Денежная система, ее основные элементы и типы.

Денежная система, ее основные элементы и типы.

Денежная система – регулируемая законами, организация денежного обращения в стране. Денежная система РК руководствуется законом о Нац.банке РК от 30 марта 1995г. Закон устанавливает правовые основы и формы организации денежного обращения, порядок эмиссии и т.д. Элементы денежной системы: 1) наименование денежной единицы; 2) масштаб цен; 3) валютный курс – это цена денежной единицы одной страны, выраженной в денежной единицы в другой стране; 4) виды денег: бумажные и кредитные; 5) виды бумажных денег – банкноты и разменная монета, до 1 января 1991г. Были также казначейские билеты, достоинством 1,3,5 рублей; 6) порядок эмиссии. Деньги в обращение выпускаются Нац.банком путем продажи коммерческим банком наличных денег по безналичному эквиваленту.В мировой истории существовало 2 типа денежных систем: I. Системы металлического денежного обращения, при которых бумажные деньги были размены на золото (серебро); II. Система обращения бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения и заменено банкнотами и чеками.I тип подразделяется: биметаллизм – роль всеобщего стоимостного эквивалента закреплена за двумя и более металлами, золотые и серебряные монеты обращаются на равных условиях. 3 разновидности биметаллизма: 1) система 2-ной валюты – соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливались стихийно; 2) система 2-ной валюты – это соотношение устанавливалось государством; 3) система «хромающей валюты» - серебреные монеты становились знаками золотых.Обращение 2-х металлов в качестве денег противоречило природе всеобщего стоимостного эквивалента. В результате обесценивания серебра золота стало уходить из обращения. Стихийное действие закона стоимости ликвидировало биметаллизм.Монометаллизм – это денежная система, когда стоимостным эквивалентом служит один металл, или золото или серебро. От сюда существовали 2 системы: 1) серебряный монометаллизм (в России 1843-1852гг.); 2) золотой монометаллизм (в России с 1897г.). при этом бумажные деньги были размены на золото. При золотом монометаллизме были денежные системы: 1) золто-монетный стандарт, 2) золотослитковый стандарт, 3) золотодевизный стандарт – банкноты менялись на ин.валюты (девизы), разменную на золото. В результате мирового экономического кризиса 1929-1933гг. монометаллизм был отменен. Утвердилась система неразменных на золото бумажных и кредитных денег. система обращения бумажных и кредитных денег не разменных на золото- оно превратилось в сокровище.

 

3 Виды денег и их эволюция развития.

Считается, что деньги произошли самопроизвольно. На протяжении долгого времени люди не могли понять их сущность. Существенный вклад в становление и развитие теории денег внесли А.Смит, Д.Рикардо, К.Маркс.

