Выдача банками поручительств и гарантий.

В банковской практике источники погашения кредитов подразделяются на первичные и вторичные.

Первичным источником является выручка от реализации продукции, оказание услуг или доход, поступающий физическому лицу. Реальной гарантией возврата кредита является выручка лишь у финансово-устойчивых предприятий. К ним относятся: предприятия, имеющие высокий уровень рентабельности и высокую обеспеченность собственным капиталом.

Вторичными источниками обеспечения возвратности банковских ссуд являются:

Залог;

Поручительство;

Гарантия;

Цессия;

Страхование.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО.

Поручительство – форма обеспечения возвратности кредита, при которой поручитель обязывается перед кредитором другого лица(заемщика, должника) отвечать за исполнение этим лицом своего обязательства полностью или частично.

Эта форма обеспечения применяется как при взаимоотношениях банка с юридическими, так и с физическими лицами и всегда оформляется письменным договором.

Договор поручительства может быть заключен между банком-кредитором ипоручителем без участия заемщика; однако иногда банки привлекают участвовать в этом договоре и самого заемщика.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Это означает, что банк не может предъявить свои требования к поручителю до момента, пока последний не обратиться за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказа погасить кредит.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и всех других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

Обязательства поручителя могут распространяться на все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия.Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным. При получении договора поручительства банки должны тщательно проверять содержание, оформление, достоверность подписей и правомочность лиц, поставивших свои подписи. В договоре поручительства, заключенным между банком-кредитором должника и его поручителем указываются:

наименование и адрес должника, поручителя и банка-кредитора;

обязательства поручителя (сумма платежа и условия ее выплаты);

порядок расчетов между поручителем и банком.

Поручительство прекращается:

с прекращением обеспеченного им обязательства;

по истечении указанного в договоре поручительства срока;

с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

В том случае, если срок действия поручительства договором не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение года со дня наступления срока обеспеченного поручительством обязательства.

При предъявлении кредитором иска к поручителю, к последнему по исполнению обязательства за должника, переходят права кредитора по этому обязательству. В связи с этим кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требования к должнику и передать права, обеспечивающие это требование.

ГАРАНТИЯ

Гарантия – это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства, как правило, только между юридическими лицами.

В качестве гаранта по ссуде могут выступать любые юридические лица, включая банки.

Банковская гарантия всегда выдается на определенный срок. Она призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательство перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Единственное условие для гаранта – это устойчивое финансовое положение самого гаранта.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об уплате. Требование кредитора об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть предоставлено гаранту до окончания срока, на который она выдана. Принадлежащее кредитору по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, не зависимо от реальной задолженности должника по основному обязательству.

Гарантия оформляется в письменной форме в виде гарантийного письма, которое представляется в кредитующий банк. Банковская гарантия является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Также отличительной особенностью банковской гарантии является ее безотзывность. Несмотря на то, что она является односторонней сделкой, отозвать ее гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только.

Специфика банковской гарантии заключается также и обязательном возмездном характере в отношениях между гарантом и должником. Оплата услуг по ее предоставлению может осуществляться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения.

Гарантии могут быть:

В зависимости от обеспечения:

а) обеспеченные;

б) необеспеченные;

В зависимости от принятых гарантом обязательств:

а) неограниченные, т.е. покрывающие все виды задолженности заемщика банку;

б) ограниченные, т.е. распространяются на какую-то часть долга;

В зависимости от того, кто является гарантом:

а) персональные гарантии (в редких случаях гарантом могут выступать физические лица);

б) корпоративные (гарантии головной компании в отношении ее филиалов).

Обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

с уплатой кредитору суммы, на которую выдана гарантия;

с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии (либо на основании письменного уведомления об этом гаранта, либо путем возврата ему самой гарантии).