Классификация банковских кредитов, основные способы их выдачи и погашения. Тенденции развития банковского кредитования.

Кредит операции банка – операции по размещпривлеч ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возврат, срочности и платности.Ссудные операции в КБ составляют основу их актив операций (более 50% активов КБ). Кред операции, несмотря на свой высокий риск, являются для КомБ самыми прибыл и соотвпривлекател. Кб, кот имеют лицензию, явл глав звеном кред системы; они одновр выступают в роли покуп и продавца имеются в обращ временно свобод средств. Ссуды предост банками субъектам ведения хоз-ва всех форм собств напрокат на условиях, предусмотренных кред договором. Финансовой основой банк кредита явлзаймообразный банк капитал. Кредит в узком смысле слова - это движение ссудного капитала, осуществл на началах срочн, возвратности и платности. Узкое понимание кредита предпол только денежную ссуду. Плата за ссуду является ценой ссуды и называется нормой %.Кредит увеличпокупат способность экон субъекта, кот может его использовать для покупки товаров и производит потребления - происх оптимизация использования дене массы в обраще.- «Трансформацфункци», в рез-те кот мелкие и краткос сбережения могут трансформ в крупные и долгоср кредиты, путём вложения их в банк.- Перераспредел функция: временно свободные средства перераспр между отраслями, и устремл в те сферы, которые обеспечивают получ большей прибыли или направл в соответствии с гос программами развития экономики.- Экономия издержек обращения: кредит приводит к сокращ обращения ЦБ (наличных денег). В соврем развитых странах доля налич обращения в совок денеж обороте не прев 5-10%.- Ускорение концент и централиз капитала. Кредит ускоряет процесс эконом роста предприятий, превращ частные предпр в акцион общества.- Средство регулиров экономики. Го-во через банков систему, дифференц % ставок может регулир доступ заемщиков к кредитам. По способу кредит различ натурал и денеж кредит. При натуральном кредите объектами кредита могут быть инвестиционные товары, потребит товары, сырье, ресурсы, предметы производств потребления. Объектами денежного кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облиг и другие долговые обязательства. Классиф кредитов: По характеру кредитнпростран- Межгосударс (междунар) кредит - это движение ссудн капитала в сфере междунар эконом отношений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валю) форму. Кредит и заемщиками могут быть правит-ва, банки, частные фирмы. - Госуд кредит предпол ссуду, кот предоставляет гос-во населению и частному бизнесу. Источником средств гос кредитаявл облигации госзаймов. - Банк кредит,Коммерй кредит - это кредит, предостав одними хозяйс субъектами (фирмами, организа и т.д.) другим в виде продажи товаров с отсроч платежа. Это - кредит товарами. Его объект – товарн капитал. Он ускоряет процесс товарнобращ, сокращает денеж массу, необход для обращения.- Потребит – Ипот кредит Классификация по видам:1) По заемщикам: кредиты хозяйству(коммерческие, некоммерческие организации и предприятия, финансовые организации, юридические лица – нерезиденты, предприниматели – физ.лица без образования юр.лица). На хозяйствующие субъекты приходится около 80% всех кредитов КБ., населению, гос. органам власти(МФ РФ, фин.органы субъектов РФ и местных органов власти; гос.