Первоначально, в рамках натурального хозяйства, обмен происходил путем передачи товаров. В дальнейшем возникла необходимость количественно измерить общественный труд или стоимость товаров, т.е. появилось понятие меновой стоимости. Под меновой стоимостью понимается способность товара обмениваться на другие товары в определенной пропорции. Последующее развитие обмена происходило путем смены следующих форм стоимости. Простая (случайная) форма стоимости была характерна для периода, когда обмен между общинами носил случайный характер. Данная стоимость имела ряд особенностей: потребительская стоимость товара-эквивалента служит формой проявления своей противоположности – стоимости товара; конкретный труд, содержащийся в товаре-эквиваленте, считается формой проявления своей противоположности – абстрактного труда; частный труд, затраченный на производство товара-эквивалента, является формой проявления своей противоположности – общественного труда. Полная (развернутая) форма стоимости связана с дальнейшим развитием обмена, в ходе которого в процесс обмена включается множество товаров. При этом стоимость каждого товара не получает законченного выражения. Всеобщая форма стоимости явилась результатом развития товарного производства и обмена. В результате выделились товары, которые начали играть на местных рынках роль товаров-эквивалентов. Однако роль таких товаров была различна в разное время и неодинакова на разных территориях. Денежная форма стоимости объясняется следующим. Появление товарного хозяйства привело к возникновению денег, без которого не возможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.Значение денег выражается в том, что они помогли разрешить противоречие между потребительской стоимостью и стоимость. С появлением денег весь товарный мир разделился на на две составные части: деньги и товары. Металлические д-ги – достоинство – однороды, прочны и делимы. Долгое время они носили товарный х-ер. с добычей Золота все др Ме были оттеснены. Монета – это ден знак изг-ый из Ме, имеющий уст-ую законом форму, вес, пробу, ремедиум. Если вес монеты соответствует её номиналу, то это полноценные д-ги, неполноценные д-ги – билоновые. Бум д-ги (БД) -их появление обусловлено доп-ми потребностями оборота в д-ах, вызванным развитием тов-го пр-ва. БД возникли в процессе обр-ия Ме д –г по мере отклонения обозначенного на них номинала от реальной ст-ти.. возможность появления БД связана с из идеальным хар-ом: ф-ей меры ст-ти и ф-ей средство обращения. Причины перехода: нехватка золота. Стирание и ест-ей износ монет. Порча монет гос. властью, выпуск БД для покрытия гос расходов. Они обладают покуп-ий способностью до тех пор пока явл законным плат-м средством, вне процесса – это просто бумага. БД возникли как знаки ст-ти по ним официально закреплялось золотое содержание (- масштаб цен отменен в 1978) Причины обесценения БД: 1. Избыточный выпуск для покрытия дефецита бюджета 2. Пассивный плат баланс (имп больше эксп) 3. снижение пр-ти труда и сок ртов-го пр-ва. Кредитные д-ги (КД)– это бум знаки ст-ти возникшие в замен золота на основе кредита. КД отражают движение ссудного капитала м/у кредиторами и заемщиками и выполняют ф-цию средство платежа. Виды КД: 1. Вексель, возник с появлением ком кредитования. Учет в-ей – это дисконт. Бывают простые, переводные (тратта) – содержит приказ кредитора векселедателя заемщику об уплате в срок указанной суммы 3 лицу. 2. банкнота – расписка за золото на хранении в б-ке.3. Чеки – их появление связано с деп-ми операциями. Кр-ми д-ми явл только расчетные чеки. 4. Пластиковые кредитные карточки – это именной ден док-т, вып-ый б-ом, удост-ий личность владельца счета в б-ке и дающий ему право на преобретение товаров и услуг в розничной торговле без нал д-г (самые распр – Американ экспресс, виза, платинум и т.д.

 

Страхование депозитов

В конце 1999г. был создан Казахстанский фонд гарантирования (страхование) вкладов физических лиц в банках II уровня. Первоначальный уставной капитал был 1 млдр. тенге (сейчас 6 млдр. тенге). Он создается за счет взносов банков-членов в размере от 0,125 до 0,375% от суммы привлеченных депозитов. Учредителем и единственным акционером фонда являлся Нац. банк. Цель фонда- защита интересов вкладчиков на случай ликвидации банка. Вкладчик ликвидируемого банка в течении 3 месяцев должен обратиться в банк с заявлением о получении вклада (деньги должны быть возвращены в 15-ти дневной срок) В соответствии с новыми правилами от 13 апреля 2002г. возврат гарантируется:1) по вкладам до востребования(раньше не были застрахованы)- до 50тыс. тг. без процентов.2)по срочным вкладом в тг. до 400 тыс.плюс 50% от ставки рефинансирования начисленного до отзыва лицензии.3) по срочным вкладом в инвалюте –до 20тыс.долларов без вознаграждения 90% вклада. Вклады в разных валютах суммируются и считается за один вклад.

 

14Виды мировых валютных систем .

