Особенности процесса кредитования малых предприятий

Процесс кредитования малых экономических форм имеет особенности, отличающие его от процесса кредитования крупных заемщиков. (таблица 2.1.)

Так, при работе с представителями малого бизнеса на этапе рас­смотрения заявки и принятия решения о целесообразности/нецеле­сообразности кредитования отсутствуют процедуры 1, 2,4. Это свя­зано с тем, что при кредитовании малых предпринимателей банк не оценивает значимость для него конкретного клиента.

Руководство банка, как правило, не участвует непосредственно в принятии решений в процессе кредитования, поскольку при креди­тования малых предпринимателей (как и физических лиц) применя­ется, как правило, общий, стандартизированный подход к клиентам, обычно не учитывающий индивидуальные особенности каждого та­кого предпринимателя в отдельности.

 

таблица 2.1.

Особенности процесса кредитования малых предприятий

 

 

 

 

 

 

 

Этап процесса кредитования	Содержание этапа	Особенность этапа
1. Этап рассмотрения заявки и принятия решения о целесооб­разности кредитова­ния	1. Организация и проведение начальных переговоров с потенциальным клиен­том в целях определения его перспективности для банка, а также кредитных потребностей	Отсутствует
2. Рассмотрение целесообразности подачи клиентом письменной заявки на предоставление кредита	Отсутствует
3. Поступление в банк и регистрация кредитной заявки	Существует
4. Первичное рассмотрение заявки руководством банка	Отсутствует
5. Поступление в клиентское подразделение банка поручения руководства банка о рассмотрении заявки	Рассмотрение заявки сотрудником кредит­ного подразделения
6. В случае положительного решения руководства банка о дальнейшем рас­смотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение экономической безопасно­сти банка	В случае положительного решения сотруд­ника банка о дальнейшем рассмотрении заявки — беседа с клиентом, передача запроса на предоставление документов, направление запроса в подразделение эко­номической безопасности банка
6.1. В случае отрицательного решения руководства банка — подготовка и направление клиенту мотивированного отказа	В случае отрицательного решения сотрудни­ка банка — подготовка и направление кли­енту мотивированного отказа
7. Получение/неполучение от потенциального заемщика пакета документов, оформленных согласно требованиям банка	Существует
	7.1. В случае непредставления заемщиком пакета документов в течение опре­деленного времени, отказа заемщика от кредита, отрицательного заключения подразделения экономической безопасности банка, заведомой неприемлемос­ти условий заемщика и т.п. — продление сроков исполнения или снятие заяв­ки с контроля. По решению руководства банка — направление заявки на дора­ботку (возвращение к п. 4) или снятие заявки с контроля	Отсутствует
7.2. В случае получения от заемщика пакета документов, оформленного со­гласно требованиям, — формирование данного пакета с учетом подготовлен­ного заключения о привлекательности клиента для банка	Оценка привлекательности клиента для банка не проводится
8. После получения полного пакета документов от потенциального заемщика менеджер клиента в соответствии с требованиями банка анализирует представ­ленные материалы, в частности: правоспособность заемщика; финансовое положение заемщика [поручителя/гаранта/залогодателя); представленные клиентом данные; предварительная оценка приемлемости обеспечения; кредитуемая сделка/проект; совокупный кредитный риск и пр. Одновременно кредитный инспектор формирует кредитное досье заемщика	Существует
9. Направление заемщику дополнительных запросов в случае необходимости, обсуждение условий кредитования, выезд на место и т.д.	Выезд кредитного инспектора на предприя­тие является обязательным
10. Подготовка и направление по мере необходимости дополнительных запро­сов в отдельные подразделения банка	Существует
1 1. Составление заключения о целесообразности и условиях предоставления кредита	Существует
12. Представление заключения с приложением документов на рассмотрение уполномоченному органу банка для принятия решения о предоставлении креди­та	Существует
13. По решению уполномоченного органа банка:	Существует
13.1. В случае отрицательного решения — направление мотивированного отказа заемщику и снятие заявки с контроля
13.2. В случае положительного решения уполномоченного органа банка — оформление выдачи кредита	Существует
2. Этап оформления кредитной докумен­тации	14. Разработка плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и его утверждение	График обслуживания кредита утверждает уполномоченный сотрудник или руководи­тель кредитного подразделения
15. Подготовка кредитной документации, включая кредитный договор, догово­ры обеспечения и прочие необходимые документы, представление заемщиком дополнительных документов, необходимых для оформления договоров. Опера­тивная связь с клиентом по вопросам оформления кредитной документации	Требуется открытие расчетного счета в банке, дающем кредит
16. Согласование договоров с заемщиком	Договоры являются стандартными
17. Подписание кредитных договоров заемщиком и банком	Данная процедура проходит быстрее, по­скольку со стороны банка договоры, как правило, уполномочен подписывать кредит­ный инспектор или менеджер, работающий с клиентом
18. Проверка наличия всех документов, необходимых для вступления догово­ров в силу. В случае недостаточности документов и/или других причин, не позволяющих считать договоры оформленными надлежаще, — доработка вопроса с заемщиком	Существует
3. Этап обслужива­ния кредита	19. Поступление заявки заемщика на использование кредита	Существует
3.1. Этап выдачи кредита	20. Проверка целевого использования кредита: соответствие заявки на исполь­зование кредитному договору, наличие всей необходимой документации в обоснование использования, наличие платежных поручений на сумму исполь­зования кредита (в случае определения в кредитном договоре конкретных целей использования кредита), соответствующих целевому назначению	Существует
21. При условии отсутствия замечаний по использованию кредита — подготов­ка распоряжения об использовании кредита	Существует
22. Осуществление проводок для использования кредита и платежей заемщика за счет кредитных средств	Существует
3.2. Этап мониторин­га финансового поло­жения заемщика	23. Подготовка и направление заемщику письма-запроса о представлении необходимых для анализа информации и документов	Существует
24. Анализ бухгалтерской отчетности и финансового положения заемщика, платежной дисциплины, хода выполнения заключенных хозяйственных догово­ров, целевого использования кредитов, других параметров, расчет лимита кредитных рисков на клиента (группу связанных клиентов)	Финансовое положение заемщика оценива­ется не только на основе анализа бухгалтер­ской отчетности, но и при личном посеще­нии предприятия сотрудником банка
24.1. При негативных результатах анализа и/или поступлении отрицательной информации о деятельности заемщика — направление данной информации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соответствии со сложившейся в банке практикой	Существует
3.3. Этап мониторин­га обеспечения кре­дита	25. Запрос от заемщика необходимой информации о наличии и состоянии залога, контроль залога с выездом на место, проверка документов по залогу, анализ финансового положения поручителя/залогодателя, переоценка залога и прочие мероприятия, предусмотренные в плане мероприятий по обслуживанию кредитного договора	Существует
25.1. При негативных результатах контроля обеспечения — направление ин­формации в соответствующее подразделение и дальнейшие действия в соот­ветствии с указаниями руководства и сложившейся практикой	Существует
3.4. Этап контроля уплаты процентов и комиссий	26. Расчет процентов (комиссий), подлежащих уплате заемщиком, и согласо­вание их сумм с кредитным инспектором. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику	Существует
	27. Контроль уплаты процентов [комиссий) в сроки, установленные в кредит­ном договоре. При неуплате процентов (комиссий) и невозможности их списа­ния в безакцептном порядке со счета заемщика в банке — действия в соответ­ствии с принятой в банке практикой	Процедуры контроля за уплатой процентов, комиссии и основного долга объединяются, поскольку для малых предприятий платежи по кредиту, как правило, являются аннуитет­ными, т.е. ежемесячный платеж включает в себя не только комиссию и проценты за пользование кредитом, но и частичное пога­шение основного долга
3.5. Этап контроля за погашением основно­го долга	28. Подготовка и направление письма-напоминания заемщику
29. Контроль погашения основного долга в сроки, установленные в кредитном договоре. При непогашении основного долга и невозможности его списания в безакцептном порядке со счета заемщика — действия в соответствии с приня­той в банке практикой
4, Этап текущего и последующего контроля	30. Формирование и ведение кредитного досье заемщика	Существует
31. Проведение мероприятий в рамках плана мероприятий по обслуживанию кредитного договора и контроль за их выполнением. При наличии замеча­ний — их устранение кредитным инспектором	Существует
32. Расчет резервов на возможные потери по кредиту	Существует

