Существует также два вида андеррайтинга: индивидуальный и стандартный.

При этом под «индивидуальным (специализированным) андеррайтингом» понимается комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования объема страхового покрытия, тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования (по страховому портфелю в целом).Такойандеррайтинг проводится, как правило, специалистами-андеррайтерами.

В то же время «стандартный андеррайтинг» - это комплекс мероприятий (процедура) по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Критериями «стандартности» (то есть отбора случаев, когда возможно применение стандартного андеррайтинга) выступает ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового покрытия (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы поправочные коэффициенты к ним, франшизы). Эти параметры указываются в страховом продукте, тарифном руководстве, условиях заключения договора, условиях продаж и иных инструктивных материалах для продавцов.

Инструкция создается по определенному виду страхования и включает в себя:

1. Общие положения (цели, термины и определения).

2. Уровни андеррайтинга (первичный и специализированный, порядок их проведения).

3. Перечень стандартных и нестандартных рисков и порядок их оценки.

4. Перечень объектов страхования и их категории.

5. Порядок определения тарифов (таблицы базовых тарифов и система поправочных коэффициентов).

6. Необходимые для проведения андеррайтинга формы-приложения.

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

а) андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;

б) методология андеррайтерской работы;

в) андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;

г) типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;

д) типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;

е) рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;

ж) лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;

з) рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;

и) аналитические материалы для руководства страховой компании:

• прогноз операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты);
• прогноз динамики изменения страховых резервов;

к) решения службы андеррайтинга;

л) проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования.

Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

1) андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);

2) страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;

3) операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

 

 

Ответы: 1. 2 2. 2 3. 4 4. 4 5. 3 6. 4 7. 4 8. 3 9. 3 10. 1

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Стабилизационный резерв формируется за счет:

1. Привлеченных средств страховщика;

2. Собственных средств страховщика;

3. Заемных средств страховщика;

4. Собственных и заемных средств страховщика.

2. К обязательным на территории Российской Федерации видам страхования ответственности относятся:

1. Страхование ответственности врачей;

2. Страхование ответственности аудиторов;

3. Страхование ответственности железнодорожников;

4. Страхование ответственности страховых брокеров.

3. Страховая защита по договору страхования ответственности не включает:

1. Возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;

1. Возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев;
2. Оплату подлежащих возмещению требований третьих лиц к страхователю (застрахованному);
3. Нет правильных ответов.

4. По договорам рискового страхования страховая выплата осуществляется в размере:

1. Действительного убытка;

2. Страховой суммы;

3. Аквизиционных расходов;

Предусмотренном договором страхования.

5. Учетные группы в страховании формируются в целях:

1. Расчета математических резервов;

2. Расчета резервов по страхованию жизни;

3. Группировки заключенных договоров страхования по видам;

4. Расчета технических резервов.

6..… позволяет накопить некоторую сумму денег к известной дате окончания срока страхования и в случае смерти до истечения срока страхования:

1. Страхование ответственности;

2. Страхование жизни;

3. Страхование на дожитие;

Смешанное страхование жизни.

7. Незаработанная премия покрывает:

1. Ответственность текущего периода;

2. Ответственность предыдущего периода;

3. Ответственность отчетного периода;

Ответственность последующего периода.

8. При наступлении страхового случая в имущественном страховании страховщик несет обязательство перед страхователем по выплате:

1. Страхового бонуса;

2. Страховой премии;

3. Страхового возмещения;

4. Страхового ущерба.

9. В каком виде страхования не может быть назначен застрахованный:

1. Вмедицинскомстраховании;

2. Встраховании жизни;

3. Встраховании предпринимательских рисков;

4. Встраховании гражданской ответственности.

10. РЗУ формируется для:

1. Рисковых видов страхования;

2. Накопительных видов страхования;

3. Страхования жизни;

4. Страхования на дожитие.

 

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

По кредитному договору между уполномоченным органом исполнительной власти и кредитором (инвестором) последнему предоставлен кредит в сумме 8 млн. руб. на строительство жилого дома под 10% на четыре года с условием погашения процентов по кредиту в конце каждого внесения основной суммы кредита в конце четвертого года. Кредит и проценты по кредиту застрахованы страховой компанией. По договору страхования установлен тариф в размере 3%. Определить размер страховой суммы и величину страховой премии, которую страхователь должен заплатить страховщику.

 

S = 8 000 000 * 0,1* 4 = 3 200 000

Страховая премия = 3 200 000 * 0,03 = 336 000

 

 

ВАРИАНТ 24

 

ЗАДАНИЕ 1. Дайте развернутый ответ на вопрос:

Страхование жизни: цели, функции, принципы. Характеристика видов договоров страхования жизни. Факторы, сдерживающие страхование жизни в России.

 

Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни.

Цели страхования жизни можно поделить на 3 группы:

Цели социального характера

-защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

-обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

-обеспечение пенсии в старости;

-накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования;

оплата ритуальных услуг.

Цели финансового характера

-накопительные, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала;

-защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия или «ключевого» персонала;

-защита наследства путем оплаты налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни;облегчения передачи наследуемого имущества одному из наследников за счет прямого личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников;законодательно установленного освобождения страховой суммы от налога на наследство;

-увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни

-отсутствие налогообложения ссуд, выдаваемых под полис страхования жизни;

-освобождение страховых выплат по долгосрочным видам страхования жизни от уплаты подоходного налога;

-льготное налогообложение прироста капитала до определенной суммы или за определенный срок действия договора.

3) Отдельно следует выделить те цели страхования жизни, которые являются следствием принятия соответствующих законодательных актов, обязывающих заключать определенные договоры страхования жизни, например страхование жизни работников, занятых на опасных или вредных работах, страхование жизни государственных служащих. Следует иметь в виду, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» (ст. 935 ГК). Однако гражданин может быть вынужден заключать договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий при получении кредита.

 

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:

-защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

-обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

-обеспечение пенсии в старости;

-накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);

накопление средств (страхование капиталов);

-гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);

-возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.