Коммерческие банки, их роль в банковской системе

 

В экономике государств развиваются различные типы банков, однако они могут быть объединены в группы, подвержены классификации с целью более глубокого анализа их деятельности, роли в экономике, перспектив развития.

Банки могут быть классифицированы по:

- территории деятельности (рисунок 1.3);

 

Рисунок 1.3. - Классификация банков по территории деятельности

Источник: собственная разработка на основании [13, с.11]

 

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков международных организаций.

На мировом рынке ссудных капиталов ведущее место занимают также транснациональные банки — новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала. Транснациональные банки — это крупнейшие банковские учреждения, достигшие значительного уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Особенностями транснациональных банков являются: их доминирующая роль на национальных рынках и контроль операций на мировом рынке ссудных капиталов; высокая доля зарубежных операций в их совокупной деятельности, зависимость от внешнего рынка по активным и пассивным операциям, перенос за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, формирования депозитной базы; наличие обширной сети зарубежных филиалов, отделений, агентств; тесная взаимозависимость, переплетение капиталов, интересов, несмотря на конкуренцию между ними.

Национальные банки представлены Центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, акционерные, кооперативные и другие учреждения, привлекающие денежные средства и размещающие их в форме кредита, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Национального банка.

По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные, деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки), и межрегиональные (экстерриториальные), деятельность их не ограничена определенной территорией. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.

- признаку собственности (рисунок 1.4);

 

Рисунок 1.4. - Классификация банков по собственности

Источник: собственная разработка на основании [13, с.13]

 

Государственным банком является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом.

Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено ничем, кроме закона. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено Уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки со 100 % -ным собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, филиалы на правах юридического лица и представительства.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Частные банки основаны на частной собственности, но в республике такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников.

- отраслевому признаку;

Банки по отраслевому признаку — это сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.д.

Характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других.

- набору банковских услуг;

По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки — банки, деятельность которых ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые, учетные и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые). На практике трудно встретить банк в чистом виде, скорее существует комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

- функциональным сферам деятельности (рисунок 1.5);

 

Рисунок 1.5. - Классификация банков по функциональным признакам

Источник: собственная разработка на основании [13, с.14]

 

Эмиссионный банк — это, как правило, Центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение, хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.

В частности, ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения своего хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Они удовлетворяют значительную часть потребностей в основном капитале. В отличие от других коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций и получения кредита от коммерческих банков.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые — на трастовых операциях, клиринговые — на зачетах в расчетах, биржевые — на обслуживании биржевых операций, учетные — на учете векселей и т.д. Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимосберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы.

Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

- срокам выдаваемых ссуд;

По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

- размеру, объему операций;

По размеру капитала банка, объему операций, размеру активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупные, средние, малые.

- организационной структуре (рисунок 1.6) и др.

 

 

Рисунок 1.6. - Классификация банков по организационной структуре

Источник: собственная разработка на основании [13, с.15]

 

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан участием в банковском холдинге. Банковская группа — группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка.

В целях координации и согласованных действий, повыше­ния эффективности работы формируются различные банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.

Создание банковских объединений предотвращает от возможностей банкротства, укрепляет позиции на рынке, в конкуренции со стороны других финансово-кредитных учреждений, растет политическое и экономическое влияние групп. Классифицируются межбанковские объединения в зависимости от состава участников на чисто банковские объединения; объединения смешанного типа с участием предприятий, организаций, других финансовых институтов. Исходя из целей различаются банковские объединения коммерческого типа, деятельность которых ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли, и некоммерческого типа, основной целью которых является предоставление различных видов услуг своим членам (ассоциации, союзы, лиги).

Выделение крупных банков, концентрация в них капиталов и операций приводит к монополизации банковского дела. Банковские монополии — это объединение банков или банки гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Банковские монополии имеют следующие формы: картель, трест, синдикат (консорциум), концерн, холдинг-компания.

Важным явлением в банковском капитале становится создание финансово-промышленных групп. В них входят предприятия различных отраслей народного хозяйства и кредитно-финансовые институты. Такая интеграция является взаимовыгодной. Она позволяет создать реальные механизмы финансирования деятельности хозяйствующих субъектов, расширить границы инвестиционных ресурсов для новых высокоэффективных производств. Связь банковского, промышленного и торгового капиталов позволяет ускорить реализацию производимой продукции, в короткий срок с помощью банка мобилизовать финансовые ресурсы для их новых вложений в производство. Участники групп имеют общие интересы, совместно формируют капитал, определяют перспективные направления деятельности, расширяют потенциальные возможности эффективности единой стратегии хозяйствования. Использование свободных средств для взаимофинансирования, участия всей группы в погашении задолженности каждого из структурных звеньев дает экономию платежных средств, улучшаются расчеты. При кредитном обслуживании предприятий, организаций, входящих в финансово-промышленную группу, собственным банком ликвидируется многократное встречное кредитование, улучшается оперативность в выдаче ссуд, снижаются издержки обращения, усиливаются позиции в конкурентной борьбе, снижаются риски от колебаний рыночной конъюнктуры, в том числе и за счет роста капитала, его динамичности.

Создание финансово-промышленных групп особенно важно в условиях, когда возможности поддержки различных производств из средств государственного бюджета ограничены, особенно в области инвестиционной политики.

В рыночных условиях банк можно рассматривать как предприятие, которое является самостоятельным, хозяйствующим звеном, имеет юридические права, производит своеобразный продукт банковской деятельности, продает его, оказывает финансовые услуги. Деятельность банков осуществляется на принципах окупаемости, покрытия своих расходов доходами от проведения банковских операций, сделок и создания определенной прибыли.

В силу того, что банк не относится к предприятиям сферы материального производства, а действует в сфере обмена, принято считать банки торговыми предприятиями. Они как бы «покупают» ресурсы и «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуя обмену товарами. Банки имеют своих продавцов, своих покупателей, хранилища, особый товарный запас, их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Но этим сходство между банком и сферой торговли и ограничивается. В торговле продаваемый товар меняет своего собственника, он уходит к покупателю, при банковской торговле собственник ссужаемой стоимости остается прежним.

Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко коммерческий банк представляют как посредническую организацию, осуществляющую операции, обеспечивающие возможность осуществления сделок с учетом спроса и предложения. Таким посредником банк выступает в тех случаях, когда он берет деньги от юридических и физических лиц и направляет их другим лицам. В этой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. Он также и посредник в денежных расчетах. Подобную деятельность правомерно относить к сфере оказания услуг.

Говоря о банке как кредитном предприятии, следует иметь в виду, что банк связан не только с кредитными, но и с денежными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в этом смысле можно определить как особое предприятие, занятое кредитным и эмиссионным делом. Соответственно, сущностью банка, его основой можно считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование (выпуск) денежных знаков.

Таким образом, банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сфере использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительство жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, способствуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводом денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки.