Перспективи розвитку ринку банківських продуктів в умовах інтеграції до європейського економічного простору.

В сучасних економічних умовах інтенсифікації інтеграційних процесів до європейського економічного простору актуальним є пошук інноваційних банківських по- слуг, котрі здатні докорінно підвищити конкуренто- спроможність комерційних банків і, як наслідок – всі- єї банківської системи України. За даними Асоціації українських банків в країні функціонує понад 100 працюючих банків, у той же час банківська система європейських країн з більш потужним економічним потенціалом складає до 15 – 20 комерційних банків. Науковці і практики в галузі банківської справи ви- значають, що найбільш слабким місцем вітчизняних банків є їх низький рівень капіталізації [1], [2], [3]. Сучасна статистика Національного банку України засвідчує суттєве падіння обсягів кредитування як підприємств так і фізичних осіб при одночасному суттєвому зменшенні обсягів депозитів фізичних і юридичних осіб протягом 2014 року. Зміна в річному обчисленні за скоригованими щомісячними даними кредитів, наданих нефінансовим корпораціям, на кі- нець листопада 2014 року становила – 11.4% порів- няно з –5.1% на кінець жовтня 2014 року, а кредитів, наданих домашнім господарствам, на кінець листопа- да 2014 року становила –15.1% порівняно з –12.7% на кінець жовтня 2014 року. Зміна в річному обчислен- 177 Науковий вісник Ужгородського університету 2015 ні за скоригованими щомісячними даними депозитів нефінансових корпорацій на кінець листопада 2014 року становила –5.8% порівняно з – 4.1% на кінець жовтня 2014 року, а депозитів домашніх господарств на кінець листопада 2014 року становила – 29.0% порівняно з – 26.0% на кінець жовтня 2014 року, що додатково засвідчує потребу в пошуку інноваційних банківських послуг по залученню фінансових ресур- сів та підвищенню капіталізації вітчизняних банків [19]. До факторів, що суттєво зменшують конкурен- тоспроможність вітчизняних банків на ринку банків- ських послуг відносять такі: 1. Капіталізація вітчизняних банків суттєво менша за капіталізацію європейських банків. За да- ними НБУ активи комерційних банків України на кі- нець 2014 р. становили 1037667,98 млн. грн. (трішки більше 61 млрд. дол. США), а власний капітал комер- ційних банків становив приблизно 130245 млн. грн. (приблизно 7662 млн. дол. США) [19], капіталізація європейських банків в десятки тисяч разів перевищує капіталізацію вітчизняних банків. Це в свою чергу обумовлює неможливість конкурувати при просуван- ні банківських продуктів з кредитування. Крім того, внаслідок таких факторів як невеликий розмір норми резервування та облікової ставки в Європі, європей- ські комерційні мають якісний кредитний портфель, тобто європейські банки значно більшою мірою ви- користовують мультиплікаційний ефект, що виникає в процесі кредитування [20]. 2. Вітчизняні комерційні банки не мають роз- галуженої мережі філій у Європі, і не мають фінан- сової, організаційної, кадрової, іміджевої та інших можливостей її створення найближчим часом. 3. Вітчизняний фондовий та валютний ринок такий, що сприяє підвищенню конкурентоспромож- ності банківської системи України, а рейтинги вітчиз- няних агенцій не визнаються в Європі. Біржові ін- струменти по залученню прямих інвестицій шляхом емісії цінних паперів на фондовому ринку України практично не працюють. 4. Клієнтською базою (клієнтелою) вітчизня- ної економіки виступає менш конкурентоспроможна система суспільного відтворення, котра побудована на недосконалому законодавстві (перш за все, подат- ковому), що додатково посилюється правовим нігіліз- мом населення та корупційною спадщиною минулих років. 5. Високий рівень валютного, кредитного та інших ризиків, пов'язаних з веденням банківського та іншого бізнесу в Україні. Разом з тим справедливою можна вважати позицію науковців, які серед головних факторів ви- значають рівень капіталізації та вартість ресурсів для комерційних банків, що в свою чергу негативно впливає на вартість банківських продуктів в Україні і обумовлює "замкнуте коло", що послаблює конкурен- тоспроможність банків. Для підвищення конкуренто- спроможності вітчизняних банків на внутрішньому ринку банківських послуг науковцями свого часу було запропоновано інноваційні підходи по залучен- ню фінансових ресурсів комерційних банків у вигляді так званих інтегрованих банківських послуг [7]. Суть інтегрованих банківських послуг полягає у поєднанні розрахункових та депозитних банківських продуктів для залучення додаткових ресурсів на більш вигідних умовах як для клієнта, так і для комерційного банку. Разом з тим головним недоліком такого банківського продукту є його орієнтованість виключно на ресурси внутрішнього ринку України. Такі підходи