Компенсация медицинских расходов (через некоторое время по факту предыдущей оплаты)

1. В связи с дожитием до окончания срока страхования.

На день дожития договор должен быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. Выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия несчастного случая. Страховая сумма выплачивается в течение 3 лет со дня окончания действия договора.

2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая.

Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с травмами или иными повреждениями организма, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма.Выплаты производятся независимо от причитающихся застрахованному сумм по государственному социальному страхованию, пенсионному обеспечению и сумм в порядке возмещения вреда. Выплата производится не за факт страхового несчастного случая, а за его оговоренные последствия. Выплата составляет столько процентов страховой суммы, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье в результате произошедшего несчастного случая. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, установленной страховой организацией. Ухудшения состояния здоровья застрахованного, наступившие по истечении 3 лет со времени несчастного случая, не учитывается.

3. Личное страхование жизни. Гражданин страхует свою жизнь на случай смерти. Ограничения по срокам не применяются, но жестко оговариваются размеры и сроки внесения страховых платежей. Если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате. Ограничение страховой ответственности в этот же период распространяется и на самоубийство. Начиная с 7 месяца наступает полная страховая ответственность по случаям смерти от болезни. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряде других оговоренных правонарушений. По санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования.

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности заключаются гражданами от 16 до 60 лет на срок от 1 до 20 лет. При страховании на любую страховую сумму требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя. Лица старше 45 лет могут быть застрахованы на срок не далее достижения ими 65 лет. В связи с обязательным медицинским контролем, страховая сумма по случаю смерти застрахованного от любой причины выплачивается с момента вступления договора в силу. Однако в течение первых двух лет можно расторгнуть договор или отказать в выплате страховой суммы в связи со смертью застрахованного от скрытого им заболевания. Существуют и другие ограничения страховой ответственности. Условия данного страхования не предусматривают права страхователя на выкупную сумму. Договор в связи с неуплатой очередных взносов прекращает свое действие.

4. Размещение свободных средств. – накопительный договор страхования. Возможны как долговременные, так и периодические взносы. Страховая компания берет на себя обязательство обеспечить на вложенные средства процентов “Не ниже, чем...”. Предусмотреть выплату страхователю определенной в договоре денежной суммы, когда последний продолжает жить после окончания договора. В случае смерти страхователя до окончания срока договора, его наследники получают пропорциональную часть капитализированных средств.

5. Пожизненная рента – так же накопительный договор, предусматривающий периодические выплаты созданного капитала бенефицианту. Может рассматриваться как дополнительная пенсия.

Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры регулируются материальными возможностями страхователей т.к. чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.

В связи с дожитием до конца срока страхования и при потере здоровья от несчастного случая получателем страховой суммы является сам застрахованный. Другие лица могут получить причитающиеся деньги только по доверенности застрахованного, оформленного в нотариальном порядке. Страховые суммы выплачиваются застрахованному независимо от того кто фактически уплачивал страховые взносы.

Если застрахованный умер, не успев при жизни получить причитающуюся ему страховую сумму, эта сумма выплачивается его наследникам. При заключении договора, страхователь может назначить получателя страховой суммы на случай его смерти. Посмертным получателем разрешается назначать любое физическое лицо, независимо от степени родства по отношению к страхователю. Страхователь имеет право заменить посмертного получателя страховой суммы в период действия договора, подав об этом заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или отдельном листе.

Если посмертный получатель умер ранее застрахованного и новый получатель назначен не был, если наступила одновременная смерть застрахованного и получателя страховой суммы, если страхователь вообще не назначал никого в качестве посмертного получателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам застрахованного.

Если смерть застрахованного наступила в результате умысла назначенного им посмертного получателя, то он теряет право на получение страховой суммы и она выплачивается законным наследникам за исключением посмертного получателя если он так же является законным наследником.

 

Ответы:

1. 1 и 4 2. 1 и 3 3. 4 4. 3 5. 2 и 3 6. 2 7. 1 и 3 8. 3 9. 1 10. 3

 

1. Принципы актуарных расчетов:
1) вероятностный характер
2) принцип единства форм
3) принцип стабильности
4) принцип эквивалентности
2. Виды страховых тарифов:
1) средние
2) малые
3) диффиренцируемые
4) специальные

3. Особенности средних тарифов
1) учитывает финансовое положение страхователя
2) ориентирован на средний уровень дохода населения
3) рассчитывается как средняя величина за период
4) на учитывает индивидуальные особенности объекта страхования

4. Убыточность страховой суммы - это:
1) величины убытков страховщика
2) сумма превышения страховой оценки над страховой суммой
3) показатель, отражающий эффективность работы страховщика
4) вероятность наступления страхового случая

5. Принципы тарифной политики:
1) принцип достоверности
2) принцип стабильности
3) принцип экономической эффективности
4) принцип равенства прав страхователей

