Вопрос 9 . Ломбардный кредит в условиях капитализма.

 

В результате реформы 1860 г. Ссудные казны (являвшиеся аналогом ломбардов) были переданы в ведение Министерства финансов. Оборотные средства они стали заимствовать в о вновь учрежденном Государственном банке Российской империи, которому уплачивали с 1868 г. 4% годовых, сами взимая 6%. Остающиеся же 2% использовались казнами на покрытие расходов и на формирование собственных капиталов. С 1862г. операции Ссудных казен были ограничены выдачей «ссуд под залог золотых и серебряных вещей, часов, бриллиантов, драгоценных камней, жемчуга, золота и серебра в слитках установленной пробы. Ссуды предоставлялись на срок до 12 месяцев в размере 4/5 (под золото и серебро) и 2/3 (под прочие заклады) оценки»[30].

Среди недостатков деятельности государственных ломбардов можно выделить: неоперативное реагирование на изменение экономической ситуации; принятие в заклад только драгоценных вещей; концентрацию в столицах. Самой существенной положительной чертой деятельности государственных ломбардов являлся доступный кредит, обусловленный низким размером процентов по займам.

Реформы 60-70-х гг. XIX в. оказали значительное влияние на развитие ломбардных учреждений новых организационно-правовых форм. Появление и поощрение частной инициативы.в этот период привело к открытию большого числа городских, земских и частных ломбардов. Частные ломбарды в Российской империи были представлены акционерными обществами, товариществами для заклада движимых имуществ, а также частными ссудными кассами[31].

Первый городской ломбард появился в Вологде на основе устава, утвержденного в декабре 1886 году.

На основании этого устава министру финансов, по соглашению с министром внутренних дел, было предоставлено право утверждать уставы других подобных ломбардов. Устраивались последние при городских общественных управлениях, на их средства, для производства ссуд под ручные залоги, выдаваемые на сроки от 1 до 12 месяцев, с правом отсрочки на 2 месяца. Размер ссуды определялся по соглашению с заемщиком, но для драгоценных металлов он не мог превышать 90% их весовой стоимости, а для прочих залогов — 3/4 их оценки. Вещи, своевременно не выкупленные или не перезаложенные, согласно уставу продавались с аукциона[32].

Изначально ломбарды создавались только в провинции, но затем появились и в столицах. В 1909 г. в России действовало около 90 городских ломбардов, преимущественно в столицах и больших городах. К 1914 г. самые крупные городские ломбарды действовали в Санкт-Петербурге и Москве.

В конце XIX в., наряду с городскими ломбардами стали организовываться, и функционировать земские ломбарды. Они были открыты для производства ссуд под заклад хлеба, зерна, домашней утвари и прочего крестьянского имущества в земствах. Порядок работы земских («сельских») и городских ломбардов был установлен в их уставах, разработанных на основании типового устава Вологодского городского ломбарда, утвержденного в 1886 г.

Особенности правового положения городских и земских ломбардов предопределили ряд положительных сторон, выгодно отличавших их от государственных ломбардов. Во-первых, они могли открываться в тех местностях, где это было вызвано экономической целесообразностью и социальной необходимостью; во-вторых, в заклад принималось неликвидное имущество (мебель, одежда, орудия труда и т.п.) [33]. Однако существенной преградой на пути развития деятельности городских ломбардов являлась постоянная нехватка оборотных средств, а также достаточно-высокий, по сравнению со ссудными казнами, процент по ссудам. Но, несмотря на это, они получили наибольшее развитие среди других форм ломбардных учреждений и были открыты, во многих городах страны. Большое влияние на развития законодательства о деятельности городских ломбардов в Российской империи оказали съезды их распорядителей.

Деятельность частных ломбардов, созданных в форме акционерных обществ и товариществ, основывалось на типовых уставах. Деятельность частных ссудных касс регламентировалась специальными законами: о порядке их открытия, содержания и ликвидации.

Таким образом, в Российской империи не было выработано единого закона о ломбардной деятельности, каждый, вид ломбардных учреждений регулировался определенной системой нормативных правовых актов.

