Сущность и правовая основа залоговых операций. Виды залога

Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить:

ü условия, предусматривающие вид и форму залога;

ü существование обеспеченного залогом требования;

ü размер требования, обеспеченного залогом;

ü срок исполнения;

ü состав и стоимость заложенного имущества;

ü права и обязанности залогодателя и залогодержателя;

ü порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства;

ü прекращение права залога;

ü порядок разрешения споров.

Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога:

- залог (заклад) ценных бумаг;

- залог товарно-материальных ценностей без права их расходования;

- залог товаров в обороте или переработке;

- залог основных средств;

- залог недвижимости (договор ипотеки);

- залог движимого имущества.

В договоре о залоге должно быть также указано наименование и место нахождения обеих сторон, опись и место нахождения закладываемого имущества.

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

Договор о залоге считается недействительным, если не соблюдены вышеперечисленные условия. С момента заключения договора о залоге возникает и право залога.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога. Это означает, что после того, как договор о залоге подписан, а в необходимых случаях нотариально удостоверен, необходимо в соответствующем государственном органе залог зарегистрировать. Если залог имущества подлежит государственной регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдать залогодателю и залогодержателю свидетельство о регистрации.

Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. Заложенное имущество продается лицу, предложившему наивысшую цену. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. При объявлении несостоявшимися повторных торгов, залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 % ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю, а если вырученной от продажи предмета залога суммы не достаточно для полного удовлетворения требований кредитора, то он вправе получить недостающую сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

Право залога прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства в случаях:

· гибели заложенного имущества;

· продажи с публичных торгов заложенного имущества;

· приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество.

 

Долгосрочное кредитование.

КБ могут предоставлять: долгосрочные кредиты засчёт собственных ресурсов и гос-ые кредиты на инвестиционные цели, выделяемые МинФином РФ.

перечень КБ, кот поручается выдача гос-х кредитов за счёт бюджетных ассигнований на возвратной основе опред-ся правительственной комиссией по вопросам кред-ой политики по предоставлению минфина с учётом мнения ЦБ.

Долгосрочное кред-ие физ и юр дицам предоставляется на след цели:

1. строительство, расширение, реконструкция и техническое перевооружение объектов производственного и непроиз-го назначения
2. на преобретение движимого и недвижимого имущества
3. на создание научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и др объектов собствености
4. на осущ-ие природоохранных мероприятий

Объектами банк-го долг-го кред-ия явл затраты, связанные с перечисленными целями.

При рассмотрении вопросов о предоставлении долг-ых кредитов процесс кредитования проходит те же этапы, что и при краткосрочном кред-ии, но с учётом особенностей долг-го кред-ия.

При рассмотрении кред-х заявок особое внимание уделяется проверке обеспеченности кредита. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог объектом кот явл недвижимость, а так же гарантия первогклассного банка.

При принятии решения о возможности выдачи кредита особое внимание необходимо уделить проверке обоснованности кредитной заявки (цель, сумма, срок, обеспечение, источники погашения).

Если речь идтё о долг-ом кред-ии юр лица, вместе с комплектом док-ов необходимо представить положительное заключение экологической экспертизы по данному инвестиционному проекту.

Проверяя обоснованность срока кредита необходимо учитывать, что банк кредитует те мероприятия, кот имеют реальные сроки погашения и окупаемости.

Срок окупаемости = сумма кредита / сумму прибыли, направленной на погашение кредита

Срок кред-ия = срок окупаемости + срок освоения кредита (норматив-ый срок строительства)

Срок строит-ва не должен превышать норматив-х сроков. Кред-ый договор оформляется на весь срок строительства. % ставки устанавливаются плавающие и могут меняться с изменением ставки рефинансирования. Выдача ссуды может быть произведена как единовременно так и поэтапно, т.е по мере выполнения различных работ. Погашение производится, как правило, не реже чем раз в 3 месяца. Мониторинг осущ-ся так же как и при краткосрочном кред-ии.

Консорциальный кредит

Банковские консорциумы создаются для осуществления на совместной основе кр гарантий или иных кредитно финансовых оп.

Цели:

• Увеличение масштабов оп, путем привлечения доп ресурсов
• Распределение рисков
• Сохранение опр уровня ликвидности

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различн коммерческих единиц,в том числе и банков для осуществления какого либо проекта.

По достижении цели-финансирование реализации намеченных инвестиционных, эколог, соц, научно-техничн программ-консорциум либо прекращает свою деятельность либо заключает новый консорциальный договор.

Поскольку консорц кредиты исп в основном при финансировании масштабных сделок, то заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хоз субъекты, осущ-е крупные мероприятия, включая б и гос-во.

Консорциальный кредит не явл-ся особым видом кредита,поэтому он предоставляется на обычных условиях, исходя из комм интересов заемщика и кредитора.

Отношения по консорц кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным,Кредитным,Дог залога и поручительства

Начальный договор-консорциальный,в нем фиксир факт создания консорциума, его цели,состав уч-ов,опр консорц участие в кр сделки-квоты ресурсов, порядок руководства консорциумом, обязанности и права консорц.

Кр отношения мд консорц и заемщиком регулируются стандартным кр договором, содержащим осн-е эк условия и юр аспект оп,определяющим права и обязанности сторон.

При наступлении сроков погашения кр заемщика возвращает кредиторам не только позаимствованные ср-ва и % за кр, но и возмещает все издержки, связанные с орг и осущ оп в сроки, установл договором.