Направления совершенствования банковского кредитования в Республике Беларусь

 

Основным инструментом финансирования экономики остаются банковские кредиты. Поэтому существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики и разрешить основные проблемы развития банковского кредитования в Республике Беларусь, а именно:

— рост процентных ставок по кредитам, снижение темпов прироста валовых кредитов банков экономике;

— рост доли проблемной задолженности, вызванной ухудшением финансового состояния субъектов хозяйствования и снижением реальных доходов населения;

— большую долю «дорогих» ресурсов в депозитных портфелях банков, вызывающих увеличение процентных ставок по кредитам.

Решение этих проблем требует системного видения целей, задач и перспектив развития банков. В этой связи был подготовлен проект «Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015гг». Данный документ был разработан в соответствии с установленными на 2011-2015 г приоритетами социально-экономического развития государства, предусматривающими рост человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение в число 30 лучших стран мира по условиям ведения бизнеса. [15, с. 600]

Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

На формирование кредитного рынка в Республики Беларусь оказывают следующие внешние факторы:

— проводимая Национальным банком РБ жесткая денежно-кредитная политика;

— политика рефинансирования коммерческих банков;

— инфляционные процессы в экономике;

— валютное регулирование;

— уровень эмиссии денежных средств;

— наличие внешних источников финансирования.

Внутренние факторы:

— структура ресурсной базы коммерческих банков,

— качество кредитного портфеля,

— наличие и структура клиентской базы. [23, с.34]

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля. Национальный банк будет стремиться обеспечивать ставку однодневного рублевого межбанковского кредита (операционный ориентир) на уровне, приближенном, как правило, к ставке рефинансирования.

В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

— совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

— создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

— создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

— разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться.

Решение задач по развитию банковской системы будет обеспечиваться с учетом широкого международного сотрудничества. Развитие отношений с группой организаций Всемирного банка и ЕБРР будет способствовать привлечению финансовых ресурсов для нужд микробизнеса, малого и среднего бизнеса, что является одним из приоритетов кредитования на предстоящие 5 лет. В рамках Единого экономического пространства следует ожидать снятия ограничений по трансграничному перемещению капитала, повышения доступа иностранных поставщиков банковских услуг на рынок страны и, как следствие, повышения конкуренции среди банков.

С учетом указанных условий ожидаются следующие направления развития банковского сектора в 2012-2016 гг. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Имеются условия для увеличения его доли в банковском секторе как минимум до 50%, в том числе через создание новых банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. [12, с. 386]

В предстоящей пятилетке ожидается качественно новое развитие экономики на основе создания благоприятных условий ведения бизнеса и повышения ее инвестиционной привлекательности, что предусмотрено Директивой № 4 "О развитии предпринимательской инициативы и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь" и Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2012- 2016 гг. Со своей стороны банки должны максимально содействовать привлечению иностранных инвестиций в экономику. Дальнейшая активизация роли банков в наращивании экономического потенциала страны путем расширения финансового посредничества предполагает в течение 5 лет привлечь до 30млрд.долл. США от нерезидентов. Ожидается, что за 2012-2016 гг. на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал.

Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и достичь 85% к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка рост активов банковской системы может быть значительно выше.

Либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

Сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Ожидается, что требования банков к экономике за 2012-2016 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2016 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП).

Несмотря на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях банков будет занимать кредитование.

Ожидается, что объем банковских услуг возрастет как минимум в 3,5 раза. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения.

Развитие банковского сектора страны должно осуществляться одновременно с повышением устойчивости его функционирования. Быстрое наращивание активов банковской системой не должно сопровождаться ухудшением их качества. По итогам пятилетки доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не должна превышать 4%.

Одновременно для адекватного покрытия рисков банкам следует обеспечить прирост нормативного капитала, соответствующий увеличению активных операций. С учетом прогнозных параметров развития банковского сектора за 2012-2016гг. нормативный капитал банков должен увеличиться в 2,2-2,4 раза-до уровня не менее 12% к ВВП. [1, с. 7-8]

В соответствии с Указом президента Республики Беларусь № 551 «Об утверждении основных направлений денежно-кредитной политики РБ»:

— национальный банк продолжит работу, направленную на повышение устойчивости банковского сектора, формирование условий для дальнейшего развития и внедрения новых банковских технологий, повышения стандартов и качества банковских услуг;

— будут приняты меры по повышению эффективности банковского надзора путем внедрения международных стандартов регулирования деятельности банков и надзора за ней;

— действия Национального банка будут направлены на стимулирование банков к наращиванию устойчивой ресурсной базы и активному участию в развитии экономики путем вовлечения средств населения и юридических лиц на долгосрочной основе с использованием различных финансовых инструментов;

— формирование финансового рынка будет обеспечиваться путем совершенствования его инструментов, механизмов и инфраструктуры. Данная работа будет осуществляться при тесном взаимодействии государственных органов и участников финансового рынка;

— будет обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы за счет совершенствования нормативной правовой базы в этой сфере, ценовой политики на расчетные услуги и развития электронного документооборота.

— развитие информационных технологий в банках и других финансовых организациях будет направлено на обеспечение эффективности и непрерывности предоставления современных банковских и иных финансовых услуг

— совершенствование системы безналичных расчетов по розничным платежам будет направлено на увеличение доли безналичных операций, применение новых банковских продуктов и технологий на основе использования банковских платежных карточек и электронных денег. [26]

По итогам 2012-2016 гг. банковский сектор Беларуси по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста. [1, с. 11]

Таким образом, изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями выявило ряд проблем.