Валютная система – это совокупность валютно-экономических отношений, сложившихся в результате международных хозяйственных связей. Она включает в себя валютный механизм и валютные отношения. Под валютным механизмом понимается правовые нормы и институты, представляющие их на национальных и международных уровнях. Валютные отношения – это совокупность общественных отношений, складывающихся при функционировании денег в международном обороте. Валютные системы бывают; национальная мировая региональная Элементами нац. валютной системы яв-ся;- нац. валюта - условия обратимости нац. валюты- паритет нац. валюты- режим курса- наличие или отсутствие валютных ограничений и т.д.Мировая валютная система – это форма организации международных валютных отношений, закрепление межгосударственными соглашениями. Ее элементы; - резервные валюты (SDR- свободное право заимствования в международном валютном фонде, это условная счетная единица) - условия обратимости валют. - унифицированный режим валютных паритетов - регламентация режимов валютных курсов - международные валютные ограничения - режим валютных курсов и рынков золота. - международные организации, осуществляющие валютное регулирование(МВФ, ЕВФ и др) Виды мировых валютных систем;1 Золотой стандарт учреждение Парижским соглашением в 1867г. Золотые монеты попадая на мировой рынок принимались в платежи по весу. 2МВС №2;доллоровый стандарт- когда нац. банкноты обменивались на инвалюту (девизы) разменную на золото. Она введена Гэнуеским соглашением 30 стран в 1922г. 3МВС №3: долларовый стандарт введена Бреттонвудской конференцией в 1944г. В результате войны 4/5 мировых запасов золота были сосредоточены в США. В результате доллар и фунт стерлингов стали резервной валюта 4Стандарт SDR введена в 1978г. Ямайской конференцией. В результате валютного кризиса 70-хгг.призошел массовый сброс доллара. Дважды происходила девальвация доллара. В результате тройская унция = 31.1г. Вместо 26 доллара стала стоить 890 доллар. Золото перебазировалась в Германию и в Японию, где произошло революция марки и цены. Виды региональных валютных систем: 1С 1979 по 1998 гг. была европейская система, основанная на ЭКЮ. Ее основой была валютная корзина состоящая из 10 валют во главе с ЭКЮ (условная счетная единица)2Система стран членов СЭВ (совета экономической взаимопомощи), существовала с1964-1990гг. Ее основной был переводной рубль.(условная счетная единица социальных стран) Международные расчеты в переводных рублях осуществились в порядке многостороннего клиринга. В Москве был открытый международный банк экономического сотрудничества (МГЭС), где всем социальным странам открывались активно-пассивные счета, на которые зачислялась выручка по экспорту и зачислялась выручка по импорту. В конце года выводилась сальдо по этим счетам. Если сальдо дебетовое, то страна- должник должна была экспортировать товары на эту сумму в любую страну и наоборот.3Система евро введена членами ЕС вместо нац. валют:1 с 01.01.99г. евро применялось в безналичном обороте:2 с 2001 появились наличные евро.

 

Кредитная политика банка.

Кредитная политика—политика связанная с движением кредита. Она имеет единую основу с депозитной политикой. Цель максимизация доходов банка при поддержание определенных критериев уровня ликвидности и его надежности. Сущность кредитной политике определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестирование в части кредитования клиентов банка. К.п.—процедура и правила организации кредитного процесса. Виды: По формам кредита: потребительский, ипотечный, государственный, международный, банковский; по степени рискованности: агрессивный (Альянс), традиционный (БТА), классический (Народный); по целям: предоставление целевых ссуд, нецелевых ссуд; по типу рынка: на денежном рынке, финансовый рынок, рынок капиталов; по обеспеченности: по обеспеченным ссудам, необеспеченные ссуды; по цене кредита: стандартные, льготные, проблемные; по методам кредитования: ссуда по кредитной линии, ссуда предоставляемая при индивидуальном кредитовании; по отраслевой принадлежности: промышленные, с/х, торговые, транспортные. Общие элементы КП: 1. Цель из к-ой форм-ся кред-ый портфель 2. описание полномочий в области выдачи кредитов к-ми наделен каждый кредитный мен-р 3. обязанности по передачи прав и пред-ю инф-ции в рамках кр-ого упр-ия 4. практика проверки. Оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов. 5. необх-ая док-ция, прилагаемая к каждой кредитной заявке 6. права сотр-ов б-ка с детальным указанием того. Кто отвечает за хранение и проверку кр-х дел. 7. описание политики и практики уст-ия % ставок комиссий по кредитам, условия погашения кредита. 8. Указание макс-го размера кр-х вложений 9. описание практики выявления анализа и решение ситуации связанными с проблемными кредитами. Модели КП: 1.Частная модель - основан на теории о том, что б только принимает ден вклады, общий поток к-ых зависит от эк ситуации вцелом, т е тех факторов, к-ые нах вне сферы компетенции б-ка и поэтому д считаться экзогенными. 2. Полная модель – рынок кредита как малозависящий от б-ой деят-ти. Спрос на кр-ы и его стр-ра считается обусл-ми инвестиц-ой активностью. Осн внимание конц-ся на рынке депозитов и факторах обусл-х их привлечение. Осн.компоненты: 1.Общ.правила предост-я кредита, 2.классификация кредита, 3.конкрет.направление кредит политики. 4.контроль качества. 5.Кредит.комитеты.