підвищен- ня конкурентоспроможності є недостатньо ефектив- ними в умовах конкуренції на європейському ринку. Можна погодитись з думкою вітчизняних на- уковців про те, що для ефективного функціонування комерційного банку в умовах посилення конкуренто- спроможності виникають як певні загрози, так і нові можливості [5], [11] в умовах інтеграції України до європейського економічного простору. До незапере- чних загроз відноситься суттєве посилення конку- ренції на ринку банківських послуг. Одночасно вітчизняні комерційні банки мають конкурентні переваги у таких напрямках: 1. Здатність сплачувати високі відсоткові став- ки із залучених ресурсів, що обумовлює їх прива- бливість як для вітчизняних так і для європейських клієнтів. 2. Достатньо високий рівень технічних можли- востей комерційних банків. 3. Наявність суспільного попиту на кредитні ресурси та передумов для рішучого реформування банківського сектору і суспільних відносин в реаль- ному секторі економіки відповідно до європейських стандартів та принципів. 4. Високий рівень освіти та грамотності насе- лення при одночасно низькій вартості праці банків- ського персоналу у порівнянні з більшістю європей- ських країн. 5. Значний ресурсний та економічний потенці- ал економіки країни для подальшого розвитку під- приємницької діяльності. При інтеграції до європейського економічного простору виникають нові можливості для подальшо- го розвитку ринку банківських послуг, які пов'язані з новими можливостями із залучення значних фі- нансових ресурсів. Провідну роль цінового фактора у конкурентоспроможності банку в достатній мірі розкрито в наукових роботах О. М. Білого [4]. Такий підхід відповідає критеріям ефективного функціону- вання банків в Європейському Союзі [12]. Така логіка обумовлює, що одним з можли- вих шляхів впровадження інноваційних банківських послуг для підвищення конкурентоспроможності банків повинно бути впровадження в практичну ді- яльність банків низки банківських продуктів по залу- ченню фінансових ресурсів з європейських країн. Це залучення може відбуватися таким чином: 1. Активізація діяльності вітчизняних банків на європейському міжбанківському ринку. Суттєвою перешкодою при цьому виступає складність отри- мання вітчизняними банками рейтингів міжнародних рейтингових агенцій внаслідок їх високої вартості. Зазначена перешкода може бути усунута внаслідок підписання відповідних угод про взаємне визнання та ностріфікацію діяльності європейських та вітчизня- них рейтингових агенцій. Безумовною передумовою для цього є перехід вітчизняних рейтингових агенцій на роботу за стандартами Європейського Союзу. 2. Залучення додаткових ресурсів шляхом без- посереднього виходу вітчизняних банків на європей- ські фондові біржі для залучення фінансових ресурсів 178 Серія "Економіка". Випуск 1 (45). Т.1 як для клієнтів банку, так і шляхом додаткової емісії власних цінних паперів банку. Головною перешкодою в реалізації даного напрямку виступає неготовність вітчизняного банківського менеджменту та власників до роботи на європейських фінансових ринках за єв- ропейськими правилами. Зазначена перешкода може бути усунута шляхом усвідомлення незаперечних переваг шляхом використання загальносвітових ін- струментів залучення капіталу. Свідомість в свою чергу змінить відношення менеджменту до таких під- ходів, або свідомий власник замінить менеджмент на той, що буде здатний ефективно працювати в умовах європейської інтеграції. 3. Створення та актуалізація діяльності аль- тернативних парабанківських посередницьких струк- тур (трестові компанії, пенсійні і фінансові фонди, фінансові підрозділи великих фінансових груп, кре- дитні кооперативи, тощо), маючи високі європейські рейтинги та відповідне забезпечення отримають до- ступ до дешевих фінансових ресурсів європейських країн та розмістять їх в українських комерційних банках. Головною перешкодою при цьому виступає високий рівень ризикованості активних операцій з українськими банками. Вказані ризики можуть бути мінімізовані, або повністю зняті як традиційними інструментами мінімізації кредитних ризиків: як ди- версифікація активів, страхове або заставне забезпе- чення, придбання привілейованих акцій чи облігацій, тощо, так і шляхом використання інноваційних бан- ківських продуктів, притаманних суто банківській системі України як інтегровані банківські послуги [7]. При цьому останні інструменти будуть мати най- більшу економічну ефективність при практично по- вному уникненні кредитних та інших економічних ризиків. 4. Шляхом відкриття нових філій крупних сві- тових банків і подальшого переливу частини їх ре- сурсів на вітчизняний міжбанківський ринок. Цей напрямок залучення ресурсів створить з одного боку додаткові конкурентні загрози для існуючих ко- мерційних банків в Україні, а з іншого – практично необмежений фінансовий ресурс на внутрішньому міжбанківському ринку. Незважаючи на те, що протя- гом багатьох років в Україні функціонують філії іно- земних банків. разом з тим світові лідери банківської справи, котрі за обсягами капіталу займають місця в першій десятці міжнародних рейтингів, поки що не прийняли рішення про відкриття філій в Україні. До загроз можна віднести наявні загальноекономічні і політичні ризики, котрі більше належать до загаль- нонаціональних процесів, пов'язаних з макроеконо- мічними умовами ведення бізнесу в Україні, її місця у світових рейтингах корумпованості, відкритості та комфортності бізнес-середовища. Зазначені загрози можуть бути мінімізовані шляхом проведення ре- форм відповідно до стандартів Європейського Союзу, демократизацією та розбудовою громадянського сус- пільства в Україні. 5. Шляхом залучення міждержавних позик та позик від міжнародних фінансових установ до Націо- нального банку України, їх подальшого перерозподі- лу до комерційних банків, що ефективно функціону- ють на ринку банківських послуг України. Головною перешкодою у такому напрямку можна віднести з одного боку - відсутність бажання у міжнародних ін- весторів вкладати кредитні ресурси внаслідок низь- кої довіри до України як держави, з іншого – непро- зорий розподіл залучених ресурсів між вітчизняними комерційними банками. Усунення цієї перешкоди можливе виключно внаслідок активізації економіч- них реформ та реформування самого інституту на- ціонального банку України відповідно до європей- ських стандартів при оголошенні курсу на подальшу інтеграцію вітчизняної банківської системи до єдиної європейської валюти та відповідного перепідпоряд- кування Національному банку України. Доцільність такої інтеграції була досліджена автором у попере- дніх роботах. 6. Реєстрація невеликих філій, або представ- ництв вітчизняних комерційних банків за в європей- ських країнах для виходу на європейський міжбан- ківський ринок і залучення ресурсів для вітчизняної банківської системи. Наочним прикладом реалізації зазначеної маркетингової стратегії по залученню ре- сурсів може слугувати відкриття в Афінах (Греція) філії російського банку "Кедр", який функціонує від- повідно до одночасно отриманих ліцензій Національ- ного банку Греції та Центрального банку Російської Федерації. Головною метою функціонування такої філії є залучення більш дешевих ресурсів з європей- ського до власного материнського банку. Головною перешкодою у реалізації аналогічної маркетингової стратегії є відсутність досвіду роботи вітчизняних банків за кордоном, зокрема, і на європейському рин- ку, в тому числі. Разом з тим, надихає передовий до- світ окремих вітчизняних банків по відкриттю пред- ставництв за кордоном з обмеженим асортиментом послуг. Таким досвідом володіє Приватбанк, який відкрив свої представництва в Італії, Грузії, на Кіпрі. Незважаючи на складність реалізації такої маркетин- гової стратегії, важко заперечувати її перспектив- ність, особливо для відкриття філій – пердставництв у тих європейських країнах, де традиційно мешкає значна кількість заробітчан з України. Подальші пер- спективи зняття візових перешкод для пересування громадян України до європейських країн підвищують актуальність відкриття філій вітчизняних банків для обслуговування громадян України за кордоном [21]. Висновки і перспективи подальших дослі- джень. Подальша інтеграція України до європей- ського економічного простору приведе до посилення конкурентної боротьби на ринку банківських послуг України. Це обумовлює актуальність наукових дослі- джень, спрямованих на пошук напрямків підвищен- ня конкурентоспроможності вітчизняних комерцій- них банків, що повинно ґрунтуватися на урахуванні слабких місць (загроз) так і конкурентних переваг банків на ринку банківських послуг України. Вітчиз- няними науковцями досліджувались різні аспекти підвищення конкурентоспроможності вітчизняних банків, разом з тим вони не враховували сучасні про- цеси інтеграції України до європейського економіч- ного простору. Запропоновані в статті інноваційні напрямки підвищення конкурентоспроможності ко- мерційних банків спрямовані на використання ви- світлених переваг і мінімізацію загроз при залученні фінансових ресурсів. Подальші наукові дослідження, пов'язані з підвищенням конкурентоспроможності банків на ринку банківських послуг України в умо- вах інтеграції до європейського економічного просто- ру, доцільно проводити в рамках мінімізації слабких місць та при максимальному використанні зазначе- них у статі переваг вітчизняних комерційних банків шляхом усунення існуючих та потенційних загроз і розробки інноваційної маркетингової стратегії, що ґрунтується на науковому підході.