Кредитование субъектов малого и среднего бизнеса в РК

Условия кредитования: кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки; должно быть соблюдение интересов других сторон банка кредитора; Система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличие различных типов гарантий и поручительств 3 стороны; соблюдение коммерческих интересов банка; соблюдение требований предъявляемых к базовым элементам кредитования; получение возможности как у банка кредитора, так и заемщика выполнить свои обязательства. Этапы кредитования: переговоры о кредите; рассмотрение конкретного проекта; использование кредита: соблюдение лимита кредитования, целевое использование кредита, уплата ссудного %. Правительство и НБ создали условия и разработали ряд мер по стимулированию процесса кред-ия малого предприн-ва: снижение уровня инфляции, стабильность тенге по отношению к доллару США и уменьшение ставки рефинансирования; улучшение ресурсной базы ком. банков за счет притока денег населения и п/п на депозиты; принятие законов о фин. лизинге. Задачи кредитования малого бизнеса: предоставление малым предприятиям и предпринимателям надежный и стабильный источник финансирования для развития бизнеса.Программа кредитования малого бизнеса выделяет кредиты на приобретение торгового и производственного оборудования, помещений, автотранспорта и прочих основных средств, ремонт помещений, финансирование строительства, материально технических запасов и других капитальных вложений для малых и средних предприятий, осуществляющих свою деятельность в сфере производства и услуг. Целевая группа: Клиенты программы – это предприятия с числом работающих 30 (микрокредитование) и менее 50 человек (кредитование малого бизнеса). Заемщики могут являться юридическими лицами, либо зарегистрированными предпринимателями без образования юридического лица. Большинство клиентов программы микрокредитования занято в сфере торговли. Клиенты программы кредитования малого бизнеса, как правило, работают в сфере производства и услуг. Каждое предприятие, в свою очередь, может иметь свою специфику, сильно отличаться то других. Эти различия необходимо учитывать при анализе предприятия. Характеристика предприятий неформального сектора. Говоря о неформальном секторе, чаще всего имеют в виду частных предпринимателей без образования юридического лица. Для таких предприятий характерно обычно отсутствие таких документов, как баланс, накладные, квитанции, устав и т.д. Частный предприниматель не обязан по закону открывать счет в банке. Главным образом эта группа работает с наличными деньгами. Основные средства, а именно собственный капитал такого предприятия, составляют часто лишь небольшую часть оборотного капитала. Склад товаров, офис или мастерская находятся в квартире и практически невозможно разделить денежные потоки в бизнесе и домашнем хозяйстве предпринимателя. Часто остальные члены семьи тоже участвуют в бизнесе. Таким образом, связь между семьей и бизнесом очень сильна. Другой важной характеристикой этой группы является отсутствие гарантий, привычных для банка. Недвижимость, оборудование, ценные бумаги, да и солидные поручители, как правило, не могут быть предоставлены в качестве обеспечения кредита. Характеристика предприятий формального сектора: Предприятия так называемого формального сектора – это частные фирмы различных организационно – правовых форм: АО, ТОО. Согласно существующему законодательству эти предприятия обязаны иметь счет в банке, вести бухгалтерскую отчетность и предоставлять баланс в налоговую каждый квартал. Как правило: чем больше предприятие и его обороты, тем большая часть оборота проходит по документам и тем больше информации можно почерпнуть из документов.

 

Лизинговые операции банка.

В большинстве случаев под лизингом понимают аренду или долгосрочную аренду машин, оборудования, сооружений производственного характера. Лизинг существенно отличается от аренды. В отличии от арендатора лизингополучатель не только получает объект в длительное пользование. На него возлагаются традиционные обязанности покупателя, связанные с правом собственности: оплата имущества, его страхование и техническое обслуживание, а так же ремонт. Однако собственником имущества остается лизингодатель. Лизингополучатель в отличии от арендатора выплачивает лизингодателю не ежемесячную плату за право пользования объектом, а его полную стоимость. В случае выявления дефекта в объекте лизинговой сделки лизингодатель считается свободным от гарантийных обязательств, и все претензии лизингополучатель предъявляет непосредственно поставщику, если другое не предусмотрено договором лизинга. Лизинг—финансовая долгосрочная аренда с последующим возможным выкупом арендуемого имущества арендатором, финансовая операция в виде своеобразного целевого кредита, который специализированная лизинговая компания берёт в банке под закупку оборудования или арендуемых зданий и сооружений так же операции может проводить и сам банк. Финансовый лизинг представляет собой лизинг имущества с полной окупаемостью или полной выплатой стоимости имущества. Данный вид лизинга имеет место, когда лизингодатель возвращает полную стоимость объекта лизинга и получает прибыль от лизинговой сделки. Оперативный лизинг —лизинг с неполной окупаемостью, что означает затраты лизингодателя окупаются частично в течение первоначального срока аренды. При оперативном лизинге срок договора короче, чем экономический срок службы имущества. Объект оперативного лизинга—обычно оборудование с высоким темпом морального старения. Краткосрочный оперативный лизинг от 1 дня до года называется рентингом. Среднесрочный от года до 3 лет называется хайрингом. Возвратный лизинг рассматривается как разновидность финансового лизинга. Его отличие состоит в том, что собственник имущества передает право собственности на него будущему лизингодателю на условиях купли-продажи, т.е. продаёт его и одновременно вступает с ним в иные отношения—в качестве пользователя этого имущества. Если лизингодатель может предложить лизингополучетелю набор услуг по эксплуатации оборудования, то имеет место «мокрый» лизинг. При передаче в пользование специального оборудования со сложными техническими характеристиками прибегают к лизингу, включающему дополнительные обязательства.В зарубежной практике наиболее сложным видом лизинга по праву считается раздельный лизинг, или лизинг, частично финансируемый лизингодателем. Он используется при особо крупных и дорогостоящих сделках, охватывающих множество сторон, участников

Факторинговые операции.

