Основные проблемы кредитования коммерческими банками физических лиц

В настоящее время в Республике Беларусь, несмотря на достаточно хорошую физическую доступность банков (особенно в городах), темпы роста пользования финансовыми услугами населением остаются незначительными, а финансовая грамотность населения Республики Беларусь находится на низком уровне. [6, с. 11]

С методологических позиций выделим несколько проблем, возникающих в сфере кредитования физических лиц.

1. Проблема формирования содержания договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем сущест­венным условиям договора. [31, с. 137]

В соответствии со ст. 140 БК к существенным условиям кредитного договора могут быть также отнесены иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. [5]

Банк как сторона – разработчик проекта будущего кредитного договора вправе по своему усмотрению включить в содержание договора условия, которые являются для нее существенными. Нередко банки используют данное право в своих интересах, а кредитополучатель в таком договоре вынужден соглашаться с предложенными условиями либо отказаться от заключения договора. Следует учитывать и то обстоятельство, что, как правило, кредитополучатели не обладают специальными познаниями, позволяющими сделать выбор в пользу того или иного кредита, реально оценить тяжесть кредитного бремени, и нередко попадают в сложную финансовую и психологическую ситуацию. Это позволяет согласиться с мнением С.В. Рыбаковой о том, что заемщик «вправе претендовать на свою защищенность со стороны государства от введения в заблуждение в силу своей непросвещенности в данных вопросах».

Таким образом, банковский надзор, осуществляемый от имени государства Национальным банком Республики Беларусь и иными органами за деятельностью банков, в большей степени направлен на недопущение системных финансовых кризисов. Однако не менее пристальное внимание надзорные органы должны уделять обеспечению законности в банковской сфере, в частности проблемам защиты прав таких участников банковских правоотношений, как физические лица. [31, с. 137]

2. Проблема досрочного погашения кредита. В настоящее время актуальной остается проблема задолженности физических лиц по банковским кредитам, в связи с чем достаточно нелогичной представляется позиция законодателя относительно ограничения права кредитополучателя на досрочное возвращение (погашение) кредита.

Так, согласно ст. 143 БК кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, оговоренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя. [5]

Некоторые кредитные договоры содержат положения о так называемом «моратории» на погашение кредита в течение определенного времени после его выдачи, а также штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Это объясняется тем, что досрочное погашение заемщиком кредита влечет за собой уменьшение экономической эффективности и доходности кредитной деятельности банка. Для того чтобы выдать кредит, банк привлекает финансовые ресурсы из различных источников на возмездной основе, проводит работу по оценке кредитоспособности кредитополучателя, оформлению кредитного договора. В случае если кредитополучатель досрочно погашает кредитную задолженность, кредитор теряет часть прибыли, на которую он рассчитывал первоначально. [21, с. 88]

3. Проблема одностороннего изменения условий кредитного договора по инициативе банка. В договорах присоединения, коим является и кредитный договор, закрепляется право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора, а именно изменение размера процентной ставки по кредиту, что в целом не противоречит действующему законодательству Республики Беларусь. Реализуя данное право, банки, в частности, используют традиционную ссылку на «изменение конъюнктуры рынка» и увеличивают размер процентов по кредиту. Таким образом, банк имеет право на одностороннее изменение условий договора, ссылаясь на общие экономические процессы, в то же время клиент лишен возможности досрочно возвратить кредит без согласия банка.

С целью защиты слабой стороны кредитного договора, т. е. физического лица – кредитополучателя, целесообразно в законодательстве закрепить основания, при наличии которых у банка может возникнуть право на изменение процентной ставки по кредиту в период действия кредитного договора, а также определить верхнюю и нижнюю границы изменения процентной ставки по кредиту. Определение границ ставок по кредитам позволит предотвратить злоупотребление правами со стороны банков. [21, с. 89]

4. Кредитование потребительских нужд. На практике договоры кредитования, опосредующие удовлетворение потребительских нужд, называются кредитами на потребительские нужды в силу цели и объекта использования, однако определение кредита на потребительские нужды в законодательстве Республики Беларусь отсутствует. Между тем в настоящее время кредит на потребительские нужды является одним из наиболее распространенных видов кредитного договора.

Физическое лицо при соблюдении определенных банком условий может получить кредит на личные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе вне банка, в торговых организациях. Особенностями данного вида кредитования являются предоставление минимального количества документов заявителем, краткие сроки рассмотрения заявки и вынесения решения о предоставлении кредита..

В соответствии с законодательством к отношениям по кредитованию физических лиц на потребительские нужды применяются общие нормы гл. 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Республики Беларусь, гл. 18 «Банковский кредит» БК, а также Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата и другие правовые акты, которые, однако, не учитывают специфику данных правовых отношений. [23, с. 337]

В Республике Беларусь в настоящий момент существует целый ряд проблем в области кредитования населения, однако государство через инструменты регулирования пытается разрешить сложившуюся ситуацию и защитить права потребителей банковских услуг от всевозможных махинаций. Процентная политика банков в области кредитования населения должна быть направлена на постепенное снижение процентных ставок, обеспечивая привлекательность и создавая возможность для удобного пользования данным видом банковского продукта. [6, с. 13]