 

На этапе рассмотрения заявки и принятия реше­ния о целесообразности/нецелесообразности кредитования «отсеи­вается» большое количество малых предприятий и организаций, не удовлетворяющих стандартным критериям, которые при более де­тальном анализе, возможно, могли бы стать клиентами банка.

Принятие решений при кредитовании малых предприятий дове­ряется непосредственно сотруднику кредитного подразделения бан­ка, работающему с клиентом. Поэтому большое значение в данных обстоятельствах приобретает опыт и квалификация таких сотрудни­ков.

Следует отметить, что для предоставления кредитов малому биз­несу наиболее приспособлены небольшие банки с простой органи­зационной структурой (минимальным числом уровней управления), упрощающей процесс разрешения кредита.

Особенностью кредитования малых экономических структур яв­ляется и то, что внимание банка сосредоточивается не на качестве каждого отдельного такого заемщика, а на качестве портфеля ссуд, предоставленных малым предпринимателям.

Как правило, для более тщательного контроля за финансовым положением заемщика, в отношении которого принято положитель­ное решение о выдаче кредита, на этапе оформления кредитной до­кументации необходимым условием получения ссуды обычно явля­ется открытие расчетного счета в кредитующем банке и проведение всех расчетов (платежей) заемщика через этот счет. Можно также отметить, что этап оформления кредитной документации в рассмат­риваемом случае является достаточно коротким, так как договоры используются стандартные и их подписывает уполномоченный ру­ководством сотрудник кредитного подразделения.

На этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссий и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент погашает основной долг ежемесячно равными частями одновременно с платежами процентов и комиссий.

Для снижения рисков кредитования малых субъектов экономики необходимо уметь правильно оценить их кредитоспособность. Для этого нужны наработанные методики ускоренного анализа финансово­го состояния таких заемщиков, необходима стандартизация форм такого анализа и повышение скорости выдачи им кредитов. Но эта скорость должна быть обоснованной и разумной. Для оценки креди­тоспособности даже этой рассматриваемой категории заемщиков кредитный специалист, как правило, должен выезжать на место ве­дения бизнеса. Это позволяет более взвешенно и точно сделать вывод об уровне кредитного риска по конкретной сделке.

Кредитоспособность малых предприятий определяется на основе финансовых показателей, определяемых по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности.

2.2 – Документы???????????????