Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Гарант. депозит денег вправе исп-ть банки, имеющие лицензию на банк. дея­т-ть, кот. предоставляет право на осущ-е бан­к. операций по привлечению ДС ФЛ и (или) ЮЛ во вклады (депо­зиты). Кр/получатель или 3-е лицо могут передать кр/дателю ДС в бел. рублях или ин. валюте. На гарантийный депозит денег не начис­ляются %, если иное не предусм. дог. ДС могут храниться на счетах, открытых кр/дателем. В случае неисполнения кр/получателем своих обяз-в кр/датель самостоятельно удовлетворяет свои имущ. требования за счет депонир-ых сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарант. депозита денег, курс пересчета определяется соглаш-ем сто­рон; если не достигнуто соглашение, спор разрешается в суде. Срок действия дог. гарант. депозита денег не м.б. менее срока полного исполнения обязат-в кр/получателем по кредит. дог. Сред­ства возвраща­ются клиенту только после исполнения им всех обяз-в по кредит. договору.

Страх-е кр/дателем риска невозврата (непогаш.) кредита и (или) просрочки возврата (погаш.) кредита – страх. организация обязуется возместить страхова­телю (кр/дателю) ущерб, причиненный его имущ. интересам. При наступле­нии страх. случая страховщик и кр/получатель несут отв-ть перед страхователем (кр/­дателем). К страх-ку, выплатившему страх. возмещение страхо­вателю (кр/дателю), в пределах выплаченной суммы пере­ходит право страхователя (кр/дателя) на возмещение ущер­ба (суброгация). Заключение договора страх-ия осущ-ся после изуче­ния платежесп-ти страх. Орг-ции.

Поручит-во – поручитель обязуется отвечать перед кредитором дру­гого лица за исполнение последним его обяз-ва полно­стью или частично. Договор поручит-ва м.б. заклю­чен также для обеспечения обязат-ва, кот. возникнет в будущем. Договор д.б. совер­шен в письм. форме.

При неисполнении или ненадлеж. исполнении должни­ком обеспеченного поручит-вом обязат-ва поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если догово­ром поручит-ва не предусмотрена субсидиар. отв-ть. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату %, воз­мещение суд. изд-к по взысканию долга и др. убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлеж. исполнением обязат-в должником, если иное не преду­см. дог. поручит-ва.

К поручителю, кот. исполнил обязат-во, переходят пра­ва кредитора по этому обязат-ву и права, принадлеж. кредитору как залогодерж-лю, в том V, в кот. пору­читель удовлетворил требования кредитора.

Гарантия – гарант обязуется перед кредитором друго­го лица (должника) отвечать полностью или частично за испол­нение обязат-ва этого лица (субси­диарный (дополн.) должник). Гарант. обязат-во может возникнуть на основании дог. По исполнении обяза­т-ва гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В качестве обеспеч-я исполнения обязат-в м. при­ниматься следующие гарантии и поручительства:

• гарантии (поручительства) Правительства РБ;	Исполнение обязат-в м.б. обеспечено залогом имущества кр/получателя.
• гарантии (поручительства) местных органов упр-я и самоупр-я РБ в пределах ср-в, пре­дусм-ых в соответствующем местном бюджете на испол­нение данных гарантий (поручительств);
• гарантии банков;
• поручительства ЮЛ-резидентов РБ.

Поручительство и гаран­тия по кредит. дог. должны обеспечиваться залогом имущ-ва гаранта или поручителя, кроме суммы кредита до 2000 БВ.

Совмин РБ, мин-ва, гос. комитеты, др. гос. органы, под­чиненные Презид. РБ, хоз. объединения, учрежденные на основе собств-ти РБ, обязаны согласов. с Презид. выдачу га­рантий на сумму >10 000 БВ.

