Основные характеристики смешанного страхования жизни.

Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и единовременными. Начиная с определённого периода, договоры приобретают выкупную стоимость. Обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

Существуют следующие виды смешанного страхования жизни.

1. Простое смешанное страхование – в обмен на уплату фиксированных выравненных премий страховщик обязуется выплатить гарантированную страховую сумму либо по истечении договора, либо в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой для обоих случаев или разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться немедленно при наступлении смерти или дожития и с отсрочкой. Премии, как правило, периодические, но могут использоваться и однократные.

2. Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Выплачиваемая страховая сумма представляет собой базовую сумму с начисленными за период действия договора бонусами.

3. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор представляет собой комбинацию смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти страховщик выплачивает б о льшую из двух сумм: базовой страховой суммы с начисленными бонусами или гарантированной страховой суммы на случай смерти. По истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

4. Гибкое смешанное страхование жизни. Предназначено для того, чтобы избежать низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключается не один договор на крупную сумму, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть полисов ликвидируется по стоимости выкупа, а остальные продолжают действовать.

5. Смешанное страхование с редукцией. Базовая страховая сумма уменьшается при невозможности оплаты страхователем текущих премий пропорционально неоплаченным премиям.

6. Инвестиционное смешанное страхование. Страховщик использует страховые премии для размещения в специальных инвестиционных фондах, страховая сумма зависит от изменения стоимости произведённых инвестиций. Взимаемая страховщиком премия делится на две части: первая, б о льшая, идет на покупку юнитов, вторая, меньшая – на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончании договора при условии дожития застрахованным до оговорённого срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки (bid price). При наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора выплачивается б о льшая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма.

Смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период действия договора;

- дожитие застрахованного до сроков, установленных для выплаты страховой ренты.

Рента может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год, а также по окончании срока договора (если договор заключен более чем на один год). В основе расчёта размера ренты лежат: норма доходности, предлагаемая страховщиком; величина страховой суммы по договору и периодичность выплат. Размер страховой суммы и сроки выплат ренты определяются по соглашению сторон. В осуществлении договора рентного страхования выделяют 3 периода:

1) период уплаты страховой премии, т.е. период, установленный договором для уплаты страхователем страховой премии полностью;

2) выжидательный период, т.е. период между окончанием срока уплаты страховой премии и установленной договором датой наступления первого страхового случая по дожитию застрахованного;

3) период выплат страховой ренты, т.е. период с установленной договором даты наступления первого страхового случая на дожитие застрахованного до даты окончания действия страхового договора.

В качестве основы для расчета страховых тарифов может быть использована разработанная специалистами Росстрахнадзора методика расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты.

 

Медицинское страхование

 

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в сфере здравоохранения. Проведение медицинского страхования регламентировано Законом РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г. и от 1 июля 1994г.). Медицинское страхование осуществляется в форме обязательного и добровольного страхования.

Цель обязательного медицинского страхования (ОМС) состоит в сборе и аккумулировании страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. В сферу ОМС включено только медицинское обслуживание населения. Возмещение заработка, потерянного за время болезни, осуществляется в рамках государственного социального страхования.

Медицинские услуги по ОМС предоставляются в соответствии с базовой и территориальными программами обязательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уровне Федерации в целом и в субъектах РФ. Базовая программа ОМС содержит перечень основных видов помощи, заболеваний и объемы предоставления услуг в среднем на 1000 человек. Размеры медицинской помощи, утвержденные в территориальных программах, не могут быть меньше показателей базовой программы.

Финансовые средства ОМС формируются за счет обязательных страховых взносов, уплачиваемых всеми хозяйствующими субъектами за работающее население по тарифу 5,1% от фонда оплаты труда, и местными органами власти за неработающих граждан по душевому нормативу, устанавливаемому исходя из стоимости территориальной программы.

В качестве субъектов обязательного медицинского страхования выступают: граждане, страхователи, фонды ОМС, страховые медицинские организации, медицинские учреждения.

Страхователями в системе ОМС, т.е. теми субъектами, которые уплачивают страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинской помощью, выступают работодатели и местные органы власти. Страхователи обязаны заключать договоры ОМС в пользу конкретных работающих граждан сразу после подписания с ними трудового соглашения. С момента расторжения трудовых договоров обязанности страхователей по ОМС прекращаются и переходят к другим страхователям. Местные органы власти, выступающие страхователями для неработающего населения, заключают договоры ОМС при соблюдении следующих условий:

– граждане, в пользу которых заключаются договоры ОМС, не должны работать;

– граждане должны постоянно проживать на территории, которая подведомственна органу управления, а также это касается вынужденных переселенцев и лиц, попавших в экстремальные ситуации.

Согласно ст. 9 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» страхователь имеет право на свободный выбор страховой медицинской организации.

Управление средствами обязательного медицинского страхования осуществляют специально созданные для этих целей самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения– федеральный и территориальные (по субъектам РФ) фонды ОМС.

