Страховой рынок. Участники страхового рынка

Классификация страхования.

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физ. и юрид. лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет ден. фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий).

Классификация страхования:

По отраслям страхования различают:

- страхование личное - страхование, основу отношений в котором составляют случаи в жизнедеятельности физических лиц (стра­хование жизни, страхование от НС и мед. страхование). Его разновидностью является страхование детей и страхование к бракосочетанию.

- имущественное страхование. Объект страхования - материальные ценности, капитал; страхование от вероятных потерь дохода и непредви­денных затрат. К видам страхования можно отнести страхование средств транспорта. Разновидностью страхования может стать страхование имущества, урожая;

- страхование гражданской ответственно­сти (предмет страхования - возможные обстоятельства страховате­ля по возмещению убытка перед третьими лицами на основе договора) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

По объему страховой ответственности:

- обязательное (страхование пассажиров, сотрудников мили­ции, военно­служащих, космонавтов и др.);

- добровольное (осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком).

 

Системы страхования.

Система страхования обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Различают 5 систем стра­хования:

1) страхование по действительной стоимости имущества. Страховое возмещение равно величине убытка.

2) Страхование по системе пропорциональной ответственности. Страховое возмещение определяется по формуле: Q = T*S/W, где: Q - страховое возмещение; Т - величина ущерба; S - страховая сумма по договору; W – стоимостная оценка по страхованию.

Для данной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, который остается на его риске. Степень полноты страхователя возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой сумой и оценкой объекта страхования, то есть Q выше, чем меньше разница между S и W

3) страхование по системе первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Под первым риском понимается риск, оценка которого не превышает страховую сумму. Все убытки в пределах первого риска возмещаются полностью, а убытки превышающие страховую сумму (второй риск) не возмещаются в части превышения.

4) Страхование по системе дробной части

5) Страхование по восстановительной стоимости.

 

Страховой рынок. Участники страхового рынка

Страховой рынок – это часть фин. рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на неё.

Участниками страхового рынка являются:

1) Страхователи, застрахованные

2) Страховые организации

3) Страховые посредники (агенты, брокеры)

Страховые агенты – это представители страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение.

Страховые брокеры – действуют от своего имени на основании поручений или страхователя, или страховщика.

4) Страховые актуарии – сотрудники страховых компаний, занимающиеся расчетами тарифных ставок.

5) Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Он выполняет такие функции: -ведение реестра страховщиков; -выдача лицензии страховщикам; -осуществление контроля за платежеспособностью страховщиков.

 

Индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев - совокупность ви­дов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговорен­ных событий. Страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лица, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье и иное причинение вреда его здоровью или смерть. Проводится как в добровольной или обязательной (страхование пассажи­ров, военнослужащих и др.) форме.

В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет. Договор заключается на любой срок: от нескольких дней до года или на время выполнения определенной работы. В целях стимулирования заключения договор на длительный срок условия страхования предусматривают скидки на 3 года – 5%, на 4 года – 10%, на 5 лет – 15%. Страхование от несчастных случаев осуществляется без медицинского освидетельствования, но всегда страховщик оставляет за собой право на ее проведение.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии или выполняемой им работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Договор вступает в силу с момента принятия первого взноса.

 

 

Страхование жизни.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы, в случае смерти застрахованного лица до окончания договора страхования.

Договора могут заключаться с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст не более 80 лет.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

1) вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

3) вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни:

1) страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

2) страхование на случай смерти;

3) смешанное страхование жизни;

4) страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);

5) страхование ренты (аннуитетов);

6) страхование негосударственных пенсий;

7) страхование средств для оплаты профессионального образования.

 

Понятие и виды франшизы.

Франшиза – освобождение страховщика от возмещения убытков, превышающих определенный размер. Франшиза может быть установлена в абсолютной величине или в процентах к страховой сумме стоимостной оценки объекта или величине убытка. Она бывает двух ви­дов: условная и безусловная.

1) Под условной франшизой понимается освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленную сумму, и его полное по­крытие, если размер ущерба превышает франшизу.

2) Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. Она при любых условиях освобождает страховщика от возмещения х% страховой суммы, независимо от величины убытка. При безусловной франшизе страховое возмещение всегда равно разнице между убытком и безусловной франшизой.

 

Структура тарифной ставки.

Тарифная ставка (брутто-ставка) – цена страхового риска и других затрат, необходимых для выполнения обязательств страховщика перед страхователем.

Тарифная ставка или брутто-ставка состоит из нетто-ставки (Т_н) и нагрузки (Н).

