Страхование имущества «с ответственностью за все риски»

Условия такого страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

Выделяют следующие группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения (жилые дома, дачи, гаражи и др.); квартиры; домашнее имущество; транспортные средства; животные.

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъёмщики, арендаторы и съёмщики жилых помещений.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта страхования домашнего имущества:

1) по специальному договору на страхование принимается: дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; имущество, не являющееся домашним, но находящееся дома (запчасти машин, стройматериалы для ремонта, садовая и уличная техника и т.д.);

2) по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением тех, которые оформляются специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность перевозчика за сохранность перевозимого груза.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

В случае перехода имущества к другому лицу (продажа, дар), право на возмещение также переходит к нему. Новый владелец должен обратиться в страховую компанию не позднее 10 дней после возникновения права владения.

Ущерб не возмещается, если он нанесен вследствие: естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы и т.д. (ст. 964 ГК РФ).

Договор страхования имущества граждан имеет следующие особенности:

- в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

- договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трёх лет;

- страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (возможно увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублёвом эквиваленте);

- страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование; льготы за непрерывное страхование; скидки определённым категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

Страхование имущества производится в основном в добровольном порядке.

Согласно действующему законодательству обязательному страхованию за счёт средств соответствующих бюджетов подлежит имущество следующих категорий граждан:

- судей, а также членов их семей за счёт средств федерального бюджета;

- государственных служащих на случай причинения им вреда в связи с исполнением должностных обязанностей;

- военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;

- граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, на случай причинения им вреда из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаём, то при наступлении страхового случая по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

Можно застраховать имущество физического лица, занимающегося индивидуальным предпринимательством. Этот договор не охватывает страхованием предметы домашнего имущества, не относящиеся к индивидуальной трудовой деятельности страхователя, а также строения и транспортные средства. Имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве о месте осуществления индивидуальной трудовой деятельности.

Страхование имущества юридических лиц

В состав имущества предприятий, подлежащих страхованию, входят:

- здания, сооружения, объекты незавершённого капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество;

- имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.д.;

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, домашняя птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Страхование осуществляется по двум видам договоров – основному и дополнительному. По основному договору страхуется всё имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор может быть заключён только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключён по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

 

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

 

Отрасль страхования, где объектом выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им ущерба (вреда).

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, который причинил страхователь третьим лицам.

Различают два вида страхования ответственности – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность – носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно Гражданскому кодексу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика.

Необходимо проводить чёткое различие между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности – возмещение причинённого ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего преступление, подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимы следующие условия: 1) наличие ущерба; 2) наличие доказанной вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя; 3) существование связи между ними. Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что в результате действия или бездействия какого-то лица ему был нанесен ущерб.

Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойки и т.д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к лицам, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью (адвокаты, врачи частной практики, риэлторы, нотариусы и др.), которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Эти претензии обусловлены небрежностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1068) вред, причинённый работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причинённый его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

- риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, стоматологов), фармацевтов и др.;

- риски, связанные с возможностью причинения материального (финансового) ущерба (деятельность архитекторов, нотариусов, аудиторов и др.).

Риск ответственности за вред, причинённый при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, путём обмана, преступлений, не охватывается условиями страхования (ст. 963 ГК РФ).

Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определённого лимита. Кроме того, в договоре может указываться лимит ответственности по каждому страховому случаю.

Величина тарифной ставки зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации.

Договор страхования заключается, как правило, на срок не более одного года.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Страховое возмещение по обоим видам ответственности выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и т.д.), или бездействия (невыполнения противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансовых обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.