Зарубежный дочерний банк и совместные банки.

Зарубежный дочерний банк - это иностранная компания, в которой отечественный родительский банк владеет контрольным пакетом акций или обладает контролем в другой форме.

Совместный банк - иностранная компания. в которой родительский отечественный банк не владеет контрольным пакетом акций. но участвует в уставном капитале.

Обычно эти компании создаются для выполнения операций, запрещенных для головного офиса в родительской стране или как альтернатива запрещенным филиалам.

Международные банковские валютные переводы

 

При осуществлении международного валютного платежа банк совершает две операции. С одной стороны, он отсылает сообщение (авизо) о необходимости перечислить деньги какому-либо юридическому или физическому лицу, а во-вторых, он выполняет фактический трансферт денег путем внесения соответствующих бухгалтерских записей в свои книги. При этом окончательный расчет по безналичному платежу в любой валюте может быть осуществлен лишь посредством осуществления бухгалтерских записей в книгах банков на территории соответствующей страны, в которой данная валюта является законным платежным средством.

Банки осуществляют международные банковские валютные переводы, используя сеть корреспондентских банковских счетов, следующими способами:

1. Посредством авиапочты - с помощью авиапочтового письма, посланного коммерческим банком одной страны в адрес банка - корреспондента в другой стране.

В авиапочтовом переводном письме указывается:

а) величина перевода,

б) валюта платежа,

в) имя и адрес бенефициара,

г) имя отправителя и др.

2. Посредством телетрансмиссии - отправление при помощи электронных средств связи.

Этот способ используется для перевода крупных сумм или для ускорения перевода.

3. С использованием иностранного банковского чека (иностранной тратты).

Иностранный банковский чек является обращаемым инструментом, выписанным некоторым банком на свой текущий счет, который поддерживается в иностранном банке- корреспонденте.

Клиент, выписав чек, может передать его конечному получателю сразу или через посредника. Данная схема валютного перевода предполагает участие всего двух банков, что делает ее достаточно надежной и позволяет сократить время прохождения платежей.

 

Международные банковские корреспондентские отношения

 

Коммерческие банки из различных стран кооперируются, заключая корреспондентские договоренности для осуществления взаимных операций.

Крупные банки заключают такие договоренности друг с другом с целью предоставления услуг своим клиентам на разнообразных денежных и финансовых рынках.

Малые и средние банки заключают корреспондентские договоренности с крупными банками для того, чтобы получать операционные услуги на основных финансовых рынках, а также консалтинг и кредитные линии.

Крупные коммерческие банками сотрудничают с малыми и средними банками с целью доступа к ресурсам региональных рынков.

Эффективность корреспондентских отношений состоит в том, что они менее дорогостоящи по сравнению с организационно-институциональными формами.

При установлении корреспондентских отношений два коммерческих банка обмениваются информацией относительно услуг, которые они могут предоставить друг другу, а также относительно величины комиссионных за эти услуги.. Кроме того, банки передают друг другу "книги подписей" официальных лиц, которые уполномочены подписывать банковские документы, а также "телеграфные" тестовые ключи для идентификации подлинности электронных посланий.

Международные корреспондентские счета бывают двух типов:

а) "ЛОРО",

б) "НОСТРО".

ЛОРО - это счет, на который принимаются депозиты до востребования (текущий счет), поддерживаемый иностранным банком-корреспондентом в отечественном банке. Переводится как "их счет". Например, с российской точки зрения это счет английского банка во Внешторгбанке РФ в Москве.

С открытием счета "ЛОРО" фиксируется начало корреспондентских отношений банков. технически открыть эти счета недолго, а также недорого их операционное обслуживание. А доходы от использования этих счетов как денежного ресурса вместе с комиссионными за операционные услуги позволяют банку получать дополнительный доход.

Счет, поддерживаемый отечественным банком в иностранном банке за рубежом называют "НОСТРО" ("наш счет").

Счета "НОСТРО" и "ЛОРО" могут быть деноминированы в трех типах валют:

а) в валюте иностранного государства, в банке которого открыт этот счет,

б) в валюте третьей страны,

в) в отечественной валюте.

Чаще всего используется первый вариант.

Как правило, ностро-счеты открываются в тех странах, в валютах которых клиенты банка осуществляют платежи и получают поступления.

Принципы управления денежными средствами на норо-счетах:

1) минимизация неработающих остатков,

б) размещение временно свободных денежных средств в форме краткосрочных инвестиций, руководствуясь критериями доходности и риска.

 

 

Банковское кредитование

 

Для принятия решения о предоставлении кредита банки осуществляют анализ кредитоспособности заемщика.

С этой целью в практике американских банков применяется "правило пяти си", где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву "с":

1. Характер заемщика (character), т. е. его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию.

2. Финансовые возможности (capacity), т. е. выяснение платежеспособности заемщика за последние несколько месяцев или лет в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки.

3. Капитал, имущество (capital), т. е. наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости на погашение кредита; определение структуры капитала, соотношения с другими статьями активов и пассивов.

4. Обеспечение (collateral), т. е. его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, однако в любом случае банкир всегда должен помнить одно правило: никогда не предоставлять кредит на основе только залога или гарантии.

5. Общие экономические условия (conditions), т. е. выяснение текущего состояния экономики соответствующего региона или страны, а также экономики отрасли, к которой принадлежит заемщик.

После того как установлена кредитоспособность заемщика и банк решает выдать ему кредит, банку предстоит определить процентную ставку на этот кредит.

С этой целью на американском рынке используется базовая ставка "прайм-рейт", т. е. ставка по кредитам для первоклассных заемщиков:

 

i = стоимость денег для самого банка + операционные расходы + маржа (целевая прибыль)

 

Цена кредита = i + премия за риск.

 

На еврорынках используется ставка "ЛИБОР".

Цена кредита в этом случае определяется по формуле:

 

Цена кредита = i + операционные расходы + прибыль + риск,

 

где i - стоимость денег для банка.

 

Кроме ставок "прайм-рейт" и "либор" банк может использовать и другие базовые ставки, в т. ч. процентную ставку по краткосрочным правительственным ценным бумагам.

Кредит может быть выдан на условиях обеспечения или необеспечения.

В качестве обеспечения кредита используют:

- обращаемые ценные бумаги,

- титулы собственности на рыночные товары на складе,

- титулы собственности на товары в пути.

- Такое обеспечение приводит к уменьшению процентной ставки.

 

Если обеспечение кредита отсутствует, то кредит может выдаваться под гарантию третьего лица. Это третье лицо гарантирует возврат долга банку в случае неплатежа заемщика. При этом гарантия оформляется:

а) гарантийным письмом,

б) индоссаментом,

в) авалем.