Направления развития и совершенствование банковской системы Республики Беларусь

Сегодня можно выделить ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

Основными из них являются:

1) все еще напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, а также снижение ставки процента по кредитам и увеличение объемов кредитования.

Это негативно влияет на структуру активов и пассивов банков, на распределение денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в целом, так и предоставленных с участием банковской системы. В сложившейся системе экономических отношений рост заимствования предприятиями денежных ресурсов в банках в 2 раза превышал рост их вкладов, что при относительно низком уровне доходов и сбережений населения обусловливает необходимость увеличения эмиссионного кредитования, которое сказывается на динамике цен и устойчивости национальной валюты;

2) сохраняющаяся в стране высокая налоговая нагрузка (при ее незначительном снижении) ограничивает финансовые средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках;

3) недостаточная эффективность общественного производства вследствие его невысокого технологического уровня, характеризующегося, в частности, значительным износом активной части основных фондов. Это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обусловливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, и выражается в высокой затрато- и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

4) высокая материало- и энергоемкость производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;

5) ограниченность инвестиционных ресурсов для обновления основных фондов.

При новом механизме снижение курса белорусского рубля к одной из валют корзины может происходить при ее усилении на мировом рынке и будет компенсироваться укреплением нашей национальной валюты к другим иностранным валютам корзины.

Долгосрочные приоритеты и направления развития банковского сектора на пятилетний период определены Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2010-2016 годы и Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2012-2016 гг. Это, во-первых, повышение его устойчивости и эффективности функционирования; во-вторых, рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов в соответствии с растущими потребностями экономики и населения [2, с.7].

Величина собственного капитала банков будет поддерживаться на уровне, достаточном для покрытия принимаемых ими рисков, с одной стороны, и обеспечивающем инвестиционную привлекательность банковского сектора, с другой стороны. Ожидается его увеличение за 2012-2016 гг. в 2,7-3,1 раза.

Программа содержит также прогнозный ориентир рентабельности банков на долгосрочную перспективу. К концу 2016 г. рентабельность капитала банковского сектора при инфляции, не превышающей 5%, предположительно составит не менее 6-8% [15].

В соответствии с содержащимся в Программе прогнозом отношение ресурсной базы к ВВП к концу 2016 г. может увеличиться до 40-43%, собственного капитала - 7,9-8,4%, банковских кредитов экономике - до 29-31%.

Среди целей и направлений роста, которые рассматриваются как приоритетные для банковской системы на период до 2016 года, можно указать следующие:

1) сохранение и дальнейшее повышение уровня доверия к белорусским банкам со стороны кредиторов и вкладчиков, отечественных и зарубежных клиентов и партнеров. В конечном счете это основной капитал, залог всякой успешной банковской деятельности.

2) оптимизация участия государства в уставном капитале банков, сохранение под контролем государства тех из них, которые обеспечивают выполнение ключевых государственных программ социально-экономического развития. Концентрация в них ресурсов, позволяющих выполнять поставленные задачи с высокой степенью гарантии. Повышение эффективности управления данными банками со стороны государства.

3) ориентация на реальный сектор экономики. Максимально возможное (при условии соблюдения нормативов предельного кредитного риска) удовлетворение потребностей клиентов банков в кредитных ресурсах. Расширение кредитования населения за счет упрощения и ускорения процедур предоставления потребительских кредитов. Расширение кредитования малого и среднего бизнеса, в том числе инновационного. При этом увеличение объемов соответствующих услуг не должно осуществляться в ущерб устойчивости банковского сектора.

4) увеличение ресурсной базы банков за счет внутренних и внешних источников, повышение доли средств, привлекаемых на средние и длительные сроки. Условием устойчивого роста ресурсной базы банков из внутренних источников является повышение реальных доходов населения, укрепление финансового состояния предприятий, внедрение системы гарантирования возврата вкладов физических лиц, расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения. Для успешного привлечения средств от нерезидентов необходимо обеспечить достижение нашими банками (и страной в целом) приемлемых по международным стандартам критериев финансовой устойчивости. В этом плане можно ставить цель получения белорусскими банками, активно проводящими трансграничные операции, международных кредитных рейтингов. Актуальным является и вопрос о присвоении кредитного рейтинга для страны в целом.

