Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Очередность списания средств со счета. (ст. Ст. 851–855 ГК)

 

Договор банковского счёта – это такой договор, по ктрму одна сторона (банк или иная кредитная организация) обязуется за опред-ное вознаграждение выполнять поручения клиента счёта по производству расчетов: принимать и зачислять на счёт от клиента поступающие от него деньги и оказывать др. услуги, связанные с хранением и распоряжением денежными средствами на условиях договора и за вознаграждение от клиента.

Стороны договора банковского счета:

1. С одной стороны это банк и другие кредитные организации. Банк должен иметь лицензию.

2. Вторая сторона – клиент. Прежде всего, это коммерческие организации, ктрые занимаются предпринимательской деят-стью; некоммерческие организации (даже бюджетные организации), граждане, если являются ИП.

Содержание договора.

Обязанности банка:

1. выполнять поручения клиента (с соблюдением всех банковских правил).

Должен выполнять поручения своевременно.

2. выплачивать проценты за средства на счету. Высчитывается «средний остаток» за определенный промежуток времени и на эту сумму выплачиваются проценты;

3. информировать клиента о тех операциях, которые проходили по счету клиента;

4. обязан сохранять банковскую тайну. Если банк нарушит это обязательство, то он должен будет возместить клиенту все убытки.

5. может списать со счета клиента сумму только с согласия владельца счета. Исключение – выплата сумм по исполнительным документам (судебному решению).

Очередность списания денежных средств со счета установлена ст. 855 ГК.

Ст. 855 ГК. Очередность списания денежных средств со счета

При наличии на счете денежных средств, сумма ктрх достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и др. документов на списание (календарная очередность).

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в след. очередности:

· в 1-ую очередь осуществляется списание по исп. документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

· во 2-ую очередь производится списание по исп. документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

· в 3-ю очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд соц. страхования РФ и фонды обязательного мед. страхования;

· в 4-ую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в ктрые не предусмотрены в 3-ей очереди;

· в 5-ую очередь производится списание по исп. документам, предусматривающим удовлетворение др. денежных требований;

· в 6-ую очередь производится списание по др. платежным документам в порядке календарной очередности.

Права банка:

· право на вознаграждение за услуги.

Обязанности клиента:

1. должен соблюдать банковские правила;

2. оплачивать услуги банка;

3. производить расчёты со своими контрагентами только через банк;

4. обязан держать на своем счету определенный лимит средств. Если эта обязанность будет нарушена (отсутствие на счету в течение 1 года установленной суммы), банк может отказаться от обслуживания счета данного клиента.

 

 

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст. 856 ГК). Прекращение договора банковского счета (ст. 859 ГК).

 

Договор банковского счёта – это такой договор, по ктрму одна сторона (банк или иная кредитная организация) обязуется за опред-ное вознаграждение выполнять поручения клиента счёта по производству расчетов: принимать и зачислять на счёт от клиента поступающие от него деньги и оказывать др. услуги, связанные с хранением и распоряжением денежными средствами на условиях договора и за вознаграждение от клиента.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст. 856 ГК). В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства

1. За пользование чужими денеж. средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет др. лица подлежат уплате % на сумму этих средств. Размер % определяется существующей в месте жит-ва кредитора, а если кредитором явл. юр. лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обяз-ва или его соотв-ющей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании п. 1 наст. статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Прекращение договора банковского счёта.

Договор банковского счета бессрочный. Однако договор можно расторгнуть. Клиент по любому основанию в любое время может отказаться от услуг банка и расторгнуть договор. В этом случае деньги переводятся на новый счет, который указывается клиентом. Гражданин может получить деньги в наличной форме.

Банк по своей инициативе может расторгнуть договор только в случаях, если:

I. Без суд. решения сам банк может расторгнуть, если в течение 2^х лет с момента заключения договора на счету у клиента не появится средств.

II. В суд. порядке можно расторгнуть, если:

1. на счету у клиента значительно время находится сумма, меньшая, чем установлено банком, и после предупреждения банка клиент не пополнил эту сумму;

2. в течение 2^х лет по счёту клиента не было произведено никаких операций.

 

Общие положения о безналичных расчетах (ст.ст. 861–862 ГК).

 

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деят-сти, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты м/у юр. лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деят-сти, производятся в безналичном порядке. Расчеты м/у этими лицами могут производиться также наличными деньгами до 100 тыс. руб.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в ктрх открыты соотв-ющие счета.

Наиболее распространенными формами расчета являются:

1. Расчеты платежными поручениями. Инициатива в расчетах принадлежит должнику;

2. Расчеты платёжными требованиями (расчеты по инкассо). Инициатива в расчетах принадлежит кредитору (получателю), которых хочет получить от должника определенную сумму денег. Сумма со счета кредитора снимается банком, обслуживающим должника с согласия должника (акцептирование);

3. аккредитивная форма расчётов (расчеты посредством аккредитивов);

Аккредитивное поручение – распоряжение отправителя банку о переводе денежных средств из банка, обслуживающего отправителя, банку, который обслуживает получателя, на счет неоплаченных аккредитивов. Аккредитив может быть покрытым (если денежные средства поступили от банка-эмитента) и непокрытым (если сумма поступила от банка, обслуживающего получателя)

Получатель же в случае предъявление в банк необходимых документов может получить денежные средства со счета неоплаченных аккредитивов. Если плательщик в течение 2^х месяцев надлежаще не выполнит свои обязанности, деньги из аккредитива вернутся на счет отправителя денежных средств, и плательщик должен будет оплатить проценты за то, что деньги лежали на неоплаченном аккредитиве.

4. расчеты чеками;

Чеки – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленную обязанность чекодателя уплатить сумму, которая в ней указана держателю этого чека. Депонентный счет – счет, с которого идет списание по выписанным чекам. Чек – это ордерная ценная бумага.

На обороте чека держатель чека указывает, кому он этот чек передаёт (индоссамент).

Чекодатель может выступать авалистом, т.е. другая организация может ручаться за данный чек (аваль).

Если банк отказал в оплате чека, то можно данный чек опротестовать в нотариальной конторе.

5. Расчеты банковскими картами.

Слипы – это выписки о снятии сумм с карты.

Эквайрер – это кредитная организация или банк, которая обезналичивает слипы.