Страхование имущества предприятий и организаций

Деятельность предприятия неизменно сопровождается различного рода рисками, в результате которых так легко потерять все то имущество, которое приобреталось на протяжении долгих лет. Компенсировать ущерб, причиненный пожаром, взрывом, стихийным бедствием и прочими опасностями, поможет полис страхования имущества.

Застраховать можно имущество собственника, в том числе находящееся в аренде, на ответственном хранении, в управлении, переданное в залог.

Объекты страхования:

• здания и сооружения;
• оборудование и мебель;
• электронное оборудование;
• товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция и т.п.) на складе (в торговом зале);
• машины и оборудование;
• передвижное оборудование;
• прочее имущество.

Страховые риски:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;
• Стихийные бедствия (землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, града или ливня);
• Повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
• Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
• Кража со взломом и грабежа (разбоя);
• Злоумышленные действия третьих лиц (вандализм, хулиганство).
• Бой оконных стекол, зеркал и витрин;
• Падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;
• Других рисков, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе).

Страховая сумма устанавливается в соответствии с балансовой, остаточной или рыночной стоимостью объекта.

Страховой тариф зависит от выбранного Вами объема покрытия (перечня риска опасностей), на случай которых предоставляется страховая защита, подверженности рискам объектов предприятия, защищенности объектов и прочих факторов.

По отдельным программам страхования предполагается расширения покрытия убытков.

Не подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

По правилам страхования имущества кооперативных и общественных организаций также могут заключаться основной договор (собственного имущества) и дополнительный договор (полученного, принятого имущества). Предусмотрены в основном те же исключения из страхования. Страхователями выступают потребительские, жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные кооперативные организации, кооперативы по производству товаров народного потребления и обслуживания населения и др. Договоры страхования могут заключать, например, в системе потребительской кооперации — сельские, городские, районные потребительские общества, совхозные и рабочие кооперативы, районные, областные, краевые, республиканские союзы, снабженческие и сбытовые базы, магазины и т.д. Из общественных организаций страхователями являются профсоюзные, спортивные организации, общества охотников, рыболовов и др.

Непременное условие вступления в договорные страховые отношения — наличие у соответствующих кооперативных и общественных предприятий или организаций прав юридического лица, осуществление деятельности на основе коммерческого расчета. В сельскохозяйственных предприятиях различного типа (совхозы, колхозы, арендные и фермерские хозяйства) страхование распространяется также практически на все виды основных и оборотных фондов: здания, сооружения, сельскохозяйственную технику, транспортные средства, оборудование, продукцию, товары и другое имущество.

Используемые религиозными организациями материальные ценности подразделяются по их правовому статусу на две группы. Первую составляют государственные строения и сооружения, сданные в аренду (пользование) религиозным организациям. Эти объекты подлежат обязательному страхованию за счет средств религиозных организаций. Вторую группу образует имущество, на которое религиозные организации имеют право собственности: приобретенное и созданное за счет собственных средств, пожертвованное гражданами или организациями, переданное государством. Все эти строения, предметы культа, объекты производственного, социального, благотворительного и иного назначения являются объектами добровольного страхования. Договоры страхования могут заключаться с религиозными обществами, религиозными центрами и управлениями, духовными учебными заведениями и другими зарегистрированными религиозными организациями.

Страхование имущества граждан

Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

Транспортное страхование

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое «страхование каско»), так и перевозимые ими грузы (так называемое «страхование карго»).

Страхование автомобилей (КАСКО)

Автомобиль — это оборудование повышенной опасности и, как показывает практика, риск участия водителя и его автомобиля в дорожно-транспортном происшествии достаточно высок, к тому же автомобиль могут похитить или повредить злоумышленники.

Страхование автомобиля по КАСКО включает в себя следующие риски:

• хищение транспортного средства путём кражи, грабежа, разбоя;
• повреждение или уничтожение транспортного средства в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва стихийного бедствия, падения инородных предметов;
• хищение застрахованного дополнительного оборудования;

При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.

В основном применяются три системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности).

Первая - система пропорционального обеспечения, заключающаяся в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

Вторая - система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убытки, причиненные страховым случаем застрахованному объекту, подразделяются на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода полностью покрываются суммой страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать первыми рисками, отсюда и название данной системы.

