Рассчитаем аннуитетный платеж по условиям «Промсвязьбанка»

Из тарифов по продукту «Кредит-бизнес» узнаем, что годовая процентная ставка по кредиту суммой в 3 500 000 рублей на срок 36 месяцев будет равна 16,8%

Ежемесячная сумма платежа составит 124 436.45 руб.

Начисленные проценты за 36 месяцев – 979 712.05 руб.

Итоговая сумма платежа – 4 479 712.05 руб.

Комиссия за выдачу кредита -1.5% от суммы кредита и составляет

Руб.

Максимально подходящий кредитный продукт банка «Уралсиб» для рассматриваемого заемщика –«Бизнес-Оборот»

Форма предоставления: единовременный платеж. Форма погашения: аннуитетные платежи

Рассчитаем аннуитетный платеж по условиям «Уралсиб»

Из тарифов по продукту «Бизнес-Оборот» узнаем, что минимальная годовая процентная ставка по кредиту суммой в 3 500 000 рублей на срок 30 месяца будет равна 13,25%.

Ежемесячная сумма платежа составит 119197.16 руб.

Начисленные проценты за 24 месяца – 791 097.93 руб.

Итоговая сумма платежа – 4 291 097.93 руб.

Комиссия за выдачу кредита -1 % от суммы кредита и составляет

Руб.

Из расчетов видно, что нашему заемщику гораздо выгоднее обратиться в Уралсиб за кредитом (разница начисленных процентов за весь срок предоставления кредита составляет ни много ни мало 188 614,12 рублей). Однако, нельзя не учитывать, что в тарифах банка «Уралсиб» указывается минимальная процентная ставка, предоставляемая по тому или иному кредитному продукту. Окончательная же процентная ставка за пользование кредитом определяется по результатам рассмотрения кредитной заявки Клиента в зависимости от его финансового, социально-правового состояния, качества обеспечения по сделке и может быть выше минимально заявленной.

Среди преимуществ кредитования нашего заемщика в «Промсвязьбанке» все же можно выделить:

· Возможность получить кредит в валюте (долларах США или евро). Процентные ставки по такому кредиту ниже;

· Возможность получить кредит с плавающей ставкой процента;

· возможность отсрочки платежа до 6 месяцев.

И «Промсвязьбанк» и «Уралсиб» предоставляют беззалоговые кредиты. Проанализируем их условия на конкретном примере.

· Заемщик – Юридическое лицо

· Срок фактического ведения бизнеса – 2 года

· Сумма кредита -800 000 рублей

· Срок кредита-12 месяцев

· Форма предоставления кредита – единовременный платеж

· форма погашения платежа - аннуитет

Условия кредитования а также результат расчета аннуитетных платежей представлены в таблице

Таблица

Сравнительная характеристика условий кредитных продуктов «Кредит-Первый (беззалоговый)» («Промсязьбанк») и «Бизнес-Экспресс» («Уралсиб»)

	«Кредит-Первый (беззалоговый)» («Промсязьбанк»)	«Бизнес-Экспресс» («Уралсиб»)
Максимально возможный срок кредита	24 (без залога)	12 (без залога) 24 (только с залогом)
Процентная ставка (тарифная)	19 %	19,5% (максимальная на срок кредита 12 месяцев)
Единовременная комиссия за предоставление кредита	2% (16 000 руб.)	2% (16 000руб.)
Валюта	Только рубли	Только рубли
Сумма месячного платежа по аннуитету, руб.	73725.26	73916.30
Итоговые начисленные проценты, руб	84703.15	86995.59
Общая сумма платежа, руб.	884703.15	886995.59
Отсрочка погашения основного долга	До 3 месяцев	Не предоставляется
Возможность досрочного погашения	Да. взимается комиссия · 4% от суммы досрочного погашения;	Да. без комиссий

 

Итак, рассмотрев программы кредитования банков «Уралсиб» и «Промсвязьбанк» предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, так как достаточно давно работают с предпринимателями.

 

Глава 4. Совершенствование кредитования малого и среднего бизнеса.

Кредитование малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Постепенное улучшение условий кредитования

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.

Развитие «start up» проектов.

Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Развитие кредитных бюро.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Поддержка со стороны государства

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса. http://www.creditforbusiness.ru/banks/217/

Рекомендации по совершенствованию поддержки кредитования

малых и средних предприятий С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным выделить следующие

направления поддержки кредитования малых и средних предприятий:

• совершенствование информационной составляющей;

• разработка программ по системной организации поддержки кредитования малых и сред-

них предприятий.

В целях улучшения сбора информации о финансовых аспектах деятельности пред-

приятий малого и среднего бизнеса необходима организация специализированной Исследо-

вательской программы по изучению финансирования малых и средних предприятий (да-

лее — Исследовательская программа)267. Целями Исследовательской программы являются:

• сбор детализированной статистической и бухгалтерской информации для оценки проблем

доступа к финансированию, с которыми сталкиваются малые и средние предприятия;

• обеспечение необходимыми сведениями сотрудников министерств и ведомств (Минэко-

номразвития России, Министерства финансов), ответственных за разработку государст-

венной политики в области поддержки малых и средних предприятий, при этом результа-

ты проводимых в рамках Исследовательской программы работ могут быть доступными

для всех заинтересованных лиц (участников профессиональных объединений предпри-

нимателей, исследователей).

