Теоретические и практические аспекты страхования ответственности в туризме и система «зеленая карта»

Теоретические [4] и практические аспекты страхования ответственности в туризме и система «Зеленая карта». В статьеотмечен вкладряда российских исследователей в изучение проблем страхования и, в частности, страхования   в сфере организованного туризма.Представлен анализ двух взаимосвязанных вопросов страхования в туризме: теоретико-методологическое рассмотрение основных понятий страхования и отдельные практически значимые фрагменты построения международной системы страхования ответственности автовладельцев. Изложена авторская интерпретация понятий «страхование ответственности», объект страхования и его структуры, место страхования ответственности в системе классификации страхования в их приложении к туризму. Установлено, что объект страхования в туризме, как и в общем страховании, представляет собой систему из четырех взаимосвязанных и взаимодействующих элементов: лица – туриста или туристской организации, интереса лица как центрального элемента конструкции, принадлежащей субъекту туристских отношений ценности и риска как потенциально опасного для всех участников туристской деятельности события. Раскрыты назначение системы «Зеленая карта», произведена группировка стран-участниц системы «Зеленая карта» по признаку социально-экономического потенциала каждой из них. Дан анализ величин предельных размеров страховых сумм по каждой из стран-участниц системы. Отмечено, что в туристской деятельности и индивидуальном туризме наряду с лимитом суммы очень большое значение имеет размер страховой премии, которую уплачивает турист-страхователь. Уделено внимание анализу важного для автотуристов вопроса распределения размеров страховых премий по договорам страхования в зависимости от установленных территорий и длительности срока страхования в рамках международной системы страхования « Green Card».

Theoretical and practical aspects of liability insurance in tourism and the «Green card» system. The article notes the contribution of a number of Russian researchers to the study of the problems of insurance and, in particular, insurance in the field of organized tourism. An analysis of two interrelated issues of insurance in tourism is presented: theoretical and methodological consideration of the basic concepts of insurance and some practically significant fragments of the construction of an international system of insurance of liability of car owners. The author's interpretation of the concepts of «liability insurance», the object of insurance and its structure, the place of liability insurance in the insurance classification system in their application to tourism are presented. It has been established that the insurance object in tourism, as in general insurance, is a system of four interrelated and interacting elements: a person – a tourist or a tourist organization, a person's interest as a central structural element, belonging to the subject of tourist relations of value and risk as potentially dangerous for everyone participants in the tourist activities of the event. The purpose of the «Green Card» system is revealed; the countries participating in the «Green Card» system are grouped according to the socio-economic potential of each of them. The analysis of the maximum sizes of insurance sums for each of the countries participating in the system is given. It is noted that in tourist activities and individual tourism, along with the limit of the amount, the size of the insurance premium paid by the tourist-insured is very important. Attention is paid to the analysis of the issue of distribution of insurance premiums under insurance contracts, which is important for autotourists, depending on the established territories and the duration of insurance within the framework of the international insurance system «Green Card».

Анализ последних исследований и публикаций. Отдельные теоретические вопросы страхованиярассмотрены в работах Сафуанова Р. и Казанцевой Г. [9, с. 40], Ефимова О.Н [6, с. 98; 3, с. 284].Проблемы развития туризма в аспекте инноваций отмечены Кулик В.В. и Юрьевской Е.М., которые подчеркивают то обстоятельство, что поле деятельности в качественной инновационной сфере туристической отрасли весьма ограничено, поэтому новаторам от туризма приходится максимально использовать существующие природные условия, … комбинируя ранее никогда не пересекавшиеся услуги в единые туристические пакеты. Сама логика исследования упомянутых авторов приводит к развертыванию этой мысли в направлении обеспечения безопасности туристов методами страхования как одного из основополагающих факторов и актуальных вопросов инновационного развития сферы гостеприимства и туризма, позволяющего преодолеть низкую национальную и качественную инновационную способность. Последнее, как утверждают авторы, и является первопричиной «всех бед и проблем, связанных с превращением результатов научных исследований и инноваций в коммерческий продукт» [8, с. 184]. Есть работы, в которых освещены и кратко прокомментировано нормативное регулировании страховой деятельности [4, с. 6]. Вопросы туристского страхования могут быть включены и решаться в рамках кадровой политики предприятий туризма. Такая связь выводится из работы Трегуловой И.П., в которой выявлена взаимосвязь кадровой политики с другими элементами системы управления на предприятиях туристского бизнеса, а также обусловлена «кадровой политикой базовой стратегии туристского предприятия» [10, с. 161].