6. Страховщиком может быть:
1) только физическое лицо
2) только юридическое лицо
3) и физическое и юридическое лицо
4) государственное учреждение

7. Отличительные особенности страхования от поручительства:
1) необходимости лицензирование
2) участие вуставом капитале
3) ограниченность в использовании страхового фонда
4) возможность внешнего управления

8. Свойства страхового случая:
1) достоверность наступления
2) причинно-следственная связь между страховым событием и ущербом
3) случайность
4) периодичность наступления

9. Тарифная брутто-ставка - это:
1) тарифная нетто-ставка плюс нагрузка
2) тарифная нетто-ставка плюс ставка доходности
3) тарифная нетто-ставка минус норма рентабельности
4)общая величина стоимости страхования

10. Принцип автоматически обязательного страхования означает:
1) автоматизация страхования
2) расчет страховых платежей производится автоматически при заключении договора страхования
3) страхование осуществляется автоматически при появлении объекта страхования
4) выплаты производится автоматически при наступлении страхового случая

 

 

Задача. Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного по полису на дожитие сроком на 3 года. Норма доходности – 8%. Страховая сумма – 250000 руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10%.

 

Тнеттодожития (единовременная) = (I_x+n*Дn) / I_x*100

I_xколичество людей в начале страхования

I_x+1 количество людей, доживающих до конца срока страхования

Для женщины

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
			0,00496			30,95
			0,00515			30,10
			0,00550			29,26
			0,00581			28,42

Тнетто = 91 118 * 1/(1+0,08)³ / 92 555 * 100 = 0, 7815 * 100 = 78 р со 100 р СС

Тбрутто = Тн*100 / 100 – нагрузка f = 0,7815*100 / 100 – 10 = 0, 8683 = 86, 83 со 100 р СС

Брутто премия = СС * Т брутто = 250 000 * 0,8683 = 217075

Для мужчины

Возраст x (полное число исполнившихся лет)	Число доживших до возраста x лет l(x)	Число умерших d(x) в возрасте x лет	Вероятность смерти q(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число живущих L(x) в интервале возрастов от x до x+1 лет	Число человеко-лет жизни в возрастах x лет и старше T(x)	Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни e(x) в возрасте x лет
			0,01780			21,48
			0,01804			20,86
			0,01908			20,23
			0,02008			19,61

 

Тнетто = 74 105 * 1/(1+0,08)³ / 78 329 * 100 = 0,7510 * 100 = 78 р со 100 р СС

Тбрутто = Тн*100 / 100 – нагрузка f = 0,7510*100 / 100 – 10 = 0, 8344 = 83,44 со 100 р СС

Брутто премия = СС * Т брутто = 250 000 * 0,8344 = 208 600

 

29. Метод демографической статистики в актуарных расчетах в личном страховании.

 

Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектами страхования. Таким объектом явл жизнь человека, которая постоянно подвергается опасностям. Последствиями мб смерть застрахованного, поэтому страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного или его выгодоприобретателя, посредством страховых выплат при наступлении страхового случая, которым мб смерть застрахованного, его дожитие до определенного возраста или окончание действия договора страхования. Определяющим фактором при расчёте тарифных ставок по страхованию жизни является вероятность дожития до определенного срока,которая зависит от возраста застрахованного в момент страхования и срока действия договора страхования.

Для исчисления необходимых размеров страхового фонда страховщик должен располагать сведениями о том, сколько лиц из числа застрахованных может умереть в течение срока страхования и сколько из них доживёт до окончания срока. На основе статистического наблюдения за смертностью населения исчисляются вероятности дожития и смерти для лиц разных возрастов и строятся таблицы смертности, которые характеризуют закономерность изменения под влиянием возраста численности определенной совокупности людей. Эти таблицы используются для расчётов тарифных ставок по страхованию жизни и пенсии для лиц каждого конкретного возраста.

На основании демографической статистики и теории вероятности выявлена подчиняющаяся закону больших чисел зависимость смертности от возраста людей, выводятся формулы для расчёта. Используя эти формулы, страх компании составляют таблицы смертности.

Они пересчитываются в связи с изменениями показателя смертности населения. Эти таблицы содержат конкретные цифры смертности в полных годах в расчёте на 100 тыс человек с последующим уменьшением доживающих при переходе от одной возрастной группы к другой.

Для этого определяют:

1) Вероятность смерти q_x при переходе возраста х к возрасту (х+1) лет

q_x= d_x/l_x

2) d_x– число умирающих при переходе от возраста х к возрасту (х+1) лет,

d_x=l_x-l_x+1

где l_x,l_x+1 - возрастные группы;

3) Вероятность дожития p_xлица в возрасте х лет до возраста (х+1) лет,

P_x=l_x+1/l_x

P_x=1-q_x

 

Страхование на дожитие:

Тнетто (единовременная) = (I_x+n*Дn) / I_x*100

I_xколичество людей в начале страхования

I_x+1 количество людей, доживающих до конца срока страхования