внебюджтные фонды РФ, субъектов РФ). КБ предоставляют кредиты 1)для покрытия бюджетного дефицита, 2)для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета, 3) под ц/б, выпущенные для финансирования целевых программ соц.-эк.развития того или иного региона., другим КомБ.2) По назначению: промышл, торговый, сельскохоз, потребит, межбанк, инвестиц и бюдже кредиты. 3) По срокам использ: а) до востреб; б) срочные: краткоср (до 1 года); среднеср (от 1 до 3 лет); долгоср (свыше 3 лет).4) По обеспеч: а) бланк (необеспеч); б) обеспеч: залоговые, гарантир и застрахов.5) По размерам: мелкие (объем менее 1% собс средств КБ); средние (1-5%); крупные (более 5%).6) По валюте предост: рубл и валют;7) По видам взим %: по фиксиров и по плав % ставке.8) По числу кредиторов: одним банком-кредитором и на синдицир основе.9) По степени риска: стандарт (без риска), нестандар (умерен уровень риска), умерен (высокий уровень риска) и безнад.10) По споспогашразлич ссуды: погашединоврем (на определ дату, обычно в конце срока договора);погаш в рассрочку (частями, долями: равномер и неравномер в сроки, согласов с КомБ).11) По способу предост: в разо порядке, в форме открытия кред линии, путем кредит расч счета (овердрафт), на синдицир основе и др. Разовые кредиты – это цел кредиты, кот предост заемщикам от случая к случаю, на удовлетвразлич времен потреб. При этом каждая ссуда в отдельн оформляется индивид кред договором между банком и заемщиком с указанием суммы кредита, цели, срока возврата, % ставки и обесп. Открытаякред линия предст собой обязат КБ предост заемщику ссуду в пределах заранее установ ему на определ срок лимита, кот может быть испол на основании кред договора по мере возникнпотребн в кредите в пределах оговор срока без представ каких-либо документов банку, кроме как в 1-м случае при откр самой кредлинии.КБ могут предост заемщикам кредит линию невозобновл под лимит выдач, и возобновлкреди линию под лимит задолже. Овердрафт – это особая форма краткоср кредита, при кот банк осущес кредит расч счета (тек счета) клиента при отсут или недост на нем ДС. Кредит расч счета осущ только в том случае, если это предусм договором банк счета или допсоглаш к этому договору.В целях удовлетвпотребн крупных заемщиков в ДС и снижения кред риска КБ объед свои кредит ресурсы для выдачи кредитов отдел заемщикам. Они заключ между собой спец соглашение, вкот оговаривают, на каких условиях будет осущест кредит клиентов, обращ за сверхкруп кредитами в КБ. В основном синдицир кредит испол для выдачи среднеср и долгоср кредитов, т.е. кредитов инвестицхар-ра. Субординир кредиты – займы, привл от юр. лиц для увел УК.Фин кризис вынудил банки "свернуть" розничкредит.Ипотека, при минимпредлож, не пользуется спросом, так как цены на рынке недвиж, несмотря на все прогнозы, не сниж, а условия и % ставки банков не привлекают. В общем объеме выдачи ипотеч кредитов больш выдаются под залог имеющейся в собств заемщика недвиж, то есть основная часть потенц заемщиков не может рассчит на получение ипотеки. Наиболее востреб потребит кредиты банки предлагают под высокие % и также при жестких требов к заемщикам. (так между прочим рынок недвижки постепенно растет, но до кризисного еще не дошел, цены с января продолжают расти) на сегодняшний день банки восстанавливают популярность ипотеки, но условия остались жесткими до сих пор, либо бешенные %, либо залог покупаемой недвижки, или вообще текущего имущества.

