Фактори, які впливають на формування ціни банківських продуктів.

В умовах дворівневої банківської системи та ринкової економіки ціни на банківські продукти формуються залежно від попиту та пропозиції. Механізм формування ціни на продукти банку залежить від його виду. Якщо мова йде про ціну кредитних (депозитних) ресурсів, то певний вплив на ціну ресурсів (капіталу) має Націо­на­льний банк України, який встановлює розмір облікової ставки. Тобто Національний банк визначає вартість грошей у часі, яка дорівнює об­лі­ковій ставці. Цей показник є індикатором для всіх учасників проце­сів суспільного відтворення у країні. Вартість кредитів комерційного банку дещо (але несуттєво) вища за облікову ставку НБУ, а вартість депозитів відповідно нижче. Безумовно відсотки по кредитах і депо­зи­тах різних банків коливаються та відрізняються. На вартість кредит­них банківських продуктів та її коливання впливають наступні фактори:

- умови надання кредиту (термін кредитування, забезпечення, роз­мір кредиту, валюта кредитування тощо);

- тенденції на ринку міжбанківських кредитів (МБК);

- вплив зовнішніх ризиків (політичний фактор, сезонність при кредитуванні певних галузей господарства, стабільність національної валюти);

- собівартість кредитних ресурсів (залежить від розміру мульти­плі­ка­ційного ефекту банку чи банківської системи);

- потенційної привабливості майбутнього клієнта.

Незважаючи на різну вартість кредитних ресурсів та інші фактори, на ринку банківських продуктів спостерігаються приблизьно однакові ціни (відсотки) по кредитах або депозитах комерційних банків. Різни­ця між залученими та наданими кредитними ресурсами називається маржею. Банківська маржа – це відсотковий дохід комерційного бан­ку, отриманий від продажу банківських продуктів із залучення ресурсів у вигляді депозитів та їх надання у вигляді кредитів. Банків­ська маржа не враховує мультиплікаційного збільшення ресурсів і використовується для розрахунків показників діяльності банку на певний момент часу.

При формуванні ціни на банківські продукти у вигляді банківських послуг рівень впливу попиту та пропозиції та маркетингового се­ре­довища відчувається значно бішою мірою, ніж на вартість кредитних продуктів банку. Формування ціни на банківські послуги підпорядко­вується звичайним маркетинговим законам, аналогічним законам на ринку товарів або на ринку будь-яких послуг.

За Ф. Котлером, на формування ціни впливать внутрішні та зовні­ні фактори. До внутрішніх факторів відносяться:

- стратегія комплексу маркетингу;

- цілі маркетингу;

- організація ціноутворення;

- витрати.

Стосовно формування ціни на банківські продукти у вигляді послуг зазвичай важливим є фактор стратегії комплексу маркетингу. Це відбувається внаслідок того, що банківські послуги все ж таки не є стратегічно важливими для банку. Вони більшою мірою виконують функцію залучення клієнта на поточне розрахункове обслуговування для формування безкоштовних ресурсів банку і подальшого їх збільшення завдяки мультиплікатору.

До зовнішніх факторів відносяться:

- характер ринку і попиту;

- конкуренція;

- макроекономічні показники та діяльність уряду і держави.

Стосовно формування ціни на банківські продукти зазвичай важ­ливим є фактор конкуренцією на ринку банківських продуктів. При цьому під конкуренцією мається на увазі не стільки конкуренція на ринку банківських послуг, скільки конкуренція серед банків за залу­чен­ня на обслуговування клієнта. Для ринку самих продуктів харак­терним є також і те, що коли мова йде безпосередньо про конкуренцію на ринку банківських послуг, то банки тут конкурують не тільки з іншими банками, але і з парабанківською системою (ломбарди, фонди, платіжні системи, кредитні спілки, небанківські пункти обміну ва­люти), і навіть з поштовими підприємствами, що працюють на ринку переказу грошей.

Суттєвим гравцем на ринку банківських продуктів є держава, яка приймає активну участь у формуванні ціни на продукти не тільки як регулятор ринку в особі Національного банку України, але і як ак­тивний гравець на ринковому полі в особі двох державних банків («Укрексімбанк» та «Ощадбанк») та Державного казначейства. Особ­ли­во помітним є цей вплив на кредитні продукти банківської системи. Так, відсоткові ставки по векселям Державного казначейства України можуть суттєво відкорегувати навіть вплив облікової ставки НБУ на формування ціни банківських кредитних продуктів.

Значний вплив на регулювання ціни на банкіські послуги має між­народна банківська система. Цей вплив здійснюється через ме­ханізми формування та функціонування капіталу у світових банках. Деякі аспекти впливу світової та європейської системи на маркетин­гові процеси в банках України розкрито у параграфі 3.3. Водночас розмір і ступінь такого впливу ще недостатньо досліджений вітчизняними та закордонними науковцями.

Ринок банківських продуктів зазвичай не є самодостатнім ринком, який доцільно відокремлювати від інших макроекономічних або регіо­нальних маркетингових процесів. Певні складові ринку банків­ських продуктів займають своє місце на валютному, фондовому ринку або ринку цінних паперів. Ціни на банківські продукти більшою мірою є наслідком інших макроекономічних явищ, ніж чинником впливу на них. Тому методи та механізми регулювання цього ринку аналогічні загальномаркетинговим методам і прийомам.