Контроль над ломбардными учреждениями был возложен, в основном на Министерство финансов и Министерство внутренних дел. Финансовый контроль над ломбардами осуществлялся местными властями и Министерством финансов.

 

Вопрос 10. Преобразования в организации банковского кредитования городского населения после 1860г.

 

 

Ряд недостатков Положения о городских банках, принятого в 1857г., а также реформа 1860г. обусловили необходимость пересмотра Положения о городских банках. В результате в 1862г.было утверждено новое Положение, устранившее зависимость городских банков от местных властей, теперь банки былиподотчётны только местному обществу. Сняты были и ограничения, связанные с действовавшими ранее приказами обще­ственного призрения. Новое Положение расширяло круг потенциальных клиентов и, соответственно, возможностей городских банков, так, в частности, был установлен более короткий минимальный срок для вклада, была разрешена работа с иногородними клиентами. Городские банки с этого времени получили гораздо большую свободу действий, и это обстоятельство сыграло немаловажную роль в их дальнейшем активном развитии. Количество банков быстро росло, размеры капиталов и объемы проводимых операций возросли многократно, многие вложения оказывались очень рискованными. В начале 1880-х годах возник кризис городских банков, обусловленный банкротством нескольких из них и последовавшим за этим массовым изъятием вкладов. В сложившейся ситуации на грани банкротства оказались многие городские банки, в числе которых были и довольно успешные. Благодаря займам правительства, кризис был преодолен, но за этим последовали правительственные ревизии и закры­тие банков. В апреле 1883г. вступило в силу новое Положение о городских общественных банках, ограничивавшее их самостоятельность, в соответствии с которым:

- банки должны были представлять Министерству фи­нансов ежегодные отчёты о состоянии счетов, причём по единообразной форме, но также заключения думских ревизионных комиссий и постановления дум об утверждении отчётов.

- Особенная канцелярия по кредитной части получила право проведения ревизий банков;

- был введен ряд серьезных ограничений на производимые городскими банками операции.

Банки вынуждены были сокращать размеры кредитов предоставляемых одному клиенту, а также объемы своих обязательств. В результате началось сокращение объемов операций городских банков на фоне продолжавшегося процесса закрытия банков правительством. К 1890г. было зак­рыто 52 городских банка[34].

В начале ХХв. произошел ряд изменений и в деятельностигородских общественных банков, выдававших ссуды торговцам, промышленникам и домовладельцам. Поступавшие ходатайства об изменении правил деятельности этих банков убедили руководство Министер­ства финансов в необходимости изменения соответствующего законодательства. Процесс разработки нового Положения был довольно долгим. В 1900г. на съезде представителей городских банков в Харькове был выработан ряд предложений для нового Положения, однако, в своем окончательном варианте он был принят в январе 1912г. Последовавший за этим значительный рост количества городских общественных банков был обусловлен не только благоприятной экономической конъюнктурой, но и нововведениями Положения 1912г. заключавшимися в смягчении ограничений на проведение банками операций, увеличении максимального срока ссуд под недвижимость, введении новых привлекательных для клиентов типов счетов. Так были введены специ­альные текущие счета в активе, на которые поступала сумма кредита, истребованная заемщиком, в дальнейшем заемщик мог снимать и возвращать денежные средства с этого счета. Проценты же начислялись не на всю сумму кредита, а лишь на ту ее часть, которая реально была им использована. По состоянию на начало 1916г. наиболее весомыми статьями актива городских общественных банков были учет векселей, ссуды под городскую недвижимость, ссуды городам и земствам, ссуды под процентные бумаги.

Немаловажным является тот факт, что в 1909г. Городские думы поднимали вопрос о необходимости создания Центрального банка городских банков. Несмотря на то, что решение этого вопроса затянулось до 1917г. и банк так и не был создан, сам факт обсуждения этого вопроса свидетельствовал о наличии существенных взаимосвязей между городскими банками и потенциала их развития.

За период 1900-1914 гг. сеть городских общественных банков увеличилась с 241 до 317, ресурсы - со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских банков на денежном рынке был еще меньше, чем обществ взаимного кредита (по ресурсам он составлял в 1914г. менее 4%). К 1 января 1916г. в России было 50 общественных банков в губернских городах и 293 – в уездных[35].