Принцип функционирования Исследовательской программы — объединение ин-

формации, поступающей из различных источников: Федеральной службы государственной

статистики, Минэкономразвития России, Министерства финансов и Центрального банка

Российской Федерации (координация сотрудничества данных ведомств представлена на схе-

ме в приложении 22). Партнерство этих организаций позволит собрать достаточный объем

сведений о различных аспектах финансирования малых и средних предприятий, причем как

о проблемах, существующих на стороне спроса, так и о проблемах, связанных с предложени-

ем финансовых услуг, в частности, кредитных ресурсов. Впоследствии эти данные могут

быть проанализированы сотрудниками министерств и ведомств, ответственными за разра-

ботку государственной политики поддержки малого и среднего бизнеса в области кредито-

вания, и на основе изучения реальных условий, в которых взаимодействуют малые и средние__

 

предприятия и их кредиторы, позволят сопоставить достигнутые результаты проводимых

мер с целевыми показателями.

Сбор информации должен осуществляться по трем направлениям:

1. Сбор детальных сведений, характеризующих компании малого и среднего бизнеса, кото-

рые предъявляют спрос на финансовые ресурсы, с выделением отдельных групп пред-

приятий на основе факторов, влияющих на их развитие в целом и финансовые потребно-

сти в частности (размер предприятия, сфера его деятельности, срок существования). По-

добная градация позволяет определить категории предприятий малого и среднего бизне-

са, которым будет оказываться поддержка.

2. В статистических показателях необходимо выделение отдельных групп параметров, ха-

рактеризующих финансовое положение малых и средних предприятий, а также информа-

ции о физических лицах — собственниках и управляющих предприятия, поскольку пред-

принимательские способности владельца бизнеса, наряду с результатами деятельности

предприятия, являются важными факторами, оказывающими влияние на принятие реше-

ния о выдаче кредита. Примерный набор факторов, действующих со стороны спроса,

сбор информации по которым можно порекомендовать вести в рамках Исследователь-

ской программы, приводится в приложении 23.

3. Сбор сведений, характеризующих предложение финансовых услуг малому бизнесу, в ча-

стности, данных о параметрах кредитования, таких, как уровень процентной ставки, срок

кредитования, требуемое обеспечение (см. приложение 23).

Обладая массивами данных о факторах спроса и предложения, можно определить,

насколько та или иная составляющая влияет на доступ к кредитованию или условия, на ко-

торых оно предоставляется. При проведении подобного анализа следует проводить сопос-

тавление одновременно нескольких переменных, изучая таким образом воздействие различ-

ных факторов на тот или иной параметр (например, возраста владельца бизнеса и срока су-

ществования предприятия на размер процентной ставки, процент отказа в выдаче кредита).

Таким образом, становится возможным выделение наиболее уязвимых групп предприятий,

которые могут стать объектом целенаправленной государственной политики.

http://www.credits.ru/articles/5558

 

 

http://www.psbank.ru/small&mediumbusiness/2507/1424/

 

1. Кредит на покупку основных средств.

http://www.opora-credit.ru/banks/credit/?bank=0&target=15&x=67&y=3&PAGEN_1=3

http://www.trust.ru/sme/credit/action/

http://profitrussia.ru/archives/1052

http://nebankir.ru/bank/1492

http://altapress.ru/story/50764

http://www.doljok.ru/kredity_dlia_biznesa-425.html

 

про будущее и решения http://www.rg.ru/2011/05/17/banki.html

 

 

 

3. анализ состояния

Итак, Что же мешает развитию кредитования малого и среднего бизнеса в России? В ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проблемы со стороны Банков:

• необходимость разрабатывать специальные технологии обслуживания кредитов, выдаваемых предприятиям малого и среднего бизнеса;
• высокие риски невозврата кредитов (по статистике, в течение первых пяти лет с момента основания более 70% предприятий успевает пережить банкротство);
• высокие операционные издержки, связанные с оценкой и контролем каждого кредита;
• недостаточность имеющейся статистики по малому и среднему бизнесу, что затрудняет процесс принятия решений о выдаче кредитов;
• высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предметы залога;
• дефицит квалифицированного банковского персонала, обеспечивающего процесс продаж кредитных продуктов и рассмотрения заявок.

Проблемы со стороны заемщиков:

• значительная доля теневых операций в бизнесе не позволяет достоверно оценить кредитоспособность заемщика;
• отсутствие достоверной отчетности, адекватно отражающей реальное состояние предприятия;
• отсутствие ликвидного обеспечения;
• короткая кредитная история малых и средних компаний или ее полное отсутствие;
• ограниченный мотивированный спрос на кредитные ресурсы (заведомо отрицательное отношение собственников к доступности и выгодам привлечения заемного финансирования). Жизнь взаймыАлена Тулякова, опубликовано в журнале "Бизнес-журнал" №22 от 25 Ноября 2007 года

[1] постановление правительства РФ №556 от 22. 07.2008 г. «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства»

Предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) и балансовой стоимости активов устанавливаются Правительством РФ 1 раз в 5 лет с учетом данных сплошных статистических наблюдений за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства (с 2010 года).