При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере. В этом же размере исчисляются и причиненные убытки, и нет необходимости определять их процентное соотношение как к страховой стоимости предмета страхования, так и к страховой сумме. Это значительно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать размер убытка и во всех случаях, в-третьих, это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы.

Система обеспечения по первому риску применяется обычно там, где одновременно страхуется несколько или множество предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхования хлопотно или просто нецелесообразно.

Третий вид страхового обеспечения - система предельного обеспечения, при которой убыток возмещается в твердо установленных пределах. Предельное обеспечение обычно применяется при обязательном страховании, где ограничения в выплате страхового возмещения могут выразиться формулой типа "страховое возмещение не может превышать 70% ущерба, причиненного страховым случаем". По добровольным видам страхования предельное обеспечение применяется при страховании крупных рисков, где страховщик не в состоянии покрыть весь риск. Кроме того, предельное обеспечение, показывая страхователю, что весь убыток не будет компенсирован за счет страхового возмещения, ориентирует его на бережное использование застрахованного имущества, принятие должных мер по его охране, по предотвращению страхового случая и т.д.

Минимальные размеры предельного обеспечения могут регулироваться путем использования франшизы.

Франшиза - предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты.

В страховой практике франшизу понимают как собственное удержание страхователя или как риск, который несет сам страхователь.

Франшиза может устанавливаться различными способами. Так, она может быть предусмотрена в виде:

- процента от стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости);

- процента от суммы убытка, причиненного страховым случаем;

- процента от страховой суммы;

- фиксированной суммы.

Различают два вида франшизы: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При условной (невычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при убытках, которые не превышают установленной суммы франшизы, но должен возместить убыток полностью, если его размер больше суммы франшизы.

При безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той части убытка, которая соответствует установленному размеру франшизы, независимо от того, больше или меньше эти убытки по отношению к франшизе. В данном случае размер страхового возмещения определяется по формуле: сумма убытка минус сумма франшизы.

Применение франшизы позволяет, во-первых, освободить страхование от производства расчетов по незначительным страховым эпизодам, не имеющим существенного значения, и, во-вторых, понуждает страхователя бережливее относиться к застрахованному имуществу.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости (т.е. имеет место неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Дополнительное страхование могут осуществлять как страхователь, так и выгодоприобретатель. При этом выгодоприобретатель применительно к дополнительно застрахованной им части имущества (предпринимательского риска) становится страхователем. Следовательно, одно и то же лицо применительно к одной части застрахованного имущества (предпринимательского риска) будет выступать в качестве выгодоприобретателя, а по другой части (дополнительно застрахованной) - в качестве страхователя. Согласия первоначального страхователя на осуществление дополнительного страхования выгодоприобретателем не требуется.

Дополнительное страхование должно осуществляться от того же страхового случая, что и основное страхование. Если дополнительное страхование осуществляется от другого риска, то будет иметь место имущественное страхование от разных страховых рисков.

Дополнительное страхование может осуществляться как у того же страховщика, с которым был заключен первоначальный договор страхования, так и у другого страховщика или страховщиков, количество которых не ограничено.

Наконец, дополнительное страхование может осуществляться по иной системе страхового обеспечения, нежели первичное страхование. В результате может получиться, что часть имущества застрахована по системе пропорционального обеспечения, а другая - по системе первого риска.

Таким образом, в процессе дополнительного страхования возникает ситуация, когда одно и то же имущество (предпринимательский риск) выступает предметом страхования по двум и более договорам страхования.

Если дополнительное страхование осуществлялось выгодоприобретателем, вследствие чего возникла ситуация, когда одно и то же имущество (предпринимательский риск) оказалось застрахованным сразу двумя страхователями по двум договорам страхования, то следует вести речь о страховании каждым страхователем своего имущественного интереса в виде определенной доли страховой стоимости и, соответственно, в пределах своей страховой суммы.

Если в результате дополнительного страхования общая страховая сумма по всем договорам страхования превысит страховую стоимость застрахованного имущества, то наступают последствия, предусмотренные ГК для двойного страхования. Смысл этих последствий заключается в признании договоров страхования недействительными в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору.

Дополнительное страхование следует отличать от дострахования, когда страхователь в рамках ранее заключенного договора страхования, где имело место неполное страхование, увеличивает по согласованию со страховщиком ранее предусмотренную этим договором страховую сумму.