31Ипотечное кредитование и его развитие в Казахстане.

Ипотечный кредит – это форма кред-я под залог недвиж-ти различного вида. Ипотека представляет собой самоамортизирующийся кредит, т. е. долг (как основной, так и %) выплачивается кредитору помесячно равными частями, и размер платежа фиксируется на весь срок ипотеки. Сегодня в нашей стране ипотекой в юр.смысле признается залог предприятия, строения здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. Экономическое значение ипотеки – это разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или другой финансовой организации. Любой гражданин теперь имеет возможность рассматривать свое имущество и даже право владения и пользования имуществом в качестве определенной рыночной ценности, реализовать которую можно на рынке недвижимости.В ипотечных кредитных операциях коммерческих банков и других кредитных учреждений сделка оформляется с помощью закладной под недвижимость. Такаю закладная является основным обеспечение ипотечного кредита. Практически все закладные можно представить в виде ссуд с погашением в рассрочку. По ипотеке заемщик обязан погасить сумму взятой ссуды вместе с процентами в форме ежемесячно вносимых платежей. Ежемесячные платежи могут быть постоянным, а могут возрастать, что дает возможность скорректировать их размеры на уровне инфляции.При ипотечном кредитовании договоры о суде и средствах ее обеспечения иные, чем при других видах кредита, что предполагает применение особых юридических норм. К важнейшим из них относиться право принудительного удержания имущества за долги. Вещное право на чужую недвижимость состоит в возможности преимущественного удовлетворения основного требования на стоимость заложенного имущества. Суть этого права заключается в том, что в случае невыполнения должником своего обязательства. Оформление права принудительного удержания имущества за долги может потребовать значительных затрат времени и сил, а также расходов как от займодателя, так и заемщика. Передача права собственности на недвижимость осуществляется посредством юридического документа, который называется актом о передаче права собственности; права удержания имущества за долги может быть передано займодателю только законным владельцем собственности. Залог недвижимости – это не способ приобретения собственности, а лишь форма удовлетворения требований кредитора и стоимости заложенного имущества. Реализовать свое залоговое право, т.е. обратить взыскание на заложенное имущество, кредитор может только в судебном порядке.Как предмет залога недвижимость должна соответствовать след. критериям: 1. Приемлемость: Устойчивость потреб. хар-к недвижимости в течение длит. времени, благоприятные для участников кр. сделки тенденции изменения цен на нее, относит. простота контроля за сохранность, возможность быстрой реализации в случае затруднений в выполнении обяз-в заемщиком; 2. Достаточность, т.е. ст-ть недвижимости должна быть достаточно высокой, чтобы компенсировать не только прямые затраты кредитора по основному долгу и ссудным %, но и косвенные расходы, связанные с процессом реализации недвижимости и возмещением прочих потерь кредитора по сделке. Предметом залога могут выступать: производ. здания, сооружения и помещения в них; зем. участки, объекты незаверш. стр-ва, дачи, гаражи, жилые дома и приватизированные квартиры. В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать физ. и юр. лица, в т. ч. ком. банки.Существуют следующие общие принципы ипотечного кредита:- оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;- определение размера ссуды в виде доли залога;- получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;- предоставление ссуды с учетом страхования;- потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.Схемы ипотечных ссуд: - типовая (стандартная) ипотечная ссуда;- ссуда с ростом платежей;- ипотека с периодическим увеличением суммы взноса;- ипотека с изменяющейся суммой выплат;- ипотека с залоговым счетом и займ со сниженной ставкой;- ссуда с периодическим пересмотром процентной ставки; - ипотека с переменной процентной ставкой;- ссуда с дележом прироста стоимости имущества;- ссуда по закладной с обратным аннуитетом. Типовая ипотечная ссуда. В начале операции по данной ссуде заемщик получает от залогодержателя некоторую сумму. Далее он погашает задолженность равными, обычно ежемесячными взносами, которые идут на погашение основной сумы задолженности. К концу обусловленного договором срока долг должен быть погашен полностью. Срок ипотеки как правило, большой. Ссуда с ростом платежей. Обычно предусматривает постоянный рост доходов должника в первые 5 или 10 лет. Взносы оставшемся периоде погашения ссуды постоянны. В итоге это схема погашения приводит к тому, что в первые годы текущие расходы могут оказаться меньше, чем суммы, необходимые даже для полного погашения процентов. Поэтому величина основного долга некоторое время увеличивается, а далее – уменьшается. Полностью погашение долга произойдет с последним взносом. Ипотека с периодическим увеличением суммы взноса. Это модификация близко к ссуде с ростом платежей. В этом случае по согласованной схеме каждые 3-5 лет увеличивается сумма взносов. Ипотека с изменяющейся суммой выплат. При такой форме предоставления ипотечного кредита предполагается наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения платежной нагрузки естественно дает наибольший эффект в отношении временного сдвига платежей. Ипотека с залоговым счетом и заем со сниженной ставкой. Данная схема ипотечного кредитования объединяет черты традиционной ипотеки (для кредитора) и ссуды с ростом платежей (для займодателя). При этой схеме покупатель (должник) вносит на залоговый счет некоторую сумму и, кроме того выплачивает периодические взносы.Закладная с обратным аннуитетом. Такая схема ипотечного кредитования нацелена на систематическое получение некоторого дохода от заклада дома его владельцем. Операция напоминает продажу имущества с получением цены имущества в рассрочку.Становление и развитие в современном Казахстане ипотечного кредитования неразрывно связано с созданием системы учреждений, обслуживающих ипотеку. Под ипотечной системой будем понимать совокупность учреждений, занимающихся как непосредственно ипотечным кредитованием, так и обслуживающих механизм выдачи кредита под недвижимость.

