Вопрос 2. Ростовщический кредит как основная форма кредитования в России до возникновения банков.

Кредитные операции процветали главным образом в городах, где «резоимцы» находили многочисленных клиентов. Произвол ростовщиков в Киеве вылился в городское восстание 1113 года.

На совещании княжеской дружины в селе Берестове были законодательно закреплены процентные нормы – они составляли от 20 до 50 процентов и были четко оговорены. Эта норма была закреплена в Уставе Владимира Мономаха.

Видимо, именно в Новгороде вследствие тесных контактов с европейской торговлей и заимствованием ее опыта появляются письменно оформленные долговые обязательства. Если в 1070–е годы сделки заключались по всей видимости, еще в устной форме, то уже в XII веке они приобрели вид долговых расписок. Ростовщичество стало наследственным промыслом. Ссудный процент оставался очень высоким, зачастую составляя 50 процентов. Такая процентная норма по отношению к европейской была уже сильно завышена, что поощряло русских купцов занимать за границей прежде всего в Риге, тесно связанной с Ганзейским союзом. Там в XIII – XIV веках существовал ряд немецких торговых домов, предоставлявших кредиты русским купцам. Долговые записи – «доски» известны во Пскове.

В XIV – XV веках сохранялись система займа и ссудный процент, выработанные во времена Киевской Руси. По-прежнему существовал заем среди купцов, объединявшихся в купеческие корпорации и товарищества «на вере». Поперечные зарубки на серебряных слитках-гривнах, наполнявших кошели купцов, были отметинами расчетов по взиманию процентов. Насечки на серебряных гривнах назывались «резами». Эта традиция дожила до XVII века, когда на специальные деревянные палочки- «носы» наносились долговые отметины, что породило дошедшую до наших дней поговорку «Заруби себе на носу».

Помимо посадников и купцов деньги взаймы давали князья. Но основными кредиторами сделались крупные монастыри. Несмотря на осуждение христианской церковью ростовщичества, монахи давали натуральные и денежные ссуды крестьянам; они заключали сделки и с феодалами.

К началу XV века денежные ссуды выдавались под высокий процент – как правило, «на пять шестой», под 20 процентов, что в условиях средневековой русской экономики было очень большой нормой. При свидетелях составлялась кабальная запись, оговаривавшая сумму и условия займа. В случаи выплаты вовремя денег и процентов кабальная запись возвращалась заёмщику. Однако на практике это происходило нечасто. Кабальное холопство усиленно развивалось в XV веке.

Основными носителями ростовщического капитала в России XV-XVII вв. выступали отечественные купцы, крупные землевладельцы и монастыри.

Монастыри широко раздавали деньги в рост: мелкие кабальные ссуды (денежные и натуральные)- крестьянам и ремесленникам, более крупные ссуды - купцам и землевладельцам.

В начале XVI века крупные монастыри ссужали деньги за 10 процентов. Дача денег под проценты и хлеба «в насып» монастырями стала таким распространённым явлением.

Вопрос об оскудении крестьянских поселений встала очень остро, и ему была посвящена одна из глав «Стоглава» 1551 года. Иван Грозный выступал за запрет церковного ростовщичества.

По решению церковно-земского собора 1580 года митрополиту, епископам и монастырям запрещалось покупать земли или держать на них закладные грамоты. Ограничения произвола ростовщиков коснулись и мирского населения- указом от 15 октября 1557 года постановили, что в льготные годы ссудный процент либо не взыскивается, либо понижается вдвое против обычного (т.е. до 10 процентов).

Полулегальное положение резоимцев сказывалось лишь на удорожании кредитов - ссуды выдавались под 50 процентов и более, даже до 120 процентов годовых.

В Судебнике 1596г. отмечалось, что при краткосрочных ссудах взимали 48 и даже 56 %. Известны случаи, когда ссуды выдавались из 120 %.

Нередки были случаи, когда ростовщики требовали от своих клиентов определённой доли дохода.

Судебник 1596 г. и закон 1626 г. признают нормальной ссудную ставку в 20 %. Эта ставка считалась обычной и в практике крупнейшего ростовщика того времени - Кирилло-Белозёрского монастыря.

Документами займа были заёмная кабала или её сокращённый вариант - заёмная память. По Соборному уложению 1649 года заёмная кабала облагалась пошлиной. Заёмную кабалу готовил писец по поручению заёмщика с указанием имени, сословия и местожительства последнего. Обязательно указывался срок возврата займа, проценты по нему.

