Предпринимательская деятельность на рынке страховых услуг

Страхование как вид предпринимательской деятельности имеет существенное значение для развития экономики страны, способствуя созданию долгосрочных инвестиционных ресурсов, обеспечению социально-экономической стабильности общества в целом.

Действующее законодательство определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отношения в сфере страхования регулируются законодательством, имеющим комплексный характер, так как оно включает в себя нормы различных отраслей права - гражданского, административного, финансового, экологического и др., что обусловливает сочетание частно-правовых и публично-правовых начал в регулировании страхования.

Страхование осуществляется специализированными субъектами предпринимательской деятельности - страховыми организациями (страховщиками).

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщиками являются, как правило, коммерческие организации, которые имеют организационно-правовую форму акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью. В качестве некоммерческих организаций могут выступать общества взаимного страхования, которые создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании. В отношениях по обязательному социальному страхованию страховщиками выступают некоммерческие организации, созданные Правительством РФ для обеспечения прав застрахованных лиц.

При страховом предпринимательстве страховые организации в соответствии с законодательством и договором гарантируют страхователям возмещение ущерба при возникновении риска потери имущества, здоровья, жизни и других видов потерь. При этом страховые компании получают плату при заключении договора страхования, т.е. компенсируют свои издержки, вероятность риска, обеспечивая предпринимательскую прибыль. Страховое предпринимательство является одним из наиболее рисковых видов деятельности. В то же время организация страховой предпринимательской деятельности дает определенную гарантию страхователю (юридическим и физическим лицам) получить соответствующую компенсацию при наступлении риска в их деятельности, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.

В настоящее время страховые сделки различаются между собой по предметам, которые находятся внутри той или иной отрасли страхования. Сегодня в России принята следующая классификация отраслей страхования, каждая из которых состоит из большого числа видов страхования:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности.

Под личным страхованием понимается отрасль страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхового срока, либо смерть), здоровье, трудоспособность, а также личные доходы физических лиц, которые могут понизиться в семье страхователя или застрахованного им лица из-за смерти, болезни, несчастного случая, инфляции. Специфической разновидностью личного страхования физических лиц является медицинское страхование.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных им лиц, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества и материальных ценностей. Таким образом, объектами страховой защиты в этой отрасли являются различные виды имущества физических и юридических лиц. Сама же страховая защита состоит в полном или частичном возмещении страховщиками материального ущерба, причиненного имущественным или материальным объектам и интересам участников деловой деятельности в процессе ее осуществления.

Под страхованием ответственности понимается отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем вреда, причинного им третьим лицам (физическим и юридическим). Объектами страховой защиты в этой отрасли страхования являются имущественные и личные деловые интересы самих страхователей, а также деловые интересы других субъектов бизнеса, которые могут пострадать вследствие неправильных действий или бездействия в процессе осуществления сделки.

Страховщики могут действовать на рынке страховых услуг через страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Помимо страховщиков и страховых брокеров к числу субъектов страхового дела Законом об организации страхового дела отнесены страховые актуарии.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщиками могут быть только юридические лица, специально созданные для осуществления страховой деятельности. Страховые организации должны иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзором). 41. Правовое регулирование деятельности предпринимателя в области рекламы

Рекламная деятельность - один из видов предпринимательской деятельности. Под рекламной деятельностью следует понимать деятельность по получению, обработке и распространению информации, способствующей реализации товаров, работ, услуг, идей и начинаний. Реклама - распространяемая в любой форме, с помощью любых средств информация о физическом или юридическом лице, виде деятельности, товарах, идеях и начинаниях (рекламная информация), которая предназначена для неопределенного круга лиц и призвана формировать или поддерживать интерес к этим физическому, юридическому лицу, виду деятельности, товарам, идеям и начинаниям и способствовать реализации товаров, идей и начинаний.

Рекламная деятельность существует не сама по себе, а как деятельность, направленная на обеспечение какого-либо иного вида предпринимательской деятельности. Для успешного продвижения товаров, работ и услуг на рынках необходима надлежащая рекламная кампания. Участниками (субъектами) рекламной деятельности являются рекламодатели, рекламопроизводители и распространители рекламы. Деятельность этих субъектов урегулирована соответствующими правовыми нормами.

Участниками рекламных правоотношений являются в первую очередь рекламодатели, рекламопроизводители и рекламораспространители. К участникам относятся также потребители рекламы, государственные органы, осуществляющие регулирование рекламной деятельности и контроль за ней. Законодателем предусмотрено создание органов саморегулирования в сфере рекламной деятельности.

