Вопрос №74. Кредитный договор: понятие, виды, основные элементы, ответственность сторон.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе. Для имущественного оборот займ не подходит, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный момент, поскольку займодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок нуждается в консенсуальном договоре. Кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Общая характеристика договора:

• консенсуальный;

• двусторонний (обязывающий);

• возмездный. Всегда в отличие от договора займа.

 

Основные элементы договора:

• Предмет – только деньги (денежные средства). Если в договоре идет речь о передачи вещи в кредит, то это товарный кредит.

• Стороны – займодавец (только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию) и заемщик (любое лицо);

• Цена – существенное условие (в отличие от займа)

• Форма – исключительно письменная (последствия несоблюдения - ничтожность)

• Срок – не существенное условие.

 

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями, в виде кредитной линии). Обязанность заемщика – возврат полученного кредита и уплата % за пользование им.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, сближая его с реальным договором займа. Кредитор вправе отказаться при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может явиться неплатежеспособность заемщика, ее существенное понижение. Но и заемщик может отказаться, если у него отпала надобность в деньгах. Поэтому он также вправе безмотивно отказаться. Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита.

 

Виды договора кредита:

• потребительский. Кредиты гражданам для удовлетворения личных, потребительских нужд.

• договор об открытии кредитной линии (это договор, по которому банк обязуется предоставлять заемщику денежные средства частями, в пределах договорной суммы);

• овердрафт (договор кредитования банковского счета – осуществление платежей клиентам банка при отсутствии денег на их счете);

• товарный (это договор, по которому предоставляются вещи, определенные родовыми признаками + он всегда консенсуальный);

коммерческий кредит (это не договор, а это условие любого возмездного гражданско – правового договора, предусматривающее предварительную оплату или оплату в рассрочку).

Кредит может быть целевой, тогда кредитор получает право контроля за целевым использованием средств, а заемщик должен обеспечить необходимые для этого условия. Нецелевое расходование расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, на отказ от дальнейшего кредитования.

 

Вопрос №75. Договор банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Данный договор является возмездным, так как ни при каких обстоятельствах не может быть бес% и односторонним, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты % и соответствующую обязанность банка.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Но договор не обладает свойствами публичности, если вкладчик – юридическое лицо. Банк должен оказывать депозитные услуги каждому, кто к нему обратится.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Предмет – денежные средства и финансовые услуги (наиболее оптимально). С момента зачисления денежных средств на счет, банк становится собственником этих денежных средств, а у клиента есть право требовать возврата денежных средств, размещенных на вкладе + с уплатой %. Цель вкладчика – прибыль; Цель банка – получение свободных ресурсов, доступ к финансам для инвестирования, выдача вклада и т.д.

Цена – не существенное условие (выражается в размерах % по вкладу, которые банк обязан уплачивать);

 

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Сберкнижка бывает на предъявителя и именная.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Виды вкладов

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

 

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Вклады в пользу третьих лиц

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.