 

32Потребительское кредитование в Казахстане.

Потребительские ссуды выдаются на разнообразные цели: на покупку движимого (автомобиль, мебель, бытовые приборы) и недвижимого имущества, оплату различных услуг (бытовых, медицинских и др.). потребительских ссуды под движимое и недвижимое имущество; в зависимости от способа погашения: с рассрочкой и без рассрочки погашения; в зависимости от способа предоставления: прямая или косвенная потребительская ссуда. Потребительская ссуда в зависимости от инструментов кредитования делится на чековый кредит и кредитные карточки. Кредит предоставляет преимущественно на основе рассрочки платежа. Существуют следующие основные разновидности чекового кредита: овердрафтные, гарантийные, специальные. Обязательное условие чекового кредитования потребителей- наличие у заемщика чекового счета. Кредит предоставляются в момент исчерпания остатка на чековом счете.Банковская ссуда, выдаваемая физическим лицам, т.е. конечным потребителям, под залог недвижимого имущества, называется ипотечным кредитом. Значение ипотечного кредита выходит за рамки понятия «потребительского», поскольку ипотечной банковской ссудой широко пользуются предпринимательские фирмы, например в сельском хозяйстве и в строительстве. Потребительский кредит индивидуальным заемщикам (физическим лицам) в зависимости от назначения ссуд различается на следующие виды: кредит на неотложные нужды, на строительство садовых домиков и благоустройство участков, на покупку домов и на капитальный ремонт дома, на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, на реконструкцию индивидуального дома, на покупку квартир очередникам, на получение жилой площади; в зависимости от предмета залога: кредит под залог земельного участка под строительство, являющегося собственностью заемщика, под залог готового жилья или незавершенного строительства; в зависимости от форм обеспечения потребительский кредит делится на кредит, обеспеченный гарантийным письмом юридических лиц, поручительством одного или более граждан, страховым полисом, движимым и недвижимым залогом. форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами – ФКУ, пред и орг-ции. Служит ср-вом удовлетворения потребит нужд нас; м носить как ден, так и тов форму. Гл отличит признак- целевая форма кредитования физических лиц. По субъектам кред сделки различают: Банковские п\к; п\к предоставляемые населению торговыми организациями; п\к кредитных учреждений небанковского типа, (ломбарды, пункты проката, кредитные товарищества, микро кредитные организации и т.д.) личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами п\к, предостав заемщиком непосредственно на предприятиях и организациях, в которых они работают. По обеспечению: необеспеченные (бланковые) обеспеч (залог, гарантия, поручит-во, страх-е) По срокам кред-я п\к подразделяются на: Краткосроч (сроком от 1 дня до 1 года) Долгосроч (сроком выше 3-5 лет). Основные формы предоставленияп/к: Покупка товаров длительного пользования или дорогостоящих услуг в рассроч-ку. «Скоринг»- кредиты. Кредитные и расход-ные карточки. Овердрафт. Ипотечное кред-е. Микрокред-е, автокр-ие. М б солидарный ответчик.Минимальный перечень документов: заполненное заявление на получение Кредита; заполненную анкету Заемщика; копию удостоверения личности; копию справки о присвоении РНН; справку с места работы о доходах за последние 12 месяцев (по форме Банка); справку формы № 3 (место прописки), заверенная в РУВД. правоустанавливающие документы на предлагаемый предмет залога.

