В форме открытия кредитной линии на конкретный банк

При проведении межбанковских операций банк-кредитор устанавливает лимиты на контрагентов, т.е. определяет размер максимально допустимого объема обязательств со стороны каждого партнера (заемщика).

Сделка межбанковского кредитования может быть оформлена следующими способами:

1.кредитным договором

2. генеральным соглашением.

Кредитный договор используется при разовых сделках, когда кредитор и заемщик недостаточно знают друг друга, а также если срок сделок составляет от 7 до 30 дней и дольше.

Договор предусматривает: размер ссуды, уровень процентной ставки, срок действия, порядок обеспечения обязательств, права и обязанности сторон, ответственность за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров и пр.

Основная часть договоров заключается в срочной форме.

По требованию банка-кредитора банк – заемщик представляет документы, необходимые для оценки финансового положения (устав банка-заемщика, лицензию на совершение банковских операций, баланс, расчеты обязательных экономических нормативов, расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам).

Предварительная договоренность о кредите может быть достигнута по телефонной или факсимильной связи, однако впоследствии обязательно оформляется договор, который является юридическим документом и служит основанием в случае разрешения споров в судебном порядке.

Оформление сделки с помощью разового кредитного договора очень трудоемкий процесс и поэтому для банков, работающих на рынке коротких и сверхкоротких кредитов такая форма оформления сделки не всегда подходит.

Для сокращения временных затрат на оформление сделок было разработано генеральное соглашение об операциях на рынке МБК, предусматривающее основные положения и технику осуществления операций.

Процесс подписания такого генерального соглашения практически совпадает с процедурой подписания разового кредитного договора, но документы теперь представляются друг другу обеими сторонами (за исключением тех случаев, когда один из банков изначально заявляет о своем намерении только размещать средства по этому соглашению).

Обычно не позднее 3-х дней после заключения генерального соглашения стороны обмениваются документами. Далее в рамках этого соглашения банки оговаривают основные параметры сделок (сумма, срок, ставка) по каналам связи, которые указаны в соглашении.

Основным преимуществом таких сделок является их оперативность.

Межбанковский кредит может быть представлен без обеспечения.

Однако в большинстве договоров по МБК содержится обязательство представить обеспечение.

Формально обеспечением по МБК является имущество заемщика, средства на корреспондентском счете заемщика, на которые может быть обращено взыскание (это положение указывается в договоре).

Фактически обеспечение своевременного возврата кредита достигается надежностью и кредитоспособностью заемщика.

Для обеспечения возврата ссуд некоторые банки используют гарантийные обязательства третьих банков.

Существенно упрощают проблему организации межбанковских связей использование дилерской сети агентства Reuteurs (Рейтерс), так как ее участники имеют возможность:

1. доступа к информации о текущих котировках и условиях сделок, предлагаемых другими участниками;

2. оперативно менять собственные котировки.

Подтверждение заключения сделки происходит быстро и безопасно по телексной связи (телекс рассматривается судебными органами в качестве документа, имеющего юридическую силу)

Все участники дилерской сети организуют свою деятельность на рынке МБК также в рамках генерального соглашения о сотрудничестве. За пользование дилерской сетью все участники вносят абонентскую плату.

Для работы на рынке МБК используются корреспондентские счета.

Это могут быть как обычные, так и специальные корреспондентские счета, порядок использования которых регулируется в договоре о корреспондентских отношениях.

В договоре об установлении корреспондентских отношений часто предусматривается возможность возникновения овердрафта по корреспондентскому счету (при отсутствии или недостаточности средств, необходимых для совершения операций по счету ЛОРО банка-респондента, банк-корреспондент может предоставить ему кредит на покрытие образовавшегося разрыва в поступлении и расходовании средств).

МБК предоставляются в рублях и иностранной валюте.

Рублевые кредиты погашаются через корреспондентские счета, открытые в Банке России, а валютные - через корреспондентские счета в иностранных банках.

Уровень процентных ставок по МБК зависит от:

- срока;

- суммы;

-степени надежности контрагента;

-спроса и предложения на кредитные ресурсы.