Т_б = Т_н+Н

Нетто-ставка – основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования страхового фонда, используемого для текущих страховых выплат и создания страховых резервов. Если к рискованной премии прибавить гарантийную надбавку, то получим имущественное страхование. А если сберегательный взнос – личное.

Нагрузка – предназначена для покрытия затрат на осуществление страховой деятельности страховщика. За счет нагрузки покрываются в частности, следующие расходы страховщика: 1. оплата штатных и нештатных сотрудников компании, 2. административно-хозяйственные расходы 3. услуги связи 4. командировочные и представительские расходы 5. затраты на рекламу 6. прочие расходы. В нагрузку включается также планируемая доля прибыли страховой организации.

 

 

Функции страхования.

1) Возмещение убытков. Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков возникающих в стихийных бедствиях, катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера.

2) Социальная. Страховые компании оказывают большую помощь при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний.

3) Инвестиционная. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики.

4) Предупредительная. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий:

Два аспекта:

- Часть получаемых взносов страховые компании направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий.

- Страховые компании требуют от своих клиентов чтобы они сами осуществляли определенные меры направленные на снижение вероятности наступления событий от которых заключаются договоры страхования.

5) В рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

6) Есть еще контрольная функция. Смысл заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции проводится через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций.

 

Страховые агенты и брокеры.

На страховом рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхо­вателем и страховщиком могут действовать страховые агенты, страховые брокеры.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика (наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования). Его функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление возмещения. Страховые агенты бывают: прямые, мономандатные и многомандатные.

К прямымотносятся состоящие в штате страховой компании, заключающие договора страхования только от имени данной компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.

Мономандатные - основное отличие от прямых, в том, что они получают только комиссионное вознаграждение.

Многомандатные - в отличие от предыдущих могут работать на несколько страховых компаний, специализирующихся на одном или нескольких видах страхования. Их услугами пользуются мелкие страховые компании, которые не имеют своих агентов.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие непосредственную деятельность по страхованию от своего имени, на основании страховщика. В отличие от страховых агентов более шире спектр услуг. Кроме функций агентов, брокеры предоставляют экспертные и консультационные услуги по оценке страховых рисков, собирают интересующую клиента информацию, собирают взносы, оказывают помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов.

Главное отличие брокера от агента в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением слуг на страховом рынке.

 

Виды страховых премий.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Виды страховой премии (взноса).

По своему предназначению страховой взнос подразделяется на:

1) Рисковую премию - чистая нетто-премия, означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска.

2) Сберегательный (накопительный) взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования.

3) Нетто-премию - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска.

4) Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.

5) Брутто-премию - тарифная ставка страховщика.

По характеру рисков страховые взносы классифицируются на натуральные и постоянные премии.

1) Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Натуральная премия в данный отрезок времени равна рисковой премии; с течением времени натуральная премия изменяется.

2) Постоянные (фиксированные) взносы — страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными.

По форме уплаты страховые взносы подразделяются на: единовременные (сразу), текущие (часть единовременного), годовые (срочные – в течение срока, пожизненные - ежегодно) и рассроченные премии (часть годового).

Кроме того, на практике используется система основной (определяется при заключении договора страхования) и добавочной (скидки и надбавки к основной) страховых премий. премией.

 

Методы перестрахования.

1) Квотный метод. Цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Доля участия в перестраховании выражается в процентах от страховых сумм, иногда, участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой. В договоре этого типа, по желанию перестраховщика, устанавливаются для разных классов рисков верхние границы ответственности перестраховщика.

2) Эксцедентный метод. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участи страховщика называется - эксцедентом.

3) Квотно-эксцедентный (или смешанный). Квотно-эксцедентный договор применяется редко. Он представляет сочетание двух перечисленных видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида перестрахования перестраховывается квотно, а превышенная сумма страхования рисков сверх установленной квоты, в свою очередь, подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

 

Доходы страховщика.

Доходом страховщика называется совокупная сум­ма денежных поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной не запрещенной законодательством деятельности.

Доходы страховых компаний складываются:

1) из доходов от реализации товаров (работ, услуг) – выручка от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов включая ценные бумаги;

2) внереализационных доходов – доходы от долевого участия в других организация; от сдачи имущества в аренду; в виде сумм кредитной задолженности, списанной в связи с истечением срока исковой давности или по другим основания; в виде процентов, полученных по договорам банковского счет, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам

3) доходов от страховой деятельности – страховых премий по договорам страхования, состахования и перестрахования; сумм уменьшения страховых резервов; вознаграждения по договорам, переданным в перестрахование; вознаграждения, полученные страховщиком за оказание услуг сюрвейера и аварийного комиссара; сумм, полученных в виде санкций за неисполнение условий договора страхования.