К основным недостаткам можно отнести: допускаемые случаи формального оформления договоров залога; не прорабатывается до конца вопрос о собственнике имущества; в залог принимаются товары, числящиеся длительное время на балансе предприятия как готовая продукция, реализация которых носит проблематичный характер.

С методологических позиций выделим несколько проблем, возникающих в сфере кредитования физических лиц.

1. Проблема формирования содержания договора.

2. Проблема досрочного погашения кредита.

3. Проблема одностороннего изменения условий кредитного договора по инициативе банка.

4. Кредитование потребительских нужд.

Обобщая вышесказанное, можно сделать следующий вывод: благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банк – юр. лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. В основу этих операций входят: привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка и за его счёт на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д.

Коммерческий банк – самостоятельный субъект хозяйствования, оказывающий банковские услуги на принципах коммерческого расчёта. Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями выявило ряд проблем.

К основным недостаткам можно отнести: допускаемые случаи формального оформления договоров залога; не прорабатывается до конца вопрос о собственнике имущества; в залог принимаются товары, числящиеся длительное время на балансе предприятия как готовая продукция, реализация которых носит проблематичный характер.

С методологических позиций выделим несколько проблем, возникающих в сфере кредитования физических лиц.

1. Проблема формирования содержания договора.

2. Проблема досрочного погашения кредита.

3. Проблема одностороннего изменения условий кредитного договора по инициативе банка.

4. Кредитование потребительских нужд.

Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь, за январь – декабрь 2015 г. выросла на 54,6 трлн. руб, или на 21 %, и на 01.01.2016 составила 314 трлн. руб. Произошел рост задолженности по кредитам во всех областях и г. Минске в пределах от 12,3 до 28,9 %.

Рост задолженности по кредитам, выданным банками юридическим лицам, за январь – декабрь 2015 г. составил 45,6 трлн. руб, или 22,2 %.

Задолженность по кредитам, выданным банками физическим лицам, увеличилась по всем областям и в г. Минске и на 01.01.2016 составила 62,9 трлн. руб (рост – на 16,6 %).

Задолженность по кредитам, выданным банками на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья, за январь – декабрь 2015 г. увеличилась на 6,6 трлн. руб, или на 14,5 %, и на 01.01.2016 составила 52 трлн. руб. Рост задолженности наблюдался во всех областях и г. Минске в пределах от 10,2 до 17,3 %.

Доля проблемной задолженности по кредитам в общем объеме задолженности по кредитам по сравнению с 1 января 2015 г. увеличилась на 0,49 процентного пункта и на 1 января 2016 г. составила 1,47 процента.

Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики (в белорусских рублях и иностранной валюте), по сравнению с началом 2014 года увеличилась на 21%, в том числе за декабрь 2015 г. – на 5,1%. На 1 января 2016 г. объем указанной задолженности достиг 31,40 млрд. руб.

Задолженность физических лиц в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 января 2016 г. составила 20% (на 1 января 2015 г. – 20,8%) или 6,29 млрд. руб.

Объем задолженности по кредитам секторам экономики в национальной валюте на 1 января 2016 г. составил 15,43 млрд. руб, или 49,1% от общей суммы кредитных вложений (на 1 января 2015 г. – 49,8%).

Удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 января 2016 г. был равен 73% против 74,3% на 1 января 2015 г.

В общем объеме задолженности по кредитам, выданным банками секторам экономики, доля просроченной и пролонгированной задолженности на 1 января 2016 г. составила 1,47% (на 1 января 2015 г. – 0,97%).

Совокупный объем выдачи банками кредитов в национальной и иностранной валютах клиентам государственной и частной форм собственности за январь – декабрь 2015 г. составил 36,40 млрд. руб. По сравнению с январем – декабрем 2014 г. объем выдачи банками кредитов увеличился на 11,9%.

Объем выдачи долгосрочных кредитов в национальной и иностранной валютах клиентам государственной и частной форм собственности в январе – декабре 2015 г. составил 10,42 млрд. руб и увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 1,3%.

Объем выдачи краткосрочных кредитов в национальной и иностранной валютах клиентам государственной и частной форм собственности в январе – декабре 2015 г. составил 25,97 млрд. руб. и увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 16,8%.

Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, по сравнению с началом 2016 года увеличилась на 22%. На 1 сентября 2016 г. объем указанной задолженности достиг 38,31 млрд. руб.

Задолженность физических лиц в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 сентября 2016 г. составила 17,3% (на 1 января 2016 г. – 20%) или 6,64 млрд. руб.

Объем задолженности по кредитам секторам экономики в национальной валюте на 1 сентября 2016 г. составил 15,39 млрд. руб, или 40,2% от общей суммы кредитных вложений (на 1 января 2016 г. – 49,1%).

Удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 сентября 2016г. был равен 73%.

В общем объеме задолженности по кредитам, выданным банками секторам экономики, доля просроченной и пролонгированной задолженности на 1 сентября 2016 г. составила 2,05% (на 1 января 2016 г. – 1,47%).

Благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.

Таким образом, в Республике Беларусь банковское кредитование имеет множество проблем, решив которые оно может перейти на новый уровень развития.