Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1. Страховой интерес. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь, связанных с получением застрахованным инвалидности или в результате его смерти.

2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни.

3. Участие страхователя в прибыли страховщика. Страховая организация, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом.

4. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма — это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

5. «Прозрачность» страхования жизни. Это означает доступность и понятность для клиента информации о страховщике и проводимых им операциях по страховому договору.

 

Виды договоров страхования жизни

Пожизненное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов).

Временное страхование на случай смерти. Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления.

Страхование на дожитие. Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы. Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств.

Смешанное страхование. Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти и страхования на дожитие. При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.

Страхование рент (аннуитетов) (Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

 

Развитие страхования жизни чрезвычайно актуально и для современной России, однако здесь этот процесс тормозится наличием многих ограничительных факторов:

-страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет. В условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения;

-долгосрочное страхование жизни предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основе лежит процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно;

-страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни;

-накопительные и сберегательные функции страхования жизни могут быть реализованы только при наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится в стадии формирования;

-не существует пока законодательных или экономических рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни (например, страхование жизни наемных работников или страхование жизни под получение ссуды или ипотечного кредита).

В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни. Вопрос о льготном налогообложении уже давно обсуждается в нашей стране, и некоторые положительные сдвиги уже наметились. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров личного страхования своих работников. Однако российским законодательством не предусмотрено пока никаких налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении страховых договоров.

 

Ответы: 1. 4 2. 1 3. 2 4. 4 5. 1, 2 6. 2 7. 4 8. 4 9. 2 10. 3

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2. Военных действий;

3. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

4. Все ответы верны.

2. Чем выше Коэффициент Коньшина, тем:

1. Меньше финансовая устойчивость;

2. Больше финансовая устойчивость;

3. Не влияет на финансовую устойчивость.

3. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, должны быть:

1. Возмещены страховщиком, только если соответствующие меры оказались успешными;

2. Возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными;

3. Не возмещаются страховщиком не при каких обстоятельствах.

4. Система страховой ответственности, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, это:

1. Система второго риска;

2. Система пропорциональной ответственности;

3. Система действительной стоимости;

Система первого риска.

 

5. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если:

1. После его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала;

2. Существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

3. Обязательства страховщика перед страхователем выполнены в полном объеме;

4. Все ответы верны.

6. В случае признания страховой организации банкротом возмещению подлежит:

1. Вся страховая премия полностью;

2. Часть страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал;

3. Часть страховой премии за вычетом нагрузки;

4. Накопленная часть страховой премии.

7. Страховые фонды могут формироваться на уровне:

1. Государства;

2. Предприятий и физических лиц;

1. Страховых организаций;
2. Все ответы верны.

8. Общественные страховые ассоциации и союзы вправе:

1. Самостоятельно заключать договоры страхования;

2. Контролировать деятельность страховщиков;

3. Принимать законы в области страхования;