 

Лизинговые операции банка.

В большинстве случаев под лизингом понимают аренду или долгосрочную аренду машин, оборудования, сооружений производственного характера. Лизинг существенно отличается от аренды. В отличии от арендатора лизингополучатель не только получает объект в длительное пользование. На него возлагаются традиционные обязанности покупателя, связанные с правом собственности: оплата имущества, его страхование и техническое обслуживание, а так же ремонт. Однако собственником имущества остается лизингодатель. Лизингополучатель в отличии от арендатора выплачивает лизингодателю не ежемесячную плату за право пользования объектом, а его полную стоимость. В случае выявления дефекта в объекте лизинговой сделки лизингодатель считается свободным от гарантийных обязательств, и все претензии лизингополучатель предъявляет непосредственно поставщику, если другое не предусмотрено договором лизинга. Лизинг—финансовая долгосрочная аренда с последующим возможным выкупом арендуемого имущества арендатором, финансовая операция в виде своеобразного целевого кредита, который специализированная лизинговая компания берёт в банке под закупку оборудования или арендуемых зданий и сооружений так же операции может проводить и сам банк. Финансовый лизинг представляет собой лизинг имущества с полной окупаемостью или полной выплатой стоимости имущества. Данный вид лизинга имеет место, когда лизингодатель возвращает полную стоимость объекта лизинга и получает прибыль от лизинговой сделки. Оперативный лизинг —лизинг с неполной окупаемостью, что означает затраты лизингодателя окупаются частично в течение первоначального срока аренды. При оперативном лизинге срок договора короче, чем экономический срок службы имущества. Объект оперативного лизинга—обычно оборудование с высоким темпом морального старения. Краткосрочный оперативный лизинг от 1 дня до года называется рентингом. Среднесрочный от года до 3 лет называется хайрингом. Возвратный лизинг рассматривается как разновидность финансового лизинга. Его отличие состоит в том, что собственник имущества передает право собственности на него будущему лизингодателю на условиях купли-продажи, т.е. продаёт его и одновременно вступает с ним в иные отношения—в качестве пользователя этого имущества. Если лизингодатель может предложить лизингополучетелю набор услуг по эксплуатации оборудования, то имеет место «мокрый» лизинг. При передаче в пользование специального оборудования со сложными техническими характеристиками прибегают к лизингу, включающему дополнительные обязательства.В зарубежной практике наиболее сложным видом лизинга по праву считается раздельный лизинг, или лизинг, частично финансируемый лизингодателем. Он используется при особо крупных и дорогостоящих сделках, охватывающих множество сторон, участников

Факторинговые операции.

