Страхование в современной экономике.

1.Потребности и потребители.

Любую экономическую деятельность, в том числе и экономическую, мотивируют потребности. Потребности развивают производство. Человек является носителем и выразителем потребностей.

В рыночной экономике именно потребитель оценивает работу производителя. В качестве потребителей в экономике могут выступать:

- домохозяйства и индивиды как потребители товаров и услуг (личное потребление);

- фирмы (производители) как потребители инвестиционных товаров (производственное потребление);

- государство как потребитель товаров и услуг с целью удовлетворения потребностей всего общества в товарах общественного назначения (общественное потребление);

В мире рыночных отношений потребители, привыкшие ценить время и деньги, стремятся к рациональному поведению, которое сводится к решению проблемы выбора. Выбор потребителя заключается в максимизации полезности от потребления благ и услуг. Рациональное поведение потребителя основано на компромиссе потребления альтернативных товаров при ограниченности денежных ресурсов. Главным фактором потребительского выбора является полезность товара.

Факторы, влияющие на потребительский выбор:

- ограниченность ресурсов;

- мода и динамика социального спроса;

- полезность благ;

- период потребления (товары кратковременного потребления и длительного пользования);

Потребителю следует тщательно изучать факторы, влияющие на потребительский выбор, способы получения информации о продуктах и услугах, влияние различных товаров на здоровье, воздействие потребления на окружающую среду и планирование потребительского бюджета.

 

 

Типология потребностей (по А.Маршаллу):

- потребности в товарах для потребителя (потребительские потребности);

- потребности в товарах для производителей (производственные или промежуточные потребности), которые нацелены на косвенное удовлетворение потребностей, обеспечивая производство потребительских товаров;

Общая классификация потребностей:

* по назначению: личностные и производственные:

* по сфере формирования: материальные, социальные, духовные;

* по уровню осознания потребителем: осознанные и неосознанные;

* по принципу рациональности: рациональные и иррациональные;

* по необходимости: подлинные и мнимые;

* по уровню потребления: индивидуальные, коллективные, групповые, общественные;

Потребности человека безграничны и постоянно растут. В экономической теории эту тенденцию отражает закон возвышения потребностей. Рост потребностей постоянно стимулирует производство. С другой стороны, развитие производства, технологические изменения в обществе не только расширяют круг наших желаний и предпочтений, но и изменяют структуру потребностей.

 

2.Экономические и свободные блага.

Благо – это всё то, что человек использует для удовлетворения своих потребностей (хлеб, платье, стул, солнечный день, знания, новости). Использование человеком этих благ в целях удовлетворения своих потребностей называется потреблением. Среди множества благ выделяют первичные (воздух, вода, продукты питания, одежда, жильё) и вторичные (все остальные). Блага, как и ресурсы, ограничены и делятся на две группы в зависимости от ограниченности – свободные и экономические.

Свободные блага – это блага, которые доступны любому потребителю и не требуют отказа от других благ, т.е. могут потребляться в неограниченном количестве (воздух, солнечный свет, река). Свободные блага называют ещё неэкономическими благами, поскольку в их создании не использован человеческий труд.

Экономические блага – это блага, потребление которых требует отказа от некоторого количества других благ и поэтому они не могут потребляться в неограниченном количестве (драгоценности и всё, что мы потребляем). Эти блага созданы человеком и нигде в природе не встречаются.

Экономическая природа благ определяется их стоимостью (ценностью).

Классификация экономических благ:

- долговременные, предполагающие многократное использование (товары длительного пользования);

- недолговременные блага разового потребления (продукты питания);

- взаимозаменяемые блага;

- взаимодополняемые блага;

- настоящие и будущие;

- прямые (потребительские) и косвенные (производственные);

Свойства благ:

Полезность – удовольствие, удовлетворение, которое получает человек от потребления товара или услуги.

Общая полезность – это совокупная, суммарная полезность от всего объёма потребляемых благ. Чем больше количества блага потреблено, тем выше их полезность для потребителя, но меньше ценность, т.к. потребитель насыщается.

Предельная полезность – дополнительная полезность, получаемая в результате потребления ещё одной единицы блага. Т.о., по мере потребления предельная полезность снижается, в экономической теории эта закономерность характеризуется законом убывающей предельной полезности.

3.Экономические основы прав потребителей.

Рациональное поведение потребителя на рынке возможно не только благодаря структурированию удовлетворения своих потребностей, но и прежде всего, благодаря знанию своих прав. Нормативно-правовые стороны поведения потребителей на рынке регулируются Законом «О защите прав потребителей». Данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителя на приобретение товаров надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья, получение информации о товарах и об их изготовителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Основными разделами Закона «О защите прав потребителей» являются:

- защита прав потребителей при продаже товаров;

- защита прав потребителей при выполнении работ или оказании услуг;

- государственная и общественная защита прав потребителей;

Знание потребителями закона и своих прав позволит значительно повысить культуру потребления, ответственность производителей за производство товаров, а, следовательно, и общий уровень конкурентоспособности российских производителей.

Один из аспектов заботы государства о потребителе является потребительский кредит. Он предоставляется торговыми компаниями, банками, специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит предоставляется на условиях срочности, платности и возвратности.

4.Роль домашних хозяйств в экономике.

В экономике семья является не только элементом социальной общности людей, связанных родовыми отношениями, но и выступает субъектом экономических отношений.

