Привлечение ресурсов на основе выпуска долговых ценных бумаг

 

Привлеченные средства банки могут формировать за счет выпуска собственных долговых цб, разновидность которых являются депозитные и сберегательные сертификаты. Они представ­ляют собой письменные свидетельства банка-эмитента о вкладе ден средств, удостоверяющие права вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Максимальный срок обраще­ния банковского сертификата ограничен одним годом. По бан­ковским сертификатам в обязательном порядке должна быть предусмотрена определенная процентная ставка, так как вы­пуск банковских сертификатов на беспроцентной основе запре­щен законодательством. Выпуск сертификатов банками РБ определен в белрублях.

Банковские сертификаты могут быть именными и на предъ­явителя. Серти­фикаты, выпущенные банками РБ, не подле­жат вывозу за ее пределы. Как по депозитным, так и по сберега­тельным сертификатам предусмотрена уступка требования (цес­сия), которая оформляется путем заключения двусторонних соглашений. Существуют определенные ограничения по пере­даче банковских сертификатов от одного владельца другому. Передача депозитного сертификата может производиться толь­ко от ЮЛ к ЮЛ, а сберегательного — только ФЛ.

Для привлечения доп объемов ресурсов банки имеют возможность осуществлять эмиссию облигаций. Выпуск этого вида цб пока не получил достаточно широкого распространения, но ряд белорусских банков практикует эмис­сию облигаций, которые выпускаются на серийной основе и мо­гут приобретаться ЮЛ или ФЛ. Выпуски облигаций для различных типов клиентов отличают­ся условиями их продажи и погашения и при их выпуске банки руководствуются общими требованиями зак-ва по цб.

33. Гарантии сохранения (возмещения) банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Закон РБ от "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц", который вступил в силу с 1 января 2009 г., внес существенные изменения в систему гарантирования возмещения вкладов, определяющие принципиальные основы данной системы.

Государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

Республике Беларусь создано Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Агентство является некоммерческой организацией, созданной в форме государственного учреждения Советом Министров РБ и Нацбанком РБ. Предметом деятельности является аккумулирование обязательных взносов банков для формирования резервов Агентства, управление указанным резервом, выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).

В Республике Беларусь в настоящее время установилась система гарантирования возмещения вкладов, в соответствии с которой гарантии различаются как по субъектному критерию (в зависимости от банков, в которых размещены вклады), так и по объектному критерию (в зависимости от валюты вклада).

В соответствии с Декретом "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь" государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, ("Беларусбанк", "Белагропромбанк», "Белпромстройбанк", "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк", "Белвнешэкономбанк", "Приорбанк"), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

Указанные выше банки ежемесячно вносят взносы в Гарантийный фонд защиты средств физических лиц в размере 0,05 % от суммы остатка привлеченных на счета и во вклады (депозиты) средств в иностранной валюте от физических лиц.

Для обеспечения возврата вкладов в иностранной валюте, размещенных в иных банках Республики Беларусь, и вкладов в белорусских рублях во всех белорусских банках, формируется гарантийный фонд защиты средств физических лиц на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь. Гарантийный фонд формируется для возмещения физическим лицам средств, размещенных в банках на счетах и во вкладах (депозитах) в белорусских рублях и иностранной валюте, в случае банкротства банков. Предельный размер средств физического лица, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, в случае банкротства банка установлен в сумме, эквивалентной 1000 (одной тысяче) долл. США. Указанный гарантийный фонд формируется за счет ежемесячных безвозвратных взносов банков, аккумулируемых на бесплатной основе в Нацбанке РБ.

Законодательством установлены следующие размеры ежемесячных взносов в гарантийный фонд защиты средств физических лиц:

– по средствам физических лиц, привлеченным в сумме, не превышающей размера нормативного капитала банка, используемого для расчета экономических нормативов, – 0,05 %;

– по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала банка, – размер отчислений, увеличивающийся на 0,05 % в зависимости от кратности суммы привлеченных средств физических лиц по отношению к нормативному капиталу банка. Расчет производится следующим образом:

по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше размера нормативного капитала до двукратного размера нормативного капитала (включительно), – 0,1 %;

по средствам физических лиц, привлеченным в сумме свыше двукратного размера нормативного капитала до трехкратного размера нормативного капитала (включительно), – 0,15 %;

– для банков, уполномоченных обслуживать государственные программы, – 0,05 % от всей суммы привлеченных средств физических лиц.

Все банки, которые желают включить в перечень банковских операций банковскую операцию по открытию и ведению банковских счетов физических лиц и (или) привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в день подачи соответствующих документов в Нацбанк обязаны направить в Агентство заявление о принятии их на учет.

Банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства:

– учетный взнос в размере 0,5 % от размера нормативного капитала банка по состоянию на день направления банком заявления в Агентство о принятии его на учет;

– календарные взносы в размере 0,3 % от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом.

Изменились основания возмещения банковских вкладов (депозитов). Если ранее основанием для возмещения вклада (депозита) являлось банкротство банка, то обязательство по возмещению банковских вкладов (депозитов) возникает у Агентства в случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности в целом либо в части осуществления этой банковской операции.

Законом установлен срок для направления заявлений физических лиц о выплате возмещения, который составляет два года с даты возникновения у Агентства обязательства по возмещению банковских вкладов (депозитов). Пропуск физическим лицом указанного срока не является безусловным основанием для отказа в возмещении банковского вклада (депозита).

Возмещению в размере 100 % подлежат вклады в размере, составляющем в эквиваленте не более 5000 евро. Часть суммы вклада (депозита), превышающая 5000 евро, не подлежит возмещению Агентством.

Если физическое лицо разместило в одном банке несколько вкладов (депозитов), то общий размер все равно будет не более 5000 евро вне зависимости от количества вкладов.

Если же вклады размещены в различных банках, то Агентство обязано возместить вклады (депозиты) в каждом из банков в размере не более 5000 евро.

Выплата возмещения должна быть произведена Агентством по общему правилу в течение одного месяца с даты подачи физическим лицом заявления в Агентство.

Особые правила установлены для тех случаев, когда физическое лицо одновременно является вкладчиком и кредитополучателем одного и того же банка. В подобном случае размер возмещения будет определяться исходя из разницы между суммой обязательств банка перед этим физическим лицом и суммой встречных требований банка к этому физическому лицу.