Банк. гарантия – письм. обяз-во гаранта выплатить по треб-ию бенефициара сумму ДС в соотв с ус­ловиями указанного обязательства. За выдачу банк. гарантии кр/получатель упла­чивает гаранту вознаграждение, размер и порядок уплаты кот. определяются соглашением о выдаче банк. гарантии;

Неус­тойка ( ГК РБ) – (штраф, пеня) ден.сумма, кот. должник обязан уплатить кредитору в случае неиспол-я или ненад­леж. исполн-я обяз-ва, в частности, в случае про­срочки исполнения. По требованию об уплате неустойки креди­тор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглаше­ние о неустойке д.б. совершено в письм. форме.

Задаток – ден. сумма, выдаваемая одной из до­говаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по дог. платежей др стороне в док-во заключения дог. и в обеспечение его исполн-я. Соглашение о задатке не­зависимо от его суммы д.б. совершено в письм. форме. При прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен.

Залог и залоговое право

 

Кредитор по обеспеч-му залогом обяз-ву (залогодержатель) им. право в случае неисполн-я должником (залогодателем) этого обяз-ва получить удов­летворение своего треб-я из ст-ти залож-го иму­щ-ва преимущественно перед другими кредиторами лица, ко­т. принадлежит это имущ-во (залогодателя).

Предмет залога – любое имущ-во, направле­ние взыскания на кот. и залог кот. не запрещены законод-вом, а также имущ. права, кот. в соот­в. с закон-вом м.б. отчуждены, а также имущ-во и имущ. права, кот. залогодатель приобретет в бу­дущем (право залога возникает при условии при­обретения залогодателем этого имущ-ва или имущ. прав). Предметом залога не м.б. имущ-во, изъятое из оборота, т.е. имущ-во, нахождение кот. в обороте не до­пуск-ся.

Недви­ж. имущ-во – зем. участки, недра, обособл. объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, пере­мещение кот. без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в т.ч. леса, многолетние насажд-я, зда­ния, соор-я. К недвиж-ти приравниваются предп-ия в целом как имущ. комплекс, подлежащие гос. регистрации воздушные и морские суда, суда внутр. плавания, а также «река-море», космич. объекты. Законод. актами перечень недвиж. имущества может быть расширен.

Остальное имущ-во отно­сится к движимому.

Залогодатель недвиж-ти – собственник или лицо, им. право хоз. ведения (с согласия собственника). Остальным имущ-ом лицо, кот. оно принадлежит на праве хо­з. ведения, м. распоряж-ся самост-но.

Объекты, находящ. только в собств-ти гос-ва, не подлежат залогу: природ. ресурсы, военное имущ-во, боевая техника, автодороги общего пользования, предп-ия и организации ж/д транспорта, метро, город. эл. транспорт, объекты, имеющие историч. и культур. ценность и ряд др.

Различают 2 вида залога:

• предмет залога м. оставаться у залогодат. (кр/получателя): ипотека, залог тов. в обороте, залог ОС;

• предмет залога передается в распоря­жение или владение залогодержателю (заклад).

Ипотека — залог недвиж. имущ-ва, иного имущ-ва приравн. закон. актами к недвиж. вещам.

Ипотека здания или сооруж. допус­кается только с одноврем. ипотекой по тому же дог. зем. участка, на кот. находится это здание и соору­ж., либо части этого участка, функционально обеспечив-го закладываемый объект, либо принадлеж-го залогода­телю права аренды этого участка или соотв-ей части. При ипотеке зем. участка право залога не распространя­ется на находящиеся или возводимые на нем здания и сооруже­ния. При обращении взыскания на залож-ый участок за за­логодателем сохраняется право огранич-го пользования (сервитут) той его частью, кот. необходима для использ-я здания или сооруж. в соотв. с его назначением. Самост. предметом ипотеки не м.б. часть имущ-ва, раздел кот. в натуре невозможно без изменения его назначения (неделимая часть); участки недр.

Договор о залоге д.б. составлен в письм. виде (ГК РБ). Д.б. указаны предмет залога и его оценка, размер и срок исполнения обяз-ва; у какой из сторон находится имущ-во; вид залога.

