Тема: роль кредита в рыночной экономике

 

Понятия ссудного капитала

Капитал- совокупность ресурсов, являющихся универсальным источником доходов общества.

Капитал подразделяется на:

1. личный

2. частный

3. публичных союзов, включая государство

Капитал постоянно находится в движении. Денежная форма капитала переходит в производственную, производственная - в товарную, а товарная -опять в денежную.

Процесс движения капитала происходит неравномерно, т.к. у одних участников экономических отношений возникает потребность в дополнительных средствах, а у других часть ресурсов может быть свободной.

Временно-свободные товарные ресурсы появляются у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов или в связи с сезонным производством.

Могут быть временно свободными денежные средства накопленные, но не используемые в результате производства и т. п.

В совокупности часть временно-свободных материальных и денежных средств представляет собой ссудный капитал.

Ссудный капитал - капитал в денежной или товарной форме, предоставленный в ссуду на условиях возвратности, платности и срочности.

 

Источники ссудного капитала в денежной форме:

1. средства, высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала.

2. Доходы и сбережения личного сектора

3. Денежные накопления государства

 

Особенности ссудного капитала

1. Владелец ссудного капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь его способность приносить доход и на определенное время.

2.Ссудный капитал выступает в качестве товара, ценой которого явл. %

3.В отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал на стадии передачи от продавца к покупателю обычно находится в денежной форме.

4.Формой движения ссудного капитала является кредит.

Понятие и сущность кредита

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности и платности.

Термин «кредит» происходит от лат. «kreditum», что означает «верю»,

«доверяю» или «долг».

Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно-свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности.

Кредитные отношения предполагают наличие как минимум 2 субъектов:1-кредитор-сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду и обладающая ссудным капиталом;2-заемщик-сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду с уплатой ссудного %.

Ссуженная стоимость - это то, что передается от кредитора к заемщику и то, что совершает свой обратный путь

Ссудный процент - цена ссуженной во временное пользование стоимости.

Уровень ссудного % определяется:

-соотношение спроса и предложения средств

-степенью доходности на других участках финансового рынка.

-процентной политикой ЦБ

- конкретными условиями сделки по привлечению и размещению средств.

 

Виды ссудного процента

 

1 По форме кредита

- коммерческий

- банковский

- потребительский

- по лизинговым сделкам

- по госкредитам

 

2 По видам кредитных учреждений

-учетный % ЦБ

-банковский

-%по операциям ломбардов

 

3 По видам операций кредитных учреждений

- депозитный

- вексельный

- учетный % банка

- по ссудам

- по межбанковским кредитам

 

4 По срокам кредитования

- по краткосрочным ссудам

- по среднесрочным ссудам

- по долгосрочным ссудам

5 По видам инвестиций с привлечением кредита банков

- по кредитам в оборотные средства

- по инвестициям в основные фонды

- по инвестициям в ценные бумаги

Функции кредита

1 Распределительная - реализуется в процессе движения временно-свободных материальных и денежных ресурсов во временное пользование на условиях возвратности и платности. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие.

Кредитное перераспределение происходит в 2 формах:

-денежной

-товарной

2 Воспроизводственная - Кредит, являясь неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства, как на макро так и на микро - уровне.

Благодаря кредиту предприятия имеют возможность увеличить свои ресурсы, расширить производство. За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств предприятия, осуществляются расчеты между товаропроизводителями, производится портфельные и реальные инвестиции, оплачивается рабочая сила.

Для правительства кредит является важным источником средств для обеспечения государственных потребностей.

Граждане посредством кредита получают в свое распоряжение вещи, предметы и ценности, которыми они бы могли владеть лишь в будущем.

3 Стимулирующая- Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует более экономическому использованию ресурсов т. е.

- заемщик должен осуществлять хозяйственную деятельность таким образом, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для погашения кредита и уплаты %;

- коммерческие банки выдвигают такие условия, которые требуют улучшения деятельности заемщиков;

- государство также оказывает стимулирующие воздействие на деловую активность и экономические процессы в стране.

 

Недостатки кредита

1 Кредит возникает из-за бедности, от нехватки имущества и ресурсов.

2 За кредит нужно платить, поэтому он подрывает финансовое положение заемщика и может привести к банкротству.

 

Формы кредита

 

Существуют разные формы кредита, различающиеся по составу участников ссуженной стоимости, целевой потребности заемщика и др. признакам..

 

1) Коммерческий кредит

Предоставляется в товарной форме предприятиями и хозяйствующими организациями друг другу в качестве отсрочки платежа за проданную готовую продукцию.

Цель: ускорение процессов реализации товара, следовательно, извлечение заложенной в них прибыли.

Он выдается на основе торговой сделки, отсрочка платежа, как правило, оформляется векселем.

Разновидности коммерческого кредита:

1. Кредит с фиксированным сроком погашения

2. Кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров.

3. Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров осуществляется еще до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

2) Потребительский

Предоставляется в товарной или денежной форме.

В товарной форме этот кредит используется при продаже потребительских товаров населению с рассрочкой платежа. Кредиторами могут выступать кредитные организации и юр. лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.

В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физ. лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п. Главный признак потребительского кредита - целевое кредитование физ. лиц.

3) Банковский кредит

является наиболее распространенной формой денежного кредита. Банки мобилизуют временно-свободные денежные средства разных хозяйствующих субъектов и населения, затем передают их во временное пользование своим заемщикам: юр. и физ. лицам и государству.

4) Государственный кредит

Разделяется на отношения по поводу привлечения свободных денежных средств и по поводу их предоставления.

В первом случаи государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке для финансирования бюджетного дефицита и гос. долга. Во втором случаи кредитные институты государства кредитуют различные сектора экономики.

5) Международный

Отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Носит как частный так и государственный характер.

 

Виды банковского кредита

 

Банковский кредит классифицируется по разным признакам:

1. В зависимости от обеспечения

- необеспеченный (бланковый)

- обеспеченный (предполагает наличие залога)

Залогом могут быть акции и облигации, векселя, дебиторские счета, закладные под автомобиль или другое движимое имущество, недвижимость (здания, земля), поручительства др. лица или др. банка (организации) выплатить ссуды и % по ним вместо основного должника.

2. По экономическому содержанию и назначению.

-ссуды на коммерческие цели, т.е. для капитальных вложений, расширению и модернизации основного капитала, временные нужды для финансирования текущих потребностей в оборотном капитале.

- потребительские или персональные ссуды - на жилищное строительство, покупку потребительских товаров, оплату обучения, лечения.

3. По категориям заемщиков.

- юр. лицам

- физ. лицам

- органам государственной и местной власти

 

4. По срокам погашения.

- до востребования (онкольные)

- срочные

 

5. По методу погашения

-прямой кредит- весь долг погашается единовременным взносом.

-кредит в рассрочку - по частям на протяжении всего кредитного соглашения

 

6. По источникам погашения.

-краткосрочные ссуды - ликвидация товарных запасов или дебиторской задолженности, под которые брали суду.

- долгосрочные ссуды - за счет прибыли, полученной от использования ссуды

Проценты по кредиту могут оплачиваться единовременно по истечении срока займа или равными взносами на протяжении действия займа