Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по различным критериям.

1. По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (в качестве застрахованных выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

Страхование жизни

 

Содержание и функции страхования жизни

Страхование жизни – это отрасль личного страхования, предусматривающая предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную денежную сумму (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск – это продолжительность человеческой жизни. Он имеет три аспекта:

- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

- вероятность умереть или выжить в течение определённого периода времени;

- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни выполняет ряд функций.

1. Функции социального характера:

- защита дохода семьи в случае смерти кормильца;

- обеспечение на случай утраты трудоспособности (инвалидности и старости);

- накопление средств для оказания материальной поддержки детям (на оплату обучения, к свадьбе);

- оплата ритуальных услуг.

2. Функции финансового характера:

- накопление, получение инвестиционного дохода;

- предоставление финансовой гарантии для получения кредита;

- защита наследуемых сумм (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни; облегчение передачи наследуемого имущества или состояния одному из наследников за счет прямого личного права выгодоприобретателя на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников; освобождение страховой суммы от налога на наследство);

- увеличение личных доходов за счет льготного налогообложения страховых взносов и выплат (характерно для зарубежных стран).

Основными принципами страхования жизни являются:

1. Страховой интерес. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь в результате смерти застрахованного.

2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни.

3. Участие в прибыли страховщика. Страховая компания, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая.

Существуют две формы начисления бонусов:

- ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);

- окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.

4. Выкуп страхового договора. Выкуп страхового договора осуществляется страховщиком при досрочном прекращении страхового договора с выплатой страхователю выкупной суммы. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

5. «Прозрачность» страхования жизни. Этот принцип означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о её деятельности и проводимых страховых операциях.

 

Классификация страхования жизни

 

Страхование жизни можно классифицировать по следующим критериям:

1) по предмету страхования:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие;

- смешанное страхование (смерть и дожитие).

2) в зависимости от порядка уплаты страховых премий:

- договоры с единовременной (однократной) премией;

- договоры с периодическими премиями.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

3) по периоду действия страхового покрытия:

- пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);

- страхование жизни на определенный период времени;

4) по виду страхового покрытия:

- на твердо установленную страховую сумму;

- с убывающей страховой суммой;

- с возрастающей страховой суммой;

- с увеличением страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика (бонусы);

- с определением страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды

5) по виду страховых выплат:

- страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

- страхования с выплатой ренты (аннуитета);

- страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).

В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям:

- срочное страхование жизни – страхование на случай смерти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

- пожизненное страхование: в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

- смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до окончания срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остаётся жив.

 

Срочное страхование жизни

Срочное страхование является наиболее старым и традиционным видом страхования жизни. Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Основные характеристики срочного страхования жизни.

Срочное страхование жизни предоставляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причём ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту. Страховые премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в прибыли (бонусов), ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы. Выплата страховой суммы может осуществляться единовременно при наступлении страхового случая или в рассрочку в виде ренты.

Существуют следующие виды договоров страхования жизни.

1. Срочное страхование с постоянной премией. При оплате страхователем постоянных периодических премий в течение срока действия договора страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного до окончания действия договора.

2. Конвертируемое срочное страхование. Договор срочного страхования в любое время в течение срока его действия может быть переоформлен в договор смешанного или пожизненного страхования либо на прежнюю страховую сумму либо на определённую долю этой суммы с перерасчётом страховых премий, исходя из тарифов смешанного (пожизненного) страхования. По этому виду страхования не требуется вновь проходить медицинское освидетельствование при переоформлении договора.

3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой. В договоре предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии постоянные, периодические, но период их уплаты короче срока действия договора. Используется при страховании жизни заёмщика для гарантии оплаты долговых обязательств перед кредитными учреждениями (кредиты на строительство жилья или ипотека).

4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой. Этот полис позволяет учесть процесс инфляции. Страховая сумма увеличивается пропорционально росту индекса розничных цен. Страховые премии повышаются соответственно увеличению страховой суммы.

5. Срочное страхование жизни с контрстрахованием на дожитие. Если страховой случай не наступил, страховщик по договору выплачивает застрахованному определённую сумму по истечении срока страхования. Эта сумма представляет собой возврат части уплаченных страховых премий за вычетом расходов страховой компании на ведение дела, комиссионных агентам и доли прибыли страховщика.

 

 

Пожизненное страхование

Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. Вероятность наступления страхового случая равна единице, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Основные характеристики пожизненного страхования.

Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограниченный. Страховые премии могут быть периодическими или однократными. Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75-80 лет. Договоры содержат элементы капитализации; используется дисконтирование, начисление бонусов, прямое инвестирование страховых премий. Страховая выплата в виде единовременной суммы или ренты.

Виды пожизненного страхования.

1. Пожизненное страхование на твёрдо установленную сумму. В обмен на единовременную или периодические премии страховщик выплачивает гарантированную сумму при наступлении страхового случая – смерти застрахованного. Премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию.

2. Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму с начисленными на неё за время договора бонусами.

3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами. Такие договоры были разработаны для обеспечения страхователей требуемой страховой суммой при наиболее низких страховых премиях. В страховом полисе указываются две страховые суммы: гарантированная на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому моменту окажется более высокой.

4. Инвестиционное пожизненное страхование. Страховая сумма по договору определяется суммой уплаченных премий и доходом от инвестиционных операций страховщика с этой суммой. За рубежом такие полисы называются «unit-linked» (связанные с юнитами), поскольку получаемая страховая премия используется страховщиком для покупки условных единиц (юнитов) в специальном инвестиционном фонде по цене предложения («offer price») Дальнейшая стоимость полиса будет изменяться вместе с изменением стоимости юнитов. При наступлении страхового случая страховщик в качестве страховой суммы выплачивает стоимость юнитов, приобретённых за время действия договора, по цене покупки («bid price»). Эта цена всегда ниже цены предложения. Обычно разница составляет приблизительно 5% и предусмотрена для компенсации накладных расходов страховщика. Существует также и небольшой ежемесячный процент на управление полисами (от 0,08% до 0,33%), который изымается из фонда до момента расчёта двойной цены юнитов. В России инвестиционные договоры пока не применяются.

 

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни объединяет такие виды страховых договоров, которые обеспечивают застрахованному в обмен на уплату страховых премий выплату страховой суммы как в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора (выплата – выгодоприобретателю), так и случае дожития до окончания договора (выплата – застрахованному или выгодоприобретателю).