Дог. ипотеки счит-ся заключ. с момента его гос. рег. и включ-я в Ед. гос. регистр недвиж. имущ-ва. Появляется «закладная», кот. д.б. зарег. Ед. гос. регистре. Ее владелец – первонач. залогодержатель.

Страхование залож-го имущ-ва – залогодатель или залогодер­жатель обязан застраховать за счет залогодателя имущ-во в полной его ст-ти от рисков утраты и повреж­дения, а если его ст-ть превышает размер обеспеч-го залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

Страхование предмета залога в пользу за­логодерж. – если стороны решили не страховать предмет залога, то это д.б. указано в дог. залога. Рас­поряжение предметом залога в любой форме (отчуждение, сда­ча в аренду, передача в безвозмездное пользование) можно только с согласия залогодержателя.

Если имущ-во, находящееся в залоге, становится предме­том еще одного залога в обеспечение других требований (после­дующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из ст-ти этого имущ-ва после требова­ний предшествующих залогодержателей. Такой залог допускается, если он не запрещен предшеств. договора­ми о залоге.

Залог товаров в обороте – товар. запасы, сырье, ТМЦ, полуфабрикаты, ГП. Свободный оборот товаров в теч. срока залога. Залогодатель обязан вести книгу записи залогов товар. в обороте. Залогодержателю дано право в лю­бое t проверять кол-во, вид и ст-ть залож. ценностей, а также условия их хранения.

Залог, при кот. предмет залога передается залогодержате­лю (заклад):

§ Залог прав - документы, свидет-ие о передаче банку прав владения и пользо­вания имущ-ом, автор. прав на промышл. и интел­лек. образцы, тов. знаки, право аренды, автор­ских вознаграждений, на получение платежей от предп-ий и др. В дог. д.б. оговорено право выкупа кр/получателем переданное имущество. Кр/датель не вправе отчуждать имуще­ство до истечения срока реализации права выкупа.

§ Залог ц.б. Предметом этого залога м.б.:

- ц.б. собств. эмиссии банка (векселя, обли­гации, депоз. сертификаты), срок предъявления кот. к платежу превышает срок исполнения обязательств по кредит­. сделке;

- гос. ц.б. (ц.б. Прави­тельства и НБ РБ).

Переданные в залог ц.б. хранятся в банке и после ис­полнения клиентом обязательств по кредитной сделке возвра­щаются залогодателю. Ц.б. бездокумент. фор­мы в виде записей на счетах после исполнения обяз-в по кредит. сделке возвращаются на счет «Депо» залогодателя.

Момент заключения дог. и возникновение права залога не всегда совпадают. Последнее возникает:

• в отнош. залож. имущ-ва, кот. подлежит передаче залогодержателю - с момента передачи имущ-ва;

• если необходима регистрация залога - с момента регист­рации;

• по тов. в обороте - с момента возникн-я у залого­дателя на них права собств-ти или хоз. ведения.

Залоговое право может переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства.

Комбинированный залог сочетает одновременно несколько форм, что закрепляется в кредит. дог.

Банки при выборе способов обеспечения исполнения обяз-в акцент. внимание на их ликвидности, достаточности и приемлемости. Локал. док-тами опред-ся пе­речни тов., кот. не м.б. приняты в залог: скоропортящ. тов.; упаковки, этикетки; товары со сро­ками хранения менее 3-ех месяцев; оружие, воен. техника и боеприпасы; наркотич. в-ва; иные тов. в обороте, залог ко­т. запрещен закон-вом.

При оценке банками ОС и тов. в обороте исп-ся поправоч. (корректирующие) коэф-ты, за искл. пер­воклас. кр/получателей. Сумма требований по договору залога д. вклю­чать не только сумму основного долга, но и %, возмеще­ние возможных убытков (просрочка), не­устойку (штраф, пеня), расх. по взыс­канию, а сумма принимаемого залога д. превышать сумму тре­бований банка.