5) повышение инвестиционной привлекательности белорусских банков для отечественных и зарубежных инвесторов. От последних, в частности, ожидается привнесения на белорусский рынок новых финансовых продуктов, современных технологий, высокой культуры корпоративного управления, придания нового импульса здоровой конкуренции между кредитными организациями. Предстоит улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, создать условия для снижения некоммерческих рисков вложений и свободного вывоза прибыли, в полном объеме использовать принципы международных стандартов финансовой отчетности в кредитных организациях, на предприятиях и в организациях нефинансового сектора. Необходимо насколько возможно пойти навстречу требованиям и пожеланиям по либерализации национального рынка банковских услуг, выдвигаемым к Республике Беларусь в процессе переговоров о ее вступлении в ВТО. Но при этом в обязательном порядке будем учитывать принципы и критерии обеспечения безопасного функционирования национального банковского сектора, использования его потенциала для приоритетного решения задач социально-экономического развития страны.

6) выход на европейские показатели уровня процентных ставок и рентабельности работы банков. Расширение состава и доведение качества оказываемых ими услуг до европейского уровня, повышение привлекательности и доступности последних для населения.

7) совершенствование методов регулирования, надзора и контроля за деятельностью банков. Необходимо полностью завершить процесс формирования нормативной базы, закрепляющей применение в белорусской надзорной практике международного признанных норм, в том числе определенных в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора». Как показывает опыт, для устойчивости, надежности банка, в том числе государственного, важное значение имеет уровень управления им. Поэтому мы будем повышать требования к владельцам и руководителям кредитных организаций как на этапе регистрации и лицензирования, так и в последующей работе. Завершим работы по созданию и внедрению в постоянную практику систем раннего реагирования и предупреждения проблемных ситуаций. Продолжим процесс совершенствования и оптимизации отчетности, представляемой кредитными организациями. Число контролируемых банковских рисков будет возрастать — это международное требование. Но количество форм отчетности должно сокращаться, а процедуры ее предоставления упрощаться. Их постараемся насколько возможно автоматизировать, не допускать дублирования поступающей информации, сократить издержки на подготовку отчетности.

В области развития инфраструктуры банковского бизнеса особое внимание необходимо уделять вопросам функционирования платежной системы, гарантирования возврата вкладов физических лиц, создания бюро кредитных историй. Продолжится совершенствование платежной системы Республики Беларусь, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Для сокращения наличного денежного оборота необходимо дальше развиваться методологическую и техническую базу, способствующую внедрению безналичных инструментов платежа с использованием современных информационных технологий, включая платежные карты. Продолжится совершенствование тарифной политики в этой перспективной сфере деятельности банков.

В числе приоритетных направлений банковского кредитования — кредитование экспортно-ориентированных предприятий, предприятий агропромышленного комплекса в рамках реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2013-2016 годы, а также жилищного строительства. Дальнейшее развитие получит потребительское кредитование.

В современных условиях значительное предстоит уделяется оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет увеличения доли долгосрочных привлеченных средств, повышения качества управления ликвидностью банков, расширения перечня современных операций и услуг.

В Республике Беларусь продолжается работа по снижению доли проблемных активов банков. Доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям не должна превысить 2,5 процента. На сегодняшний день этот показатель составляет 2,9 процента.

По мере создания необходимой нормативно-правовой базы ужесточатся условия государственной регистрации и лицензирования деятельности банков. Продолжится совершенствование системы экономических нормативов, ограничивающих риски банковской деятельности. Планируется отказ от предоставления льгот при расчете экономических нормативов и формировании резервов, использования иных льготных режимов в ходе выполнения надзорных процедур.

По-прежнему актуальным остается расширение перечня современных банковских операций и услуг, оказываемых населению, чему способствует совершенствование нормативно-правовой базы, изучение зарубежного опыта.