а) характеристика домашнего хозяйства;

В экономической теории семьи характеризуются как потребительские домашние хозяйства. Они имеют разное значение:

- хозяйство, которое ведётся одним или несколькими индивидами, проживающими совместно и имеющими общий бюджет;

- первичная экономическая ячейка общества, обеспечивающая средства существования своим членам;

- институциональная единица, представляющая собой небольшую группу людей, которая характеризуется совместным проживанием, потреблением товаров и услуг, совместным формированием доходов и имущества;

Домашнее хозяйство трактуется как потребительская экономическая единица, включающая одно или нескольких лиц (семей), которая:

- самостоятельно принимает решения;

- является собственником каких-либо факторов производства;

- стремиться к максимальному удовлетворению своих потребностей в рамках имеющихся бюджетных средств;

- обеспечивает экономику ресурсами (труд, предпринимательские способности, капитал, земля);

- участвует в движении денежных потоков в экономике, формируя потребительские расходы и сбережения;

Всего в России, по данным переписи населения, насчитывается примерно 50 миллионов домашних хозяйств.

Классификация домашних хозяйств:

- по территориально-региональной принадлежности: расположенные в городской или сельской местности;

- по доходам: бедные, малообеспеченные, состоятельные, богатые;

- по демографическим признакам: семейные и несемейные;

- по экономической характеристике и трудовому потенциалу: домохозяйства, занятые общественно-полезной деятельностью, занятые в личном подсобном хозяйстве;

- по социальному статусу: уровень образования, профессиональная принадлежность, сфера занятости, социальный статус, уровень накопленного хозяйства;

б) роль домашнего хозяйства;

- домашнее хозяйство выступает элементом системы рыночных отношений, участвует в создании благ и услуг;

- является потребителем благ и собственником факторов производства;

- домохозяйства связаны определёнными экономическими связями с государством (получение субсидий, плата налогов);

- домохозяйства формируют потребности и направления платёжеспособного спроса, участвуют в создании совокупного спроса;

- осуществляют предложение факторов производства;

- создают сбережения, являющиеся одной из составляющих финансового рынка;

- выплачивают налоги, формируя доходы государственного бюджета;

в) семейный бюджет;

Семейный бюджет – это финансовый план доходов и расходов семьи за определённый период.

Номинальный доход – количество денег, полученное отдельными в течении определённого периода.

Реальный доход – количество товаров и услуг, которое можно приобрести за номинальный доход в течение определённого периода, т.е. с учётом изменения уровня цен.

Располагаемый доход – часть номинального дохода, оставшаяся после выплаты налогов и обязательных платежей.

Источники доходов:

- доход от профессиональной деятельности;

-факторные доходы;

- государственные программы субсидирования (пенсии, стипендии, пособия);

- доходы, получаемые через кредитно-финансовую систему (государственное страхование, проценты по вкладам, ссуды, выигрыши, компенсации);

- доходы от личного подсобного хозяйства;

Расходы семьи зависят от величины семейных доходов (закон Эрнста Энгеля). Два основных направления расходов домашних хозяйств: потребление и сбережение.

Объём и структура потребления зависят от:

- уровня дохода потребителя;

- уровня цен;

- типа общества, в котором он живёт;

- от жизненных привычек;

- представлений о будущей экономической ситуации;

Для России характерна следующая структура потребительских расходов домохозяйств:

- расходы на продукты питания;

- расходы на покупку непродовольственных товаров;

- расходы на оплату услуг, в том числе коммунальных;

- налоги;

Динамика расходов населения не устойчива и зависит от:

- уровня инфляционного роста цен;

- насыщенности рынка потребительскими товарами;

- уровня доверия населения банковскому сектору экономики;

- динамика популярности у населения хранения денег от инфляции (покупка иностранной валюты);

- уровня получаемых доходов;

Процесс составления семейного бюджета:

- постановка финансовых целей;

- оценка доходов;

- планирование расходов;

 

 

5.Уровень и качество жизни.

Получаемые населением страны доходы являются основой их экономического благосостояния и формирования определённого уровня жизни.

Уровень жизни – это обеспеченность населения необходимыми для жизни материальными и духовыми благами, а также степень удовлетворения потребностей людей в этих благах. Уровень жизни – это количественная мера благосостояния людей. Качественная характеристика выражается в качестве жизни.

Уровень и качество жизни характеризуются следующими факторами:

- состояние трудовых ресурсов;

- развитие социальной сферы;

- развитие сферы услуг;

- качество и доступность системы образования;

- качество и доступность медицинского обслуживания;

- размер минимальной заработной платы и её соответствие прожиточному уровню;

- средний размер располагаемого дохода;

Прожиточный минимум – уровень потребления товаров и услуг, являющийся минимальным и достаточным для обеспечения жизнедеятельности человека. Существует социальный минимум и физиологический минимум.

Потребительская корзина – минимальный набор продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг (коммунальных, транспортных, медицинских), необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности.

Бедность – характеристика уровня жизни, структуры и качества потребления, возможности удовлетворить основные физиологические и социальные потребности. Существует абсолютная бедность и относительная.

6.Страхование в современной экономике.

Страхование – образование за счёт взносов страхователей специального фонда средств и использование его для возмещения ущерба от стихийных бедствий и других случайностей, а также оказание гражданам (или их семьям) помощи при наступлении определённых событий в их жизни (потеря трудоспособности, старость, смерть).

Страхование имеет две стороны: коммерческую и социальную.

Страхование осуществляется в обязательной (социальное и медицинское страхование) и добровольной форме.

Страхование подразделяют на четыре сферы: имущественное, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Страхование жизни граждан имеет две подотрасли: личное страхование (жизни, от несчастных случаев) и социальное страхование (пособия, пенсии, льготы). Страховые услуги – множество страховых продуктов, позволяющих гражданам сохранить достигнутый ими уровень жизни.

Лекция № 18