Это покупка банком или специализированной факторинговой компанией требований поставщика к покупателю их инкассация за определенное вознаграждение. 3 стороны: посредники: банк, кредитные организации, коммерческие организации с лицензией; поставщики клиент банка поставляет товары имеющие в связи с этим платежные требования к должнику; должник покупатель продукции, который обязан удовлетворить требования поставщика. Внутренний 3 стороны в 1 стране. Международный 1 сторона в других государствах. Открытый(конвенционный) должник уведомлен. З акрытый никто из контрагентов не уведомлен о переуступки платежных требований банку. С правом регресса обратное требование поставщику вернуть указанную сумму. Без право регресса не может требовать от поставщика вернуть сумму. Различают два вида факторинга - конвенционный (широкий) и конфиденциальный (ограниченный). Исторически первым возник конвенционный факторинг. В современных условиях это универсальная система финансового обслуживания клиентов, включающая бухгалтерский учет, расчеты с поставщиками и покупателями, страховое кредитование, представительство и т.д. За клиентом сохраняется только производственная функция. Эта система позволяет предприятию-клиенту сокращать издержки производства и реализации продукции. Целью факторингового обслуживания является своевременное инкассирование долгов для сокращения потерь вследствие задержки платежа и предотвращения появления сомнительных долгов (т.е. долгов, своевременная оплата которых сомнительна), предоставление (по желанию поставщика) кредитора в форме предварительной оплаты, помощь предприятиям в ведении бухгалтерского учета и в увеличении их оборота и прибыли. Банк становится собственником неоплаченных платежных требований и берет на себя риск их неоплаты, хотя кредитоспособность должников предварительно проверяется. В соответствии с договором банк обязуется оплатить сумму переуступленных ему платежных требований вне зависимости от того, оплатили ли свои долги контрагенты поставщики. Вследствие этого поставщик знает точную дату оплаты своих платежных требований и может планировать совершение своих платежей.Такое факторинговое обслуживание обычно сочетается с "дисконтированием фактур". Это означает, что банк покупает у своего клиента право на получение денег от покупателей, при этом сразу же зачисляет на его счет около 80 процентов стоимости отгрузки, а остальную сумму - в обусловленный срок независимо от поступления денег от дебитора. По существу это кредит под товары отгруженные, за которые клиент платит обусловленный процент.В последние годы широкое распространение получил конфиденциальный факторинг, который ограничивается выполнением только некоторых операций: уступка права на получение денег, плата долгов и т.д. Он является формой предоставления поставщику-клиенту факторинга кредита под товары отгруженные, а покупателю - клиенту факторинга - платежного кредита. За проведение факторинговых операций клиенты вносят предусмотренную в договоре на обслуживание плату, которая по своему экономическому содержанию является процентом за кредит.

 

Трастовые операции.

Траст с англ. – доверие, потому трастовые услуги называются доверительными. Простейшей и примитив­ной формой трастовых услуг явл. получение ден. ср-в (зар­платы, стипендии и т. д.) по доверенности. При оказании трастовых услуг ком. банки действуют от имени клиентов на правах доверенного лица и выполняют опера­ции, связ. во многих случаях с управлением иму­щ-ом в интересах бенефициаров. В банк. практике трастовые услуги оказываются ком. банками для двух категорий по­тенциальных клиентов; физ. лиц; юр. лиц. Для физ. лиц траст отделы ком. бан­ков оказывают след. виды услуг: распоряжение имущ-ом; операции по доверенности и в связи с опекой (выполняются корпорациями и индивидами); агентские услуги. Условия доверит. от­ношений могут действовать в течение нескольких лет. При выполнении ком. банком операции по распоряжению имущ-ом на траст отдел банка воз­лагаются обяз-ти, охват. решение след. вопросов: получение решения суда; сбор активов наследства и обеспечение его без­опасности; уплата админ. расходов; осущ. платежей по долгам; уплата налогов; распред. имущ-ва м/у наследниками; оказание личных услуг членам семьи. Ком. банк осущ. операции, связан­ные с управлением имущ-ом, по доверенности от­дельных лиц, как опекун в случае несовершеннолетия или недееспособности бенефициара. Самыми распро­страненными операциями по доверенности явл. операции, связ. с управлением собст-ти. Такие операции возникают в случае подписания трас­тового договора м/у доверителем и доверенным ли­цом. После подписания соглашения имущ-во передается довер. лицу, кот. в дальнейшем будет владеть им и распоряжаться в инте­ресах бенефициара (доверителя). При этом траст. отдел банка имеет право хранить, инвестировать, распоря­жаться осн. суммой и доходами согласно услови­ям подписанного соглашения. Гл. и ос­н. обяз-ть доверенного лица в управлении собст-тью - эффективное инвестирование ср-в, правильное управление собст-тью, обес­печ. необходимый уровень доходности. Траст отделы ком. банков при выполнении агент­ских услуг принимают на себя функции агентов. Основные услуги по выполнению агентских по­ручений: сохранение и распоряжение активами; управление собст-тью; юр. услуги и др. агентские операции.