В 1994 году крупнейшие коммерческие банки России и информационно-аналитические агентства утвердили ряд показателей, характеризующих состояние рынка МБК - MIBOR,MIBID, MIACR.

MIBOR (предложение на продажу) – представляет собой среднюю величину объявленных ставок по межбанковским кредитам, предоставляемым группой крупнейших российских банков.

MIBID (предложение на покупку) -средняя ставка, по которой та же группа банков готова купить межбанковский кредит.

MIACR - средняя фактическая ставка по межбанковским кредитам в этих банках.

Перечисленные процентные ставки служат индикаторами состояния российского рынка МБК.Они рассчитываются по операциям на срок 1, 3, 7, 14, 21, 30 дней, 3 и 6 месяцев и ежедневно публикуются.

Ипотечные операции банков.

Ипотечный кредит — кредит выдаваемый под залог недвижимости включая земельную собственность.

В соотв с ФЗ «Об ипотеке» объектом ипотеки могут быть:

1. земельные участки;

2. предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5. воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

Ипотека не допускается в отношении недвижимого имущества, на кот по закону не может быть обращено взыскание.

В договоре указывается:

1. предмет ипотеки
2. его оценка в стоим-ом выражении
3. размер и срок исполнения обязательств обеспечивамого ипотекой

Договор должен быть нотариально удостоверен и подлежит гос-ой регистрации. Вступает в силу с момента его гос-ой рег-ии.

Права залогодержателя по обеспеченному залогом ипотеки обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, кот явл именной ценной бумагой.

Любой владелец закладной вправе потребовать от органа осущ-го гос-ую рег-ию ипотеки зарегистрировать его в едином гос-ом реестре прав на недвижимость имущество в качестве залогодержателя.

Система ипот-го кред-ия включает два направления

1. выдача ип-ых кредитов физ и юр лицам через банк
2. продажу ип-х кредитов на вторичном рынке (т.е. выпуск облигационных гос-х займов под ип-ые обязательства).

В зависимости от субъектов кредит-ия ип-ые ссуды на строительство жилья делятся на кредиты предоставляемые непосредственно будущему владельцу и выдаваемые подрядчикам (т.е. строит-ым компаниям).

В зависимости от объекта кредитования банк предоставляет 3 вида жилищных кредитов: земельный, строительный, на преобретение жилья.

К проблемам ип-го кред-ия можно отнести:

1. недостаточность ресурсов в банках
2. отсутствие у банков опыта размещения ср-в на длительный срок
3. высокие темпы инфляции

 

30. Экономическое содержание и виды лизинга. Объекты и субъекты лизинговых сделок.

Лизинговые сделки осущ в соотв с федерал законом о фин аренде (лизинге) № 10-ФЗ от 29.01..02

Лизинг -это соглашение между собственником имущества(лизингодателем)и арендатором(лизингополучателем)о передаче имущества в аренду на опр срок за установленную плату при сохранении права собственности на него за лизингодателем на весь срок договора.

Объектом лизинга может быть любое имущество относящееся к неупотребляемым вещам кроме земельных участков и др природн объектов передаваемым во временное владение и в пользование физ и юр лицами

В совершении лизинговой сделки учувствуют 3 стороны:

1лизингодатель

2.лизингополучатель

3.поставщик

Лизингодателем могут выступать:

1)юр лица(лизинг компании,КБ,фин компании)

2)физ лица

Лизингополучателем могут выспупать6

1)юр лица

2)физ лица

Поставщиком(продавцом)объекта лизинга могут выступать физ и юр лица, которые в соотв с договором купли-продажи с лизингодателем продает ему объект лизинга. Основой любой лизинговой сделки явл ссудная операция.

Лизингодатель оказав лизингополучателю кредитную услугу т.е. он приобретает имущество в собственность за полную ст-ть и предостав лизингополуч в аренду на опр срок за опр плату, на возвратной основе следовательно по своему содержанию лизинг соответствует кредитным отношениям и сохраняет сущность кредит сделки.