Это покупка банком или специализированной факторинговой компанией требований поставщика к покупателю их инкассация за определенное вознаграждение. 3 стороны: посредники: банк, кредитные организации, коммерческие организации с лицензией; поставщики клиент банка поставляет товары имеющие в связи с этим платежные требования к должнику; должник покупатель продукции, который обязан удовлетворить требования поставщика. Внутренний 3 стороны в 1 стране. Международный 1 сторона в других государствах. Открытый(конвенционный) должник уведомлен. З акрытый никто из контрагентов не уведомлен о переуступки платежных требований банку. С правом регресса обратное требование поставщику вернуть указанную сумму. Без право регресса не может требовать от поставщика вернуть сумму. Различают два вида факторинга - конвенционный (широкий) и конфиденциальный (ограниченный). Исторически первым возник конвенционный факторинг. В современных условиях это универсальная система финансового обслуживания клиентов, включающая бухгалтерский учет, расчеты с поставщиками и покупателями, страховое кредитование, представительство и т.д. За клиентом сохраняется только производственная функция. Эта система позволяет предприятию-клиенту сокращать издержки производства и реализации продукции. Целью факторингового обслуживания является своевременное инкассирование долгов для сокращения потерь вследствие задержки платежа и предотвращения появления сомнительных долгов (т.е. долгов, своевременная оплата которых сомнительна), предоставление (по желанию поставщика) кредитора в форме предварительной оплаты, помощь предприятиям в ведении бухгалтерского учета и в увеличении их оборота и прибыли. Банк становится собственником неоплаченных платежных требований и берет на себя риск их неоплаты, хотя кредитоспособность должников предварительно проверяется. В соответствии с договором банк обязуется оплатить сумму переуступленных ему платежных требований вне зависимости от того, оплатили ли свои долги контрагенты поставщики. Вследствие этого поставщик знает точную дату оплаты своих платежных требований и может планировать совершение своих платежей.Такое факторинговое обслуживание обычно сочетается с "дисконтированием фактур". Это означает, что банк покупает у своего клиента право на получение денег от покупателей, при этом сразу же зачисляет на его счет около 80 процентов стоимости отгрузки, а остальную сумму - в обусловленный срок независимо от поступления денег от дебитора. По существу это кредит под товары отгруженные, за которые клиент платит обусловленный процент.В последние годы широкое распространение получил конфиденциальный факторинг, который ограничивается выполнением только некоторых операций: уступка права на получение денег, плата долгов и т.д. Он является формой предоставления поставщику-клиенту факторинга кредита под товары отгруженные, а покупателю - клиенту факторинга - платежного кредита. За проведение факторинговых операций клиенты вносят предусмотренную в договоре на обслуживание плату, которая по своему экономическому содержанию является процентом за кредит.

 

Трастовые операции.

Траст с англ. – доверие, потому трастовые услуги называются доверительными. Простейшей и примитив­ной формой трастовых услуг явл. получение ден. ср-в (зар­платы, стипендии и т. д.) по доверенности. При оказании трастовых услуг ком. банки действуют от имени клиентов на правах доверенного лица и выполняют опера­ции, связ. во многих случаях с управлением иму­щ-ом в интересах бенефициаров. В банк. практике трастовые услуги оказываются ком. банками для двух категорий по­тенциальных клиентов; физ. лиц; юр. лиц. Для физ. лиц траст отделы ком. бан­ков оказывают след. виды услуг: распоряжение имущ-ом; операции по доверенности и в связи с опекой (выполняются корпорациями и индивидами); агентские услуги. Условия доверит. от­ношений могут действовать в течение нескольких лет. При выполнении ком. банком операции по распоряжению имущ-ом на траст отдел банка воз­лагаются обяз-ти, охват. решение след. вопросов: получение решения суда; сбор активов наследства и обеспечение его без­опасности; уплата админ. расходов; осущ. платежей по долгам; уплата налогов; распред. имущ-ва м/у наследниками; оказание личных услуг членам семьи. Ком. банк осущ. операции, связан­ные с управлением имущ-ом, по доверенности от­дельных лиц, как опекун в случае несовершеннолетия или недееспособности бенефициара. Самыми распро­страненными операциями по доверенности явл. операции, связ. с управлением собст-ти. Такие операции возникают в случае подписания трас­тового договора м/у доверителем и доверенным ли­цом. После подписания соглашения имущ-во передается довер. лицу, кот. в дальнейшем будет владеть им и распоряжаться в инте­ресах бенефициара (доверителя). При этом траст. отдел банка имеет право хранить, инвестировать, распоря­жаться осн. суммой и доходами согласно услови­ям подписанного соглашения. Гл. и ос­н. обяз-ть доверенного лица в управлении собст-тью - эффективное инвестирование ср-в, правильное управление собст-тью, обес­печ. необходимый уровень доходности. Траст отделы ком. банков при выполнении агент­ских услуг принимают на себя функции агентов. Основные услуги по выполнению агентских по­ручений: сохранение и распоряжение активами; управление собст-тью; юр. услуги и др. агентские операции.

