Кредитная политика банка. Факторы ее определяющие.

Кр политика создает основу для всего процесса управления кредитами.

Кр политика банка- стратегия и тактика банка в области получения и предоставленяи кредита.

Политика определяет объективные стандарты и параметры которыми должны руководствоваться б. работники, отвечающие за предоставление и управление займов.

Совет директоров формулирует основные направления кр политики.

Работа начинается с документа, который одобрен советом,в кот излагаются основные положения в соответствии с которыми предоставляется кредиты, а так же за фиксир основные процедуры предоставления кредитов.

После утверждения кр политики,совет директоров в каж банке должно быть разработано «полож-е о кредитовании» раскрывающее содержание кредит политики,а так же содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников Б, связанных с этими процедурами.

Соблюдение положения кр политики позволяет банку сформировать такой кр портфель, кот способствует достижению осн целей (получ прибыли, управление рисками, соблюдения законадательства)

Любые отступления от правил кр политики должны быть документированы и могут носить исключит характер.

Кредитный портфель-совокупность заключенных контрактов по сделкам кр характера.

К ссудной задолжности.помимо непоср ссуд,относят так же фактор оп,лизинг,учет векселей,исполнение обязательств по выданным гарантиям и поручительствам.

Факторы:

-ставка рефинансирования

-средняя % ставка по межбанковскому кредиту

-средняя % ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам.

-структура кр ресурсов

-спрос на кредит

-срок на который спрашивается кредит

-степень риска для банка в зависимости от обеспечения

-стабильность ден обращения в стране

Кредитные правоотношения. Содержание кредитного договора.

Проведение активных кредитных операций регламентируется след ФЗ и НА БР:

Конституция РФ

Гражданский кодекс РФ

ФЗ о ЦБРФ

ФЗ о БиБД

Положение 54-П от 31.08.98 «о порядке предоставления кр орг-ями ден ср-в и их возврата» с дополнениями и изменениями.

Положение 39-П от 26.06.98 «о порядке начисления % по оп связанными с привлечением и размещением ден ср-в банками и отражением указанных оп по счетам бух учета» с учетом изменений и доп

Положение 254-П от 26.03.04 «о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам,приравненной к ней задолжности»

Субъекты:

Кредитор(ю ф л предоставляющие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на опр срок)

Заемщик(ю ф л получающее ср-во пользования и обязанная их возвратить в установленный срок)

Участники: ЦБ,КО,филиалы ин банков, ю и ф л

Банковский кредит-ссудная оп, посредством которой банки сужают во временное пользование ден ср-ва на условиях платности срочности возвратности.

Цена кр-ст банк. %.

В договоре определяются основные условия предоставления и возврата размещаемых банком ден ср-в.

Кр дог должен быть заключен в письм форме.

Разделы письм договора:

I. Общие положения

II. Права и обязанности заемщика

III. Права и обязанности банка

IV. Ответственность сторон

V. Порядок разрешения споров

VI. Срок действия договора

VII. Юридические адреса сторон

В I разделе кр договора указываются:

Наименование договаривающихся сторон

Предмет договора-вид кр,его Е,срок,цель,% ст

Условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту(залог,гарантия поручит)

Порядок выдачи и погаш кр, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит(срочный,просроченный)

II и III разделы вытекают из законадательства и определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

За нарушение условий кр договора в 4 разделе предусматривается ответственность сторон,в том числе и имуцщественная.

В 5 разделе целесообразно предусмотреть пункты касающиеся:

-разрешения споров путем переговоров самими сторонами, заключившими договор указанием срока рассмотрения взаимных претензий

-порядок обращения в арбитражный суд в случае не нахождения взаимовыгодного решения в ходе переговоров сторон.

В 6 разделе кр договора фиксирует срок действия договора.

10 раздел-юр адреса сторон,подписи заверенные печатями. Договор скрепляется оттисками печати банка-кредитора и заемщика-ю л.