Уложения оговаривали процедуру отработки долга «головою до искупа», когда при неуплате ссуды должник с семьёй отдавались истцу на работу в счёт погашения суммы.

Основной обеспечения оставался «правеж»: неисправного должника выводили ежедневно на площадь перед приказом и били прутьями. Такая попытка «выколотить» долг не могла продолжаться более месяца, после чего (в случаи неуплаты долга) должник поступал в распоряжение истца. Уложение 1649 г. устанавливало определённую норму отработки долга: год работы мужчины оценивался в 5 руб., женщины - в 2 р. 50 к., а детей- в 2 руб.

В XVII в. были широко распространена и такая форма погашения долга, как отдача «в зажив». Возникшие в результате отдачи «в зажив» отношения работника и его хозяина имели ярко выраженный характер феодальной, скорее даже рабской, зависимости. Известны случаи, когда несостоятельные родители в уплату долга отдавали своих детей в холопство на более или менее продолжительный срок.

Указанные формы обеспечения долга могли применяться только к должникам, принадлежавшим к низшим сословиям, тем более, что уложение 1649 г. предусматривало право дворян и детей боярских вместе себя выставлять на «правеж» («во сто рублях месяц») своих людей.

Ещё вначале XVII в. закон допускал в качестве обеспечения ссуды только движимое имущество и личность должника. Уложение 1649 г. разрешило залог и вотчинных земель (но без крестьян), а закон 1656 г.- незаселённых поместных земель. Только с 1685 г. обеспечением залога могло служить любое имущество, в том числе и крепостные, если заимодавец по своему сословному положению имел на это право.

Процесс формирования единого национального рынка, развития товарно-денежных отношений в России XVII в., естественно, повлёк за собой и расширение сферы кредитно-денежных операций. В условиях господства натурального хозяйства кредитные операции осуществлялись преимущественно в виде ростовщических ссуд различного характера. В крестьянской среде большое распространения имели натуральные ссуды, т.е. выдачи на кабальных условиях ссуд «в рост» зерном, мукой, сеном и т.д. («зерно в насып», «мёд в настав» и т.п.).

В 1601 г. в казне Кирилло-Белозёрского монастыря хранилось 6 хлебных кабал и 154 денежные кабалы. Такое соотношение между натуральными и денежными обязательствами свидетельствовало о росте денежных отношений.

К услугам ростовщиков вынужден был прибегать мелкий торговый люд и купцы средней руки. Но и для крупных купцов, страдавших от недостатка свободных денежных средств и крайней замедленности товарооборота, ссуды становились во многих случаях необходимым условиям их торговой деятельности.

Торговые крестьяне, как правило, совершали свои операции на взятые в ссуды деньги, причём часто в качестве кредиторов выступали их душевладельцы.

Насколько часто прибегали купцы к услугами ростовщиков, говорит тот факт, что при взыскании чрезвычайных налогов («пятинных денег») было предусмотрено, что торговцы и промышленники, предъявившие кабалы, свидетельствовавшие о том, что «они торговали чужими животы», от уплаты налога освобождались; налог должны были платить заимодавцы, которые «по росту деньги дают».

К XVIIв. в торговом обороте ещё большее место, чем денежные ссуды, занимал так называемый коммерческий кредит, т.е. покупка товара с обязательством уплаты через некоторый срок (с соответствующей надбавкой на цену товара).

Указ 1626 г. разрешал взимать проценты только на протяжении пяти лет, пока процентные платежи не оставят полученную ссуду («истина сойдёт с ростом»). Таким образом, имелась в виду ссуда из 20 %. Уложение же 1649 г. запретило процентные ссуды.

Этот запрет не имел большого практического значения, хотя и осложнял деятельность ростовщиков. Наиболее распространённой формой обхода этого запрета была выписка кабалы на сумму долга, к которой заранее приписывались проценты.

Статья уложения, запрещавшая процентная ссуды, формально сохраняла силу более ста лет, в плоть до издания манифеста 1754 г. об «указанных процентах». Однако на протяжении этого столетия в официальных документах и законодательных актах упоминались и процентные ссуды. Такие ссуды выдавало также правительство.

При этом следует иметь в виду, что основной формой правительственной помощи промышленникам являлись не денежные ссуды, а пожалования землёй, недрами и, что особенно характерно, крепостной рабочей силой.