Под рекламодателем понимается юридическое или физическое лицо, которое предоставляет информацию для производства, размещения, последующего распространения рекламы. Характеризуя правовой статус рекламодателя, необходимо отметить в первую очередь возложение на него законодателем ответственности за достоверность передаваемой информации. Это касается качественных характеристик товаров, оказываемых услуг, выполняемых работ, их стоимости, наличия на рынке, гарантийных обязательств, сведений о самом рекламодателе и т.п.

Рекламопроизводителем является юридическое или физическое лицо, которое соответствующим образом обрабатывает информацию, приводя ее в форму, готовую для распространения в качестве рекламы. Если выполнение требований рекламодателя в отношении рекламной продукции может привести к нарушению положений, установленных нормативными актами, рекламопроизводитель обязан проинформировать об этом рекламодателя. Если рекламодатель не устранит указанные недостатки, рекламопроизводитель вправе расторгнуть заключенный договор и потребовать полного возмещения убытков.

Рекламораспространителем является юридическое или физическое лицо, которое размещает и (или) распространяет рекламную информацию путем предоставления и (или) использования имущества, в том числе технических средств радиовещания, телевизионного вещания, каналов связи, эфирного времени и иными способами.

Потребители рекламы - юридические или физические лица, до сведения которых доводится или может быть доведена реклама с целью оказания на них соответствующего воздействия.

К общим требованиям, предъявляемым к рекламе, относятся: распознаваемость рекламы, распространение на русском языке, наличие у рекламодателя лицензии, если его деятельность подлежит лицензированию, наличие пометки "подлежит обязательной сертификации" при рекламе товаров, в отношении которых установлено требование их обязательной сертификации, добросовестность, достоверность, этичность рекламы.

Специальные требования к рекламе установлены в отношении отдельных видов рекламы и не распространяются на всю рекламную продукцию. Законодательством установлен ряд ограничений, относящихся к содержанию рекламы, месту, времени, способу ее размещения. Требования связаны прежде всего с видом продукции. Например, требования, предъявляемые к рекламе алкогольных напитков. Законом установлено, что реклама этой продукции не должна создавать у потребителей рекламы впечатление о том, что употребление алкоголя - залог достижения успеха. Реклама не должна содержать информацию о том, что алкогольные напитки обладают положительным терапевтическим эффектом и улучшают физическое или психическое состояние. Запрещается демонстрация процесса потребления алкогольных напитков. Не допускается использование в рекламных целях образов физических лиц, не достигших 35 лет, а также запрещено участие в рекламе лиц, пользующихся популярностью среди молодежи в возрасте до 21 года. При рекламе алкогольных напитков не допускается дискредитация трезвого образа жизни и др.

Реклама, в которой допущены нарушения требований к ее содержанию, времени, месту, способу распространения, установленных законодательством, является ненадлежащей. В Законе приведен не исчерпывающий перечень видов ненадлежащей рекламы и ее признаки.

Недобросовестная реклама – это реклама, которая дискредитирует лиц, не пользующихся рекламируемыми товарами; содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с товаром других лиц; порочит честь, достоинство, деловую репутацию конкурентов; злоупотребляет доверием физических лиц или недостатком у них опыта, знаний и т. п.

Недостоверной является реклама, в которой присутствуют не соответствующие действительности сведения относительно различных характеристик, свойств, качеств товара; наличия его на рынке; возможности доставки, гарантийных обязательств, сроков службы, сроков годности; и т. п.

Неэтичная реклама – это реклама, содержащая любого вида информацию, нарушающую общепринятые нормы гуманности и морали путем употребления оскорбительных слов, сравнений, образов в отношении расы, национальности, профессии, и др.

Заведомо ложная реклама – реклама, с помощью которой рекламодатель (рекламопроизводитель, рекламораспространитель) умышленно вводит в заблуждение потребителя рекламы.

Скрытая реклама – реклама, которая оказывает не осознаваемое потребителем воздействие на его восприятие. Такая информация может присутствовать в передачах, изданиях, которые официально рекламными не являются. Скрытая реклама может распространяться путем использования специальных видеовставок (двойной звукозаписи) и иными способами.

Кроме общих и специальных требований, предъявляемых к рекламе, Законом установлены абсолютные запреты в отношении рекламной продукции. Так, установлен запрет на рекламу, способную побуждать граждан к насилию, агрессии, совершению опасных действий, вызывающую панику. Запрещается распространение заведомо ложной рекламы, т.е. рекламы, которая умышленно вводит в заблуждение потребителей. Законом также запрещено использование скрытой рекламы, т.е. рекламы, которая оказывает на потребителя не осознаваемое им воздействие. В радио- и телепрограммах запрещено прерывать рекламой детские и религиозные передачи, иные передачи, длящиеся менее 15 минут.