят для нужд всего крестьянского хозяйства, оснований для его досрочного возврата не имеется.

Задания на самостоятельную подготовку

Приготовить письменный ответ на вопрос - правомерна ли замена валюты денежного обязательства (с российской на иностранную) предприятия - резидента перед банком - резидентом по кредитному договору, заключенному в рублях?