Порядок начисления банковских процентов.

Простые %-начисленные на сумму ссудной задолженности. П=год.%ставка(i)*остаток задолжености(Р)*кол-во дней(n)/360*100%. Сложные % -начисленные не только на сумму ссудной задолженности, но и на сумму доходов от начисленного %. С=Р*(1+i/1200)*n)-1 Маржа—разница между % доходом от активов приносящих доход и % расходами по обязательствам банка. М=% доход-расходы по выплате%/активы приносящие доход в виде %*100%

 

Кредитная политика банка.

Кредитная политика—политика связанная с движением кредита. Она имеет единую основу с депозитной политикой. Цель максимизация доходов банка при поддержание определенных критериев уровня ликвидности и его надежности. Сущность кредитной политике определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестирование в части кредитования клиентов банка. К.п.—процедура и правила организации кредитного процесса. Виды: По формам кредита: потребительский, ипотечный, государственный, международный, банковский; по степени рискованности: агрессивный (Альянс), традиционный (БТА), классический (Народный); по целям: предоставление целевых ссуд, нецелевых ссуд; по типу рынка: на денежном рынке, финансовый рынок, рынок капиталов; по обеспеченности: по обеспеченным ссудам, необеспеченные ссуды; по цене кредита: стандартные, льготные, проблемные; по методам кредитования: ссуда по кредитной линии, ссуда предоставляемая при индивидуальном кредитовании; по отраслевой принадлежности: промышленные, с/х, торговые, транспортные. Общие элементы КП: 1. Цель из к-ой форм-ся кред-ый портфель 2. описание полномочий в области выдачи кредитов к-ми наделен каждый кредитный мен-р 3. обязанности по передачи прав и пред-ю инф-ции в рамках кр-ого упр-ия 4. практика проверки. Оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов. 5. необх-ая док-ция, прилагаемая к каждой кредитной заявке 6. права сотр-ов б-ка с детальным указанием того. Кто отвечает за хранение и проверку кр-х дел. 7. описание политики и практики уст-ия % ставок комиссий по кредитам, условия погашения кредита. 8. Указание макс-го размера кр-х вложений 9. описание практики выявления анализа и решение ситуации связанными с проблемными кредитами. Модели КП: 1.Частная модель - основан на теории о том, что б только принимает ден вклады, общий поток к-ых зависит от эк ситуации вцелом, т е тех факторов, к-ые нах вне сферы компетенции б-ка и поэтому д считаться экзогенными. 2. Полная модель – рынок кредита как малозависящий от б-ой деят-ти. Спрос на кр-ы и его стр-ра считается обусл-ми инвестиц-ой активностью. Осн внимание конц-ся на рынке депозитов и факторах обусл-х их привлечение. Осн.компоненты: 1.Общ.правила предост-я кредита, 2.классификация кредита, 3.конкрет.направление кредит политики. 4.контроль качества. 5.Кредит.комитеты.

31Ипотечное кредитование и его развитие в Казахстане.

Ипотечный кредит – это форма кред-я под залог недвиж-ти различного вида. Ипотека представляет собой самоамортизирующийся кредит, т. е. долг (как основной, так и %) выплачивается кредитору помесячно равными частями, и размер платежа фиксируется на весь срок ипотеки. Сегодня в нашей стране ипотекой в юр.смысле признается залог предприятия, строения здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. Экономическое значение ипотеки – это разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или другой финансовой организации. Любой гражданин теперь имеет возможность рассматривать свое имущество и даже право владения и пользования имуществом в качестве определенной рыночной ценности, реализовать которую можно на рынке недвижимости.В ипотечных кредитных операциях коммерческих банков и других кредитных учреждений сделка оформляется с помощью закладной под недвижимость. Такаю закладная является основным обеспечение ипотечного кредита. Практически все закладные можно представить в виде ссуд с погашением в рассрочку. По ипотеке заемщик обязан погасить сумму взятой ссуды вместе с процентами в форме ежемесячно вносимых платежей. Ежемесячные платежи могут быть постоянным, а могут возрастать, что дает возможность скорректировать их размеры на уровне инфляции.При ипотечном кредитовании договоры о суде и средствах ее обеспечения иные, чем при других видах кредита, что предполагает применение особых юридических норм. К важнейшим из них относиться право принудительного удержания имущества за долги. Вещное право на чужую недвижимость состоит в возможности преимущественного удовлетворения основного требования на стоимость заложенного имущества. Суть этого права заключается в том, что в случае невыполнения должником своего обязательства. Оформление права принудительного удержания имущества за долги может потребовать значительных затрат времени и сил, а также расходов как от займодателя, так и заемщика. Передача права собственности на недвижимость осуществляется посредством юридического документа, который называется актом о передаче права собственности; права удержания имущества за долги может быть передано займодателю только законным владельцем собственности. Залог недвижимости – это не способ приобретения собственности, а лишь форма удовлетворения требований кредитора и стоимости заложенного имущества. Реализовать свое залоговое право, т.е. обратить взыскание на заложенное имущество, кредитор может только в судебном порядке.Как предмет залога недвижимость должна соответствовать след. критериям: 1. Приемлемость: Устойчивость потреб. хар-к недвижимости в течение длит. времени, благоприятные для участников кр. сделки тенденции изменения цен на нее, относит. простота контроля за сохранность, возможность быстрой реализации в случае затруднений в выполнении обяз-в заемщиком; 2. Достаточность, т.е. ст-ть недвижимости должна быть достаточно высокой, чтобы компенсировать не только прямые затраты кредитора по основному долгу и ссудным %, но и косвенные расходы, связанные с процессом реализации недвижимости и возмещением прочих потерь кредитора по сделке. Предметом залога могут выступать: производ. здания, сооружения и помещения в них; зем. участки, объекты незаверш. стр-ва, дачи, гаражи, жилые дома и приватизированные квартиры. В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать физ. и юр. лица, в т. ч. ком. банки.Существуют следующие общие принципы ипотечного кредита:- оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;- определение размера ссуды в виде доли залога;- получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;- предоставление ссуды с учетом страхования;- потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.Схемы ипотечных ссуд: - типовая (стандартная) ипотечная ссуда;- ссуда с ростом платежей;- ипотека с периодическим увеличением суммы взноса;- ипотека с изменяющейся суммой выплат;- ипотека с залоговым счетом и займ со сниженной ставкой;- ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки; - ипотека с переменной процентной ставкой;- ссуда с дележом прироста стоимости имущества;- ссуда по закладной с обратным аннуитетом. Типовая ипотечная ссуда. В начале операции по данной ссуде заемщик получает от залогодержателя некоторую сумму. Далее он погашает задолженность равными, обычно ежемесячными взносами, которые идут на погашение основной сумы задолженности. К концу обусловленного договором срока долг должен быть погашен полностью. Срок ипотеки как правило, большой. Ссуда с ростом платежей. Обычно предусматривает постоянный рост доходов должника в первые 5 или 10 лет. Взносы оставшемся периоде погашения ссуды постоянны. В итоге это схема погашения приводит к тому, что в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше, чем суммы, необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина основного долга некоторое время увеличивается, а далее – уменьшается. Полностью погашение долга произойдет с последним взносом. Ипотека с периодическим увеличением суммы взноса. Это модификация близко к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов. Ипотека с изменяющейся суммой выплат. При такой форме предоставления ипотечного кредита предполагается наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения платежной нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного сдвига платежей. Ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой. Данная схема ипотечного кредитования объединяет черты традиционной ипотеки (для кредитора) и ссуды с ростом платежей (для займодателя). При этой схеме покупатель (должник) вносит на залоговый счет некоторую сумму и, кроме того выплачивает периодические взносы.Закладная с обратным аннуитетом. Такая схема ипотечного кредитования нацелена на систематическое получение некоторого дохода от заклада дома его владельцем. Операция напоминает продажу имущества с получением цены имущества в рассрочку.Становление и развитие в современном Казахстане ипотечного кредитования неразрывно связано с созданием системы учреждений, обслуживающих ипотеку. Под ипотечной системой будем понимать совокупность учреждений, занимающихся как непосредственно ипотечным кредитованием, так и обслуживающих механизм выдачи кредита под недвижимость.