Федеральный фонд ОМС (ФФОМС) осуществляет общее нормативное и организационное руководство системой ОМС. Основная цель ФФОМС – выравнивание условий финансирования ОМС за счёт предоставления финансовой помощи территориальным фондам. Средства ФФОМС образуются за счёт части обязательных страховых взносов хозяйствующих субъектов; ассигнований из федерального бюджета; взносов территориальных фондов ОМС на реализацию совместных программ; доходов от инвестирования временно свободных средств фонда в банковские депозиты и государственные ценные бумаги. ФФОМС действует на основании Устава.

Территориальные фонды ОМС (ТФОМС) осуществляют аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС на территории субъектов РФ. Средства ТФОМС образуются за счет части обязательных страховых взносов хозяйствующих субъектов; страховых взносов местных органов власти; доходов от инвестирования временно свободных средств фондов в банковские депозиты и государственные ценные бумаги; средств, взыскиваемых в результате предъявления регрессных требований к страхователям, медицинским учреждениям и другими субъектам; средств, получаемых от применения финансовых санкций к страхователям за нарушение порядка уплаты страховых взносов. В соответствии с законодательством ТФОМС не имеют права выполнять роль страховщиков. Свои страховые функции по оплате медицинских услуг они осуществляют через страховые медицинские организации.

Страховые медицинские организации (СМО) выполняют роль основного страховщика в системе ОМС. Цель страховой медицинской организации – обеспечить оплату медицинской помощи, осуществлять контроль за объёмом и качеством предоставляемых медицинских услуг и защищать права застрахованных лиц. СМО получают финансовые средства на осуществление ОМС от ТФОМС по среднедушевым нормативам в зависимости от численности и половозрастной структуры застрахованного ими контингента. В качестве СМО может выступать юридическое лицо любой формы собственности и организации, имеющее лицензию на проведение ОМС, выдаваемую федеральным органом по надзору за страховой деятельностью. СМО не входят в систему здравоохранения. Органы управления здравоохранением и органы управления фондов ОМС не имеют права быть их учредителями. СМО вправе одновременно проводить обязательное и добровольное медицинское страхование. Средства по этим видам должны учитываться СМО отдельно. Свою страховую деятельность СМО осуществляют на договорной основе, заключая четыре группы договоров:

1. Договоры обязательного медицинского страхования работающего и неработающего населения. Заключаются со страхователями.

2. Договоры о финансировании ОМС. Заключаются с ТФОМС.

3. Договоры на предоставление лечебно-профилактической помощи по ОМС. Заключаются с медицинскими учреждениями.

4. Индивидуальные договоры ОМС с гражданами (по ним выдаются страховые полисы).

Медицинскую помощь в системе ОМС оказывают медицинские учреждения любой формы собственности. Они являются самостоятельными хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со СМО. Медицинские учреждения независимо от формы собственности подлежат обязательному лицензированию и аккредитации. Тарифы на медицинские услуги в системе ОМС определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями, местными органами власти, ТФОМС и профессиональными медицинскими ассоциациями. Оплата услуг медицинских учреждений страховыми организациями производится в сроки, предусмотренные договором, но не позднее одного месяца с момента представления документа об оплате.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования, получает страховой медицинский полис. Полис имеет силу на всей территории РФ и предоставляет гражданам России право выбора лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является дополнением к обязательному страхованию. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. При коллективном (групповом) ДМС в качестве страхователей выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают со страховой организацией договор по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работающих, пенсионеров и т.д.). При индивидуальном ДМС в качестве страхователей выступают граждане, которые заключают договор со страховщиком по поводу добровольного медицинского страхования себя или другого лица (родственника и т.п.) за счет собственных средств.

Субъектами ДМС являются:

- страхователь (любое юридическое или физическое лицо);

- застрахованный (в случае самостоятельной уплаты страховой премии одновременно выступает в качестве страхователя);

- страховщик (страховая организация, которая имеет лицензию на этот вид страховой деятельности);

- медицинское учреждение, обладающее лицензией на оказание медицинских услуг.

Исходя из возможностей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации составляют различные программы ДМС. Набор гарантий, предоставляемых страховой компанией, расширяется или сужается в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Принято выделять основные и дополнительные (опционы) виды медицинского страхования. К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям. Ко вторым относятся виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, протезирование и др.)

В программах ДМС указывается:

- перечень медицинских услуг, входящих в страховое покрытие;

- шкала страховых сумм, в пределах которых может заключаться договор;

- лимиты ответственности страховщика по оплате отдельных медицинских услуг;

- опционы на дополнительные медицинские расходы;

- шкала страховых премий;

- перечень медицинских учреждений, участвующих в программе;

- период страхования;

- состав застрахованных (трудовой коллектив, семья, отдельное физическое лицо).

Выбранная программа ДМС указывается в договоре.

Страховое покрытие по ДМС определяется:

- либо твёрдо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачиваются медицинские расходы застрахованного;

- либо перечнем страховых событий, при которых гарантируется оплата медицинских услуг;

- либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

Тарифы на медицинские и другие услуги по ДМС должны устанавливаться по обоюдному согласию заинтересованных сторон, то есть страховщика и медицинского учреждения. Тариф страхового взноса при ДМС устанавливается самостоятельно страховой компанией. Однако соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется Федеральной службой страхового надзора, чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения.

Одновременно со страховым медицинским полисом страхователю должна вручаться именная страховая карточка, которая даёт застрахованному право получать соответствующие услуги в определённых договором медицинских учреждениях.