 

Ностро(А) Лоро(П)

Б1 Б2

Лоро (П) Ностро(А)

Между банками кор. Отношения не больше 5%

Содержание продуктовой стратегии и анализ продуктового ряда в банке.

Комплекс банковского маркетинга включает разработку продуктовой стратегии. (т.к. все отношения м/у банком и клиентурой возникает по поводу предлагаемых банком продуктов). Содержание продуктовой стратегии предполагает 2 этапа: 1.Анализ имеющегося ряда продуктов 2.Стратегия развития продуктового ряда. На первом этапе оцениваются все услуги оказываемые банком в данный момент. На втором этапе решаются вопросы о целесообразности изменения структуры, предлагаемых продуктов и расширение продуктового ряда за счет новых услуг. Целью анализа имеющегося продуктового ряда является объективная оценка положения дел в банке. Анализ имеющегося продуктового ряда осуществляется по 4 основным группам банковских продуктов: 1.кредитные услуги, 2.депозитные услуги, 3.инвест. операции, 4.прочие услуги. После анализа продуктового ряда приступают к выработке стратегий его развития, кот. Включает работу по оптимизации структуры предлагаемых услуг, в том числе с точки зрения принадлежности к различным стадиям жизненного цикла.Любой банковский продукт имеет следующие стадии жизненного цикла: I Выведение продукта на рынок II Рост III Зрелость IV Спад.

Валютные рынки и их виды.

ВР - офиц центр, где совершается купля- продажа обращающ-ся в этом центре валют на основе D и S. МО ВР - цепь связанных м-ду собой системой коммуникации мир региональных ВР. Особенности ВР: 1.отсутствие квот на куплю- продажу В 2.свободное перемещение капитала (в РК нет) 3.усиление интернационализации ВР 4.унификация техники совершения вал операций, основан на записях по корсчетам 5.транспорентность ВР (доступность инф-ции) 6.использ-е новейших систем связи 7.соверш-е операций непрерывно в теч суток 8.увелич-е объема спекулятивных и арбитражных операций и сокращение конверсии. Роль ВР определяется его функциями: 1.обслуживание международного оборота ТРУ 2.интегр-я нац эк-ки в мир ч\з механизм обмена В 3.формир-е валютного курса на осн D и S 4.хеджирование вал рисков5.получение прибыли по спекулятивным вал операциям. Классификация ВР: 1.по сфере распространения: мировой, национальный 2.по географическому положению: европейский, североамериканский дальневосточный 3.по отношению к вал ограничениям: свободный (опред-ся либерал-ей вал зак-ва) несвободный 4.по режиму вал курсов: ВР с одним режимом, ВР с двумя режимами 5.по видам вал операций: FOREX, Рынок фьючерсов, Рынок опционов, Форвардный рынок, Арбитражный рынок, Рынок спекулятивных сделок 6.по степени организованности: Организованный: Биржевой (самый дешевый источник В, заявки обладают абсолютной ликвидностью) Внебиржевой (огр-ся вал дилерами, кот м б или не м б членами вал биржи, низкая с/с конвертации, высокая скорость расчетов)Неорганизованный:Межбанковский. Рынок нал В: обмен пункты банк учреждений и обмен пункты внебанк учреждений. Участники вал рынка: Девизные б-ки – имеющие право уч-ть в ал операциях. Маркет мейкеры – это крупнейшие мировые б-ки, оборот к-х более 1млрд ДСША. Маркет юзеры – покупатель готовой котировки.

 

Валютные опционы.