Продолжится поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Большинство не перешли на международные стандарты финансовой отчетности коммерческие банки, такие как: «Технобанк», «Банк БелВэб», «Франсабанк» и т.д.Это проблема, так как составление финансовой отчетности в соответствии с требованиями МСФО позволяет представить точную и полезную информацию о финансовом положении, финансовых результатах и движении денежных средств.

Основным направлением двустороннего сотрудничества с МВФ останется привлечение технической помощи по актуальным аспектам деятельности национальной банковской системы. Взаимоотношения с группой организаций Всемирного банка и Европейского банка реконструкции и развития будут развиваться в рамках действующих стратегий сотрудничества с Республикой Беларусь в целях использования их финансовых ресурсов для нужд малого и среднего бизнеса страны.

В заключении следует отметить, что сроки достижения целей и решения задач по развитию банковской системы во многом будут зависеть от эффективности макроэкономической политики, общих темпов, характера развития и структурных преобразований в экономике нашей страны.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основе проведенного в курсовой работе исследования, можно сделать следующие выводы и предложения.

Современная банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период.

Главными действующими лицами банковской системы в условиях рыночной экономики являются банки. Современные банки – это коммерческие организации, занимающиеся аккумулированием денежных средств, предоставляющие кредиты, осуществляющие денежные расчеты, проводящие операции с ценными бумагами, оказывающие различные услуги экономического характера, обслуживающие своих клиентов, выполняющие разнообразные финансовые операции.

В организационном плане различают одноуровневую (или централизованную) и двухуровневую банковские системы. Помимо этих типов систем особо выделяют децентрализованную банковскую систему США (Федеральная Резервная Система США).

Банковская система Республики Беларусь в отличие от развитых стран, в которых банки прошли длительный и сложный путь развития в условиях рыночной экономической системы, находится на этапе становления. Вместе с тем банковская система республики создавалась и развивается с учетом мирового банковского опыта.

В настоящее время в Республике Беларусь создана двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Национальный банк, который проводит кредитную политику страны. Нижний уровень занимают коммерческие банки.

Структура банковской системы Беларуси достаточно близка по своему содержанию к модели банковской системы наиболее развитых стран. Она в большей степени отвечает потребностям рыночного хозяйства, чем дореформенная, однако до полного завершения ее процесса ее становления еще далеко.

Следует отметить, что белорусские коммерческие банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам в республике действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки мобилизованы большие капиталы. Это подтверждает проведённый анализ.

На промышленность всех кредитов приходится – 26,9%; 14,4% – сельское хозяйство; 8,1% - торговля; 2.7% - строительство.

Объем кредитов, предоставляемых домашним хозяйствам, увеличился на 42,2%.

Цели и задачи развития банковской системы нашей страны сформулированы в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2013-2016 годы и Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2014-2016 гг.

Концепцией определены следующие основные направления развития банковской системы на перспективу: совершенствование институциональной и функциональной структур; расширение ресурсной базы, оптимизация активов и пассивов; повышение капитализации; формирование среды добросовестной конкуренции; совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля; развитие информационных технологий; развитие платежной системы; совершенствование бухгалтерского учета; кадровое обеспечение.

В заключение хотелось бы выделить следующее, в нашей стране сформирована устойчивая, динамично развивающаяся банковская система. Однако для ее дальнейшей эффективной работы необходимо стараться с максимальной эффективностью применять опыт и технологии ведущих центральных и коммерческих банков других стран, учитывать рекомендации международных финансовых организаций. При этом необходимо стремимся рационально сочетать зарубежные достижения с собственными наработками, исходить из интересов национальной экономики и задач социального развития страны.

Можно выделить следующие направления по совершенствованию банковской системы:

1) сохранение и дальнейшее повышение уровня доверия к белорусским банкам со стороны кредиторов и вкладчиков, отечественных и зарубежных клиентов и партнеров;

2) оптимизация участия государства в уставном капитале банков;

3) ориентация на реальный сектор экономики;

4) увеличение ресурсной базы банков за счет внутренних и внешних источников, повышение доли средств, привлекаемых на средние и длительные сроки

5) совершенствование методов регулирования, надзора и контроля за деятельностью банков.