Срочные депозиты, их экономическая характеристика.

 

Депозитные операции - операции банков по привлечению ден средств ЮЛ и ФЛ во вклады либо на опр сроки, либо до востребования. К срочным депозитам относятся ДС, хранящиеся на банк счетах в течение определенного времени, установленного при их открытии соглашением между клиентом и банком. Срочные депозиты подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на конкретный срок и возможность их изъятия владельцем только после окончания определенного договором срока. Эта часть ресурсов является длябанков достаточно стабильной. Банки в знач степени заинтересованы в приросте срочных вкладов (депозитов), так как он усиливает ликвидность позиций их балансов. Но следует иметь в виду, что при возрастании доли срочных депозитов в совокупном объеме ресурсов может произойти снижение доходности его операций из-за привлечения более дорогих (по сравнению с ресурсами до востребования) средств.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от сроков их привлечения. Как правило, стандартными сроками депозитов являются 1, 3, 6, 9,12 месяцев. Возможно привлечение средств на срок и более од­ного года. Иногда банки прибегают к установлению иных сроков, депозитных договоров, например, 10, 14, 45 дней и т.д.

Выбор банком сроков привлечения депозитов может быть обусловлен рядом причин. Так, сроки могут зави­сеть от требований банк законодательства по формиро­ванию обязательных резервов: если существует дифференциа­ция норм обязательных резервов в зависимости от сроков при­влечения ресурсов, то банк останавливает свой выбор на таких сроках, которые позволяют ему осуществлять отчисления по min нормам. Кроме этого, большое влияние на выбор сроков привлечения средств оказывают сроки проводимых бан­ками активных операций. Сроки привлечения бан­ками ресурсов зависят от сложившихся тенденций и текущих конъюнктурных колебаний (спроса и предложения) на денежном рынке.

Размещение в банках средств на фиксированные сроки оформляется специальным договором между клиентом (вклад­чиком) и банком в лице его руководителя. Каждый банк, как правило, самостоятельно разрабатывает форму депозитного до­говора, который носит типовой характер. Депозитные договоры составляются в двух экземплярах, один из которых передается на хранение вкладчику, другой хранится в отделе банка, вы­полняющем депозитные операции. Депозитный договор содержит ряд стандартных разделов. Су­щественными условиями договора являются: валюта вклада и сумма первоначального взноса во вклад, срок действия догово­ра, %, которые вкладчик получит после окончания сро­ка действия договора, условия внесения средств в депозит (в на­личной или безналичной форме).

Вкладчику может быть предоставлено право досрочно расторгнуть договор и отозвать внесенную в банк сумму. Об этом необходимо заранее в письменной или устной форме уведомить банк. Ликвид­ность вклада для его владельца представляет не меньший интерес, чем размер доходов по нему. Поэтому более привлекательным для клиента будет договор, предусматриваю­щий возможность досрочного отзыва депозита. При включении в договор подобных условий должны быть четко разграничены размеры доходов (депозитный %) при соблюдении клиен­том договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на % по досрочно изъятому де­позиту. Др вариантом может быть начисление банком % по ставке, предусмотренной для депозитов до востребо­вания, но чаще всего начисление процентов по досрочно отзы­ваемым депозитам за срок их фактического пребывания на бан­ковском счете происходит по ставке, установленной банком для депозитов соответствующего срока.

Важными условиями работы для банков, планирующих ши­рокомасштабное привлечение средств клиентов в срочные депо­зиты (вкладов), должны стать выработка привлекательных для клиентов условий приема депозитов, открытость этой информа­ции для потенциальных вкладчиков, высокий уровень культу­ры обслуживания. Все это играет немаловажную роль в конку­рентной борьбе коммерческих банков за привлечение ресурсов.