 

Виды расходов страховщика.

Расходы подразделяются на:

1) расходы, связанные с производством и реализацией своих услуг – расходы на оплату труда, командировки, подготовку и переподготовку кадров; суммы начисленной амортизации на основные средства и нематериальные активы; арендные платежи; оплата всех услуг (юридических, информационных, консультативных), представительские расходы; на публикацию бухгалтерской отчетности; транспортные; аудиторские услуги и т.п.;

2) внереализационные расходы – на организацию выпуска ценных бумаг; судебные расходы и арбитражные сборы; расходы в виде процентов по долговым обязательствам; расходы на оплату услуг банков; штрафы, пени и др.; расходы на проведение ежегодного собрания акционеров;

3) расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности – суммы отчислений в страховые резервы; страховые взносы по рискам, переданным в перестрахование; страховые выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования; возврат части страховых взносов, а также выкупных сумм по договорам страхования; вознаграждения за оказание услуг страховых посредников; расходы по оплате юридическим и физическим лицам за оказание услуг, связанных со страховой деятельностью, в том числе услуг актуариев, медицинское обслуживание и т.д.

Актуарий — специалист по страховой математике, вла­деющий теорией актуарных расчетов.

 

Содержание и функции государственного страхового надзора.

Высокая доля ответственности страховщика за последствия деятельности требует особой организации государственного надзора. В общей форме он выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым до­говорным обязательствам перед страхователями. Государство не может находиться в стороне от стра­ховой деятельности, интересов населения и эконо­мики в целом. Именно поэтому вопрос государствен­ного надзора за страховой деятельностью выделен в отдельную главу Закона «О страховании».

Госу­дарственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется Федеральной службой стра­хового надзора Минфина РФ. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, которые гарантируют платежеспособность страховщика.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощь которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1) регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования;

2) обеспечение гласности (публичная отчетность). Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика;

3.) поддержание правопорядка в отрасли страхования.

Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

 

Дополнительные вопросы

Классификация страхования.

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физ. и юрид. лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет ден. фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий).

Классификация страхования:

По отраслям страхования различают:

- страхование личное - страхование, основу отношений в котором составляют случаи в жизнедеятельности физических лиц (стра­хование жизни, страхование от НС и мед. страхование). Его разновидностью является страхование детей и страхование к бракосочетанию.

- имущественное страхование. Объект страхования - материальные ценности, капитал; страхование от вероятных потерь дохода и непредви­денных затрат. К видам страхования можно отнести страхование средств транспорта. Разновидностью страхования может стать страхование имущества, урожая;

- страхование гражданской ответственно­сти (предмет страхования - возможные обстоятельства страховате­ля по возмещению убытка перед третьими лицами на основе договора) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

По объему страховой ответственности:

- обязательное (страхование пассажиров, сотрудников мили­ции, военно­служащих, космонавтов и др.);

- добровольное (осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком).

 

Системы страхования.

Система страхования обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Различают 5 систем стра­хования:

1) страхование по действительной стоимости имущества. Страховое возмещение равно величине убытка.

2) Страхование по системе пропорциональной ответственности. Страховое возмещение определяется по формуле: Q = T*S/W, где: Q - страховое возмещение; Т - величина ущерба; S - страховая сумма по договору; W – стоимостная оценка по страхованию.

Для данной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, который остается на его риске. Степень полноты страхователя возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой сумой и оценкой объекта страхования, то есть Q выше, чем меньше разница между S и W

3) страхование по системе первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Под первым риском понимается риск, оценка которого не превышает страховую сумму. Все убытки в пределах первого риска возмещаются полностью, а убытки превышающие страховую сумму (второй риск) не возмещаются в части превышения.

4) Страхование по системе дробной части

5) Страхование по восстановительной стоимости.

 

Страховой рынок. Участники страхового рынка

Страховой рынок – это часть фин. рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на неё.

Участниками страхового рынка являются:

1) Страхователи, застрахованные

2) Страховые организации

3) Страховые посредники (агенты, брокеры)

Страховые агенты – это представители страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение.

Страховые брокеры – действуют от своего имени на основании поручений или страхователя, или страховщика.

4) Страховые актуарии – сотрудники страховых компаний, занимающиеся расчетами тарифных ставок.

5) Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Он выполняет такие функции: -ведение реестра страховщиков; -выдача лицензии страховщикам; -осуществление контроля за платежеспособностью страховщиков.