Изучение сущности понятия «имущественный интерес», имеющий прямое отношение к данной статье, можно найти в соответствующем исследовании [5, с. 43]. Весьма своевременным является обращение исследователей к стандартизации туристской деятельности, которая может использоваться как для внутреннего применения организациями, так и в целях сертификации или заключения контракта. Калинкина С.А., Шишкина Ю.С. в результате своих исследований приходят к выводу, что «применение отечественными предприятиями туризма стандарта ИСО серии 9000, с одной стороны, обеспечивает основу для формирования систем управления качеством на предприятии, а, с другой, – является важнейшим фактором, подтверждающим потенциальные возможности турпредприятия по выпуску продукта высокого качества» [7, с. 73]. Хотя данные авторы не включают в сферу исследований проблемы страхования в туризме, но латентно они содержатся в ней как составляющий ее элемент.

Выделение нерешенной проблемы. Туризм в России за последние десятилетия выделился в отдельную сферу жизнедеятельности и самостоятельную отрасль экономики. Это обстоятельство требует, в частности, теоретического осмыслении и полноценного внедрения в ее структуру инструментов страхования. Расширение объемов международного туризма, несмотря на известные тормозящие события конца 2019 и начала 2020 г.г., должно сопровождаться адекватными мерами по развитию методологии и методов страховой защиты с использованием опыта транснациональных страховых систем, таких, как «Зеленая карта». Однако в экономической литературе наблюдается явный дефицит подобных работ.

Цель статьи – предложить научному сообществуавторские взгляды на отдельные теоретическиевопросы страхования в туризме и рассмотретьосновные форсирующие свойства существующей системымеждународного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как драйвера развития туризма.

Изложение основного материала. Цель страхования ответственности – защита экономи­ческих интересов причинителей вреда (страхователей),которые при осуществлении определенной деятельности в резуль­тате случайного события могут невольно (неумышленно) причинить вред жиз­ни, здоровью или имуществу третьих лиц, вформе удовле­творения претензий этих третьих лиц (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Принципиальная схема страхования ответственности

 

Особенности страхования гражданской ответственности (СГО).Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но и в значительной степени смягчает то напряже­ние, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим. Можно предположить, что поэтому многие государства проводят отдельные виды страхования ответственности в обязательной форме: вне зависимости от возмож­ностей и желаний причинителя вреда, его потенциальные потерпевшие должны иметь гарантии возмещения.

В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как макси­мальный размер возмещений, т. е. лимит ответственности страховщика. Это максимальный размер выплачиваемого страхового возмещения, который устанавливается по соглашению сторон на весь срок страхования. При этом в зависимости от вида страхования он определяется по одному риску или группе рисков, что указывается в усло­виях договора. При наличии нескольких страховых случаев в период действия договора страховщик ограничивает общую сумму своих обя­зательств установленным лимитом ответственности.

Объект страхования в туризме. Элементами, составляющими понятие объекта страхования, являются [2, с. 230]:

- лицо (физическое или юридическое). В туристском страховании лицом, которое принимает решение о страховании или который обязан застраховать свою ответственность в силу закона, могут являться сам турист (путешественник), туристская организация (туроператор или турагент), перевозчик (авиа-, железнодорожная, автомобильная или иная транспортная компания), организаторы развлекательных программ и вопросов быта и размещения (гостиницы, турбазы и проч.).

- ценность, принадлежащая лицу в порядке собственности (владения, пользования, распоряжения имуществом), или являющееся его естественным свойством, обязанностью, правом (ответственность, жизнь, здоровье, определенная деятельность). В страховании имущества такой ценностью для лица являются физические предметы и объекты: средства передвижения, объекты недвижимости, офисная техника – все, что принадлежит субъекту туристской деятельности, как предпринимателю [1, с. 51].