 

36. Национальная платежная система России: участники, требования к организации и функционированию в свете Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Закон устанавливает правовые и организационные основы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в т.ч. осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, регулирует деятельность субъектов НПС, а так же предъявляет требования к организации и функционированию ПС и порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС.

Перевод ден. средств.Это действие оператора ПС по переводу ден средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов и в связи с предоставлением получателю средств денеж. средств плательщика.

Три характеристики перевода денеж средств:

1. Безотзывность перевода денеж средств (характеристика перевода, об отсутствии или прекращении возмо-ти отзыва, распоряжения об осуществл-ии перевода в опред момент времени.

2. Безусловность перевода денеж средств (харак-ка перевода обознач-ая отсутствие условий или выполнение всех условий для осущ-ия перевода в определ момент времени.

3. Окончательность перевода (харк-ка перевода ден средств, обознач-аяпредостав-иеденеж средств получ-лю в определ-ый момент времени).

Платежная услуга – услуга по переводу денеж средств, услуга почтового перевода, услуга по приему платежей.

Электронные денеж средства – это денеж средства, кот предрительно предоставлены одним лицом другому (относит. Другого – оно учитывает информацию о размере предоставленных ден средств без открытия банковского счета) для исполнения денеж обязательств лица, предоставив-годен средства перед 3ми лицами в отношении которых лицо предоставившее денеж сред-ва имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электр средств платежа.

Участники НПС

НПС – это совокупность следующих участников:

1. Оператор по переводу денеж средств

2. Банковские платежные агенты

3. Платежные агенты

4. Организация федеральной почтовой связи при оказании ими платеж услуг

5. Операторов платежных систем

6. Операторов услуг платежной инфраструктуры

Характеристика:

1. Оргнизация которая в соответствии с законодательством вправе осущ-ть перевод денеж средств (банк РФ, кредит организации, госкорпор Внешэкономбанк).

Оператор электрденеж средств – это оператор осущ-ий перевод электрденеж средств без открытия банковского счета (кредит орагнизации)

2. Юрид лицо за исключением кред организация или ИП, которые осуществл следующие виды деят-ти: принятие от физ лиц налич денег, выдача физ лицам налич денег с помощью банкоматов и терминалов

3. Для предоставления клиентам электр средств платежа и обеспечения возм-ти их использования в соответ-ии с устан-ми условиями

Для проведения идентификации клиента физ лица в целях осуществления перевода денеж средств.

4. Организация определ-ая правила платежной системы, а т.ж. выполняющая иные обяз-ти в соответствии с закон-ом. Оператором м.б. кред./некред организация, ЦБРФ, Внешэкономбанк.

Оператор ПС, явля-ся кредитной организацией или БР может совмещать свою деятельность оператора по поводу денеж средств, оператора услуг платежа, инфраструктуры или с иной деятельностью.

Организац центр, платежный-клиринговый центр, расчетный центр (кред организация, организация не явля-сякредитной, БР или Внешэкономбанк).

Операционный центр – орагнизация, отв рамках ПС обеспечивает для всех участников и их клиентов досутп к услугам по переводу денеж средств, и т.ж. обмена электр сообщениями.

Платеж – клиринговый центр – организац обеспечивающая в рамках ПС прием к исполнению распоряжений участников ПС об осуществл-ии перевода денеж сред-в и выполнении иных действий предусмотрзаконодат, он работает в соответ-ии с правиламим ПС и передает расчетному центру от имени участников ПС подлежащее исполнению распоряжения о переводе денеж сред-в.

Расчетный центр – организация, обеспечив-ая в рамках ПС, исполнения распоряжения участников по средствам списания и зачисления денеж средств по банковским счетам, а т.ж. направление подтверждений касающихся подтверждения распоряжений участников ПС.

Определение ПС – это совок-тьорганиз-ий взаимодействующих по правилам ПС в целях осуществления переводов денежссредстввключающая: оператора ПС, операторов услуг платежной инфрастр-ры, участников ПС, из кот как минимум 3 организации явл-ся операторами по переводу денеж средств.

Участники ПС:

1. Операторы по переводу денежных средств

2. Проф участники рынка Цбумаг

3. Страх организосуществляющиесяобязат страхование гражд ответ-ти

4. Органы фед казначейства

5. Организации средств почтовой связи

Значимая ПС – это ПС отвечающая след критериям:

1. Осуществление в рамках ПС в течение 3 календ месяцев подряд переводов денеж сред-в с общим объемом на сумму не менее значения установл БР

2. Осуществление в рамках ПС БР переводов денеж средств при рефинансировании кредит организаций и осуществления операций на открытом рынке

3. Осуществление в рамках ПС переводов денеж сред-в по сделкам, совершенным на организованных торгах.