 

32Потребительское кредитование в Казахстане.

Потребительские ссуды выдаются на разнообразные цели: на покупку движимого (автомобиль, мебель, бытовые приборы) и недвижимого имущества, оплату различных услуг (бытовых, медицинских и др.). потребительских ссуды под движимое и недвижимое имущество; в зависимости от способа погашения: с рассрочкой и без рассрочки погашения; в зависимости от способа предоставления: прямая или косвенная потребительская ссуда. Потребительская ссуда в зависимости от инструментов кредитования делится на чековый кредит и кредитные карточки. Кредит предоставляет преимущественно на основе рассрочки платежа. Существуют следующие основные разновидности чекового кредита: овердрафтные, гарантийные, специальные. Обязательное условие чекового кредитования потребителей- наличие у заемщика чекового счета. Кредит предоставляются в момент исчерпания остатка на чековом счете.Банковская ссуда, выдаваемая физическим лицам, т.е. конечным потребителям, под залог недвижимого имущества, называется ипотечным кредитом. Значение ипотечного кредита выходит за рамки понятия «потребительского», поскольку ипотечной банковской ссудой широко пользуются предпринимательские фирмы, например в сельском хозяйстве и в строительстве. Потребительский кредит индивидуальным заемщикам (физическим лицам) в зависимости от назначения ссуд различается на следующие виды: кредит на неотложные нужды, на строительство садовых домиков и благоустройство участков, на покупку домов и на капитальный ремонт дома, на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, на реконструкцию индивидуального дома, на покупку квартир очередникам, на получение жилой площади; в зависимости от предмета залога: кредит под залог земельного участка под строительство, являющегося собственностью заемщика, под залог готового жилья или незавершенного строительства; в зависимости от форм обеспечения потребительский кредит делится на кредит, обеспеченный гарантийным письмом юридических лиц, поручительством одного или более граждан, страховым полисом, движимым и недвижимым залогом. форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами – ФКУ, пред и орг-ции. Служит ср-вом удовлетворения потребит нужд нас; м носить как ден, так и тов форму. Гл отличит признак- целевая форма кредитования физических лиц. По субъектам кред сделки различают: Банковские п\к; п\к предоставляемые населению торговыми организациями; п\к кредитных учреждений небанковского типа, (ломбарды, пункты проката, кредитные товарищества, микро кредитные организации и т.д.) личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами п\к, предостав заемщиком непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают. По обеспечению: необеспеченные (бланковые) обеспеч (залог, гарантия, поручит-во, страх-е) По срокам кред-я п\к подразделяются на: Краткосроч (сроком от 1 дня до 1 года) Долгосроч (сроком выше 3-5 лет). Основные формы предоставленияп/к: Покупка товаров длительного пользования или дорогостоящих услуг в рассроч-ку. «Скоринг»- кредиты. Кредитные и расход-ные карточки. Овердрафт. Ипотечное кред-е. Микрокред-е, автокр-ие. М б солидарный ответчик.Минимальный перечень документов: заполненное заявление на получение Кредита; заполненную анкету Заемщика; копию удостоверения личности; копию справки о присвоении РНН; справку с места работы о доходах за последние 12 месяцев (по форме Банка); справку формы № 3 (место прописки), заверенная в РУВД. правоустанавливающие документы на предлагаемый предмет залога.