- интерес лица к принадлежащей ему ценности. Интерес понимается здесь как осознанная потребность лица в сохранении самой вещи и извлекаемых с ее помощью благ. Турист, несомненно, имеет интерес к своей жизни и здоровью, к своему имуществу, задействованному в туристической поездке или путешествии (багаж, личный автомобиль или другое средство передвижения, используемое в поездке). Туроператору или турагенту наряду с наличием интереса к сохранению своего имущества вменено страхование ответственности – он имеет обязательства по отношению к туристу и испытывает интерес к возникающей в этом случае ответственности. Интерес заключается в том, чтобы эти обязательства, при их наступлении, выполнялись страховщиком;

- некая опасность, вынуждающая собственника ценности предпринимать определенные действия по ее защите. Применительно к сфере страхования таким фактором выступает риск как потенциально опасное событие.

Идея о том, что объектом страхования является не просто интерес, а система из четырех взаимосвязанная и взаимодействующих элементов (лица, интереса, ценности и риска), хорошо просматривается на рисунке 2.

Рисунок 2 – Структура объекта страхования

 

Место страхования ответственности в системе классификации страхования. Последнее распределяет, классифицирует страхование по различиям в объекте страхования: в личном страховании объектом являются имущественные интересы лица, связанные с жизнью и здоровьем живого объекта – человека. В имущественном страховании объектом является связка «имущественный интерес лица, связанный с его неодушевленным имуществом (или, точнее сказать имуществом, не являющимся органической принадлежностью человека)» (Рисунок 3).

Последнее необходимо уточнить, потому что жизнь и здоровье есть неотъемлемые, органически и неразрывно связанные с самим человеком ценности; имущество же, включая и биологические объекты (животные, птица, рыба, пчелы и другие живые существа), может принадлежать лицу (физическому или юридическому) на праве собственности или на других вещных правах.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других от­раслей страхования. Так, в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защи­щает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. Страхователь путем заключения договора страхования защищает не саму ответственность, которая неминуемо наступит с момента нанесения вреда неким третьим лицам независимо от того, застрахована она или нет. Страхователь, в данном случае туристская организация, заключая договор, ставит страховую защиту, чтобы покрыть затраты, которые он понесет для компенсации нанесенного третьему лицу убытка. Из этого следует, что в данном случае точнее было бы назвать это действие не страхованием ответственности, а страхованием «ОТ ответственности». В других видах страхования так и принято: «страхование от несчастного случая, «страхование от болезней», «страхование от укуса клеща» и т.д.

 

 

 

 

Рисунок 3 – Место страхования ответственности в системе классификации страхования

 

Следует заметить еще одну особенность – страховаться может только гражданская ответственность. Другие виды ответственности, такие, как административная, дисциплинарная и др. не страхуются.

Система «Зеленая карта».Понятие «Зеленая карта» включает в себя:

а) международный договор (полис);

б) соглашение о взаимном признании страхования гражданской ответственности, заключенное в начале 50-х г.г. прошлого столетия и на сегодняшний день работающее в 48 странах Европы и Азии.

Особенности программы «Зеленая карта»:

- страховка оформляется страховщиками той страны, где зарегистрирован автомобиль;

- применительно к потребностям туристской сферы «Зелёная карта» может действовать для таких транспортных средств, как легковые машины и прицепы к ним, автобусы, мотоциклетный транспорт, применяемый для индивидуального путешествия, обслуживания и экскурсий туристов, а также для специальных туристских программ;

- при наступлении ДТП с участием владельца-иностранца на любой из территорий стран-участниц возмещение ущерба производится по законодательству данного государства;

- при расчете премии не учитывается водительский стаж, и количество лошадиных сил, и другие, применяемые в ОСАГО, параметры. Green Card пользуется едиными тарифами, не применяет скидки;

- полис Green card предоставляется в виде документа на бумажном (не электронном) носителе.

В страховании ответственности не применяется понятие «страховая сумма» – его заменяет термин «лимит страховой суммы» (или «предельный размер ответственности»). В таблице 1 представлены лимиты страховых сумм по отдельным из выбранных авторами стран «Зеленой карты» на момент исследования.

 

Таблица 1 – Предельные размеры страховых сумм по каждой из стран-участниц системы «Зеленая карта» (выборка), евро (?) [12]

Код	Страна	Лимит на каждого потерпевшего		Лимит на всех потерпевших	Лимит на каждое ТС	Лимит на все ТС
Страны Европы и Израиль
A	Австрийская Республика			5 800 000		1 200 000
B	Королевство  Бельгия			Без лимита		100 000 000
GB	Великобритания			Без лимита		1 170 590
D	Федеративная Республика Германия			7 500 000		1 120 000
FIN	Финляндская Республика			Без лимита		3 300 000
F	Французская Республика			Без лимита		1 120 000
CH	Швейцарская Конфедерация			4 057 950		5 000 000
S	Королевство Швеция			34 490 300		34 490 300
IL	Государство Израиль		Без лимита	Без лимита	Нет обязательного страхования
Страны Восточной Европы
BG	Республика Болгария	1 022 584		5 112 919		1 022 584
CZ	Чешская Республика	1 354 800				1 354 800
MNE	Черногория	250 000				100 000
Страны бывшего Советского Союза
AZ	Азербайджанская Республика	2 765		27 650	2 765	2 765
BY	Республика Беларусь	10 000		30 000	10 000	30 000
MD	Республика Молдова	20 097		40 194		28 710
RUS	Российская Федерация	6 684			5 348
UA	Украина	9 070		Без лимита	4 535	22 675
EST	Эстонская Республика	5 000 000			1 000 000
Страны Азии
IR	Исламская Республика Иран	37 382		Без лимита		935
TR	Турецкая Республика	86 168		430 840	8 617	17 234

Группировка стран-участниц системы «Зеленая карта» была произведена по признаку социально-экономического потенциала каждой из них. Как видим, лимиты страховых сумм разительно отличаются от одной группы стран к другой. Страны Европы однозначно применяют лимиты двух видов: на всех потерпевших и на все транспортные средства, отказавшись от предельных сумм на каждого потерпевшего и на каждое транспортное средство. При этом Бельгия, Великобритания, Финляндия и Франция в рамках «Зеленой карты» не устанавливают лимиты по индикатору «на всех потерпевших». Аналогично решен вопрос в Израиле, причем страна вовсе не имеет обязательного страхования ответственности владельцев автомобилей, включенной в «Грин-карту». И второе отличие: предельные размеры страховых сумм составляют величины, кратно высшие относительно аналогичных показателей по странам бывшего СССР; но среди европейцев выделяются Бельгия, Швеция и Кипр, демонстрирующие наивысшие суммы лимитов на всех потерпевших или на все транспортные средства. Страны Восточной Европы (в качестве примера приведены Болгария, Чехия и Черногория) по величине сумм тяготеют к европейским странам. Страны-участницы из Азии и бывшего Советского Союза держат предельные суммы примерно на одном уровне.

Определение страховых тарифов в рамках системы «Зеленая карта». В туристской деятельности и индивидуальном туризме наряду с предельной страховой суммой очень большое значение имеет размер страховой премии, которую уплачивает турист-страхователь. Распоряжением Правительства РФ в качестве Российского Бюро «Зеленая карта» признан Российский Союз Автостраховщиков (РСА), который и устанавливает размеры страховых тарифов в рамках системы «Зеленая карта»; они приведены по последним доступным данным в таблице 2.

Таблица 2 – Размеры страховых премий по договорам страхования в рамках международной системы страхования «Зеленая карта», применяемые с 15 марта 2020 года по 14 апреля 2020 года, рублей [11]

Вид транспортного средства	Срок страхования, месяцев
	15 дней	1	3	6	12
для территории действия «Все страны системы «Зеленая карта»
Легковые автомобили	2 700	5 160	13 520	19 660	24 580
Прицепы к легковым автомобилям	810	1 540	4 040	5 880	7 350
Автобусы	7 740	13 890	32 200	59 660	114 600
Мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и мопеды	1 350	2 580	6 760	9 840	12 300